Блокчейн в страховании — популярность обеспечена

Как изменится рынок страхования в России с активным использованием блокчейн технологий?

Блокчейн-технология в 2020 году совершила прорыв на международном рынке страхования — несколько крупных альянсов запустили масштабные проекты в этой области. Согласно данным аналитиков, общий объем рынка технологии блокчейн на страховом рынке вырастет с $64,5 млн в 2018 году до $1393,8 млрд к 2023 году, при совокупном годовом темпе роста в 84,9%. Глобальный рынок блокчейна, по прогнозам, вырастет в среднем на 80,2% за тот же временной период.

Росту мирового рынка технологии будут способствовать такие факторы, как увеличивающееся число мошеннических страховых требований и растущая потребность в прозрачных и надежных системах. Важно отметить тот факт, что 76% представителей рынка страховых услуг полагают, что применение цифровых технологий значительным образом повысит конкурентоспособность компаний и поспособствует расширению страховых портфелей.

Основные темы обзора:

Итак начнем.

Что такое блокчейн?

Общая формулировка технологии блокчейн (blockchain, распределенные реестры) простыми словами выглядит следующим образом: это выстроенная по определенным правилам непрерывная последовательная цепочка блоков (связный список) информации. Доступ к этой информации невозможен с одного узла, а сами данные криптографически защищены. Чаще всего копии цепочек блоков хранятся и независимо друг от друга обрабатываются на множестве разных компьютеров. По этой причине блокчейн гораздо сложнее взломать и скорректировать хранящиеся в нем данные.

Первое время прогресс технологии сдерживала ее относительно низкая производительность. Теперь блокчейны четвертого и пятого поколений способны обрабатывать ежесекундно несколько сотен тысяч транзакций. Более того, современные платформы могут дополнительно использовать для обработки данных другие технологии (например, big data, Hadoop).

Благодаря блокчейн-технологии появился так называемый смарт-контракт, заключаемый аналогично подписанию отправки средств в действующих криптовалютных сетях. После подписания сторонами контракт сохраняется в блокчейне и вступает в действие.

Организации, которые взаимодействуют при помощи распределенных реестров, могут совместно обновлять данные, корректировать единицы измерения, делать перерасчет. Полная автоматизация расчетов и обоюдное доверие к вносимым данным делают смарт-контракт все более популярным в международной торговле.

блокчейн страхование

Приведем примеры подобного сотрудничества.

  • IBM и датская судоходная корпорация A.P. Moller Maersk запустили платформу на основе блокчейн TradeLens для отслеживания грузовых перевозок.
  • Участие в платформе Food Trust с осени 2019 года обязательно для всех поставщиков торговой сети Walmart в США.
  • Блокчейн-платформа GoDirect Trade от Honeywell связывает по всему миру поставщиков комплектующих и запасных частей.

На сегодняшний день блокчейн технологии активно используются для организации обмена информацией, как правило, в многосторонних бизнес-процессах. Если ранее для согласования всех действий и документов каждому из участников необходимо было интегрироваться в информационные системы друг друга, то сейчас достаточно внести правки в своем звене цепи.

Применение технологии блокчейн в страховании

Страховой рынок достаточно продолжительное время использовал другие технологии для цифровизации бизнеса, игнорируя блокчейн. Юрист Deloitte Legal в СНГ Михаил Жужжалов комментирует: «Само собой напрашиваются использование смарт-контрактов для автоматизации выплаты страховых возмещений и создание p2p-платформ, на которых страхование осуществлялось бы без посредников. Однако реализация подобных проектов наталкивается на ряд трудностей, и не только технического характера. Например, автоматизация выплат страховых возмещений должна исключить необоснованный отказ в выплате. Но такие кейсы уже автоматизированы. Тогда вопрос в том, насколько блокчейн дешевле».

Однако теперь возможности, которые обещает технология, делают внедрение распределенных реестров в страховании лишь вопросом времени. «Для страхового рынка критичным является борьба с фродом (мошенничеством) — оформлением страховых контрактов задним числом. Здесь блокчейн позволяет полностью устранить возможность подлога документов недобросовестными партнерами и агентами», — рассуждает генеральный директор компании-конструктора решений в области блокчейна «КБ контракт» Михаил Чеканов.

Технология распределенных реестров сможет помочь многим игрокам отрасли справиться с усиливающейся конкуренцией, в том числе

  • развивать онлайн-продажи (что особенно актуально во времена пандемии COVID-19),
  • обеспечить запись и хранение данных (без возможности вносить изменения в реестры и данные),
  • бороться с мошенничеством,
  • улучшить обмен данными между участниками страхового рынка.

Блокчейн может быть полезен для следующих сфер страхования:

  • медицинское страхование (достоверная медицинская история для страховых выплат) – данные клиента могут быть переданы поставщикам страховых услуг для отслеживания информации о владельцах страховых полисов, что упростит поиск клиентов и оказание им соответствующих услуг;
  • перестрахование;
  • страхование имущества от несчастных случаев;
  • страхование грузоперевозок (сложность процессов, включенность многих участников);
  • выплаты по безработице (проверка занятности);
  • страхование от cтихийных бедствий (страховые выплаты участникам отрасли сельского хозяйства и агропромышленного комплекса).
  • автомобильное страхование (мало поставить в машину «умные» датчики, важно еще оперативно и безошибочно проанализировать поступающую от них информацию)

Помимо этого, облегчается процесс страховых выплат, так как все действия совершаются в режиме реального времени с моментальным обновлением данных, что упрощает и ускоряет для обеих сторон процесс выплат при качественной верификации запросов. Также распределенные реестры упрощают административные процессы, такие как документооборот, тем самым облегчая верификацию документов страховыми агентами и оптимизируя оказание страховых услуг клиентам.

Растет уровень защиты конфиденциальности данных. Немаловажную роль в использовании блокчейна в страховании играют упомянутые выше смарт-контракты – согласно BCG, они помогут страховым компаниям по всему миру экономить более чем $200 млрд в год на эксплуатационные расходы и снизить операционные расходы в отношении к выручке на 5-13 п.п.

Зарубежный опыт применения блокчейна в страховании

Проекты с использованием технологии распределенных реестров за рубежом запускались и ранее, но 2020 год стал рекордным по их количеству. Рассмотрим подробнее несколько примеров.

Весной 2020 года Комиссия по финансовому надзору Тайваня одобрила испытание нового проекта страхования. Одиннадцать тайваньских страховщиков начали использовать блокчейн-платформу для мгновенного обмена данными о пользователях. Среди них крупнейшие игроки страхового рынка: Xinguang Life, Cathay Life, Taiwan Life, Nanshan Life, Fubon Life. Проект реализуется при участии местной Коммерческой ассоциации страхования жизни. Теперь клиент любой из компаний-участников должен обновлять информацию лишь один раз. После предъявления запроса по страховому полису одного из участников альянса система смарт-контракта автоматически уведомит другие организации, чтобы они могли при необходимости самостоятельно разобраться в инциденте. Подобная объединенная платформа снижает вероятность мошеннических действий, то есть исключены случаи приобретения нескольких полисов для страхования жизни незадолго до смерти их обладателя или при намеренном повреждении имущества.

Почти в то же время канадский страховой консорциум RiskStream Collaborative, объединяющий около четырех десятков страховщиков, перестраховщиков и брокеров, запустил свою блокчейн-платформу. В отличие от тайваньского проекта канадские страховщики решили применить технологию блокчейн в автостраховании. Она будет использоваться для подтверждения наличия договора автострахования в случае ДТП, а также при отправке первого уведомления об убытках после аварии. Участники проекта рассчитывают, что уже с третьего года после начала использования платформы дополнительная прибыль составит $277 млн в год.

Еще некоторые примеры применения технологий распределенного реестра за рубежом указаны в таблице ниже.

 

Компания, странаРешениеПлатформаОписание
American Association of Insurance Services (AAIS) и IBM, СШАБлокчейн-платформа openIDLHyperledger FabricРешение позволяет собирать статистические данные от имени страховых компаний, регуляторов и других участников, а также обмениваться данными о полисах, премиях, претензиях и потерях с AAIS.
EY и Guardtime, СШАInsurwave, интеграция и защита потоков разнородных источников данныхR3 Corda

с использованием Microsoft Azure

Проект позволяет возмещать претензии за несколько часов, согласовывать и урегулировать премии за несколько секунд, позволяет грузоотправителям отслеживать активы и обмениваться данными с брокерами и страховщика­ми, а страховщикам – отслеживать свои риски в режиме реального времени.
Marsh и ACORD, СШАУслуга доказательства страхования (Proof-of-lnsurance)Hyperledger FabricС помощью данного решения клиенты будут иметь возможность круглосуточно искать, просматривать, выпускать и перевыпускать свои страховые сертификаты.
FidentiaX, СингапурБлокчейн-платформа ISLEYNXT Blockchain используется маркетплейсом FidentiaXРешение позволяет пользователям покупать, продавать или хранить свои страховые полисы. С помощью токенизации FidentiaX на базе технологии блокчейн помещает в зашифрованную базу данных страховые полисы клиентов4.
Samsung SDS, Южная КореяМедицинское страхованиеNexledgerРешение направлено на упрощение сложного процесса, при котором пациент получает квитанцию за оказанные медицинские услуги и передает документы в страховую компанию, которая затем должна проверить их достоверность перед осуществлением необходимых выплат

 Российский опыт

 В России страховщики пока мало работают с блокчейн-платформами. Михаил Чеканов, генеральный директор «КБ контракт», поясняет: «Продвижение распределенных реестров сдерживается отсутствием типовых решений, методологий внедрения и лучших практик, которые затрудняют массовую интеграцию. Также в случае с блокчейном особенно сильно высвечивается проблема цифрового разрыва: у предприятий разные уровни цифровой зрелости как с точки зрения технологии, так и в контексте готовности трансформировать бизнес. На уровне малых и средних предприятий, зачастую есть проблемы, связанные с лоскутной автоматизацией, отсутствием необходимых компетенций и ресурсов».

Но все же есть несколько интересных проектов. Так, систему смарт-контрактов запустили на основе технологии распределенного реестра Hyperledger страхования компания «Ингосстрах» и группа компаний «Деловые линии». Система содержит данные о договоре страхования, деталях тарификации стоимости, всех особенностях груза, информацию об используемых транспортных средствах, повреждениях груза и произошедшем страховом случае. Практически все процессы по заключению договора и урегулированию убытков совершаются автоматически с использованием электронно-цифровой подписи. «Ренессанс-страхование» совместно с той же ГК «Деловые линии» запустила страхование грузов через блокчейн-платформу.

Еще несколько примеров использования блокчейн-платформ на российском страховом рынке приведены в таблице ниже.

КомпанияРешениеГод запускаОписание
Rega Risk SharingПроект для страхования домашних животных Lexi Club2017, стартап закрытРешение позволяет владельцам животных вернуть до 80% расходов на ветеринарные услуги. Владелец высылает боту фотографию питомца для определения группы риска перед заключением контракта. В случае оказания питомцу услуг в клинике, хозяин высылает кассовый чек боту. С помощью смарт-контракта происходит сверка данных из клиники и владельцу выплачивается компенсация.
Prosto.InsureПлатформа Prosto.Insure предоставляет страховой полис выезжающим за рубеж2017, решение внедреноРешение предоставляет гарантию неизменности первоначальных условий страхования. Вся информация по процессу страхования, а также личные данные клиента собираются в PDF-файл. В течение дня происходит формирование хэш-суммы всех приобретенных страховых полисов в Word-файле, из которого создается дополнительная хэш-сумма, ее результат записывается в блокчейн на ежедневной основе.

Очевидно, что страховой рынок России в ближайшее время будет активнее развивать блокчейн вслед за западными компаниями. Количество удачных и крупных кейсов, связанных с использованием распределенных реестров, неизбежно будет увеличиваться. «Наиболее реалистичным видится использование этих технологий в тех областях, где уровень информатизации пока не слишком высок, и целесообразно строить платформу целиком с нуля. Например, это можно делать в перестраховании при создании новых перестраховочных пулов или для автоматизации работы уже действующих», — полагает ИТ-директор Российского союза автостраховщиков Алексей Самошин.

Мнение редакции

Технология распределенного реестра находится в процессе изучения и тестирования участниками страхового рынка, тем не менее в этом направлении существует значительный потенциал роста. Международная практика показывает, что для быстрого и эффективного внедрения блокчейна необходимо использовать платформенные решения, которые уже доказали свою эффективность в промышленной эксплуатации.

Использование технологии распределенных реестров в страховании выдвигает отрасль на новый уровень оказания услуг. Помимо повышения эффективности, использование блокчейна обеспечивает снижение рисков контрагента, обеспечивая взаимное доверие и безопасность между участниками сделок. Так как условия и все вычисления содержатся в смарт-контрактах, а не во внутренней системе организации, застрахованное лицо уверенно в том, что процессы согласованы и проведены должным образом.

Кроме того, анализ больших данных и применение блокчейна позволит страховым организациям точнее определять поведение потребителей и искать для развития рыночные ниши для разработки продуктов, реально отвечающих потребностям клиентов.

Оставайтесь с нами и будьте в курсе всех новинок и инноваций в страховании!

 

Calmins.com ©

Источники: plus.rbc.rutrends.rbc.ru, ict.moscow

Пожалуйста оцените статью

4 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
2 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Сергей
Сергей
6 месяцев назад

В целом всё так, но вы осветили только самых явных игроков этого рынка. Есть множество блокчейн проектов с огромным потенциалом использования в индустрии страхования. Например Cosmos (ATOM), один из самых надежных и устойчивый к любого вида атакам проект. очень жду продолжения статьи…)

Calmins
6 месяцев назад
Ответить на  Сергей

Сергей, добрый день! Большое спасибо за Ваш комментарии. Согласен, мы осветили только топовых игроков, кто “на слуху”. Мы обязательно продолжим развивать эту инновационную тему блокчейн в страховании, поскольку считаем, что за такими технологиями будущее. Можете написать нам, какие проекты вы хотели бы обсудить на страницах нашего сайта – мы обязательно подготовим соответсвующий материал. В любом случае, мы следим за новостями и рынком. Оставайтесь нашим читателем и все новое о страховании – будет для вас открыто через наш ресурс. Спасибо и хорошего дня!

You May Also Like
Психология цвета и страхование
Читать

Психология цвета в страховании

Как страховые компании используют психологию в маркетинге Различные цвета вызывают разные чувства у потребителя, поэтому важно понимать психологическое…