Больше трети российских граждан не доверяют страховым компаниям, и, как оказалось, не напрасно
Как мы писали в статье “Цена доверия на страховом рынке России”, треть россиян не доверяют страховым компаниям, а наиболее частыми причинами отказа от страхования опрашиваемые назвали:
- неуверенность в том, что страховая компания выплатит необходимую компенсацию;
- завышенную стоимость услуг;
- отсутствие подходящих предложений.
Несмотря на то, что прямое назначение любой страховки – снижение материальных потерь, в случае непредвиденных обстоятельств, и схема действий, при наступлении страхового случая, достаточно проста, зачастую получить компенсационную выплату не так просто, как обещают, рекламируя свои услуги, страховые. В некоторых случаях даже требуется судебное разбирательство, чтобы доказать, что требования возместить убытки вполне оправданы.
Почему люди не доверяют страховщикам?
За прошедший год заметно выросла доля отказов в страховой выплате из общего числа урегулированных страховых случаев, такой вывод содержится в обзоре Банка России, где анализируются ключевые показатели развития страхового рынка РФ за 2019 год. Доля отказов в выплатах составила 35,9% в страховании жизни заемщиков, она увеличилась на 21,6 процентного пункта (п.п.) по сравнению с 2018 годом. Доля отказов в выплатах в страховании от несчастных случаев и болезней выросла на 3,8 п.п. – до 12,8%.
Банк России также сообщает, что при несогласии потребителя с отказом страховщика в осуществлении выплат он может обратиться к финансовому омбудсмену (орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами). С 28 ноября 2019 года его полномочия были расширены – теперь потребитель может прибегнуть к услугам финансового уполномоченного для решения споров по всем видам страхования (ранее – только по автострахованию). При этом порядок обращения не меняется: если гражданин не согласен с величиной страховой выплаты, он направляет страховщику претензию; если ответ на нее не получен в срок или не удовлетворяет гражданина, то на этом этапе он может обратиться к омбудсмену. Решение по спорам финансовый уполномоченный принимает в течение 15 рабочих дней. Число обращений к омбудсмену по страхованию превысило 91 тысячу заявлений по итогам 2019 года.
В этой статье мы рассмотрим основную причину недоверия россиян к страховым компаниям, а именно неуверенность в получении компенсации, и расскажем, что делать, если страховщик отказывает в выплате.
По каким причинам страховая может обоснованно отказать в выплате?
Для начала разберем причины, по которым страховая имеет право обоснованно (законно) отказать в компенсации. Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования. Стоит обратить внимание на положения раздела договора страхования «Условия отказа в страховой выплате», в этом пункте компании сообщают, какие именно действия застрахованного дают им право отказать в выплате.
Основные причины отказа могут быть следующие:
- Документы или уведомление о страховом случае предоставлены позже установленного договором срока. Однако если тому послужила уважительная причина (командировка, болезнь), решение можно обжаловать в суде.
- В страховую компанию направлен неполный пакет документов (в соответствии с конкретным случаем).
- Согласно договору страховой случай не наступил (застрахованным лицом не были соблюдены все условия договора).
Необходимо точно знать, какие риски покрывает приобретенная страховка. Страховые компании обычно подробно прописывают в договоре ситуации, когда будет выплачена страховая премия и что может этому препятствовать. Компенсация осуществляется в пределах страхового лимита (суммы), также прописанного в договоре, или пропорционально полученному ущербу. Незафиксированные в договоре случаи не являются страховыми, и страховщик не будет брать на себя дополнительную ответственность за них. Поэтому, для того чтобы избежать такой ситуации, необходимо очень внимательно прочитать весь договор со страховой компанией, четко понять покрываемые риски и порядок урегулирования страхового события.
Незаконность отказа страховщика
Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает. Важно иметь в виду, что фирмы-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Однако не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания. Условия такого договора могут быть оспорены в судебном порядке.
Порядок действий при необоснованном отказе в страховой выплате
Для начала необходимо выяснить официальную причину отказа и запросить у представителя страховой компании письменный отказ в выплате. В предоставленном страховщиком документе должны быть указаны конкретные ссылки на законодательство РФ и правила страхования.
В случае несогласия с решением, вынесенным экспертами страховой компании касаемо отказа в выплате, следует обратиться к независимым экспертам. Экспертиза оплачивается за свой счет, проводится в специализированной экспертной организации. По ее результатам выдается заключение (отчет эксперта), которое в дальнейшем необходимо прикрепить к исковому заявлению в суд.
Перед обращением с иском в судебную инстанцию целесообразно пройти процедуру мирного урегулирования спорного вопроса. Если спор получится решить миром, это избавит и застрахованное лицо и страховщика от лишних трат, связанных с проведением судебного процесса. Для этого на имя руководителя страховой компании направляется письмо-претензия, в которой указываются:
- ваши требования, с пояснением, почему они правомерны;
- ссылки на нормы закона, подтверждающие, что ваши претензии небезосновательны;
- срок, в течение которого вы ожидаете ответ от организации (на практике достаточно 10 дней);
- последствия для компании и ваши дальнейшие шаги, в случае отказа удовлетворить требования или отсутствия ответа в установленный срок;
- уведомление о вашей готовности обратиться в суд.
Важно составить два экземпляра документа. Один вручить лично представителю страховой компании, второй с ФИО и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером оставить себе. Можно дополнительно направить претензию заказным письмом с уведомлением о получении. После получения страховщиком претензии он в течение десяти дней, без учета нерабочих праздничных дней, обязан рассмотреть ее и удовлетворить требование страхователя либо направить мотивированный отказ (п. 1 ст. 16.1 ФЗ N 40).
Если страховщик откажется удовлетворить требования или не предоставит ответ в установленный срок, то следующим шагом будет обращение в суд. Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату через судебную инстанцию не так просто, как кажется на первый взгляд. Если знаний недостаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом и составить с ним исковое заявление в судебный орган. В данном документе указываются информация о сторонах, наименование суда и сумма иска. Во вступительной части описываются возникшие отношения с компанией-страховщиком с обозначением даты заключения договора. Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на статьи законодательства. К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховой компании, жалобы в другие инстанции и ответы на них. В иске также можно потребовать возместить затраты из-за привлечения к делу стороннего специалиста. Однако решении об удовлетворении данного требования суд будет принимать на свое усмотрение.
Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате компенсации за страховой случай.
В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:
- судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы (как уже говорилось выше, такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме);
- моральный ущерб;
- неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме (неустойка оплачивается с суммы недоплаты).
Мнение редакции
При отказе страховой компании от выплаты компенсации необходимо внимательно изучить договор и понять, соблюдены ли требования по страховой выплате и подпадает ли произошедшее под страховой случай. В случае необоснованного отказа страховщика необходимо обратиться к независимой экспертной организации и составить претензию в страховую компанию. В случае неудачного исхода попытки решения вопроса мирным путем, следует подать исковое заявление в судебную инстанцию и обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Calmins.com ©
Источники: tass.ru, roscontrol.com, pnadzor.ru, consultant.ru, cbr.ru, finombudsman.ru
