Что будет со страховкой после погашения ипотеки?

Фактически ипотека представляет собой кредит под залог недвижимости. Так как недвижимость до погашения кредита формально принадлежит банку, а фактически ей пользуется заемщик, банк опасается, что с ней может случиться непредвиденная неприятность – пожар, залив и так далее. Чтобы обеспечить финансовые средства на восстановление пострадавшего объекта, банк требует оформить страхование недвижимости при ипотеке.

Это требование является законным (на основании пункта 1 статьи 31 «Закона об ипотеке»), чего нельзя сказать об остальных страховых договорах, которые предлагает заключить банк. Заемщик вправе отказаться от них, а банк вправе увеличить процентную ставку, так как остаются без страхового обеспечения риски:

  • утраты права собственности;
  • финансовой несостоятельности (ответственности перед банком-кредитором);
  • смерти заемщика или постоянной утраты трудоспособности.

Условия страхования предоставляемой в залог недвижимости излагаются в ипотечном договоре. Обычно на выполнение условий по страхованию ипотеки дается месяц со дня подписания договора.

Иногда банк предлагает комплексное страхование, в котором «прицепом» к обязательному страхованию недвижимости идет страхование жизни и здоровья для ипотеки, титула или ответственности перед банком. С одной стороны, это выгодно клиенту, так как комплексное страхование всегда обходится немного дешевле, чем отдельные страховки. С другой стороны, заемщик не может отказаться от одной из предлагаемых услуг.

В данном случае ситуацию стоит оценить еще на этапе заключения кредитного договора. Во-первых, наличие всех договоров страхования снижает тарифную ставку по ипотеке, во-вторых, комплексное – более дешевое страхование ипотеки, и, в третьих, страхование дает заемщику выход из безвыходных ситуаций – при тяжелых заболеваниях, потере работы, повреждениях или утрате залогового имущества, появлении других претендентов на недвижимость.

Для примера, чтобы было понятно, как и в каком случае действовать после погашения ипотеки, предположим, что у заемщика есть и обязательный договор, и добровольно-принудительные. Договор по страхованию объекта недвижимости заключается на сумму рыночной стоимости объекта и ни в коем случае не ниже суммы кредита. Выгодоприобретателем по договору является банк-кредитор.

Что будет со страховкой после погашения ипотеки?

Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции

В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.

Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.

На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:

  • «Об ипотеке»;
  • «О потребительском кредите».

Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).

Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:

  • совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
  • подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
  • получить закладную с пометкой о погашении;
  • снять обременение с недвижимости;
  • получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
  • приступить к расторжению страховых договоров.

Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита. Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года. К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.

После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.

После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:

  • расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
  • часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
  • сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
  • расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.

Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:

  • обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
  • если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
  • страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.

Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.

Что нужно для расторжения договоров страхования

Первым и главным условием для получения страховки является отсутствие выплат по договору за весь период действия ипотечной страховки. Вторым условием считается полная единовременная оплата договора страхования.

Если до 1 сентября 2020 года возврат средств зависел от того, зависит ли страховая сумма от величины оставшегося долга, то после внесения поправок в законы любой заемщик, досрочно погасивший кредит, имеет право на получение оставшейся части страховой премии.

telegram

Заявление в банк (если выполнялось страхование ипотеки банком, выполнявшим функции страховщика) или в страховую компанию о расторжении договора и возврате средств оформляется по стандартной форме страховщика или в произвольной форме, если специальная форма отсутствует.

Оформляя заявление на возврат страховки по кредиту в произвольной форме, нужно указать:

  • реквизиты полиса страхования ипотеки;
  • реквизиты ипотечного договора;
  • дату погашения кредита;
  • банковские реквизиты для перечисления неиспользованных по страховке средств.

Заявление может быть направлено:

  • через сотрудников офиса банка или страховой компании;
  • по почте заказным письмом с уведомлением;
  • через личный кабинет на сайте страховщика или в мобильном приложении.

К заявлению следует приложить документы:

  • кредитный договор,
  • договор страхования,
  • паспорт заемщика,
  • квитанцию об оплате страхового взноса;
  • справку из банка о досрочном погашении кредита.
Автор статьи: Татьяна Дмитриевна
Автор: Татьяна Дмитриевна

Список может отличаться в разных страховых компаниях, например, квитанцию об оплате требуют не все, так как факт оплаты отражен в бухгалтерском учете и базе договоров страховщика. Если урегулирование вопроса идет через интернет, то с этих документов следует сначала снять копии, потом заверить их у нотариуса, и лишь потом их сканировать или сфотографировать.

Если заемщик участвовал в коллективном страховании, то в заявлении следует указать, что он просит исключить его из списка застрахованных лиц по общему договору.

Страховщик возвращает оставшиеся средства на указанные реквизиты в течение 7 рабочих дней с момента получения всех документов. По добровольным видам страхования до 1 сентября 2020 года срок возврата мог быть слегка увеличен в зависимости от правил страхования.

В случае отказа в возврате средств страхователь может подать иск в суд, но после изменений в закон таких случаев практически не стало.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: kremlin.ru, kremlin.ru, rtiger.com, vbr.ru, rosbank-dom.ru, rbc.ru, rbc.ru, banki.ru, дом.рф, bankiros.ru, vbr.ru, bankstoday.net, etagi.com, consultant.ru, vbr.ru, bankiros.ru, banki.ru, banki.ru, дом.рф, tinkoff.ru, banki.ru, izh.ru, mirkvartir.ru, vbr.ru, rtiger.com, pravda-nn.ru, destralegal.ru

Подписаться
Уведомить о
guest

1 Комментарий
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Евгения
Евгения
1 месяц назад

После того, как погасили ипотеку есть ощущение, что денег нет ни на что! Любые остатки денег, которые можно вернуть за не использование страховки идут на благое дело. Так что, начну с того, что надо внимательно читать договор и особенности возврата страховой премии. Я досрочно гасила ипотеку и получила неплохую компенсацию от страховщика. Главное, что такое условие было прописано в полисе страхования и я этим воспользовалась.
Внимательно смотрите что надо сообщить при выбытии из коллективного страхования: срок, сумма причина. Вме это надо указать в заявлении 6а возврат денег. Не забывайте прикладывать реквизиты к заявлению, так как неполный комплект могут расценивать как основание для отказа.

Это тоже очень интересная статья
buzz stories
Читать
Страховка за миллиард
Сборы по страхованию от коронавируса скоро приблизятся к 1 миллиарду рублей Предыдущий год поистине стал годом расходов и…