GAP страхование: для чего, когда и как

Сущность GAP страхования КАСКО: что нужно знать автовладельцу

GAP страхование защищает стоимость автомобиля от снижения в течение страхового года. Каждая страховая компания в правилах КАСКО оговаривает процент износа по годам эксплуатации. Например, в первый год ТС обычно теряет 20% своей стоимости, на второй – 15%, и, начиная с 3-го года по 10%. Можно подумать, что эти цифры используются для определения страховой стоимости на момент страхования, но это не так.

На дату страхования реальная стоимость определяется:

• на новый автомобиль по документам на покупку;
• на авто с пробегом – по актуальным каталогам с учетом пробега, года выпуска, состояния машины, дополнительного оборудования, ситуации на рынке; то есть берется рыночная стоимость на момент страхования, а она уже включает в себя износ. При данном варианте – договорная цена автомобиля в определенном коридоре между страховщиком и клиентом.

Приведенные в правилах проценты износа применяются для определения текущей стоимости ТС на момент ДТП или иного страхового события. Большинство страховых компаний учитывают износ по числу полных месяцев, прошедших с начала действия полиса, а некоторые вычитают износ за каждый день.

От чего защитит GAP страхование вашего авто?

Предположим, новая машина была застрахована по КАСКО с 1 июля на 3 миллиона рублей. Меньше чем через полгода, 15-го января, ее угнали, то есть через 5,5 месяцев. Если брать по полным месяцам, то считается износ за 5 месяцев, а если по дням, то за 199 дней. Если износ в первый год составляет 20%, то на момент угона в первом случае он составит: 5х1,66=8,33%, а во втором: 199х0,0548=10,9%. В деньгах уценка машины в первом случае составит 249 900 рублей, а во втором – 327 000 рублей. Если страховой случай произойдет ближе к концу страхового года, сумма уценки может составить около 600 000 рублей.

Очевидно, что за 2 400 000 аналогичную машину можно уже не приобрести, так как за год рыночные цены могут значительно увеличиться. К тому же из страховой суммы в случае ДТП, в котором произошла полная конструктивная гибель ТС, вычитается стоимость годных остатков. Страхователю придется самому их реализовывать, чтобы с их учетом получить полное возмещение (в нашем случае – 2 400 000). В лучшем случае реализацию остатков берет на себя страховая компания, если у нее есть на договоре автосервис, готовый их приобрести.

Тариф на GAP колеблется от 0,5% до 1,5% от стоимости автомобиля. В нашем примере, если взять средний тариф в 1%, за 6 000 рублей можно защитить 600 000 стоимости авто.

GAP страхование позволяет при урегулировании убытков к возмещению по КАСКО прибавить величину уценки машины, произошедшую в течение страхового периода до момента страхового события. В результате страхователь получает ту сумму, в которую был оценен его автомобиль на момент страхования, и он может приобрести ТС аналогичного или похожего качества.

Из приведенных выше примеров ясно, что такое GAP в страховании КАСКО. Предположим, что через 4 года стоимость ТС из нашего примера составит 2 000 000 рублей. Тогда месячный процент уценки будет равен 0,833%, а суточный – 0,027. При угоне или полной гибели машины в ДТП или по иной причине в конце страхового года (на 15 мая, например, через 9,5 месяцев или через 304 дня) уценка машины составит 158 000 или 164 000 рублей. За страховку придется заплатить 20 000 рублей. Овчинка все еще стоит выделки.

Пример, конечно, носит условный характер, но отражает тенденцию: чем дороже автомобиль, тем больше он уценивается в абсолютных цифрах в течение действия полиса КАСКО. А с учетом высочайшего спроса на новые автомобили и роста вслед за этим вторичного рынка, отсутствия в договоре страхования опции GAP значительно увеличит потери автовладельца при ущербе его транспортного средства (ТС).

Данный полис может быть опцией основного договора по КАСКО, либо отдельным полисом, который может быть заключен даже в не “в вашей” страховой компании. Однако для удобства при возникновении страховых событий, вам будет проще, если оба полиса приобретены у одного страховщика.

GAP – автострахование для кредитных машин

Рассмотрим еще один пример. ТС взято в кредит или в лизинг на 5 лет. Вернемся к примеру из первого раздела. Автомобиль стоимостью 3 000 000 взят в кредит под 7% годовых. 500 тысяч рублей у заемщика было своих, а 2 500 000 рублей – заемных. То есть в год он должен платить 175 тысяч процентов и 1/5 от тела кредита, то сеть еще 500 000 рублей, итого 675 000 в год. Всего за 5 лет заемщик должен вернуть банку 875 000 процентов и 2 500 000 тела кредита, всего 3 375 000 рублей.

В данном случае не учитываются особенности начисления банковского процента и то, как гасится заем: равными частями от тела кредита и процентов, или сначала проценты, а потом основной долг. В банках тоже не дураки сидят и пытаются сначала получить большую часть процентов, а потом основной долг. Но мы рассматриваем идеальный случай – и то, и другое гасится равными частями.

В таком случае, к концу первого года, когда его автомобиль был угнан, а клиент уже выплатил за 11 месяцев 618 750 рублей и остался должен 2 756 250 рублей, выплата по КАСКО составит 2 400 000 рублей. Таким образом, автолюбитель должен будет доплатить банку 356 250 рублей. При страховании GAP  он получит 3 000 000 рублей, что полностью покроет долг и еще останется.

Теперь представим, что клиент взял кредит на все 3 миллиона. В таком случае, проценты за 5 лет ориентировочно составят 1 050 000 рублей, а вместе с телом кредита задолженность составит 4 050 000. Задолженность через 11 месяцев при своевременной оплате составит 3 307 500. При страховом возмещении в 2 400 000 рублей пострадавший будет должен банку 907 500, а при наличии GAP  страховки – 307 500 рублей, то есть на 600 тысяч рублей меньше.

ВАЖНО. При оформлении кредита обратить внимание на условия прекращения кредитного договора при утрате предмета залога: нужно ли будет выплатить проценты за все годы предполагаемого кредита или только за годы пользования кредитными средствами до наступления страхового случая.

Очевидно, что при страховании КАСКО кредитных или лизинговых машин GAP страхование может существенно помочь погасить кредит в чрезвычайных обстоятельствах:

• при угоне ТС;
• при полной конструктивной гибели машины в результате ДТП, пожаров, стихийного бедствия или по иным причинам.

Полный перечень причин утраты ТС перечислен в правилах страхования GAP каждой страховой компании.

Для кредитных машин страхование КАСКО отражено в банковском тарифе и в силу этого является обязательным. GAP страхование – дело выгодное, но сугубо добровольное.

Разные банки рекомендуют своих партнеров для заключения договора GAP-страхования, например, Росбанк предлагает страховку МАКС или СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ. Росгосстрах-Банк, скорее всего предложит страховку от ПАО СК “Росгосстрах”.

Особенности GAP страхования по КАСКО

Страхование GAP является дополнительным к полису КАСКО. Без него GAP теряет всякий смысл. Застраховать КАСКО и GAP можно в одной компании, а можно – в разных. Важно, чтобы даты страхования, территория ответственности и данные ТС были теми же самыми, что и в КАСКО.

Оформлять в разных страховых компаниях эти два вида полиса имеет смысл, если различия в тарифах и правилах страхования являются существенными. Иначе выгода полностью нивелируется возникающими при выплатах трудностями.

Дело в том, что при страховании в разных компаниях выплата по GAP будет произведена только после того, как компания, застраховавшая КАСКО, признает событие страховым, насчитает и выплатит возмещение. После этого страхователь передает эти документы в компанию, застраховавшую GAP, после чего та начинает процесс подготовки документов к выплате.

Когда оба полиса оформлены в одной компании, подготовка к выплатам осуществляется параллельно, и не нужно:

• передавать документы в другую компанию;
• ждать почти вдвое дольше фактическую выплату.

Группа компаний «Ренессанс страхование» приводит для сравнения перечень документов, которые нужно передать в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если риск GAP застрахован у них вместе с КАСКО, то документы собираются по автострахованию, а по GAP нужно только заявление. Если КАСКО застраховано в другой компании, то для получения выплаты по GAP нужно предоставить:

• заявление на выплату по GAP;
• полис по КАСКО с дополнительными соглашениями и правилами;
• документ, подтверждающий выплату по КАСКО;
• документы, подтверждающие факт события: при угоне – заверенную копию постановления о возбуждении или приостановке уголовного дела; при полной гибели – справку, подтверждающую факт события, ставшего причиной утраты ТС;
• заверенные копии калькуляции стоимости восстановления ТС и соглашения о выплате;
• документы на машину;
• документ, удостоверяющий личность.

Чтобы решить, где выгоднее страховать риск GAP, нужно обратиться к правилам и тарифам разных компаний. Для расчета тарифа важное значение будет иметь степень защиты ТС от угона: наличие систем сигнализации, в том числе спутниковой и механической, систем блокировки, места хранения (гаража, места на охраняемой стоянке, в частном закрытом дворе).

Важно помнить, что если в первый год страхования GAP вместе с КАСКО не оформлялось, купить такой полис на следующие годы не удастся. И не важно, страховалась ли в первый год новая машина или с пробегом, важно, чтобы вместе с КАСКО оформлялся полис  GAP. Дело в том, что если автовладелец на 2-й или 3-й год страхования вдруг решил оформить полис GAP, то страховщик вправе предположить, что у страхователя вырос риск угона автомобиля.

Некоторые компании разработали отдельные правила страхования этого риска, а некоторые включили его в правила КАСКО. В таком случае в полисе должна быть соответствующая информация, например, в виде галочки в окошке с аббревиатурой GAP.

ВАЖНО. Стоимость GAP страхования может существенно отличаться по цене от страховщика к страховщику, и от канала его реализации (интернет, агенты, офисы, брокеры, автосалоны) от нескольких тысяч рублей до сотни тысяч. Вы спросите ПОЧЕМУ? Все просто, автосалоны за продажу таких полисов страхования могут получать до 90 и более процентов комиссионного вознаграждения и использовать в виде “допов” при продаже новых автомобилей.

Обзор рынка GAP

Мы решили небольшой обзор страховок для расширения кругозора наших читателей – простых автолюбителей. Большинство страховщиков автомобилей сегодня предлагают полисы GAP, но тарифы и условия страхования могут существенно отличаться:

• перечнем оснований для выплат;
• перечнем причин для отказа от выплаты;
• тем, можно ли отказаться от GAP страхования с возвратом части премии;
• условиями расторжения GAP страхования.

СК «Ингосстрах» ограничивает круг страхования GAP автомобилями возрастом не старше 5 лет, а «РЕСО-Гарантия» – 7 лет. СК «Согласие» тоже принимает на страхование GAP автомобили не старше 5 лет, но еще и ограничивает их стоимость 5 миллионами рублей.

Группа СК «Ренессанс страхование» заключает договоры GAP на основе правил комбинированного добровольного страхования ТС. В них пункт 4.10 посвящен GAP страхованию. Там выделяются страховые события, по которым страховщик несет ответственность за утрату ТС:

• кража, угон, грабеж, разбой;
• уничтожение или полная гибель ТС.

Уничтожение может наступить вследствие следующих причин:

• ДТП (в процессе движения по дорогам, на стоянке; при столкновении с другими автомобилями или предметами, людьми или животными; при падении в воду, опрокидывании; повреждении по вине коммунальщиков и других служб);
• противоправных действий;
• падения посторонних предметов на ТС;
• пожара, взрыва;
• техногенных аварий;
• стихийных бедствий;
• иных событий, прямо указанных в договоре.

Похожие перечни страховых событий можно найти в правилах GAP страхования ВСК, страховой компании «Энергогарант», страховой компании «РЕСО-Гарантия» и других, но у каждой из них свои нюансы, особенно в отношении исключений из страхового покрытия.

Например, автострахование ВСК выделяет GAP в отдельную программу, которая подробно описана в правилах страхования «Гарантий сохранения стоимости автомобиля». Согласно им из страхового покрытия исключаются случаи:

• обнаружения угнанного ТС до получения выплаты;
• угона с документами на ТС, брелоками, ключами зажигания;
• повреждения в результате буксировки или перевозки ТС;
• участия в буксировки другого ТС;
• перевозки опасного груза (кроме специально предназначенных для этого ТС);
• использования открытого огня с целью прогрева

и другие  случаи. Основным поводом для отказа является отказ в выплате по договору КАСКО.

Интересно трактуется правилами ВСК (пунктом 4.1.1.1) хищение, как произведенное с помощью разбоя или грабежа (то есть при угрозе насилия или с применением насилия), но ничего не говорится о краже – тайном хищении. Далее в пункте 4.1.2.1 упоминается еще и кража, и угон. Несколько противоречивая информация.

В этом же пункте (4.1.1.1) полная гибель трактуется как ДТП по вине установленных посторонних лиц, при котором цена восстановительного ремонта составляет 75% и более от страховой стоимости на момент ДТП (или от действительной стоимости, страховой суммы на начало договора или на дату события) согласно правилам КАСКО.

Тут следует обратить внимание на 2 момента:

• наличие постороннего виновника ДТП;
• 75%.

Процент в разных компаниях может колебаться от 70 до 80, но в целом 75 – это приемлемо и встречается в большинстве правил, но наличие виновника в ДТП – третьего лица настораживает. Далее при определении страхового события следуют ссылки на правила КАСКО, по которым застраховано ТС. В этом есть своя логика: не могут страховые события по этим полисам разниться. Особенную путаницу эти ссылки вносят в том случае, когда КАСКО застраховано в другой компании. Кстати, по КАСКО страхуется в основном своя вина в ДТП, поэтому пункт о наличии виновника кажется странным.

В перечень страховых событий в полис или договор могут быть внесены дополнения в виде формулировок о выплате без вычитания:

• франшизы по полису КАСКО;
• неоплаченной по КАСКО премии.

ВСК допускает оформление полиса GAP по всем рискам, или только по угону, или только по полной гибели. Так построен и страховой тариф. Он приводится для случая, когда страховая сумма по риску GAP составляет 25% от действительной (страховой) стоимости автомобиля по КАСКО. Базовые тарифы могут корректироваться понижающими и повышающими коэффициентами (от 0,01 до 5) зависимости от факторов:

• рисков, по которым осуществляется страхование;
• сведений о страхователе;
• технических характеристик автомобиля;
• сведений из полиса и правил КАСКО;
• наличия техосмотра;
• правильной растаможки;
• целей использования ТС;
• наличия ключей;
• установленной сигнализации;
• сведений о залоге машины

и ряда других обстоятельств.

Обязательно стоит обратить внимание, не является ли способ ввоза иномарки допустимым для страхования по GAP. Некоторые страховые компании принимают на страхования только ТС, купленные за рубежом у официальных дилеров, и не принимают ТС, приобретенные с рук или на аукционе. Некоторые компании делают исключения для определенных марок машин, которые являются наиболее ценными (Bentley, Aston Martin, Rolls Royce и пр.), но все эти обстоятельства выявляются при отказе в страховании. Могут не принять на страхование и тюнингованные ТС.

Фактически GAP является страхованием финансового риска, которое позволяет за небольшую плату избежать потерь, связанных с износом автомобиля за период страхования ТС в случае его утраты.

Комментарии и мнение редакции

Как мы уже отметили в нашей статье, важно чтобы вы знали за что платите деньги, покупая полис КАСКО, что при этом застраховано и на что вы можете рассчитывать.

На наш взгляд, GAP страхование особенно важная на автомобили до 3-х лет, а также на ТС до 5-лет при текущем уровне и росте цен на авто. Мы предлагаем, перед покупкой полиса КАСКО посмотреть варианты в интернете, посоветоваться с вашим страховым агентом или задать вопрос специалисту страховщика или брокера. Получив полную картинку, вы сможете не переплатить и получить адекватную страховую защиту (цена-качество).

Интересная и познавательная информация для автолюбителей на информационно-аналитическом портале о страховании Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: vsk.ru, sa-progress.ru, renins.ru, cetelem.ru, journal.open-broker.ru, sovcomins.ru, zen.yandex.ru, ingos.ru, sravni.ru, tinkoff.ru, reso.ru, soglasie.ru, banki.ru, renins.ru, vsk.ru, alfapolicy.alfastrah.ru, consultant.ru, rosbank-auto.ru, rosbankinsurance.ru