Нужно ли оформлять полис с франшизой по автострахованию КАСКО?
Если автовладелец пришел в офис страховой компании приобрести полис КАСКО, но засомневался, так как тариф кажется ему слишком высоким, ему непременно предложат снизить его за счет франшизы. Если он страхуется онлайн, он тоже может снизить тариф с помощью включения в договор страхования франшизы.
Для чего нужна франшиза
Чтобы найти оптимальное соотношение между франшизой, тарифом и ответственностью страховщика, следует хорошо разобраться с тем, что такое франшиза, какие она дает преимущества и какие скрывает подводные камни.
На практике страхователь хочет заплатить поменьше и часто соглашается на применении франшизы по КАСКО, а при получении выплаты удивляется, что выплата была неполной.
Часто офисные работники вместо доступного объяснения просто зачитывают страхователю абзац из правил страхования, которые написаны “суконным” языком и понятны, в основном, самим страховщикам.
Попробуем объяснить простыми словами, что такое франшиза в страховании КАСКО, какие они бывают и что дают обеим сторонам.
Продолжим наш воображаемый диалог. Офисный сотрудник обязательно спросит: какова сумма предполагаемого убытка, ради которого вы не станете хлопотать – обращаться в страховую компанию, собирать документы, проводить экспертизу. После минутного раздумья страхователь выдает определенную цифру. Владелец Ламбаргини может назвать сумму в 10 тысяч долларов, а владелец ВАЗА – десять тысяч рублей. Однажды клиент дорогой иномарки назвал сумму в 1 тысячу долларов, мотивируя тем, что в его машине нет ни одной детали дешевле тысячи долларов, и нет ни одной операции на фирменном сервисе дешевле этой суммы. Получается, что такой франшизой он снижает себе тариф, а убытка меньше тысячи долларов в принципе быть не может. То есть он остается в плюсе, а страховщик не добирает взносов.
Поэтому страховые компании разрабатывают определенные схемы пользования страховой франшизой в КАСКО, в которых ее допустимые значения просчитаны по маркам (а иногда и по моделям, и даже по годам выпуска ТС) с таким расчетом, чтобы снижение взносов реально отражало снижение ответственности страховщика.
Для чего это надо страховой компании:
- чтобы удержать клиента;
- чтобы разгрузить отдел урегулирования убытков, уменьшив число обращений по незначительным ущербам.
Страхователю это нужно с единственной целью – сэкономить средства в момент страхования.
Как правильно выбрать франшизу
Из приведенных примеров видно, что франшиза означает такую часть возможного убытка, которую страхователь берет на себя (делает доплату в автосервисе, получает выплату, уменьшенную на эту сумму, или вовсе не обращаются в страховую компанию).
Чтобы понять, какие именно последствия последуют за применением франшизы, нужно разобраться, каких основных типов они бывают. Чаще всего в договорах КАСКО используют франшизы:
- условные;
- безусловные.
Название “безусловная” говорит само за себя: ее сумму вычитают из любого убытка, всегда и без каких-либо условий. Вспомним пример по страхованию автомобиля марки ВАЗ с франшизой 10 тысяч рублей. Если ТС пострадало в ДТП на 9 тысяч – страхователь не получит ничего, если ущерб насчитан в 15 тысяч, клиент получит 5, если ремонт обходится в 80 тысяч, клиент получит 70. Надо сказать, что безусловная франшиза КАСКО (как, чаще всего, и условная) распространяется только на риск “Ущерб”. В случае угона или полной гибели автомобиля убыток выплачивается в полном объеме (при полной конструктивной гибели – за вычетом годных остатков).
Название “условная” намекает, что существуют особые условия ее применения. Так и есть. Она действует при одном условии – если величина ущерба меньше или равна самой франшизе. Вернемся к нашему примеру страхования машины ВАЗ с условной франшизой КАСКО в 10 тысяч рублей. Если выплата по ДТП составляет 9 тысяч, страхователь ничего не получает, а в остальных случаях он получает полную выплату: при ущербе в 15 тысяч – все 15, при ущербе в 80 – все 80.
Из приведенных примеров следует, что страхование с франшизой:
- надежно защищает от крупных убытков;
- условная франшиза более приемлема, хотя и дает немного меньшее снижение тарифа.
Страховщики указывают в полисе франшизу в абсолютных цифрах или в процентах к страховой сумме. Если страховая сумма не агрегатная, то есть не убывает от события к событию, то это одно и то же, а если страховая сумма изменяется, то франшиза, выраженная в процентах, изменяется вместе со страховой суммой.
Сотрудники офиса обычно предлагают весь спектр возможностей использования франшизы: если вы выберете такую-то франшизу, тариф уменьшится на столько-то, если такую – то на столько и так далее. Истина, как всегда, находится где-то посредине: слишком высокая франшиза может привести к разочарованию, если предстоит ремонт ТС, а слишком низкая не даст желаемого снижения тарифа.
При страховании онлайн страхователю придется самому задавать, если это предусмотрено программным обеспечением, различные варианты франшизы и наблюдать за изменением стоимости страховки КАСКО.
Прочие нюансы по полису КАСКО с франшизой
А теперь немного теории. КАСКО сейчас страхуют в основном на случай угона или ДТП по собственной вине (и без виновника), предполагая, что в случае вины другого участника движения выплата будет осуществлена по ОСАГО. Это абсолютно верно, кроме случая, если ущерб в ДТП по вине другого водителя значительно превысит максимальную выплату по ОСАГО. Разница в выплате по ОСАГО и реальным ущербом тоже гасится за счет КАСКО. Фактически это – страхование от ущерба по чужой вине с франшизой, равной максимальной выплате по КАСКО.
Некоторые страховые компании для тех, кто уверен в своем мастерстве вождения и считает, что по его вине ДТП не может быть, предлагают усеченные страховые продукты по страхованию КАСКО на случай ДТП по чужой вине с франшизой, равной максимальной выплате по ОСАГО. Понятно, что такая страховка интересует только опытных водителей – владельцев дорогих машин.
Очень редко, но такое случается, страховщик расписывает франшизу на 1-е, 2-е и последующие события отдельно. В этом есть своя, чисто страховая логика – страховщику не выгодны клиенты, которые попадают в ДТП по своей вине несколько раз в год.
Изредка франшизу определяют в процентах от убытка. Например, по нашей отечественной машинке, застрахованной с франшизой в 10 тысяч рублей, если она по условиям договора считается в процентах от выплаты и составляет, например, 10% от каждой выплаты, тогда:
- при ущербе в 10 тысяч страхователь получит 9 тысяч;
- при ущербе в 15 тысяч рублей – 13 500;
- при ущербе в 80 тысяч – 72 тысячи.
Такая франшиза иногда применяется и к риску “угон”. Делается это для того, чтобы у страхователя не возник соблазн инсценировки события.
Иногда страховщики предлагают динамическую франшизу для опытных водителей. Такая франшиза может быть значительной, но применяться, только начиная со 2-го убытка. Иногда с каждым убытком франшиза возрастает. Франшиза может быть и временной, например для тех, кто пользуется машиной только в выходные (для садоводов или дачников) она может действовать только при ДТП в другое время.
Некоторые страховщики указывают франшизу в натуральном виде, например, в договоре делают запись, что ответственность страховщика не распространяется на фары, фонари и стекла, или только на лобовое стекло, или только на фары, или на фары и боковые зеркала и так далее.
Последние четыре абзаца приведены чисто для информирования, что такое может быть, но встречаются такие предложения крайне редко, поэтому важно понять, от какой величины франшиза рассчитывается (если она выражена в процентах), и является она условной или безусловной.
И еще об одном достоинстве франшизы: страхователь не обращается в страховую компанию с мелкими убытками по своей вине, а, следовательно, при страховании на следующий год эти мелкие ущербы не учитываются, и клиент сохраняет скидку за отсутствие аварийности.
Страхование с франшизой удобно, если клиента больше интересует угон или случай полной гибели ТС, чем возможные мелкие ДТП. Выбрав максимальную франшизу, он существенно экономит на стоимости КАСКО, имея именно ту защиту, которая его интересовала. В таком случае, если вина в ДТП лежит на другом участнике, а ущерб превышает максимальную выплату по ОСАГО, пострадавший может получить разницу в ущербе по своему договору КАСКО. А если из этой разницы будет вычтена франшиза, то ее можно предъявить виновнику по суду, но такой ход расчетов случается достаточно редко.
Франшизу можно убрать из договора, если страхователь передумал и решил купить полную страховку. В таком случае по заявлению страхователя он доплачивает недовнесенную за счет франшизы сумму, рассчитанную на оставшиеся дни действия договора, но делать это нужно до совершения ДТП.
И несколько выводов:
- начинающим водителям лучше франшизой не пользоваться, так как в первые годы вождения возможно несколько мелких аварий по их вине;
- франшиза больше выгодна опытным водителям;
- франшиза позволяет сэкономить не только деньги, но и время на выполнение всех требований страховой компании по оформлению ДТП;
- для автомобилей юридических лиц, которые используются по много часов в день разными водителями, страхование с франшизой не приемлемо, так как возможно множество мелких повреждений – сколов, царапин и пр.;
- франшиза не должна превышать ту сумму, которая обычно бывает в свободном распоряжении водителя.
Последнее утверждение очень важно. Если у водителя нет свободных денег на возможный мелкий ремонт, франшизой лучше не пользоваться.
И еще одно важное замечание: если машина взята в кредит, то возможность ее страхования с франшизой должна согласовываться с банком. Он может пойти на встречу, если сумма займа существенно ниже страховой суммы. Но чаще всего банки разрешают страхование КАСКО с франшизой добросовестным плательщикам на 2-й и последующие годы кредитования.
Применение франшизы в страховании сегодня возможно и при опции GAP в КАСКО, так как она не влияет на выплаты по угону или полной гибели автомобиля. Если в полисе или договоре не указан тип франшизы, она по умолчанию считается безусловной и вычитается из каждого ущерба.
От размера франшизы КАСКО зависит стоимость полиса. Чем выше франшиза, тем дешевле КАСКО. Экономия может составить от 20 до 55-60%.
Больше полезной и интересной информации о страховании сегодня и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: credits.ru, ingos.ru, alfastrah.ru, tinkoff.ru, sravni.ru, strahovkaved.ru
сейчас такие цены на авто, что лучше на каждый автомобиль брать каско. не дай бог что случится – починка и прочее обойдется очень дорого. тем более с осаго пока что мутная история, непонятно как там будут ремонтировать и хватит ли страховой суммы при нынешних ценах на детали
Цены не только на авто, но и на КАСКО тоже растёт в цене. Не каждый сможет себе позволить. С франшизой может и дешевле, но и выплаты по КАСКО будут меньше…
Спасибо, доступно про франшизу по КАСКО объяснили…сумма, которую готовы потерять.
Статья довольно серьёзная, однако не перегружена терминами для специалистов.
Я лично очень не люблю франшизы и тоже при оформлении договора часто называю минимальную сумму. Каско действительно дорогое удовольствие, но оно покрывает такие риски, что страхователь точно не по карману. Это снова кредит, долги, обязательства и прочее.
Мошу сказать, что по машинам обычно 30 тыс франшиза, это не так обрименительно, но и чуть снижает цену полиса.
Новичкам я бы не рекомендовал сильно франшизу расширять, так как убыток у них вероятный, а полис и так понятно, что дорогой.
Думаю, сейчас страховщики будут более охотно предлагать рассрочки, а опытным водителям делать скидку и увеличивать страховую сумму,чтобы удержать клиента.