Что ожидает Общества Взаимного Страхования в 2022 году – интервью с экспертом
Нам удалось пообщаться с Руководителем Международного центра экспорта и импорта (МЦЭИ), членом экспертного совета НАВС, членом наблюдательного совета РНПК Жуком Игорем Николаевичем. Ранее И.Н. Жук работал на руководящих должностях в страховых компаниях (ООО «СК «Согласие», ПАО СК «Росгосстрах») и был руководителем департамента страхового надзора Банка России.
В настоящее время Игорь Николаевич возглавляет инициативную группу по реализации нового вектора в страховании – развития Обществ Взаимного Страхования.
– Игорь Николаевич, благодарим Вас за участие. На наш взгляд, в стороне, на задворках страхового рынка, остается незаслуженно забытая тема, которая могла бы дать реальный толчок развитию рыночного страхования. Это Общества Взаимного Страхования. И первый вопрос: как вы думаете, что мешает развиваться данному направлению?
– Давайте начнем с самого начала. Хотелось бы определиться с реальными драйверами рынка. Я немного порассуждаю по теме, но это будет важно.
У страхового рынка сейчас своя динамика развития. Есть моторное страхование (КАСКО и ОСАГО), есть темы, связанные со страхованием жизни, и так далее. Вопросы, которые возникают на рынке, решаются в эволюционной плоскости. Все достаточно предсказуемо. Тариф по ОСАГО будет свободным. Я не знаю когда, но это будет. Когда мы этим занимались 20 лет назад, то думали, что либерализация займет 5-7 лет. А уже прошло около 18 – пока не получилось.
То же самое касается развития страхования жизни, когда, очевидно, что надо исключать мисселинг и развивать продукты. Сейчас доходит вплоть до того, что реально люди покупают не то, что им требуется. Зарабатывать на введении потребителя в заблуждение нельзя.
Фразы о том, что «страхование не покупается, а продается», что главное продать – это движение не к развитию страхования. Мы знаем ,что есть много посредников (раньше были автосалоны, потом банки и т.д.), которые решают свои задачи. Но концептуально, по большому счету, развитие страхования основывается на доверии потребителя к страховой компании, прозрачности отношений страхователя и страховщика, в экономической заинтересованности клиента в страховых продуктах.
Мы с группой экспертов считаем, что одним из драйверов страхового рынка должно стать взаимное страхование, когда объединяются интересы страховщика и страхователя. Главный и единственный интерес – страховая защита. Страхование у себя – обеспечение доверия. Страхование у себя – максимальная прозрачность, отсутствие паразитирующих посредников. Сейчас идет много разговоров про потребительскую ценность страхования. Взаимное страхование – один из вариантов сделать наш страховой рынок более динамичным по развитию. Мы ничего не придумываем с «нуля» – на мировом страховом рынке минимум треть взносов приходится на ОВС. В России сейчас практически нет рынка взаимного страхования. При этом коммерческие страховщики на данный момент не спешат страховать многочисленные риски страхования ответственности, санкционные истории, экологические и многие другие риски. Уже сейчас взаимное страхование может дополнить коммерческое!
Взаимному страхованию в России мешают законодательные ограничения и неблагоприятная бизнес среда. Мало информации о преимуществах взаимного страхования, нет стимулов по развитию ОВС.
– Какими видами страхования сейчас могут заниматься ОВС в РФ, и какая существует мировая практика?
– Сейчас ОВС в России могут страховать имущество и ответственность.
Банк России представляет свои направления развития на 3 года, и Минфин – на 10 лет. Нам было бы важно, чтобы там было обозначено позиционирование взаимного страхования. Чтобы было понятно, что это такая ситуация, которая требует повышенного внимания и усилий многих сторон.
Если посмотреть на мировую картину, на исторический опыт (даже российский), мы видим, что тема взаимного страхования решает ряд вопросов и по ценности страхования, и по вовлечению населения, и т.д. Поэтому мы бы хотели не столько ускорить, сколько просто создать цивилизованные условия для ОВС. Во многих странах Общества Взаимного Страхования приносят более половины от всех страховых премий на рынке. Более того, в Японии, например, почти 90% всех сборов по страхованию жизни проходят через ОВС, вся промышленность Швеции работает с взаимным страхованием.
Поэтому сейчас все, что делает наша рабочая группа, – занимается формированием благоприятной среды для развития ОВС. Мы ее формируем по двум направлениям: снимаем деструктивные ограничения и поддерживаем спрос по теме взаимного страхования.
– Какие сейчас есть законодательные ограничения?
– Прежде всего – ограничение по численности и видам страхования.
Страхуя сейчас ответственность и имущество, у ОВС есть ограничение по численности не более 500 юрлиц и 2000 физлиц. Сейчас надо говорить о дискриминационном положении страховых компаний по отношению к ОВС. В страховании нельзя ограничивать численность клиентов.
Кроме этого, требует решения задача пропорционального регулирования деятельности ОВС с учетом специфики взаимного страхования. Например, в зарубежной практике для ОВС, которые обеспечивают компенсацию ущерба внутри замкнутого контура участников, финансовая устойчивость общества определяется не регуляторными требованиями, а сформированными средствами общества и обязательством о несении субсидиарной ответственности его членов по страховым обязательствам.
– Почему у нас в стране меньше 2-х десятков Обществ Взаимного Страхования?
– Ответ прост – законодательные ограничения и неблагоприятная среда для развития ОВС. Нужны успешные прецеденты по примерам взаимного страхования. В России был пример. Он не является серийным, да и к нему разное отношение из-за темы – застройщики. Если внимательно посмотреть вглубь, то по застройщикам был хороший опыт страховщика – «ПОВС застройщиков», когда риски страховались внутри профессиональной среды. Саморегулирование присутствовало. При этом, когда все закончилось, резервы были переданы в структуры Дом РФ, и еще деньги сохранились, которые оказались не нужны, потому что вид исчез и больше не было необходимости формировать гарантийный фонд.
Сейчас ОВС появляются не благодаря, а вопреки среде.
– Какие минимальные требования для ОВС? Нужен ли уставной капитал?
– Для создания ОВС необходимо три юридических или пять физических лиц. Надо подготовить соответствующий пакет документов для лицензирования в Банке России. Важными этапами при создании ОВС являются анализ системы управления рисками будущего ОВС, формирование бизнес-плана, проведение общего собрания учредителей ОВС, регистрационные действия, разработка условий страхования, оплата вступительных взносов. Капитал не требуется, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости ОВС являются: экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, перестрахование, гарантийные фонды, дополнительные взносы. Еще раз следует напомнить, что члены ОВС несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам.
К сожалению, некоторые важные принципы взаимного страхования не принимаются во внимание, часто говорится о необходимости уставного капитала. Следует вспомнить, что наличие уставного капитала, однако, не спасло тысячи банков и страховых компаний от банкротств.
ОВС могут страховать не только своих членов.
– Могут ли ОВС работать по обязательным видам? Есть ли перспективы по разрешению на работу по ним?
– Сейчас у ОВС есть ограничение по видам страхования: нельзя заниматься жизнью. Только имущество и ответственность. Закон 2007 года был больше ограничивающий развитие, чем развивающий ОВС.
Мировой опыт показывает, что ОВС работают успешно в самых различных сферах. По оценкам экспертов в 2020 на взаимное страхование приходится 30% от общего сбора страховых премий в 6,1 трл. долларов США.
По нашему мнению, очень эффективным может быть применение механизма взаимного страхования при страховании экологических рисков. НАВС подготовила предложение по развитию обязательного экологического страхования путем добавления «экологической секции» в 225 ФЗ.
– В каких сферах и отраслях будет востребовано ОВС?
– К механизму взаимного страхования уже сейчас могут обратиться крупные вертикально интегрированные бизнес структуры (24 июня 2021 года получило лицензию ПОВС «РТ-взаимное страхование», учредителями которого стали 258 организаций Госкорпорации «Ростех»), профессиональные объединения (арбитражные управляющие, туроператоры, врачи и др.), сельхозтоваропроизводители, субъекты Российской Федерации по страхованию имущества от чрезвычайных ситуаций, объединения волонтеров по страхованию жизни и здоровья и многие другие.
Конечно, могут потребоваться точечные изменения соответствующих законов.
Для жителей коттеджного поселка сделать ОВС должно быть легко. Они смогут экономить на страховании. Важно помнить, что система регулирования должна быть адекватной. Нетрудно сделать систему контроля над контролером. Но тогда услуга будет дорогой для потребителя.
Занимаясь страхованием внутри себя, мы убираем излишние нагрузки и позволяем сделать его более доступным. Это будет один из драйверов по вовлечению людей.
Еще очень важно: если мы говорим о страховании внутри контура членов ОВС, то можно вовлечь деньги, которые сейчас стабильно не присутствуют. Потому что, если клиенту при коммерческом страховании надо платить премию, и она при безубыточности исчезает для него как для страхователя, то для многих возникает вопрос целесообразности страхования на следующий период. А если я страхую себя внутри ОВС, то могу заплатить 50% премии деньгами, а 50% – гарантиями. Зачем живые деньги от бизнеса отвлекать на то, что находится внутри меня с необходимостью заплатить в случае наступления события.
– Что важно сделать, чтобы данный механизм реально начал работать?
– Главный вопрос связан с отсутствием информации и культуры взаимного страхования.
Мы работаем: совместно с депутатами, ведомствами, заинтересованными предприятиями корректируем законодательство. Помогаем сформировать спрос и оказываем методологическую помощь создающимся ОВС, проводим анализ новых сфер для применения взаимного страхования.
Еще один важный момент с ответственностью страхования. ОВС – отдельная шикарная возможность поработать на ниве саморегулирования. Все друг друга знают, все стандарты соблюдают. Если наступает проблема с необходимостью заплатить, все несут солидарную ответственность. В части саморегулирования этот момент недооценен.
– Как работает Ассоциация и какие задачи перед собой ставит?
– НАВС (Национальная ассоциация взаимного страхования) работает уже более 20 лет. Основные задачи сейчас – изменить существующее законодательство в части ограничений по численности, по видам деятельности, помощь в формировании позитивного имиджа работающих ОВС, формирование стандартов деятельности, обеспечивающих высокий уровень финансовой устойчивости и активный рост заинтересованности во взаимном страховании.
– Сыграют ли положительную роль обсуждаемые законодательные изменения по закону об ОВС? Если да, то что это даст рынку?
– После принятия поправок появится возможность создания ОВС в самых различных сферах. На страховом рынке в дополнение к коммерческому страхованию появятся новые ОВС – новые страховые деньги.
– Какие поправки в закон или подзаконные акты необходимо внести, чтобы в РФ появился реальный рынок?
– Поправки все были подготовлены в марте текущего года. Три депутата Госдумы подписали законопроект: Николаев Н.П., Резник В.М. и Аксаков А.Г. В начале ноября прошло первое чтение, сейчас готовится второе. Подготовка второго чтения может забраться в идеологию, возможно долгое обсуждение. Если говорить о снятии ограничений на количество людей, то все «за». Добавить рисковое страхование жизни – все «за». Но если брать, например, тему запрета для ОВС страховать риски ответственности – тут уже есть дискуссия.
Я предполагаю, что в декабре станет известно количество разногласий по законопроекту. Потом уже будем смотреть, что делать. Главное – встать на позицию страхователя, защитить интересы потенциально потерпевших.
– Какие итоги можно подвести за 2021 год?
– В 2021 ожидаем около 600-700 млн рублей страховых премий от ОВС. По моей оценке, порядка половины этой суммы – это ОВС «Ростеха».
На самом деле, ключевой момент: поправки в закон через 14 лет сделаны, они прошли в первом чтении. Также появилась инициативная группа в нашем лице, которая везде эти темы продвигает. Мы написали десятки писем в разные СРО, организации. Мы начали изменять среду. Активный страхователь, вовлеченный в страхование – наиболее стабильный источник страховых премий.
– Что можно ожидать от 2022 года?
– Главное получить улучшенный закон, не убивающий развитие ОВС. Сейчас наши цели:
- Не ухудшить ситуацию по законодательству;
- Сделать так, чтобы появился устойчивый спрос на взаимное страхование;
- Оказывать помощь в создании и работе новых ОВС.
Игорь Николаевич, редакция аналитического ресурса Calmins.com выражает Вам благодарность за эту беседу и интересную информацию, а также желает успехов в реализации поставленных задач! Любая грамотная и проработанная инициатива – это только плюс страховому рынку.
Корреспондент Сергей Н. специально для Calmins.com: 
Я считаю, что общества взаимногг страхования в принципе могут создавать любые группы или профессиональные союзы путем создания резервного фонда. Каждый член вносит определённую сумму на страховой случай. И при наступлении страхового события, из этого фонда ему выплачивается компенсация.
Плюс состоит в том, что как правило, действуя точечно, в рамках одной группы, членам легче разобраться в природе происшествия и узнать детали. Например, если тпкеой фонд будет создавать тсж, то соседи – это прямые источники информации, и ее не надо будет проверять, как обычно делают страховщики и этим увеличивают время.
Развитие ОВС в нашей стране необходимо и перспективно. Как и любое новшество ОВС воспринимается как что-то непонятное и сложное, однако за ним есть будущее. Проблема настоящего времени, то, что за любым новшеством первым делом подтягиваются мутные схемы, и только спустя время алгоритм начинает работать и приносить пользу потребителю услуги (пусть то будет хоть Госкорпорация «Ростех» или ООО «Рога и копыта».
И это я говорю не ради красного словца. Если посмотреть судебную практику, можно увидеть не самые лучшие примеры применения данной услуги. Система оказания услуги ОВС и ее использования на сегодняшний день притираются друг к другу. О чем, собственно эксперт и говорит в своей статье при упоминании внесения поправок в законотворческую базу. Так что ждем от 2022 года не ухудшения, а улучшения законодательнйо ситуации.