Вмененное страхование – есть ли польза?

Вмененное страхование – это польза или вред? И для чего нужны страховые полисы – это реальная финансовая защита или формальная? Банк России озадачился данным вопросом о пользе как страховым компаниям, так и страхователям.

Разберемся подробнее

Есть такое понятие как “вмененное страхование”, оно не закреплено в законе, а вытекает из практики. По определенным видам деятельности нужно страховать свою ответственность. Список таких профессий закреплен в законе: нотариусы, актуарии, арбитражные управляющие, туроператоры. Кроме того, предусмотрено страхование вещей, сданных в ломбард.

Выделен 61 вид вмененного страхования, где:

31 вид – ответственность,
3 вида – имущество,
27 – страхование жизни и здоровья отдельных категорий граждан.

Законодательные требования сводятся к тому, чтобы оформить полис, однако типовые условия не разработаны. По информации Банка России 45 видов не оплачиваются из госбюджета. За период с 2017 по 2019 годы страховые компании собрали по ним около 43 млрд. рублей, а выплатили а выплатили по страховым событиям 7,5 млрд рублей. Сомнительно, что некоторые сферы сообщали нулевые показатели по выплатам, такие как ломбарды или ЧОП. Что же, у них не бывает страховых случаев? Напрашивается вывод, что природа договоров страхования носит формальный характер.

Тогда зачем же нужно вмененное страхование?

Формальность возникает и из-за того, что в законе не конкретизированы страховые риски и страховые события, поэтому нет градации, по какому риску рассматривать страховое событие. Также не прописаны и требования, предъявляемые к сотрудникам отдельных категорий, кому по долгу службы нужна страховка.

Страховщики с трудом страхуют проблемные сферы, например, к которым относятся туроператоры, где вероятность страховых случаев высока и очевидна.

Банк России готовит исследование по таким сферам как ломбарды, ЧОП, актуарии, ДМС, оценщики. В планах либо отменить данные виды, либо сократить риски и минимизировать страховую сумму.

А что на западе?

Посмотрим на западный опыт. Законом установлено требование страховать определенные сферы деятельности, связанные с повышенными рисками нарушения общественных интересов, но страхование как вмененное не выделяется.

Обязательное страхование ответственности врачей установлено не по всей стране, а в конкретных штатах. В США популярно ДМС и отдельные виды медицинского страхования. Популярна система surety bond – регрессные требования.

Коротко, просто и понятно о страховании – только на Calmins.com.

NEO-волонтер Buzz