Страховое мошенничество по УК РФ

Уголовный кодекс России определяет страховое мошенничество более широко, чем иностранное законодательство. Если на западе страховой аферой или мошенничеством признаются неправомерные действия только со стороны страхователей, выгодоприобретателей или третьих лиц в отношении страховщика, то в России это понятие расширено за счет неправомерных действий страховщика по отношению к клиентам.

Ранее мы уже неоднократно писали о страховых мошенничествах. Например, рекомендуем обратить внимание на нашу статью Страховое мошенничество: виды, ответственность, методы борьбы.

Страховое мошенничество возникает там, где происходит обманное присвоение выплаты или страховой премии по договору страхования. Лица, которые этим занимаются, несут ответственность в соответствии со статьей 159.5 УК РФ, предусматривающей штрафные санкции и максимальный срок лишения свободы до 10 лет.

Максимальное наказание грозит тем, кто совершал аферы в группе лиц по имевшему место предварительному сговору, с использованием служебного положения или на крупные суммы. В таком случае помимо лишения свободы они могут быть оштрафованы на 1 миллион рублей.

Более легкие наказания предусмотрены для мелких мошенников-одиночек. Это могут быть:

• штрафы до 120 тысяч рублей или на сумму дохода за год;
• обязательные работы до 360 часов;
• исправительные работы до года;
• принудительные работы до 2 лет;
• арест до 4 месяцев;
• лишение свободы до 2 лет.

Далее закон ужесточает степень наказания в зависимости от использования служебного положения, участия в преступной группе, значительности ущерба.

Если вдруг кто-то, читающий эту статью, воспримет ее как руководство к действию, он догадается детально изучить УК РФ и меры, которые принимают страховые компании для выявления аферистов.

Мелкое мошенничество типа езды по поддельному полису ОСАГО может наказываться по статье 12.37 КоАП.

Виды и способы осуществления страховых афер

 Мошенничество со страховой выплатой укрупненно принято делить на две группы:

• злостные,
• спонтанные.

Под злостным мошенничеством понимается преднамеренное, планируемое деяние по изобретению убытка, который должен будет покрыт страховым полисом. В эту группу попадают и действия криминальных группировок по созданию мошеннических схем, а также действия недобросовестных страховщиков, вступивших в сговор с мошенниками или действующих в одиночку.

Самым распространенным видом страхового мошенничества является спонтанное, когда у страхователя возникает соблазн преувеличить ущерб, чтобы получить завышенную выплату, или скрыть некоторые обстоятельства, чтобы заплатить меньшую премию.

Существует множество способов совершения страховых афер. Среди них можно выделить основные:

• фальсификацию документов, как на стадии получения выплаты, так и на стадии оформления полиса);
• умышленное причинение ущерба;
• инсценировка страхового случая;
• сокрытие информации (со стороны страхователя – о фактическом состоянии субъекта или объекта страхования; со стороны страховщика – умышленное искажение или исключение пунктов договора, работающих в пользу страхователя);
• умышленное завышение убытка;
• преднамеренное нанесение вреда здоровью.

Мошенники постоянно придумывают новые схемы обогащения путем обмана страховых компаний. В разных видах страхования конкретные действия аферистов могут отличаться, но, в конечном счете, они вписываются в одну из укрупненных групп.

Статистика страховых мошенничеств в России

Казалось бы, какое дело законопослушным страхователям до тех, кто обманывает страховые компании? Оказывается, дело есть. Страховщик, теряя средства и уходя в убыток по какому-либо виду страхования, вынужден поднимать тарифы, а это уже бьет по карману законопослушного клиента.

По данным службы Федерального страхового надзора, российские страховщики ежегодно из-за страховых мошенничеств лишаются до 15 миллиардов рублей. Порядка 70% всех афер приходится на долю автострахования. Каждый страхователь ТС за год переплачивает около 450 рублей, ушедших на мошенничество со страховыми выплатами. Напомним, не так давно у нас выходила статья Рост мошенничества в автостраховании. Рекомендуем ознакомиться.

На долю ОСАГО приходится до 90% мошенничеств в сфере автострахования. Чаще всего мошенники:

• инсценируют ДТП;
• пытаются приписать новому ДТП полученные ранее повреждения;
• перевешивают кузовные элементы;
• завышают стоимость убытка с помощью поддельных документов;
• инсценируют угон ТС;
• фальсифицируют гибель близких родственников в ДТП.

Многие аферы не могли бы реализоваться, если бы у преступников не было сообщников в больницах, ГИБДД, страховых компаниях.

Еще недавно, до пандемии, страховые выплаты аферистам составляли не более 15%. Сейчас в целом по всем видам страхования они составляют около 20%. Растет доля преступлений в сфере имущественного страхования. К 2022 прогнозируется их рост с 2 до 8%. Наибольшие ущербы возникают при аферах в сфере страхования грузов или товаров на складах. Растет число афер и в других сферах страхования, что может привести к значительному росту тарифов, и-за чего порядочным страхователям придется переплачивать до 30%.

Все приводимые цифры носят весьма приблизительный характер, так как часть мошенничеств остается не раскрытой. Только в «Тинькофф страховании» за 2020 год было выявлено 895 случаев отказов в выплате из-за признаков страхового мошенничества. Служба безопасности Ингосстраха  пресекла 886 попыток незаконного обогащения на сумму более миллиарда рублей только в сфере автострахования.

Стандартные аферы по разным видам страхования

Обман при страховании имущества обычно проходит по одной из схем:

• завышение при страховании стоимости объектов недвижимости благодаря подделке документов с целью дальнейшего уничтожения объектов и получения завышенной выплаты; особенно такое возможно при страховании онлайн без осмотра только по документам;
• фальсификация данных о страховом случае; часто происходит в тех случаях, когда условия страхования предусматривают небольшие выплаты без осмотра и документов (например, могут предоставляться фотографии другого объекта);
• завышение размера ущерба по сговору с сотрудником страховой компании.

При страховании имущества юридического лица на складах дорогое имущество вывозится и заменяется на дешевые неликвиды, после чего устраивается пожар. При страховании грузов по такой же схеме товар перегружается на другую машину, после чего инсценируется кража или пожар в ДТП.

При страховании жизни и здоровья мошенничество обычно заключается в том, что клиент утаивает информацию о своем здоровье, когда он уже знает о предстоящей инвалидности или начинающемся тяжелом заболевании, чтобы в дальнейшем, после их оформления, получить максимальные выплаты. Но бывают и более страшные деяния, связанные с убийствами застрахованных людей.

При страховании КАСКО и ОСАГО, помимо перечисленных выше способов мошенничества, действует и еще один: после ДТП с автомобилем без полиса страхователь пытается задним числом оформить полис онлайн. Сейчас такие номера не проходят. Некоторые, зная это, идут обратным путем: оформляют полис онлайн, не сообщая никуда о ДТП, и сообщают о нем уже после вступления полиса в силу.

Введение страхового возмещения по ОСАГО в виде ремонта несколько уменьшило число мошенничеств по этому виду страхования, сместив акцент на КАСКО.

Примеры страховых афер XXI века

Как в любой сфере деятельности, в сфере страховых мошенничеств есть свои рекордсмены. В литературе и интернете описаны разнообразные случаи страхового мошенничества.

В 2015 году пожар на складе в Москве якобы уничтожил товаров на 422 миллиона рублей. Двое предпринимателей застраховали товары на эту сумму, после чего товар вывезли, забили склад всяким хламом и подожгли его. Афера была раскрыта сотрудниками службы безопасности страховщика.

В Тамбовской области запас на складе ювелирного магазина на сумму 70 миллионов рублей испарился якобы в результате ограбления.

За сгоревшую «Потемкинскую деревню» в Вологодской области мошенники пытались получить с ВСК 68 миллионов рублей. При страховании они предъявили фальшивые документы на строящиеся сельские дома площадью в 2 тысячи м². На момент поджога, как выяснили эксперты страховщика, были построены муляжи домов – сараи без фундаментов, дверей и окон. Им отказали в выплате, и они имели наглость обратиться в суд, но в суде сотрудники компании предъявили веские доказательства, после чего истцы были переквалифицированы в обвиняемых.

В 2019 году компания ERGO выявила преступную группу, фальсифицирующую угоны автомобилей премиум-класса. Только за 4 машины они планировали получить 20 миллионов рублей.

В Краснодаре женщина хотела «обуть» ВСК на 20 миллионов рублей по личному страхованию. Она узнала, что у нее нашли заболевание опорно-двигательного аппарата, которое ведет к инвалидности. Она не стала ее оформлять, а предпочла оформить кредит на 20 миллионов рублей и страховку, по которой инвалидность являлась страховым событием. Расчет был на то, что, когда ей дадут инвалидность, кредит за нее выплатит страховая компания. Через 4 месяца она оформила инвалидность II группы. Страховщик доказал, что она скрыла при страховании заболевание, ведущее к инвалидности, и вместо многомиллионной выплаты она получила 3 года условно.

В Волгограде в 2014 году один клиент застраховал жизнь в семи страховых компаниях на общую сумму 16,5 миллионов рублей в пользу своих подельников. Через пару месяцев на берегу реки обнаружили труп мужчины с обезображенным лицом, без стоп и кистей рук. Приятели дружно признали в утопленнике застрахованного дружка. Часть страховых компаний выплатила возмещение, но остальные засомневались и начали совместное с правоохранительными органами расследование. В результате обнаружили погибшего целым и невредимым. Ему дали 3 года общего режима, а подельникам – по 2,5.

В 2019 году в компанию «Либерти Страхование» обратился перевозчик стекол, у которого в результате ДТП разбились стекла на сумму 11 миллионов. Факт ДТП подтверждался записями двух видеорегистраторов. Службу безопасности насторожило, что страхователь от натурального возмещения отказался. Оказалось, что реально стекла были не оригинальными, а в 30 раз более дешевыми репликами.

В 2019 году в  Иркутске клиент компании «Макс» застраховал коттедж на сумму около 10 миллионов по фотографиям чужого дорогого коттеджа. Через 3 месяца дом сгорел. Эксперты страховщика обратили внимание на несоответствие остатков и фото. После расследования им удалось получить фотографии реально сгоревшего дома и определить его стоимость не более чем в 300 тысяч.

Сотрудница одной из туристических компаний страховала от лица «РЕСО-Гарантии» выезжающих за рубеж, в том числе она оформила страховки на 150 человек из числа бывших клиентов фирмы, которые об этом знать не знали. Одним из рисков в страховке был невыезд по причинам, не зависящим от страхователя. До момента ее разоблачения она успела получить по поддельным документам почти 7 миллионов рублей. Ей грозит наказание по максимуму, до 10 лет, так как она совершила мошенничество в особо крупном размере с использованием служебного положения.

В Москве в 2015 году в ДТП якобы пострадал автомобиль BMW X6M на 7 миллионов рублей. В Тульской области в этом же году погорел частный дом стоимостью 3,7 миллиона рублей. В Калининградской области якобы был угнан Mercedes Benz стоимостью 2,85 миллиона. В Ростовской области в ДТП пострадал Porsche Cayenne на 2,8 миллиона рублей. В Вологодской области в ДТП якобы пострадал автомобиль Toyota Land Cruiser на 2,5 миллиона, в Алтайском крае такой же автомобиль был якобы угнан с убытком в 2,3 миллиона. В Ростовской области Nissan Teana якобы пострадал в ДТП на 1,6 миллиона рублей.

В Армавире в 2019 году клиент страховой компании «МАКС» застраховал автомобиль на 2 миллиона рублей. ТС было якобы угнано через полгода от одного из ресторанов города. Служба безопасности страховщика выяснила, что почти за год до страхования, еще у предыдущего собственника, автомобиль пострадал и не подлежал восстановлению. Нынешний владелец купил остатки кузова вместе с ключами и документами. После оформления КАСКО он сдал кузов в металлолом за 8 тысяч рублей, а через полгода заявил об угоне. На него было заведено сразу два уголовных дела.

В компанию «Ренессанс страхование» в этом же году поступило заявление страхователя об угоне сразу трех автомобилей Hyundai Solaris на полтора миллиона рублей. Якобы угнанные автомобили удалось найти, а причиной мошенничества стал спор о разделе имущества.

Компания «Абсолют Страхование» сообщила о неудачной афере с поджогом автомобиля. Виновником оказался бывший владелец машины и приятель страховательницы, который не смог выплатить кредит за машину.

В Оренбурге в 2019 году клиентка «АльфаСтрахования» пыталась заработать на страховании от несчастного случая 750 тысяч за якобы полученные в бане ожоги. Оказалось, что она застрахована сразу в нескольких компаниях.

Среди этих случаев нет ни одного, совершенного преступными группами. Между тем, только в сфере автострахования было выявлено в 2015 году шесть преступных группировок: по две в Москве и Хабаровске и по одной в Ставрополе и Самаре.

Мошенники все чаще пытаются «нагреть» страховую компанию, а службы безопасности страховщика становятся все опытнее в их разоблачении. Надо еще иметь в виду, что люди, попавшиеся на страховом мошенничестве, могут не только получить уголовное наказание и штраф. Они навсегда будут лишены возможности получать какие-либо финансовые услуги. Для юридических лиц уличение в мошенничестве может означать крах бизнеса. Если поймана на мошенничестве страховая компания, то она точно потеряет репутацию и вскоре исчезнет с рынка.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: wiselawyer.ru, zakon.ru, banki.ru, sluchay.ru, strahovkaved.ru, prava.expert, cyberleninka.ru, klerk.ru, blogbankir.ru, secretmag.ru, consultant.ru, rbc.ru, ria.ru, finuslugi.ru, diletant.media