Что такое суброгация в страховании: простыми словами о сложном

В страховой отрасли, как и в любой другой профессиональной сфере, существуют определенные термины, которые не всегда понятны людям со стороны. При встрече с ними могут возникнуть определённые трудности с их пониманием у тех, кому раньше не приходилось с ними сталкиваться. А так как услугами страхования в той или иной степени пользуются практически все в нашей стране (из-за наличия обязательных полисов), то подобные ситуации периодически могут происходить.

Сегодня мы подробно рассмотрим один из страховых терминов и объясним в чем его суть простыми словами. Итак, что же из себя представляет суброгация?

Что такое суброгация в страховании: простыми словами о сложном

Разбираемся с терминологией: суброгация

Под суброгацией подразумевают процесс перехода прав от одного лица (физического или юридического) к другому. В страховой сфере данный термин преимущественно относят к области возмещения убытков. Суброгация предполагает наличие возможности у страховщика действовать от имени страхователя для того, чтобы затребовать возмещение ущерба у того, кто его причинил. Процедура суброгации возможна лишь при страховании имущества – в личном она не применяется.

Основной вид страхования, при котором люди сталкиваются с суброгацией – это добровольное автострахование Каско. Если данный аспект указан в договоре, значит страховая организация будет иметь полное право потребовать возмещение нанесенного ущерба у лица, которое повредит транспорт застрахованного. Причем СК затребует ровно ту сумму, которую сама же и выплатит своему клиенту. Таким образом компания сможет покрыть расходы на восстановление авто за счет виновника, а сама при этом не потеряет средства на выплату компенсации.

Стоит отметить, что у страховщика есть срок в течение 3 лет для того, чтобы направить виновнику происшествия требование о выплате компенсации по суброгации. Отсчет этого периода начинается не с момента возмещения, а с даты наступления страхового случая. Если дело доходит до суда по истечению этого срока, необходимо оповестить судью об этом факте. Это позволит избежать выплаты, если вы являетесь виновником нанесенного ущерба. Без упоминания данного момента суд встанет на сторону страховой компании, и приговор может быть вынесен против виновника. Тогда ему все же придется компенсировать ущерб по суброгации.

Что такое суброгация в страховании: простыми словами о сложном

Выделяют несколько видов суброгации по каско. Рассмотрим возможные варианты.

  1. Если у виновника аварии был полис ОСАГО и ущерб был нанесен в рамках лимита на возмещение поврежденного имущества (400 тыс. рублей), то страховщик потерпевшего может воспользоваться правом на суброгацию и затребовать у страховой компании виновника компенсировать урон за счет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.
  2. Если у виновника аварии отсутствует действующий полис ОСАГО или нанесенный им ущерб имуществу оценивается более чем в 400 тыс. рублей (то есть, сверх лимита), то страховая компания пострадавшего также может воспользоваться правом на суброгацию. Однако в данном случае она направит требование компенсировать ущерб непосредственно виновнику. При этом, если страховка у него все же имеется, но лимиты превышены, его страховая организация может выплатить 400 тыс. рублей, а он сам – оставшуюся сумму.

Также есть несколько условий, при которых у страховщика не получится использовать право суброгации при страховании имущества.

  1. Если виновником ДТП является родственник застрахованного лица либо его иждивенец. Страховщик не может требовать у них возмещения по суброгации.
  2. Если ущерб застрахованному имуществу был нанесен самим страхователем. Например, если владелец авто, застрахованного по каско, попал в аварию, в которой не было других участников. В таком случае компания не может прибегнуть к суброгации в страховании.

Однако и здесь не все так просто. Если страховая компания обнаружит признаки страхового мошенничества, то есть факт умышленного нанесения вреда с целью получения компенсации, у страховщика останется право на суброгацию.

Calmins Telegram Телеграм Тг

Обращаем ваше внимание, что право на суброгацию может быть применено в том числе и по отношению к договорам страхования предпринимательских рисков. Данный вид предполагает страховую защиту в том случае, когда застрахованная организация может понести убытки по независящим от них причинам: например, появятся непредвиденные расходы или произойдет потеря доходов по тем или иным причинам.

В данной ситуации страховая компания может воспользоваться правом на суброгацию в том случае, если у организации срывается сделка по независящим от нее причинам. Но существует одно важное замечание: если виновник умышленно сделал что-то, что повлекло за собой снижение доходов компании, однако его деятельность оставалась в рамках закона, страховщик не может потребовать у него компенсацию.

Юридический аспект: как работает суброгация по закону

Законодательно возможность суброгации закреплена в ГК РФ Статье 965 “Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)”. В частности, в законе упоминаются моменты, когда страховая компания имеет право затребовать компенсацию ущерба с лица, являющегося виновником наступления события, имеющего признаки страхового случая. Отметим, что страховым случаем называют те события, которые подходят по описанию под один из страховых рисков, перечисленных в договоре страхования имущества.

Также, например, в законе указывается на необходимость наличия основания для требования компенсации по суброгации. К ним могут относиться протокол о ДТП, заполненный сотрудником ГИБДД, либо судебное решение.

КАСКО онлайн

Следует обратить внимание на то, что потерпевший может отказаться от выставления претензий к виновнику случившегося (например, ДТП). Значит страховая компания не сможет воспользоваться правом на суброгацию. Данный аспект требуется закрепить юридически, обычный устный договор между водителями не может являться полноценным отказом от претензий. Если такой документ будет составлен, страховщик может отказаться от выплаты возмещения потерпевшему и ему придется самостоятельно ремонтировать имущество. Если же выплата уже состоялась, а потерпевший страхователь заявил об отказе от претензий только после этого, к нему могут быть направлены регрессные требования о возврате компенсационной выплаты.

Примеры ситуаций, когда страховая компания прибегает к использованию суброгации

Чтобы лучше объяснить как действует процесс суброгации, приведем несколько примеров.

Что такое суброгация в страховании: простыми словами о сложном

Для начала представим, что произошло ДТП между двумя участниками дорожного движения. Автомобиль потерпевшего водителя был застрахован по каско, виновника – по ОСАГО. Страховая компания потерпевшего выплатила своему клиенту нужную сумму по договору добровольного страхования машины, сумма возмещения составила 150 тыс. рублей. Сразу вслед за этим вступает в силу суброгация. Страховщик потерпевшего в аварии водителя имеет право обратиться в страховую виновника, чтобы потребовать возместить компенсацию за счет обязательной страховки. Следовательно, второй СК потребуется выплатить указанную сумму по договору ОСАГО.

Выходит так, что автомобиль пострадавшего изначально ремонтируется по каско за счет первой страховой компании, а потом она требует возместить эти средства у второго страховщика за счет суброгации. В данном случае компенсация полностью ложится на плечи виновника.

Теперь давайте рассмотрим пример, когда люди пытаются договориться устно, не оповещая страховщика об отказе от претензий – воспользуется ли компания правом на суброгацию.

Допустим, водитель, у которого имеется полис добровольного автострахования, сбивает велосипедиста проехавшего на красный свет. К счастью, обходится без травм и оба отделываются легким испугом. Единственный казус – помялся корпус машины. Велосипедист признает свою вину, но водитель авто не собирается требовать с него возмещения ущерба, так как рассчитывает на восстановление за счет каско. От оформления ДТП они отказываются, как и от письменного договора об отсутствии претензий. Через время водитель обращается в свою страховую компанию и объясняет сложившуюся ситуацию, забывая или не зная о необходимости упомянуть о договоренности. Страховщик компенсирует ущерб, восстанавливая транспорт застрахованного лица. После этого компания решает воспользоваться правом на суброгацию и направляет велосипедисту требование о возмещении вреда. Выходит, что велосипедист все-таки будет обязан заплатить за повреждение по суброгации, так как устная договоренность осталась неизвестной страховщику.

Оценить компанию

В итоге складывается крайне неприятная ситуация: велосипедист был сбит (хоть и по своей вине), а теперь ему необходимо покрыть дополнительные расходы по суброгации. И подобные случаи действительно иногда происходят. Чтобы подобная ситуация не произошла, требуется либо отказаться от помощи страховой компании и осуществить ремонт за свои деньги, либо своевременно после ремонта от СК объяснить ситуацию о договоренности. В подобном случае компания или не станет пользоваться правом на суброгацию, или после возмещения взыщет расходы на ремонт с застрахованного в виде регресса.

Комментарии редакции

Автор статьи Calmins: Сергей Н.
Автор: Сергей Н.

Данный аспект очень сложный и каждую ситуацию необходимо рассматривать отдельно. Если вы попали в подобную ситуацию, когда у вас необоснованно начинают требовать компенсацию за счет суброгации, обратитесь к юристу. Специалист подскажет что делать в этой ситуации и как из нее можно выкрутиться. Однако, если вина действительно на вашей стороне, суд встанет на сторону страховщика. В таком случае вам потребуется возмещать ущерб из своих средств (либо это сделает ваша страховая компания).

Если у вас остались какие-то вопросы, вы можете задать их в комментариях. Наши специалисты помогут вам разобраться со всеми аспектами, касающимися суброгации. Обращаем ваше внимание, что на нашем сайте также есть небольшой FAQ, в котором вы сможете найти ответы на наиболее частые вопросы из страховой отрасли. Также на странице расположен краткий страховой словарь с описанием некоторых терминов. Ознакомиться с этим всем вы можете перейдя по данной ссылке.

Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: insur-info.ru, mafin.ru, vbr.ru, zakon.ru, consultant.ru, law.ru, mbcentr.ru

Подписаться
Уведомить о
guest

0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Это тоже очень интересная статья
Е-Гарант утратил популярность
Читать
Е-Гарант утратил популярность
ОСАГО- новые реалии, или почему Е-Гарант требует замены? Электронный ресурс «Е-Гарант» долгое время помогал быстро оформить полис ОСАГО…