Определение страховых случаев

У всех видов страхования одна цель – оказать финансовую выплату в случае какого-либо события, негативно повлиявшего на вас или на ваше имущество. Страховые случаи – это события, указанные в договоре между вами и страховой компанией, при наступлении которых полагается выплата денежной компенсации. У каждого страховщика есть свой перечень страховых ситуаций. В этой статье мы разберём виды таких ситуаций, документы, в которых они указаны, и где их можно найти.

Виды страховых случаев

Страховка может быть как обязательной, так и добровольной. Первый вид возникает при наличии одного из трех условий:

• добровольное страхование тех или иных рисков для страховщиков нецелесообразно;
• страхователь недооценивает важность возможных рисков;
• защита граждан от подобного рода рисков является объективной необходимостью, поэтому государство установило на них обязательное страхование.

Вне зависимости от того, какой будет страховой случай, все виды страхования можно разделить на несколько основных категорий:

• социальное страхование;
• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков предпринимательской деятельности.

Разберём их немного подробнее.

Социальное страхование

Социальная страховка нужна для обеспечения финансовой безопасности граждан в случае изменения их материального положения. Социальное страхование в России представлено системой социальной защиты, которая обеспечивает финансовую выплату гражданам, в случаях:

• болезни;
• утраты трудоспособности (частичной или полной);
• безработицы;
• потери кормильца;
• по достижению определенного возраста.

То есть, именно эти факторы в основном и являются страховыми случаями.

Социальное страхование может быть: коллективное (например, организованное профсоюзами), государственное, смешанное.

Обязательное социальное страхование в России – это часть государственной системы по соцзащите населения. В установленных законом ситуациях предусмотрена выплата пособий как для работающего, так и неработающего населения. Социальное страхование бывает:

• обязательное социальное страхование (например, пособие по временной нетрудоспособности, единовременная или ежемесячная страховая выплата, оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая);
• обязательное медицинское страхование (полис ОМС);
• обязательное пенсионное страхование (выплата пенсии);
• страхование пассажиров (ОСГОПП – это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров);
• страхование автогражданской ответственности (полис ОСАГО).

Личное страхование

Личное страхование – защита физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. В данную категорию входит, например, страхование несовершеннолетних, дополнительной пенсии, защита от несчастных случаев.

К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного гражданина;
• предусмотренные договором страхования события, произошедшие в жизни застрахованного (например, бракосочетание или поступление в учебное заведение, а также любые другие события, предусмотренные договором страхования).

2. Страхование от несчастных случаев – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, которая привела к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Имущественное страхование

Застраховать можно любое имущество, которым вы владеете. Это может быть и недвижимость, и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом). Условий для страхования всего два:

1. У вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать.
2. Можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование имущества – это добровольное решение. Но в некоторых случаях без страховки вы не сможете получить кредит. Например, страхование недвижимости может быть обязательным пунктом ипотечного договора. Подробнее об этом мы писали в наших статьях Ипотечное страхование: добровольное или принудительное? и Страхование ипотеки: основные условия договора и что включает в себя страховка?

Чаще всего имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие – например, стихийные бедствия, взрывы или падение летательных аппаратов. Все страховщики в основном всегда составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение. Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются. Или же страховая компания перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это нужно обязательно обратить внимание. Например, при страховании домашнего имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами. Страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию – например, когда в доме прорвало трубу. А вот наводнения и разливы, которые тоже могут стать причиной затопления, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если ваша страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите.

Все детали должны быть прописаны в договоре и в приложении к нему – в правилах страхования имущества. Необходимо внимательно изучить документы и условия, при которых вы сможете получить возмещение.

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это страховка перед лицами, которым был причинён вред по вашей вине. Это может быть причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу другого человека.

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно. Добровольное страхование включает все остальные случаи: например, вы случайно затопили соседей, устроили пожар, ваша собака покусала человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас такие риски, и нужна ли вам такая страховка. Отдельно такой вид страхования не пользуется большой популярностью, но он обычно идёт в приложении к основной страховке.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар. Так же, как и при любом другом страховании, все подробные риски, случаи и исключения из них указаны в документах, которые нужно внимательно изучать.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков – это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена. Такой вид страхования является полностью добровольным. Страхование рисков предпринимательской деятельности имеет самый длинный список случаев. Его обычно оформляют индивидуальные предприниматели или организации.

Страхование рисков предусмотрено ГК РФ Статьей 933. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

• предметом договора не может выступить чужой риск;
• если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признаётся недействительным;
• выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора;
• даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

• в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
• в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
• в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

• признания компании банкротом;
• стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
• остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
• изменений условий ведения бизнеса.

Как и всегда, следует внимательно изучать условия и случаи наступления страхового случая. В договоре часто прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение – сознательные действия страхователя, из-за которых договор может быть расторгнут.

Где найти полный список страховых случаев?

В этой статье мы рассказали только про возможные или общие положения и правила наступления страхового случая. У каждой страховой компании есть свой полный список страховых случаев для разных событий. Его можно найти на сайтах компаний, там, где указаны все необходимые документы. В отдельных случаях риски могут корректироваться под отдельную ситуацию: их полный список будет указан у вас в договоре. Внимательно изучите страховые случаи, которые указала компания и все исключения из них. При наступлении страхового случая, необходимо уведомить страховщика о его наступлении в тот срок, который указан в договоре, а также:

• обратиться в страховую организацию, с которой у вас заключен договор или действует полис;
• заполнить письменное заявление установленной формы для получения страховой выплаты;
• предоставить полис и/или договор страхования;
• предъявить все документы, удостоверяющие личность застрахованного;
• собрать весь перечень документов, которые удостоверяют факт случившегося страхового случая.

При соблюдении всех необходимых правил и внимательном изучении документов, вам без проблем выплатят все нужные денежные компенсации, согласно договору страхования.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер Liza L.

Calmins.com ©

Источники: pravoved.ru, sravni.ru, fincult.info, fincult.info, ppt.ru