Инвестиции на жизнь. Страхование или вклад?

Обстоятельства 2020 года и снижение ставок по вкладам заставили россиян обратиться к продуктам с инвестиционной составляющей: НСЖ и ИСЖ.

Почему же “жизнь” пошла в рост в 2020 году? Все просто – есть 3 причины:

1. низкая ключевая ставка Банка России – 4,25%,
2. низкая процентная ставка по вкладам,
3. с 1 января 2020 года проценты по депозиту стали облагаться подоходным налогом.

Поэтому население начало искать более выгодные инструменты накопления, и кредитные организации стали популяризировать продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни.

По накопительному страхованию – НСЖ значительно наблюдался рост объемов, особенно во второй половине 2020 года, а полисы ИСЖ стали менее популярны. Для потребителей этот продукт оказался сложным, а по оценкам некоторых экспертов – “непрозрачный”.

Почему же инвестиционное страхование стало неинтересным? Многие связывают погоню банков за прибылью и мисселингом, а также комиссионными, вместо поддержания интересов клиента. Зачастую договор ИСЖ гарантирует только возврат взносов. На практике появляются разночтения между реальной суммой и обещанной доходностью при оформлении договора. Отсюда и жалобы клиентов в ЦБ по данному продукту.

С целью борьбы с мисселингом с 2019 года ЦБ РФ ввел перечень минимальных требований при заключении данного вида договоров.

Что же лучше ИСЖ или НСЖ?

По уплате взносов

• ИСЖ – единовременный взнос, но и возможна рассрочка
• НСЖ – возможна рассрочка вплоть до месячной, единовременный взнос предусмотрен

Канал продаж

• ИСЖ – банки
• НСЖ – если единовременно, то банки, если в рассрочку, то возможно через агентов и через банки

Период  действия договора

• ИСЖ – от 3 до 7 лет, средний срок 5 лет
• НСЖ – от 10 до 25 лет, средний срок около 10 лет

Риски клиента

• ИСЖ – более инвестиционный продукт, рисковая составляющая минимальная
• НСЖ -рисковый продукт с накопительной частью, больше страховой продукт, нежели инвестиционный

ВАЖНО!!!

ИСЖ и НСЖ – не застрахованы в системе страхования вкладов – АСВ, а доходность по ним не гарантирована, несмотря на гарантию сохранения первоначального взноса, но данная гарантия дается страховщиком внутри договора страхования. Со стороны клиентов поступает большое количество жалоб на некорректное разъяснение продуктов.

Страхование жизни в первую очередь призвано защитить, а потому уже сделать накопления.

Короткие депозиты можно истратить, а накопительное страхование можно приурочить к какому-либо важному событию: свадьбы, поступлению в ВУЗ ребенка. Игра на бирже – тоже выгодный способ накоплений, но незащищенный.

Слушайте и читайте на нашем сайте о страховании и не только и будете в курсе событий.

NEO-волонтер Buzz

Calmins.com ©