Фактически ипотека представляет собой кредит под залог недвижимости. Так как недвижимость до погашения кредита формально принадлежит банку, а фактически ей пользуется заемщик, банк опасается, что с ней может случиться непредвиденная неприятность – пожар, залив и так далее. Чтобы обеспечить финансовые средства на восстановление пострадавшего объекта, банк требует оформить страхование недвижимости при ипотеке.
Это требование является законным (на основании пункта 1 статьи 31 «Закона об ипотеке»), чего нельзя сказать об остальных страховых договорах, которые предлагает заключить банк. Заемщик вправе отказаться от них, а банк вправе увеличить процентную ставку, так как остаются без страхового обеспечения риски:
- утраты права собственности;
- финансовой несостоятельности (ответственности перед банком-кредитором);
- смерти заемщика или постоянной утраты трудоспособности.
Условия страхования предоставляемой в залог недвижимости излагаются в ипотечном договоре. Обычно на выполнение условий по страхованию ипотеки дается месяц со дня подписания договора.
Иногда банк предлагает комплексное страхование, в котором «прицепом» к обязательному страхованию недвижимости идет страхование жизни и здоровья для ипотеки, титула или ответственности перед банком. С одной стороны, это выгодно клиенту, так как комплексное страхование всегда обходится немного дешевле, чем отдельные страховки. С другой стороны, заемщик не может отказаться от одной из предлагаемых услуг.
В данном случае ситуацию стоит оценить еще на этапе заключения кредитного договора. Во-первых, наличие всех договоров страхования снижает тарифную ставку по ипотеке, во-вторых, комплексное – более дешевое страхование ипотеки, и, в третьих, страхование дает заемщику выход из безвыходных ситуаций – при тяжелых заболеваниях, потере работы, повреждениях или утрате залогового имущества, появлении других претендентов на недвижимость.
Для примера, чтобы было понятно, как и в каком случае действовать после погашения ипотеки, предположим, что у заемщика есть и обязательный договор, и добровольно-принудительные. Договор по страхованию объекта недвижимости заключается на сумму рыночной стоимости объекта и ни в коем случае не ниже суммы кредита. Выгодоприобретателем по договору является банк-кредитор.
Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции
В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.
Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.
Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.
На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите».
Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).
Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:
- совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
- подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
- получить закладную с пометкой о погашении;
- снять обременение с недвижимости;
- получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
- приступить к расторжению страховых договоров.
Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита. Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года. К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.
После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.
После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:
- расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
- часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
- сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
- расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.
Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:
- обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
- если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
- страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.
Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.
Что нужно для расторжения договоров страхования
Первым и главным условием для получения страховки является отсутствие выплат по договору за весь период действия ипотечной страховки. Вторым условием считается полная единовременная оплата договора страхования.
Если до 1 сентября 2020 года возврат средств зависел от того, зависит ли страховая сумма от величины оставшегося долга, то после внесения поправок в законы любой заемщик, досрочно погасивший кредит, имеет право на получение оставшейся части страховой премии.
Заявление в банк (если выполнялось страхование ипотеки банком, выполнявшим функции страховщика) или в страховую компанию о расторжении договора и возврате средств оформляется по стандартной форме страховщика или в произвольной форме, если специальная форма отсутствует.
Оформляя заявление на возврат страховки по кредиту в произвольной форме, нужно указать:
- реквизиты полиса страхования ипотеки;
- реквизиты ипотечного договора;
- дату погашения кредита;
- банковские реквизиты для перечисления неиспользованных по страховке средств.
Заявление может быть направлено:
- через сотрудников офиса банка или страховой компании;
- по почте заказным письмом с уведомлением;
- через личный кабинет на сайте страховщика или в мобильном приложении.
К заявлению следует приложить документы:
- кредитный договор,
- договор страхования,
- паспорт заемщика,
- квитанцию об оплате страхового взноса;
- справку из банка о досрочном погашении кредита.
Список может отличаться в разных страховых компаниях, например, квитанцию об оплате требуют не все, так как факт оплаты отражен в бухгалтерском учете и базе договоров страховщика. Если урегулирование вопроса идет через интернет, то с этих документов следует сначала снять копии, потом заверить их у нотариуса, и лишь потом их сканировать или сфотографировать.
Если заемщик участвовал в коллективном страховании, то в заявлении следует указать, что он просит исключить его из списка застрахованных лиц по общему договору.
Страховщик возвращает оставшиеся средства на указанные реквизиты в течение 7 рабочих дней с момента получения всех документов. По добровольным видам страхования до 1 сентября 2020 года срок возврата мог быть слегка увеличен в зависимости от правил страхования.
В случае отказа в возврате средств страхователь может подать иск в суд, но после изменений в закон таких случаев практически не стало.
Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: kremlin.ru, kremlin.ru, rtiger.com, vbr.ru, rosbank-dom.ru, rbc.ru, rbc.ru, banki.ru, дом.рф, bankiros.ru, vbr.ru, bankstoday.net, etagi.com, consultant.ru, vbr.ru, bankiros.ru, banki.ru, banki.ru, дом.рф, tinkoff.ru, banki.ru, izh.ru, mirkvartir.ru, vbr.ru, rtiger.com, pravda-nn.ru, destralegal.ru
После того, как погасили ипотеку есть ощущение, что денег нет ни на что! Любые остатки денег, которые можно вернуть за не использование страховки идут на благое дело. Так что, начну с того, что надо внимательно читать договор и особенности возврата страховой премии. Я досрочно гасила ипотеку и получила неплохую компенсацию от страховщика. Главное, что такое условие было прописано в полисе страхования и я этим воспользовалась.
Внимательно смотрите что надо сообщить при выбытии из коллективного страхования: срок, сумма причина. Вме это надо указать в заявлении 6а возврат денег. Не забывайте прикладывать реквизиты к заявлению, так как неполный комплект могут расценивать как основание для отказа.