ЦБ РФ рекомендовал банкам ограничить продажу страховых инвестпродуктов по “жизни”
Согласно “Коммерсант” ЦБ рекомендует банкам прекратить продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) неподготовленным инвесторам. Центробанк считает, что оценить особенности таких сложных продуктов достаточно сложно не только простым людям, но даже профессиональным участникам рынка.
Как стало известно Ъ, подготовлен проект указания и письмо с рекомендациями за подписью Председателя правления Центрального Банка России Э. Набиуллиной, в котором рекомендовано ограничить продажи неподготовленным инвесторам некоторых страховых продуктов с инвестиционной составляющей. В RG прокомментировали эту ситуацию.
Какие это продукты?
Казалось бы, только продукты инвестиционного страхования жизни – ИСЖ, но оказалось, что часть договоров накопительного страхования жизни – НСЖ также попала под данную настоятельную рекомендацию.
Ограничения касаются полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и отдельных видов договоров накопительного страхования жизни (НСЖ). ЦБ РФ рекомендовал не продавать полисы НСЖ, где предусмотрена единовременная выплата премии или где выплаты зависят от значений активов, предназначенных только для квалифицированных инвесторов.
Почему?
Центробанк отметил, что выявлялись практики, когда клиентам под видом выгодных вкладов с высокой доходностью продавали ИСЖ и НСЖ. При этом нередко граждан не информировали об особенностях и рисках таких продуктов, а также об их отличии от банковских вкладов, возможностях возвратов денежных средств и гарантированным процентам дохода по продукту. По мнению регулятора, даже профессионалам иногда трудно с ходу разобраться в инвестиционных страховых продуктах, не говоря уже о новичках.
“Ограничение продаж гражданам страховых полисов с инвестиционной составляющей позволит защитить права и интересы потребителей финансовых услуг, которые не всегда разбираются в отличиях сберегательных продуктов от инвестиционных инструментов и рискуют не только не получить ожидаемую доходность, но и потерять вложенные средства”, – комментируют инициативу в Центральном Банке.
Есть вероятность, что неподготовленные инвесторы могут полагать, что эти продукты – просто обычные вклады. Однако
- полисы ИСЖ и НСЖ имеют риски частичной потери средств, например, при досрочном прекращении договора страхования. Особенно это ощутимо уже при договорах на срок несколько лет (обычно 3-5), при единовременном взносе;
- при пропуске одного из регулярных платежей по НСЖ страхователи и застрахованные могут полностью потерять свои деньги (особенно в первые 2 года – это стандартная практика по договорам с регулярными взносами);
- несмотря на то, что ЦБ подготовил законопроект по гарантированию страхования накоплений по страхованию жизни (о чем мы ранее писали в #BuzzStories в статье Страхование жизни в России: второе дыхание) и включению страховщиков в систему по страхованию вкладов, в настоящее время это не реализовано и сроки возможной реализации пока не известны. Поэтому риски для инвестора выше, чем при хранении денег на депозите-вкладе в банке.
Ранее
Центробанк России рекомендовал финорганизациям не продавать неквалифицированным инвесторам сложные продукты до вступления в силу специального закона, который бы защищал права начинающих инвесторов (закона о категоризации инвесторов, который должен вступить в силу с 1 апреля 2022 года). Согласно данному документу предполагается обязательное тестирование клиентов у своих брокеров. В результате инвестор получит статус либо квалифицированного, либо неквалифицированного.
По информации, в настоящее время обсуждается изменение срока вступления закона на 1 октября 2021 года.
Также в октябре 2020 года Центробанк объявлял об ожидаемом пересмотре подходов к вмененным видам страхования, в том числе к ИСЖ и НСЖ. Банк обратил внимание, что по некоторым договорам невозможно страховое возмещение и доказать причинно-следственную связь для выплаты. Среди прочих хайлайтеров была отмечена также недостаточность размера страховых сумм.
Что думает рынок
Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) прокомментировали данное решение ЦБ РФ. Вице-президент ВСС Виктор Дубровин считает, что под указанные Центробанком России критерии подпадает только часть договоров ИСЖ и НСЖ. Кроме того, подавляющее большинство продуктов по жизни с инвестиционной составляющей имеют установленные в абсолютных значениях страховые и выкупных суммы, и условия таких полисов подразумевают получение по окончании их действия как минимум 100% внесенных средств.
Российская газета приводит комментарии официального представителя ВСС по данному вопросу.
“Но мы согласны, что ряд покупателей могут действительно нуждаться в дополнительной защите их интересов“, – говорит вице-президент ВСС В. Дубровин. Он отметил, что ВСС находится в активном диалоге с Центральным Банком и организациями, защищающими права потребителей о том, как возможно организовать дополнительную защиту потребителей указанных регулятором видов ИСЖ и НСЖ.
“Страховщики полагают, что такой диалог уже позволил во многом решить проблему мисселинга, а его продолжение должно привести к решению, которое позволит свести к нулю проблему покупки неквалифицированным инвестором продукта, сути которого он не понимает“, – добавил Дубровин.
Комментарии и мнение редакции
Опасения Центрального Банка резонные, поскольку большое количество непрофессиональных инвесторов “ринулись” на биржу и в инвестиционные продукты, включая ИСЖ, не до конца понимая всех рисков и возможных потерь, вместо получения маленького процента по депозиту ввиду низкой ключевой ставке ЦБ -4,25%.
Важно отметить, несмотря на то, что сам Центробанк подготовил законопроект о гарантиях накоплений в накопительной жизни (читайте в статье Страхование жизни в России: второе дыхание) по типу страхования вкладов в банках через АСВ, однако, в своем письме он обозначил позицию отсутствия гарантий по таким продуктам.
С учетом нового заявления от Банка России оптимизм по поводу ожидаемого роста рынка страхования жизни России в 2021 году до 9-10% (согласно заявлениям ВСС и Эксперт РА, о которых мы писали ранее – ВСС: прогнозный рост страхового рынка России 2021 – 5-10%) может быть, скажем так, девальвирован. Однако, если законопроект по гарантиям сохранности накоплений в страховании жизни до 1,4 млн рублей утвердят и примут, то прогноз роста рынка может реализоваться.
Также есть противоречивая информация во всех новостных статьях, касаемая накопительного страхования жизни – НСЖ. Из полученных данных до конца не ясно, в какой части это коснется данного продукта, вероятнее всего, только договоров с единовременным (но, возможно, даже годовым взносом), которые больше всего похоже на банковские депозиты (но на больший срок).
Почему Центробанк говорит и про НСЖ?
Все просто: после достаточно серьезного давления Банка России на продажи ИСЖ из-за мисселинга и многочисленных жалоб клиентов (что привело к падению рынка ИСЖ и страхования жизни), многие страховщики модифицировали ИСЖ в НСЖ.
Конечно, прочитав эту строчку любой страховщик скажет, что мы не правы и нарушаем “основы основ”, и эти два продукта по своей сути совсем разные. Мы не спорим и даже согласны.
Но давайте посмотрим со стороны клиента – для него это такой же договор (ИСЖ), который предлагается в банке по сути вместо депозита. И уговорить клиента переложить туда все или большую часть его денег без явной выгоды – маловероятно.
Поэтому убедить потребителя в том, чтобы он положил 500 000 – 700 000 рублей (это средний взнос по договору ИСЖ) на 5 лет и мог гарантированно получить назад только уплаченные по полису деньги (но при этом он будет еще застрахован на случай смерти и инвалидности) проблематично.
К тому же, не все договоры НСЖ гарантируют по риску дожития даже 100% уплаченных взносов. Конечно, здесь есть разные хитрости по разделению накопительной и страховой части в договоре, и как бы расчета для итогового возврата отдельно.
Однако клиент считает не “по-страховому”, а “по-потребительски”: если он заплатил 500 000 рублей – он должен получить уж точно не меньше 500 000 рублей, тем более через 5 лет!
А если банковский сотрудник еще подробно расскажет про выкупных суммы по договору, и что клиент в течение этих пяти лет сможет вернуть уплаченный взнос только с огромными штрафами (при единовременной оплате), а при годовой оплате – первые 2 года он вообще не получит плаченые деньги, то вероятность заключения такого договора может свестись просто к нулю.
Да мы еще не рассказали про декларацию здоровья застрахованного. Обычно никто из клиентов ее не читает, но это важный документ, который подтверждает ваш уровень здоровья. Однако зачастую он содержит исключения, при которых вы или ваши родственники не смогут претендовать именно на страховую (а не накопительную) часть выплаты.
Анонс
Поэтому, мы решили специально для вас подготовить подробный обзор и разобрать один банковский продукт по жизни и попытаться объективно разложить его “по полочкам” и понять какие он таит в себе
- риски,
- особенности,
- преимущества для клиента.
Читайте в нашей статье Банковский НСЖ: разбираем на “винтики и шпунтики” (ссылка станет активна сразу после ее публикации). Мы взяли один из продуктов, представленных на рынке – “Надежное Будущее” от ООО “СК “Росгосстрах-Жизнь”, который продается в Банке “Открытие”. Подробно изучили его, задали многочисленные уточняющие вопросы страховщику (причем, не все “удобные”), и разобрали НСЖ подробно и объективно. И это не рекламная статья, а наш анализ продукта.
В дальнейшем мы сделаем подобные анализы и других продуктов накопительного страхования жизни, представленных на рынке.
Выбор в любом случае за вами – мы лишь ваши проводники и консультанты.
Оставайтесь с нами и будьте в курсе новостей и актуальной информации по страхованию!
Calmins.com ©
Источники: kommersant.ru, rbc.ru, finmarket.ru, rg.ru
