Страховой случай и страховой риск

Для начала следует разобраться в понятиях и отметить то, что страховой случай – это свершившееся событие, которое предусмотрено договором страхования или законом. С его наступлением возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу. Cтраховой риск – это предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Не так давно мы подробно рассказывали о различных видах страховых случаев в нашей статье Что такое страховые случаи: какие они бывают и как нужно их фиксировать? Рекомендуем к ознакомлению.

Страховка может быть как обязательной, так и добровольной. Вне зависимости от того, какой будет страховой случай, все виды страхования можно примерно разделить на несколько основных категорий:

• социальное страхование;
• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков предпринимательской деятельности.

Разберём немного подробнее страховые случаи и риски по каждому виду страхования.

Социальный страховой риск

Суть социального риска заключается в том, что из-за каких-либо событий в жизни человека, при их наступлении может утратиться основный доход от трудовой деятельности, а также могут появиться дополнительные расходы на содержание нетрудоспособных членов семьи. В результате этого снижается уровень жизни, возникает материальная необеспеченность.

Виды страховых социальных рисков:

• необходимость получения медицинской помощи;
• временная нетрудоспособность – невозможность по состоянию здоровья выполнять работу в течение определенного промежутка времени;
• трудовое увечье – повреждение здоровья работника вследствие несчастного случая на производстве;
• профессиональное заболевание – это хроническое или острое заболевание застрахованного, которое появилось в результате воздействия на него вредного производственного фактора и которое, в последствии, повлекло за собой временную или полную утрату им профессиональной трудоспособности;
• материнство;
• инвалидность;
• наступление старости;
• потеря кормильца;
• признание безработным;
• смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении;

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому из них определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Риски при личном страховании или страхование от несчастных случаев

Личное страхование защищает человека от любых рисков, угрожающих его здоровью или жизни. Можно приобрести разовый полис или согласовать со страховой компанией график регулярных взносов. На сумму страховой компенсации, получаемой клиентом или его наследниками, влияет тип наступившего страхового случая – временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть. Бывает несколько видов страховки для несчастных случаев:

• индивидуальная страховка – полис можно оформить для себя или третьего лица, чаще всего оформляется родителями или другими членами семьи для детей, супругов, престарелых родственников;
• корпоративная страховка – полис приобретают работодатели для своих подчиненных, коллег.

Страховой полис необходим детям, профессиональным спортсменам, любителям экстремальных видов спорта. А также людям, чья профессиональная деятельность связана с опасностью.

Возможные страховые случаи:

• травмы: переломы, вывихи, ушибы, сотрясение мозга;
• случайные отравления некачественными продуктами, бытовой химией и ядовитыми растениями;
• клещевой энцефалит;
• ранения, ожоги, обморожение, повреждения внутренних органов;
• некоторые болезни;
• внематочная беременность с последующим удалением матки или других органов;
• летальный исход.

Возможно расширение страхового покрытия, например, добавление нападения злоумышленников или диких животных, удары током. Для получения компенсации следует подтвердить диагноз справкой из медицинского учреждения, в некоторых случаях может быть назначено дополнительное обследование, лабораторные анализы.

Какие риски покрывает такая страховка?

Перед приобретением полиса важно изучить и риски, которые страховая компания обязуется покрыть.

В стандартный список входит:

• временная потеря трудоспособности вследствие несчастного случая;
• полная потеря трудоспособности (присвоение инвалидности);
• госпитализация, операции и другие хирургические вмешательства после наступления страхового случая;
• смерть.

При расширенной программе смерть в результате ДТП или в авиакатастрофе предусматривает дополнительные выплаты.

Риски при имущественном страховании

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Возможные объекты страхования:

• здание (коммерческое, жилое), квартира – капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
• интерьер – внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
• движимое имущество – мебель, техника, ковры, предметы быта;
• земельные участки.

Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.

Страховые риски:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия (явления природного характера);
• затопление водой из инженерных коммуникаций;
• действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.

Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей.

Страховые компании не рассматривают как объект страхования, следующие виды недвижимости:

• ветхую или аварийную;
• расположенную в зоне военных конфликтов;
• находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
• подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.

Как показывает практика, для загородной недвижимости более актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, а для городских квартир и офисов – затопление, пожар, взрыв бытового газа.

Риски при страховании гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это страховка перед лицами, которым был причинён вред по вашей вине. Это может быть причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу другого человека. Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно. Добровольное страхование включает все остальные случаи: например, вы случайно затопили соседей, устроили пожар, ваша собака покусала человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас такие риски, и нужна ли вам такая страховка. Отдельно такой вид страхования не пользуется большой популярностью, но, он обычно идёт в приложении к основной страховке. Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар. Так же, как и при любом другом страховании, все подробные риски, случаи и исключения из них указаны в документах, которые нужно внимательно изучать.

Страховые риски при предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации. Страховка от предпринимательских рисков защищает при возникновении непредвиденных расходов, а также в случае банкротства и неисполнения обязательств со стороны контрагента.

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

Можно также оформить защиту по рискам:

• изменения условий бизнеса, повлекших убытки;
• неисполнения договора банковской гарантии таможенными брокерами, перевозчиками, владельцами складов;

Когда могут не заплатить?

Страхование бизнеса является самой спорной и не до конца изученной формой страхования. Поэтому, страховщик может не выплатить страховую сумму из-за любого незначительного фактора.

Например, отказ возможен, если:

• страховщик выяснит, что остановка производства была вызвана плановым ремонтом либо другой незначительной причиной;
• проблемы обусловлены отсутствием на рынке нужных для исполнения товаров (продукции, материалов);
• выполнению контракта помешало фиктивное банкротство.

Договором страхования также не покрываются убытки, вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и другими косвенными расходами. Необходимо подготовить большой список документов для получения выплаты. Если пакет будет неполным, страховщик откажет в выплате. Решаться на оформление полиса страхования бизнес-рисков стоит только, если детально изучили правила страхования и сможете их выполнить. Страховщик не спасёт от потери бизнеса, но, вероятнее всего, поможет разобраться с непредвиденными расходами, например, из-за проблем с поставщиками и другими контрагентами.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая застрахованному лицу необходимо обратиться в страховую компанию за выплатой. Но, прежде чем компенсировать убытки, страховщик проверит случай на исключения и убедится в достоверности произошедшего.  Также он проверит отсутствие факта мошенничества или преднамеренных действий для наступления страхового случая со стороны потерпевшего. Если ничего незаконного не будет обнаружено, страховая компания рассмотрит заявление и выплатит выгодоприобретателю страховую сумму либо покроет появившиеся расходы. Прежде всего, потерпевшему необходимо уведомить страховую компанию о несчастном случае. Срок для уведомления может составлять от трёх до тридцати дней с момента наступления страхового случая, но бывают исключения, когда пострадавший не имеет возможность вовремя уведомить страховщика. В любом случае, точные сроки и дополнительные вопросы следует уточнять у своей страховой компании. Примерный порядок действий после случившегося следующий:

1. вызвать на место происшествия службу, которая сможет зарегистрировать случившееся (например, МЧС, управляющую компанию, полицию, ГИБДД);
2. обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор или действует полис;
3. заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
4. предоставить полис и/или договор страхования;
5. предъявить все документы, удостоверяющие личность застрахованного;
6. собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая (включая все чеки, например, при покупке медикаментов).

Обычно на рассмотрение заявления страховой компанией и выплату страхового возмещения уходит 1-2 месяца. Процесс получения страховой компенсации не сложный: застрахованному лицу необходимо быть внимательным, изучить все страховые риски и случаи, которые покрывает страховщик, и постараться как можно быстрее собрать необходимые документы и подать заявление. Тогда компенсация по страховке не заставит себя ждать.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер Liza L.

Calmins.com ©

Источники: gov.ru, renlife.ru, lifeingos.ru, smpins.ru, finuslugi.ru