Как давление на РФ и Указание ЦБ 5968-У скажутся на рынке страхования жизни

За последний месяц произошло множество событий, которые значительно повлияли на страховую отрасль. В первую очередь, речь идет о начале российской спецоперации на территории Украины. В ответ на это США и Европа ввели санкции на различные российские организации, ограничив их финансовые возможности. Другое изменение – это вступление в силу Указания ЦБ 5968-У, которое значительно перерабатывает условия продуктов в сегменте life.

Геополитическая обстановка

Обострение геополитической обстановки и последующие санкции существо ограничили деятельность многих российских организаций. Так, находящиеся за границей активы некоторых из них были заморожены, а сами компании теперь не могут осуществлять финансовые операции с иностранными партнерами. Последствия затронули и сферу страхования. Особенно это касается страховщиков, которые принадлежат кредитным организациям, попавшим под санкции. О будущем таких компаний размышлял наш эксперт Денис Лебедев в статье Что ждет страховые компании, попавшие под санкции в России в 2022 году? Кроме того, из России начали уходить иностранные страховщики, а также теперь зарубежные организации отказываются перестраховывать риски из России. В ответ на это Центробанк увеличил обязательную долю перестрахования в РНПК до 50%. Что будет со страховыми компаниями из США и Европы читайте в авторской колонке нашего эксперта – Останутся ли иностранные страховщики в России.

Чтобы как-то стабилизировать экономическую ситуацию в стране, ЦБ РФ повысил ключевую ставку до 20%. Ожидается, что из-за этого снизятся сборы по кредитному страхованию, так как в нынешних условиях ипотека для людей окажется неинтересной. Эксперт страхового рынка Денис Лебедев отмечает, что в текущей ситуации страховые компании наверняка пересмотрят линейку банковских коротких продуктов по типу НСЖ-вкладов со ставками выше банковских на срок до 1 года. По его словам, такие продукты будут более востребованы при условии более высокой ставки. Также НСЖ положительно выделяется тем, что доход по этой программе не облагался НДФЛ. Однако, вполне вероятно, что этот налог временно отменят и для обычных вкладов. Об этом мы писали в статье Что будет с налогом по вкладам в 2022 году?

Указание ЦБ 5968-У

В конце 2021 года Центробанк опубликовал Указание 5968-У, которое устанавливает новые условия продажи продуктов по страхованию жизни с целью защитить клиентов от мисселинга. Основные изменения касаются программ НСЖ и ИСЖ. Указание должно вступить в силу уже в конце марта.

Данный документ сделает страхование жизни более прозрачным, однако вместе с этим продажа таких полисов будет не слишком выгодной для страховых компаний. Страховщикам придется адаптировать свои предложения и в связи с этим наверняка возрастут тарифы. Подробнее об этом мы писали в статье Борьба за Жизнь: что ждет рынок страхования жизни в 2022 году.

Основные изменения в условиях касаются полисов страхования жизни со страховыми взносами менее 1,5 млн рублей. Часть из них:

• период охлаждения будет продлен до 30 дней;
• выплата по риску “смерть по любой причине” будет установлена не менее суммы взносов по договору;
• расторжение договора до уплаты третьего регулярного взноса позволит вернуть все уплаченные средства. Если полис предполагает ежегодную оплату, то “период охлаждения” может составить 2 года;
• появилась обязательная формула для расчета доходности по договорам, по “которым обязательства прекращены исполнением”.

Также недавно на нашем ресурсе вышел еще один подробный разбор всех изменений, которые принесет этот документ. Ознакомиться с ним можно по ссылке. О том, как страховщики будут изменять свои продукты, будем рассказывать по мере появления новостей.

Ожидания страховых компаний

В связи со всеми вышеперечисленными событиями мы решили опросить страховщиков, чтобы узнать, как они видят будущее страхования жизни. Мы поинтересовались у них какие прогнозы они могут дать по сборам по программам НСЖ и ИСЖ на текущий и следующий год. Также спросили, не начнут ли клиенты расторгать договоры на фоне последних событий (начало спецоперации, последующие санкции и вступление в силу Указания 5968-У).

Заместитель генерального директора по финансовой и операционной деятельности “АльфаСтрахование-Жизнь” Владимир Гуде заявил, что сейчас неблагоприятное время для прогнозов в перспективе целого года, так как ситуация на рынке может поменяться за один день. Также он отметил, что в компании не ожидают, что клиенты будут расторгать договоры. По его словам, высокие ставки по вкладам кратковременны, в то время как инвестиции предлагают конкурентную ставку на длительный горизонт финансового планирования. Кроме того, досрочное расторжение договора всегда ведет к частичной потере суммы взноса, если только это не случилось в период охлаждения. При этом он отметил, что большинство программ “АльфаСтрахование-Жизнь” являются долгосрочными со сроком инвестирования – 3-5 лет. Такой срок позволяет преодолеть просадки и потенциальные кризисы, поэтому клиентам не стоит паниковать в текущей ситуации.

Заместитель генерального директора, финансовый директор СК “Росгосстрах Жизнь” Валерий Смирнов отметил, что их компания уже больше двух недель живет в условиях санкций и не наблюдает всплеска обращений по аннулированию договоров.

На основе полученных ответов мы составили рейтинг открытости страховщиков.

Комментарии и мнение редакции

Тяжелая экономическая ситуация затронула в том числе и рынок страхования. Предположительно, сборы по кредитному страхованию жизни существенно снизятся, так как ипотека станет менее интересной для клиентов банков из-за повышения ключевой ставки. Однако, людей может заинтересовать накопительное страхование жизни, которое сейчас может предложить условия интереснее, чем вклад в банке. Но стоит понимать, что в связи со вступлением в силу Указания ЦБ 5968-У страховщикам придется переработать свои продукты, чтобы соответствовать новым условиям. Наверняка это затронет и тарифы по НСЖ и ИСЖ.

Больше важных и интересных новостей из мира страхования на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©