Стоит ли оформлять GAP при покупке полиса КАСКО?
Владельцы КАСКО часто бывают разочарованы выплатами после полной гибели или утраты машины. Полученные средства не позволяют купить новый автомобиль, а порой – они существенно ниже стоимости даже подержанного ТС. Возмещение тем ниже, чем выше износ транспортного средства. К счастью, существует GAP-страхование, благодаря которому можно “заморозить” сумму и получить её в период действия полиса. Насколько это выгодно? Разбираемся.
Ранее мы уже подробно рассказывали в нашем обзоре по данной опции КАСКО в статье GAP страхование: для чего, когда и как. Стоит отметить, что особенно сейчас данная опция потребуется многим автовладельцам, поскольку наблюдается просто дикий рост цен на новые автомобили.
Каждый месяц мы видим увеличение цены новых и подержанных ТС, но несмотря на это “аммортизация” автомобиля (уменьшение стоимости ТС ежемесячно на определенный процент, обычно 10-20% в год) по полису КАСКО, которая предусмотрена договором страхования, будет работать в полной мере. И при получении выплаты по рисам Тоталь и Угон вы можете недосчитаться серьезной суммы денег.
Что такое GAP-страхование и “с чем его едят”?
В переводе с английского “Guaranteed Asset Protection” – гарантированная защита активов. Способ покрытия риска применяется в отношении любых объектов, но в России чаще всего встречается в связке с КАСКО. GAP – это не отдельное соглашение, а дополнительная опция при покупке полиса. Она задействуется в случае гибели, утраты или противоправного выбытия машины из владения.
К примеру, обычная выплата по КАСКО производится, исходя из остаточной стоимости автомобиля. Это удобно, когда повреждения относительно невелики: полученной суммы почти всегда хватит на восстановление машины. Но если транспортное средство больше не существует, возмещения едва ли хватит на покупку нового или такого же автомобиля.
Приведем пример. В первый год эксплуатации Kia Ceed теряет 10% товарной стоимости. Автомобиль в базовой комплектации стоит в салоне от 2,24 млн рублей. Это значит, что если ДТП с тотальной гибелью машины наступит спустя 1 год эксплуатации, владелец может рассчитывать на выплату по КАСКО: 2,24 млн – 0,224 млн = 2,06 млн рублей. За эти деньги невозможно купить машину, аналогичную утраченной. Но благодаря GAP-страхованию разница будет покрыта.
Когда ГЭП вступает в действие?
Обычный полис КАСКО работает с перечнем рисков, определённых договором. Возмещение полагается собственнику в случае ДТП, противоправных действий третьих лиц и не только. ГЭП-страхование вступает в действие при наличии одновременно трёх условий:
- автомобиль уничтожен или признан погибшим (ДТП без возможности восстановления, утопление, угон или кража, противоправное уничтожение, что подтверждено документально);
- имеется износ автомобиля (от 1% и выше);
- собственником не нарушены условия договора (проще говоря – не совершены противоправные действия с целью получения выплаты).
Обратите внимание! GAP-страхование особенно выгодно при растущем рынке. Если цены на новые машины увеличиваются год от года, выплат по КАСКО за вычетом амортизации точно не хватит на приобретение автомобиля, аналогичного утраченному.
Преимущества GAP-страхования
Рассмотрим основные плюсы данной опции в страховании сегодня. К ним можно отнести:
- полное покрытие разницы между выплатой по КАСКО и ценой нового автомобиля. Выгодоприобретатель может рассчитывать на сумму, определённую договором, но она в любом случае выше стандартного КАСКО;
- различный срок действия: от 12 до 60 месяцев (в зависимости от условий договора). С учётом возраста и марки автомобиля, можно точно рассчитать период, в течение которого ГЭП окажется наиболее выгодным;
- страхование разных видов транспорта, независимо от принадлежности и статуса. Машина может находиться в обременении (в лизинге, в кредите) или принадлежать юридическому лицу.
Важно! За основу GAP принимается первоначальная стоимость автомобиля. В зависимости от условий договора, она может быть выражена в рублях либо в иностранной валюте (евро, доллар США) с привязкой к курсу Центробанка на день выплат.
Каким машинам выгодно GAP-страхование?
Опция отлично подходит для тех, кто купил и решил сеогодня застраховаться по добровольному автострахованию – КАСКО:
- премиальные автомобили, теряющие стоимость быстрее всех. В первый год износ доходит до 25% от цены машины, во второй – ещё 15%, в третий – около 10%. Таким образом, лишь за первую трёхлетку, когда автомобиль только “прошёл обкатку”, он уже потеряет примерно треть стоимости.
- новые машины, импортированные через дилеров. Многие марки официально не продаются на российском рынке, но могут быть ввезены через салоны. В этом случае опция ГЭП к КАСКО возможна, но предоставляют её не все страховщики.
- автомобили, находящиеся в кредите или лизинге. При гибели (уничтожении, похищении) машины будет произведена выплата, которая позволит владельцу частично вернуть уплаченные средства.
Кому стоит подумать о ГЭП-страховке к полису КАСКО?
Риск утратить новый автомобиль, на первый взгляд, одинаков в отношении всех владельцев. На самом деле, это не совсем так. В тотальное ДТП чаще попадают автомобили с мощными моторами (в 2020 году – Porsche, Infiniti, Mercedes, Jeep, BMW, Audi). Любителям быстрой езды на скоростных машинах стоит задуматься о GAP-опции в первую очередь в дополнение к основному полису по полному КАСКО.
Также такой страховкой следует обзавестись владельцам новых авто среди самых угоняемых марок. В 2021 году к таковым, к примеру, относились “Kia Rio” и “Hyundai Solaris”. Злоумышленники также чаще других похищали такие модели, как “Kia Sorento”, “Toyota RAV4”, “Toyota Camry”, “Hyundai Tucson”.
Какие недостатки есть у GAP-страхования?
Дополнительная защита доступна лишь автомобилям, которые используются в заводской комплектации и не были тюнингованы. Получить GAP под эксклюзивные машины тоже не получится: страховщики просто откажутся заключать договор. Ещё один недостаток – это привязка к КАСКО. Отдельно ГЭП не продаётся, так как это экономически невыгодно страховщику.
Ещё один нюанс: несмотря на возмещение сверх амортизационных лимитов КАСКО, GAP-страхование тоже имеет свои пределы. Они определены договором и выражены в твёрдой денежной сумме. Страховщики неохотно берут на GAP подержанные машины (как правило, ограничения в возрасте – до 5 лет, и в пробеге – до 100 тыс. км).
Наконец, вариант отлично подходит для корпоративного транспорта. Рачительные руководители нередко ставят на КАСКО новые машины, поэтому ГЭП-опция не станет слишком обременительной для компании. Зато при тотальном ДТП или угоне организация сможет приобрести аналогичный транспорт без финансовых потерь.
Можно ли взыскать рыночную стоимость автомобиля при его гибели без ГАП?
Альтернатива КАСКО с опцией ГЭП – обычное ОСАГО. Действительно, владелец полиса получает возмещение, если ДТП произошло не по его вине, а разницу в рыночной стоимости может взыскать с виновника. Однако риск гибели машины не исчерпывается авариями: она может стать жертвой противоправных действий (угон, кража, поджог) или природной стихии (наводнение, смерч, утопление).
В этом случае выплат по ОСАГО не будет. Теоретически, ущерб может быть взыскан с виновника и без страховки. Но на практике это выливается в долгие поиски и судебные тяжбы. Придётся нести расходы на юриста и экспертизы – без гарантий. Если у владельца машины есть КАСКО+ГЭП, он не имеет отношения к повреждению транспорта, всё остальное – дело страховщика.
Есть ли смысл приобретать опцию ГЭП?
Итак, GAP может быть приобретён лишь в дополнение к полису КАСКО. По обычному договору добровольного страхования сумма выплат привязана к износу (амортизации) машины. Значение вычисляется по формуле и, как правило, не зависит от реальной эксплуатации автомобиля.
Опция GAP позволяет получить возмещение в случае гибели (утраты, выбытия из владения) машины, привязанной к первоначальной стоимости автомобиля. Этих денег должно хватить на покупку аналогичного транспортного средства. Идеальный вариант, если цена машины указана в иностранной валюте, что позволит избежать курсовых рисков.
Опция GAP по КАСКО может быть приобретена как к основному полису КАСКО в той же страховой компании, так и отдельным договором страхования у другого страховщика. Обычно второй вариант более дорогой. Но в любом случае выбирать и решать только вам, а наша задача – осветить просто и ясно все аспекты и тонкости различных страховок вам – нашим читателям.
Страхование сегодня и завтра, много интересных статей по страхованию на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!
NEO-волонтер А1
Calmins.com ©
Источники: sber.insure, sovcomins.ru, rg.ru
