Как противостоять новым вызовам, и что сможет решить экологическое страхование

Экологичность ‒ это общая тенденция, уходящая корнями в защиту окружающей среды. Люди во всем мире начинают задумываться о своем влиянии на воздух, воду, землю и жизнь вокруг них. Это осознание также побуждает их пересмотреть свой образ жизни. Переработка, экономия воды и использование возобновляемых источников энергии ‒ это всего лишь несколько способов, с помощью которых люди могут внести свой вклад в сокращение углеродного следа и защиты планеты, которую человек называет своим домом.

Играть роль в защите планеты ‒ отличное чувство. Но знаете ли вы, что вы можете быть вознаграждены за свой экологически чистый выбор даже при покупке страховки? Компании начинают думать о том, как они могут помочь тем, кто применяет экологические методы для защиты окружающей среды. Некоторые страховые компании предлагают скидки для тех, кто предпринял шаги по оснащению своих домов экологически чистыми материалами и функциями.

Механизм привлечения средств от коммерческих, частных и государственных структур на охрану природы и рациональное использование природных ресурсов стал эффективным экономическим механизмом управления экологическим риском в дополнение к традиционным механизмам регулирования природопользования.

Экологические проблемы по-прежнему являются основным риском для бизнеса, поскольку давление со стороны регулирующих органов и общественности в отношении экологических показателей усиливается. Экологические риски, связанные с охраной водных ресурсов, воздействием на здоровье человека и поддержанием биоразнообразия и качества окружающей среды, могут возникать в результате деятельности отрасли.

История экологического страхования и основные понятия

По данным Международного института управления рисками (IRMI), страхование ответственности за экологический ущерб (EIL) было впервые введено в 1978 году и с тех пор постоянно развивается. Страховая компания AIG представила свою версию страхования ответственности за ущерб окружающей среде под собственной торговой маркой «Юридическая ответственность за загрязнение» в 1980 году.  Экологическая ответственность для подрядчиков была впервые введена AIG под торговой маркой «Ответственность подрядчиков за загрязнение» в 1986 году.

Страхование от загрязнения ‒ это вид страхования, который покрывает расходы, связанные с загрязнением. Оно может включать расходы на восстановление и очистку заброшенных месторождений, ответственность за травмы и смерть, вызванные загрязнением. Большинство компаний приобретают общие коммерческие полисы общего страхования или полисы страхования имущества, но обычно они содержат и «абсолютное исключение загрязнения» и поэтому редко охватывают загрязнение.

Страхование от загрязнения обычно принимает форму страхового покрытия первой стороны в случае загрязнения застрахованного имущества из внешних или внутренних источников. Страхование также распространяется на ответственность перед третьими сторонами, возникшую в результате загрязнения воздуха, воды или земли из-за внезапного и случайного выброса опасных материалов с застрахованного объекта. Полис обычно покрывает расходы на очистку и может включать покрытие выбросов из подземных резервуаров.

Экология и страхование

Экологическое страхование осуществляется в европейских странах с 1960-х годов XX века. Изначально страховое возмещение убытков было направлено только на непредвиденные чрезвычайные ситуации, повлекшие за собой травмы или материальный ущерб и непредвиденные, и непреднамеренные для страхователя.

Сначала страховщики рассматривали загрязнение окружающей среды, работающее «в обычном режиме», как преднамеренное и разумное, то есть фактор вероятности был исключен. Само экологическое страхование было представлено как своего рода «разрешение на загрязнение окружающей среды».

В 1973 году страховой полис был изменен с учетом только внезапных и чрезвычайных происшествий. В то же время страховщики исключили ответственность за постепенное загрязнение, предоставив страхование только при случайном выбросе. Этот тип компромисса имел множество негативных последствий по разным причинам.

Это существенно повлияло на практику экологического страхования. В некоторых странах выплачивается компенсация за ущерб, причиненный постоянным и постепенным загрязнением окружающей среды, но при условии, что сам ущерб и его масштабы были непредвиденными.

Страховые фонды некоторых стран работают совместно с фондами различных страховых компаний. Несмотря на это, часто страховая стоимость не обеспечивает достаточной компенсации, потому что ущерб от несчастного случая намного превышает финансовые возможности одного страховщика. Поэтому с конца 1970-х годов практика страховых групп появилась в Нидерландах, Великобритании, Японии, Швеции и др., что расширило страховой рынок.

Ущерб, покрываемый держателями полиса, может быть как прямым (ущерб посевам, лесам и другим биологическим ресурсам, недвижимости, здоровью человека), так и косвенным (ущерб от загрязнения мест обитания рыб, рекреационных зон, потеря плодородия почвы и т. д.). Последние могут включать в себя расходы на уборку и вывоз мусора, несчастные случаи в связи с плохой видимостью из-за смога и др.

Однако многие страны (США, Англия) возражают против страхования ответственности за ущерб, причиненный аварийными выбросами, что можно объяснить огромным размером ожидаемых страховых выплат, а также требованием покрыть долгосрочный ущерб после окончания контракта. Большинство договоров страхования ответственности в этих странах теперь исключают риск загрязнения окружающей среды.

В целом механизм привлечения средств от коммерческих, частных и государственных структур на охрану природы и рациональное использование природных ресурсов стал эффективным экономическим механизмом управления экологическим риском в дополнение к традиционным механизмам регулирования природопользования.

Договор экологического страхования

Он  действует сроком на один год и может быть продлен. Экологическое страхование в России можно получить, заключив несколько видов договоров.

Например, для страхования ответственности за телесные повреждения и материальный ущерб третьим сторонам в соответствии с Законом о борьбе с твердыми отходами на практике широко используются два типа полисов:

• полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО);
• полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС).

С позиции страхового покрытия применяются две формы полисов:

• на основе претензии;
• на основе имеющих место событий.

Россия и последние вызовы

В России считается, что экологическое страхование покрывает ответственность компаний (источников повышенного экологического риска) и имущественные интересы страхователей в случае аварий, чрезвычайных ситуаций и чрезвычайного загрязнения окружающей среды. Следует отметить, что опыта страхования ответственности за загрязнение в России пока недостаточно, однако рынок экологического страхования в России развивается.

Первые эксперименты в области экологического страхования проводились в Московской области, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Владивостоке, Самаре, Волгограде.

Принципы экологического страхования, пришедшие в Россию из зарубежной практики, находятся в стадии формирования. Однако при разработке методик оценки воздействия вредных веществ российские специалисты значительно опережают своих зарубежных коллег. Поэтому основная задача ‒ адаптировать экологическое страхование к объективным и субъективным условиям России.

Страховой случай – 2 млрд долларов!

Российский горнодобывающий гигант «Норильский никель» был оштрафован на 2 миллиарда долларов за ущерб, нанесенный огромным разливом топлива в прошлом году в результате одной из самых серьезных экологических катастроф страны.

В результате утечки 21 000 тонн дизельного топлива в реки и грунт возле Норильска в Сибири рекордный размер штрафа стал сигналом российским компаниям, чтобы они осознавали всю ответственность, которую несут не только перед законом, но и перед всей планетой.

«Ключевым изменением после этого решения должно стать отношение владельцев крупных опасных производственных объектов к тому, как они модернизируют свое производство», – заявила вице-премьер Виктория Абрамченко после решения российского суда.

«Модернизировать производство намного дешевле, чем компенсировать 146 миллиардов рублей (2 миллиарда долларов) ущерба».

Крупнейшего в мире производителя палладия и никеля, известного как «Норникель», давно критикуют за выбросы диоксида серы в Сибири, а массовая утечка из резервуара для хранения на электростанции разозлила Путина. «За то, что было сделано, нужно ответить», ‒ сказал он в декабре, когда его спросили о “Норникеле” и разливе.

Акции “Норникеля” упали на 3% в Москве после решения суда в Красноярском крае России.

Судебное дело было инициировано российским агентством по надзору за окружающей средой, которое требовало 148 миллиардов рублей от “Норникеля”, NTEC. Это самый крупный штраф за экологический ущерб в России.

«Сегодняшнее решение суда во многих отношениях является прецедентом, который может помочь в решении экологических проблем на системном уровне», ‒ говорится в заявлении Гринпис.

По оценке “Норильского никеля”, экологические издержки были намного ниже ‒ 21,4 миллиарда рублей.

«Я уверена, что эти деньги будут использованы для решения экологических проблем», ‒ заявила Светлана Радионова, глава российской службы по надзору за окружающей средой.

«В целом это, вероятно, будет положительным событием, поскольку прекрасная история может быть положена в конец», ‒ говорят аналитики BCS.

Основные страховщики

По мнению Ассоциации профессиональных страховых брокеров, договоры экологического страхования не пользуются популярностью у компаний в РФ. АПСБ отмечает, что основные демотивирующие факторы, влияющие на количество присужденных контрактов, следующие:

• наличие контракта не является основанием для освобождения компании от каких-либо экологических санкций;
• расходы на страхование значительно снижают чистую прибыль компании;
• для создания договора с большими лимитами требуется серьезная подготовительная работа всех заинтересованных сторон (брокер, компания, страховщик, экспертная организация).

Важность экосистемы

Экосистема ‒ это географическая область, где растения, животные и другие организмы, а также погода и ландшафты взаимодействуют друг с другом, образуя жизненный пузырь.

Согласно анализу страховой компании Swiss Re, пятая часть стран мира находится под угрозой разрушения своих экосистем из-за уничтожения дикой природы и их среды обитания.

Природные «услуги», такие как продукты питания, чистая вода, воздух и защита от наводнений, уже были повреждены деятельностью человека.

Согласно отчету, более половины мирового ВВП ‒ 42 трлн долларов (32 трлн фунтов стерлингов) зависит от хорошо функционирующего биоразнообразия, но риск переломных моментов растет.

Экосистемы-лидеры

Австралия, Израиль и Южная Африка занимают лидирующие позиции в рейтинге Swiss Re экосистемных услуг. Также отмечены страны с хрупкими экосистемами и крупными сельскохозяйственными секторами, такими как Пакистан и Нигерия.

Бразилия и Индонезия имеют большие площади нетронутых экосистем, но они сильно зависят от природных ресурсов, что свидетельствует о важности защиты их диких мест.

«Пятая часть стран мира находится под угрозой разрушения своих экосистем из-за сокращения биоразнообразия», ‒ отметили в Swiss Re.

Джеффри Бон, главный научный сотрудник Swiss Re, сказал: «Это первый рейтинг, который объединяет индикаторы биоразнообразия и экосистем для перекрестного сравнения по всему миру, а затем напрямую связывается с экономикой этих мест».

Зачем нужен рейтинг

Рейтинг был разработан, чтобы помочь страховщикам оценивать экосистемные риски при установлении премий для предприятий, но Бон сказал, что он может иметь более широкое применение, поскольку он позволяет предприятиям и правительствам учитывать биоразнообразие и экосистемы при принятии экономических решений.

Считается, что страны, в которых более 30% территории имеют хрупкие экосистемы, находятся в зоне риска разрушения этих экосистем. Только одна из семи стран имела нетронутые экосистемы, покрывающие более 30% территории страны.

Среди ведущих экономик G20 Южная Африка и Австралия рассматривались как наиболее подверженные риску. Китай на 7 месте, США  на 9-м, а Великобритания  заняла 16 позицию.

Александр Пфафф, профессор государственной политики, экономики и окружающей среды в Университете Дьюка в США, сказал: «Общества, от местных до глобальных, могут добиться большего, если мы не только признаем важность вклада природы, но также принимаем это во внимание в наших действиях, частных и публичных» ․

Пфафф отметил, что экономические последствия деградации природы начались задолго до коллапса экосистемы, добавив: «Обозначить проблему это уже половина на пути к ее решению, но другая половина ‒ это меры».

Swiss Re заявила, что развивающиеся и развитые страны подвергаются риску утраты биоразнообразия. Например, нехватка воды может нанести ущерб обрабатывающим секторам, собственности и цепочкам поставок.

По словам Бон, около 75% мировых активов не были застрахованы, отчасти из-за недостатка данных. Он сказал, что рейтинг может помочь количественно оценить такие риски, как потери урожая и наводнения.

Заключение

Развитие экологического страхования (как обязательного, так и добровольного) затруднено по следующим экономическим причинам:

• высокие страховые тарифы;
• отсутствие у страховых компаний достаточных активов для страхования существенных экологических рисков и значительного ожидаемого ущерба;
• ограничение доступа на международные рынки перестрахования.

Развитая и эффективно действующая система страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды способна обеспечить:

• возмещение вреда государству и третьим лицам в полном объеме;
• гарантированное снижение нагрузки на бюджет;
• формирование внебюджетных источников финансирования профилактических (предупредительных), компенсационных и восстановительных мероприятий по охране окружающей среды и природных ресурсов.

Оставайтесь с нами и будьте в курсе всех трендов страхования!

Calmins.com ©

Источники: studwood.ru, bankiros.ru, moodle.kstu.ru, b-h-a.com, daily.mango.rocks, brace-lf.com, theguardian.com, goamplify.com, bfm.ru, insurancejournal.com, nationalgeographic.org