Это конец страхования: интервью с Робом Гэлбрейтом

Новости страхования, это конец рынка...

Rob интервью о страховании

Роб Гэлбрейт – автор бестселлеров книги «Конец страхования в том виде, в каком мы его знаем: как миллениалы, Insurtech и венчурный капитал разрушат экосистему».

Мы с (Chisel AI) связались с Робом, чтобы задать несколько вопросов об insurtech и о том, куда движется страховая отрасль.

 

Его называли «мировым лидером в области Insurtech (технологии страхования)» и «самым интересным человеком в страховании».

 

Роб, движение Insurtech – одно из самых больших изменений, с которым столкнулась отрасль страхования с 300-летней историей. Как отрасль реагирует на технологические изменения и необходимость инноваций, чтобы идти в ногу с растущими ожиданиями клиентов и расти?

Однажды друг спросил меня, почему все страховые компании не склонны к риску, и я должен был признаться, что у меня нет хорошего ответа. Хотите знать его ответ? «Потому что все рисковые в конечном итоге становятся неплатежеспособными!». Хотя я не уверен, что это на 100% правда, на мой взгляд, это определенно заслуживает доверия.

В результате его невероятной выносливости – новейший оператор P&C из топ-10 в Соединенных Штатах был основан в 1937 году (!) – большинство традиционных игроков не спешили принимать изменения. В последнее время многие игроки осознают важность инноваций для удовлетворения растущих ожиданий клиентов, установленных лидерами в других отраслях, таких как Amazon, Google, Apple и др.

Но я считаю, что инновации – это новая мышечная память для большинства компаний, и гораздо больше организаций хотят выглядеть инновационными, а не засучивать рукава и кардинально менять методы ведения бизнеса. Я написал статью для InsurTech Rising под названием «Инновации как дисциплина, а не второстепенное шоу». Оно отражает мои мысли о необходимости рассматривать инновации как основную компетенцию.

Одним из основных препятствий является проблема технического долга, вызванного устаревшими технологиями, которые нельзя просто выбросить, но они сильно устарели. Вот где партнеры insurtech, такие как Chisel AI, могут иметь огромную ценность!

 

Страховые компании и брокеры собирают горы данных, но им все еще трудно получить информацию, необходимую для точной оценки и оценки риска. Если бы вам пришлось предоставить отрасли табель успеваемости, насколько хорошо страховщики сегодня управляют рисками?

Что касается управления рисками, я бы поставил страховщикам оценку 4-, и эта оценка имеет неверную тенденцию. Отрасли необходимо перейти от периодического, периодического и исторического анализа рисков к тому, который использует возможности современных технологий, таких как датчики, облачные вычисления и передовые алгоритмы, включая ИИ, чтобы приблизиться к обзору рисков в реальном времени.

Отличный пример – киберриски. Что является лучшим показателем текущей киберугрозы для бизнеса: исторические кибератаки за 3-5 лет или текущая сетевая активность сегодня утром? Киберриск постоянно меняется, постоянно развивается, и, хотя исторические данные могут дать некоторую ценность, со временем он быстро уменьшается. То же самое можно сказать и о телематике, датчиках умного дома, носимых устройствах и многом другом: теперь страховщики могут напрямую «наблюдать» за поведением и условиями, «видеть» возможные аварии и иметь доступ к большему количеству данных, чем когда-либо прежде.

Однако я не знаю ни одного оператора, который бы полностью преуспел не только в сборе и интеграции этих данных, но и в использовании его в своих процессах ценообразования и андеррайтинга. Перевозчики по-прежнему ищут такие переменные, как возраст, пол и семейное положение, а также то, что изменилось с момента последнего продления год назад. Это устаревшее мышление, которое приводит к более консервативным взглядам на риск и не учитывает возникающие риски в сфере мобильности, способы использования собственности и потребности бизнеса в покрытиях сегодня. Рынок требует гораздо больше индивидуальных продуктов, которые лучше соответствуют потребностям разнообразных потребителей и компаний по всему миру.

 

Если вы заглянете за занавес в бэк-офисе страховой компании, то увидите, что там все еще толкают невероятное количество бумаг и то, что Райан Дидс, ведущий подкаста Digital Broker, называет «высасыванием души» ручной работой. Почему до цифровой трансформации и автоматизации рабочих процессов все еще далеко?

Я думаю, что есть несколько причин отсутствия инвестиций в цифровую трансформацию и автоматизацию рабочих процессов. Прежде всего, я бы сказал, что на самом деле в это пространство было вложено немало инвестиций – они не всегда превращались в явные истории успеха, и работа над ними в значительной степени продолжается. Сказав это, я действительно думаю, что на сегодняшний день наблюдается недостаток инвестиций.

Частично это связано с тем, как мы измеряем успех в отрасли. Коэффициенты затрат можно удерживать искусственно заниженными, оставаясь на устаревших платформах еще на один год, потому что стоимость эксплуатации этих полностью изношенных, но устаревших систем – это просто затраты на электроэнергию для поддержания работы машин. Инвестиции в крупные капитальные затраты сейчас, которые окупаются через 5-10 лет, могут оказаться сложной задачей, если ваша компания нацелена на достижение своих показателей в этом году, а ваш стратегический временной горизонт составляет 3-5 лет.

Кроме того, большой толчок к автоматизации рабочих процессов может принести пользу работникам, которые борются с рутинным ручным трудом, но большой объем автоматизации может значительно изменить рабочие места и необходимые навыки. Я видел, как главный андеррайтер в пятерке крупнейших перевозчиков выбирал повышение производительности на 5% по сравнению с эффективностью процессов по сравнению с повышением производительности на 50%, обеспечиваемым ранее с помощью ИИ. Зачем? Поскольку повышение производительности на 5% означает, что вам не нужно нанимать столько людей в следующем году, что сокращает расходы.

Повышение производительности на 50% означает, что теперь в вашей организации слишком много людей, которым необходимо найти новую роль в компании, а это большая краткосрочная головная боль, с которой нужно справляться. Наконец, нам еще предстоит увидеть, как компании, принявшие автоматизацию, сделали огромный конкурентный рывок вперед по сравнению с теми, которые этого не сделали.

Я думаю, что это приближается, но в страховой отрасли временные рамки растянуты, и обычно требуется не менее 2-3 лет, чтобы сегодняшние решения приняли достаточно, чтобы они повлияли на итоговые результаты.

 

В чем вы видите следующий большой прорыв в сфере Insurtech, к которому операторы связи и брокеры должны подготовиться?

Есть 3 основных области технологического прогресса, к которым, как мне кажется, операторы и брокеры совсем не готовы в той степени, в которой они должны быть: носимые устройства, компьютерное зрение и блокчейн или, точнее, технология распределенного реестра (DLT).

Носимые устройства существуют уже некоторое время, но понять ценность предложения сложно. В инновационной сфере существует общее правило, известное как правило 10/10, которое блестяще сформулировал Стивен Джонсон в его книге «Откуда берутся хорошие идеи». Это правило гласит, что требуется около десятилетия – для создания новой платформы и еще 10 лет для этой платформы, чтобы найти аудиторию.

Носимые стартапы, такие как MākuSafe, Kinetic и другие, на мой взгляд, проделали огромную работу по усовершенствованию своего оборудования и программного обеспечения до такой степени, что теперь они успешно развертываются на производственных предприятиях и в других рабочих средах, предоставляя огромное количество данных и идей для создания более безопасных мест для сотрудников. Многие другие носимые устройства и даже приложения для мобильных телефонов могут обнаруживать всевозможные состояния здоровья, заболевания и т. д. Существуют законные опасения по поводу конфиденциальности и безопасности данных, которые еще предстоит устранить, но сила этих технологий в сфере жизни и здоровья неоспорима.

Компьютерное зрение – это новое поколение ИИ, которое уже используется такими стартапами, как Arturo, Cape Analytics, Flyreel, Zesty и другими, которые получают информацию из неподвижных изображений. Компьютерное зрение может превратить «немые» видеозаписи с камер и получить ценную информацию. Такие компании, как Owlcam и Dreyev, «видят» то, что видят водители, и помогают им избегать аварий, как снаружи, так и изнутри автомобиля, что помогает бороться с отвлеченным вождением.

Эта технология в конечном итоге сделает бессмысленную ретроактивную фразу «давайте перейдем к видеозаписи», поскольку вам не придется просматривать старые видеозаписи, чтобы увидеть, что произошло в аварии – вместо этого условия будут отслеживаться и оцениваться в режиме реального времени, чтобы помочь избежать травм в первую очередь.

Технологии распределенного реестра (обычно называемые «блокчейн», но охватывающие более широкий спектр технологий) обещают «оцифровать доверие», что имеет решающее значение в сфере страхования. Страховой продукт – это финансовый инструмент и юридический договор в одном лице – это не просто поездка от вашего дома до аэропорта или другие предложения продуктов или услуг с низкими ставками.

Если вы сделаете это неправильно, как потребитель, ваши финансовые потери не будут покрыты, и вы можете потерять большие суммы денег! Кроме того, в страховых сделках задействовано гораздо больше сторон, чем сторон первоначального договора: страхователь, агент или брокер и перевозчик. Часто участвуют третьи стороны, такие как заявители, поставщики инспекций, оценщики, специалисты по урегулированию претензий, ремонтные мастерские, поставщики медицинских услуг, склады и множество других, и им необходимо обмениваться информацией друг с другом – и все это контролируя мошенничество.

Этот обмен информацией и потребность в проверке и доверии огромны и приводят к большим расходам в страховой отрасли, которые в целом могут составлять примерно 30 центов на каждый доллар, собранный в виде страховых взносов. Потенциальная экономия за счет использования DLT огромна, и, хотя сроки разработки отраслевых решений неизвестны, скорее всего, это произойдет раньше, чем многие думают.

 

Страховая отрасль сталкивается с тяжелой битвой за привлечение миллениалов к профессии. Ваша компания AF Group признана одним из лучших работодателей в сфере страхования. Что нужно делать страховым компаниям, чтобы привлечь талантливых специалистов?

Это ключевой вопрос, о котором часто забывают! Стратегии компаний по удержанию талантов отстают от меняющейся рабочей силы. Хотя многие компании в страховой отрасли существуют уже несколько десятилетий и исторически полагаются на лояльных сотрудников, найти другую работу в другом месте в отрасли никогда не было так просто.

Я также начинаю видеть, как многие профессионалы в области карьерного страхования переходят на сторону стартапов insurtech, чтобы получить возможность создать что-то новое и инновационное, не ограничиваясь старыми образами мышления, бюрократизмом и «так мы всегда поступали – это мировоззрение». Выплата студенческого долга гораздо более привлекательна как льгота для миллениалов и первой когорты поколения Z, вступающей в рабочую силу, чем щедрый матч 401k.

Надежные программы признания сотрудников и возможности для выполнения сложных заданий, которые могут привести к продвижению по службе и дополнительным обязанностям, а не просто продвижение по службе в зависимости от времени нахождения в должности, также являются ключевыми для компаний при найме и удержании талантов. Компании недостаточно ценят свой внутренний талант!

Они слишком часто принимают их как должное и предполагают, что они останутся на долгие годы и что их легко заменить, если они все-таки решат уйти. Также меня поражает разумное предположение, и количество неявных знаний и понимания того, как добиться результатов в рамках вашей корпоративной культуры, которое ежегодно выходит за дверь.

 

Вас называли «Пророком». Итак, расскажите, как будет выглядеть страховая отрасль через 10 лет?

Я не утверждаю, что у меня есть хрустальный шар, так что, скорее всего, я ошибаюсь! На высоком уровне я считаю, что компании, которые раньше внедряли новые технологии и получали ценный опыт путем проб и ошибок, активно стремясь «погасить» свой технический долг, получат ключевое конкурентное преимущество в долгосрочной перспективе, как за счет затрат с точки зрения экономии за счет большей автоматизации и эффективности, а также с точки зрения предотвращения доходов и потерь. Компании соревнуются в трех аспектах: алгоритмы, гибкость и автоматизация.

Со временем эти компании могут жить с меньшей рентабельностью из-за своего конкурентного преимущества, которое окажет давление на тех, кто не инвестировал в эти технологии. Когда вы работаете в отрасли, ориентированной на прибыль, вам необходимо достичь определенного масштаба, чтобы выжить, поэтому я также вижу значительную консолидацию отрасли как на стороне агента / брокера, так и на стороне оператора связи, поскольку более крупные и эффективные фирмы поглощают меньшие, менее эффективные единицы.

Тем не менее, всегда будет место для более мелких игроков, которые могут быть проворными, выявлять рыночные возможности в специализированных областях и использовать их вперед более крупных, но более медленных конкурентов.

Роб Гэлбрейт – директор по инновациям в AF Group и автор бестселлера Amazon «Конец страхования, как мы его знаем». Роб – популярный основной докладчик, выступавший на мероприятиях по всему миру на темы инноваций, страховых технологий и будущего страхования. Роб имеет более чем 20-летний опыт работы в индустрии финансовых услуг на различных руководящих должностях в AF Group, USAA, Citigroup и Совете Федеральной резервной системы. Он является признанным идейным лидером в области страхования P&C, часто публикуется в средствах массовой информации и хорошо известен в отрасли. Роб имеет степень магистра наук в области управления страхованием Бостонского университета и степень бакалавра экономики в Университете штата Мичиган.

– Позвольте узнать, что вы можете сказать по поводу прочитанного. Шариков пожал плечами. – Да не согласен я. – С кем? С энгельсом или с каутским? – С обоими, — ответил Шариков. – Это замечательно, клянусь богом. “Всех, кто скажет, что другая…” А что бы вы со своей стороны могли предложить?

Михаил Булгаков “Собачье сердце”
А что вы думаете по поводу ситуации на рынке страхования?
Пишите ваше мнения в комментариях, обсудим.
29 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
2 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Артемий
Артемий
1 год назад

Человек просто озвучил то, о чем мы все и так задумывались но ответы нам не нравились). Как бы сказал Артемий Лебедев: “Ну умер и умер”. Скоро будет одна универсальная страховка аля “Лилу Даллас мультипаспорт” и сплошной убер с каршэрингом…) Спасибо за интервью!

Calmins
Администратор
Calmins(@den)
1 год назад
Ответить на  Артемий

Артемий! добрый день! Спасибо за ваш отзыв! Вы правы – мир уже изменился (это как в произведении Толкиена “Властелин Колец”). А страховой рынок живет в своих “традиционных” реалиях. Хотя уже сейчас нужно думать на 10 лет вперед, что будет и быть к этому готовым. Проблема также связана с горизонтом планирования ТОП-менеджмента – 3 года (в соостветсвии со средним сроком их контрактов), а собственники бизнеса часто не читают сайты и не в курсе трансформации. Посмотрим, кто и в каком качестве останется)

You May Also Like
Страховые реформы Евросоюза ради увеличения зеленых инвестиций
Читать

Страховые реформы Евросоюза нацелены на увеличение зеленых инвестиций

Европейская комиссия пересмотрит директиву Solvency II Как сообщает американское агентство кредитных рейтингов AM Best, пересмотр Европейской комиссией директивы…