Где купить ДСАГО и что о нем нужно знать

До 2003 года, когда ОСАГО не было, многие автовладельцы оформляли полисы добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО, ДСГО, ДГО). Этот полис позволял им избежать материальной ответственности в случае, если по их вине пострадает чужой автомобиль или человек. В принципе, суть этого вида страхования такая же, как и у ОСАГО, с появлением которого многие автовладельцы отказались от добровольной страховки. В некоторых случаях это было несколько опрометчиво.

Дело в том, что средняя цена легкового автомобиля с каждым годом растет, и сейчас она составляет около двух миллионов. Соответственно, растет и вероятность нанесения вреда в ДТП на сумму свыше 400 тысяч, выплату которых гарантирует обязательный полис ОСАГО. Особенно необходима дополнительная страховка ответственности молодым водителям, которые чаще попадают в аварийные ситуации, и тем, кто понимает, что случись миллионный ущерб, расплатиться он не сможет. Если ОСАГО спасает в случае средних убытков, то добровольный полис – это способ решить серьезные финансовые проблемы/

С появлением ОСАГО страховые компании изменили подход к ДСАГО:

• стали применять франшизу в размере максимальных выплат по ОСАГО;
• в соответствии с этим снизили тарифы;
• стали неохотно страховать ДСАГО, особенно отдельно от ОСАГО или КАСКО из-за того, что ДСАГО стал часто использоваться мошенниками для незаконного обогащения.

Нужно помнить, что виновник ДТП по закону отвечает на всю сумму нанесенного ущерба. Поэтому, если величина ущерба превышает максимальную выплату по ОСАГО, виновному придется доплачивать из своего кармана в случае, если у него нет дополнительной страховки ответственности.

Подведем итог, чем отличается ОСАГО обязательное от ДСАГО – добровольного страхования:

Приведенные цифры действительны до тех пор, пока государство в лице ЦБ России их не изменит. Лимиты могут корректироваться в связи с подорожанием запчастей и ремонтных работ, а в случае нанесения вреда здоровью – в связи с ростом стоимости медицинских услуг.

Достоинства и недостатки ДСАГО

Несмотря на то, что первое время многие компании навязывали к ОСАГО полис ДСАГО, сейчас картина изменилась, и ДСАГО действительно стало абсолютно добровольным. Более того – чтобы его заключить, придется еще побегать, так как найти калькулятор в интернете или купить ДСАГО онлайн, несмотря на рекламу, практически невозможно. Между тем, многие ищут такую возможность. И на автомобильных форумах участники дискуссий просят друг у друга помощи в поиске компании, в которой можно застраховать ДСАГО отдельно от КАСКО. Но об этом в отдельном разделе, а пока остановимся на позитивных и негативных сторонах ДСАГО.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести:

• его необязательность;
• отсутствие ограничений в страховых суммах;
• отсутствие необходимости в покрытии ущерба из своего кармана;
• устранение угрозы ареста счетов;
• переговоры с пострадавшими, участие в судебных разбирательствах переходящие к страховщику;
• отсутствие необходимости оплаты юридических услуг и судебных издержек.

Страховщики защищают не только интересы страхователя, но и свои собственные. Из этого вытекают некоторые недостатки оформления ДСАГО:

• страховщика еще нужно найти, так как некоторые компании стали отказывать в этой услуге из-за ее убыточности;
• многие страховые компании оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО;
• страховщики требуют перед заключением договора представить автомобиль на осмотр;
• после ДТП страховщик оставляет за собой право осмотра всех автомобилей – виновных и пострадавших.

Необходимость осмотра ТС влечет за собой необходимость вызова агента или явки в офис, от чего многие давно отвыкли, получая полисы ОСАГО онлайн. Многие страховщики на своих сайтах помещают форму заявки, после получения которой представители СК связываются с клиентом по телефону и после уточнения деталей предстоящего договора называют примерную стоимость полиса и назначают время осмотра ТС.

Особенности страхования ДСАГО

Страховщики самостоятельно устанавливают тарифы, условия страхования и возможность страховать ДСАГО отдельно от КАСКО. Застраховать ДСАГО не имея полиса ОСАГО невозможно, но это теоретически допустимо, если оформить ОСАГО на автомобиль в другой компании.

Если страхование ДСАГО происходит, когда полис ОСАГО какое-то время уже действует, дополнительное страхование ответственности производится только на срок, оставшийся до конца ОСАГО.

В полис ДСАГО так же, как и в полис ОСАГО, вписываются все допущенные к управлению лица или он оформляется без ограничений.

Страховая сумма по договору может быть как агрегатной, так и неагрегатной. При агрегатной сумме она уменьшается от события к событию, а при неагрегатной – всегда остается на договоре, сколько страховых выплат бы ни производилось. Полис с агрегатной суммой обходится дешевле. Некоторые страховщики оговаривают в правилах невозможность выбора типа страховой суммы.

Страховые компании охотнее оформляет полис ДСАГО тем, кто уже оформил у них ОСАГО. Это объясняется тем, что взаиморасчеты в случае серьезного ДТП производятся в рамках своей компании. Для клиента это удобно тем, что в случае аварии ему не придется собирать документы для разных страховщиков.

Оформляя две страховки, следует учитывать репутацию компании. Если по ОСАГО выплаты гарантирует РСА, то по ДСАГО никто никаких выплат в случае банкротства компании не дает. Выбирая компанию по ОСАГО, по которому правила страхования везде одинаковы, автолюбители часто ориентируются только на дешевизну полиса. При выборе страховщика по ДСАГО стоит обращать внимание на надежность страховой компании, так как этот тип страхования часто является убыточным для страховщиков, и выплаты по ДСАГО осуществляются за счет других доходов компании.

Отсюда следует вывод: сначала стоит найти надежную страховую компанию, а потом там оформить оба полиса одновременно.

При наступлении страхового события, ущерб по которому превышает сумму выплаты по ОСАГО, если ОСАГО и ДСАГО застрахованы в разных компаниях, сначала обращаются в компанию по ОСАГО, потому что для обращения за выплатой по ДСАГО потребуется справка о размере ущерба, который гасится по ОСАГО.

Стоимость полиса ДСАГО

Найти готовые тарифы на ДСАГО в интернете практически невозможно. Также трудно найти компанию, которая оформит полис отдельно от КАСКО.

На форумах встречаются рекомендации обращаться за ДСАГО в СК «РЕСО-Гарантия», которая может оформить ДСАГО по отдельным правилам и даже приводит базовые тарифы.

После долгих поисков пришлось с этими рекомендациями согласиться: у «РЕСО-Гарантия» реально есть отдельные правила ДСАГО, и компания действительно публикует базовые тарифы по имущественному ущербу при условии выплат с учетом износа:

• при страховой сумме в 600 тысяч рублей полис обойдется в 1 900 рублей;
• при страховой сумме в 1 миллион заплатить в среднем придется 2 400 рублей;
• покрытие в полтора миллиона будет стоить около 3 600 рублей;
• при страховой сумме в 3 миллиона полис будет стоить около 5 400 рублей.

Тарифы РЕСО приводит для того, чтобы клиент мог сориентироваться о порядке страховых премий, так как на окончательную стоимость ДСАГО влияют несколько обстоятельств:

• количество, стаж вождения и возраст допущенных к вождению лиц;
• тип, возраст и техническое состояние автомобиля;
• с учетом износа или без него будет рассчитываться выплата;
• на какую стоимость страхуется ответственность;
• агрегатная или неагрегатная сумма выбирается;
• страховая история;
• регион эксплуатации;
• цель использования.

Если ТС используется в коммерческих целях, то страховой тариф существенно повышается.

Большинство страховых компаний по желанию страхователей оформляют полис на полтора миллиона рублей, который стоит в среднем от 3 500 рублей до 5 000, но при максимально неблагоприятных условиях договора страховая премия может оказаться значительно больше.

ДСАГО можно оформить не только для физических лиц, но и для юридических. СК «Росгосстрах» декларирует стоимость ДСАГО на каждую машину автопарка на сумму в 3 миллиона со взносом на 1 ТС в размере около 100 долларов.

Особенности правил страхования ДСАГО

Застраховать ДСАГО можно через страхового агента, в офисе страховой компании или брокера. Предварительно согласовать условия страхования можно по телефонам, указанным на сайтах этих компаний. Но, кто бы ни оформлял страховку на автомобиль, он делает это по тарифам и правилам страховщика, от лица которого оформляет полис.

Часть компаний оформляет полис только тем, кто у них страхуется по ОСАГО, часть – тем, кто страхует у них КАСКО. И только меньшинство может сделать это отдельно от других видов автомобильного страхования. Рассмотрим несколько примеров правил страхования ДСАГО.

Страховая компания ОАО «СОГАЗ» объединило в единые правила страхование:

• наземного транспорта (КАСКО);
• дополнительного оборудования;
• добровольного страхования ГО;
• от несчастного случая при использовании ТС.

Уже из названия правил следует, что страхование ДСАГО является одной из опций комплексного страхования автомобиля. В рамках ДСАГО могут устанавливаться разные страховые суммы:

• за вред, нанесенный имуществу потерпевших;
• за вред, нанесенный здоровью или жизни пострадавших.

Ответственность страховщика не распространяется на жизнь, здоровье и имущество самого страхователя, его водителя и пассажиров. Если в договоре не указан тип страховой суммы (выплат), то она считается агрегатной, то есть убывающей после каждой выплаты. Расчет возмещения осуществляется с учетом износа заменяемых деталей и узлов ТС.

При полной конструктивной гибели пострадавшего автомобиля выплата страхового возмещения осуществляется по его действительной стоимости за вычетом годных остатков и выплаченной по ОСАГО суммы.

В случае причинения вреда нескольким потерпевшим их расходы сверх выплат по ОСАГО суммируются и распределяются пропорционально ущербу, нанесенному каждому пострадавшему (в пределах страховой суммы).

Если ДТП оформлялось по европротоколу без участия полиции, то обращение за выплатой по ДСАГО возможно при соблюдении тех же условий, что и в ОСАГО:

• по вине страхователя повреждено только 1 ТС;
• люди не пострадали;
• оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО;
• оба участника согласны с обстоятельствами ДТП;
• повреждения зафиксированы с помощью средств фото, видео фиксации и другими, дающими представление о месте ДТП и полученных повреждениях.

Несколько не понятны условия правил страхования, касающиеся выплат по ДСАГО при оформлении без ГИБДД. Если рассуждать логически, то выплата реально не будет получена никогда. Выплата по ОСАГО по европротоколу в общем случае не превышает 100 тысяч рублей, а франшиза по договору ДСАГО составляет 400 тысяч. В таком случае выплата по ДСАГО возможна, только если реальный ущерб составит более 400 тысяч рублей, что маловероятно для ДТП, оформленному без участия ГИБДД.

Если разницу между выплатой по ОСАГО и реальным ущербом выплатил потерпевшему сам виновник, то эту сумму возместит страховщик, если выплата была совершена официально с оформлением соответствующих документов.

Если по правилам СК «СОГАЗ» ДСАГО страхуется в комплексе с КАСКО, то СК «РЕСО-Гарантия» более лояльно. Ее правила работают отдельно, но и здесь есть ограничения:

• полис ДСАГО оформляется только тем, кто страхует у них ОСАГО;
• в первый год ДСАГО оформляется вместе с КАСКО.

Лояльность заключается в том, что в последующие годы добровольный полис можно уже оформлять без КАСКО.

Правила ДСАГО СК «РЕСО-Гарантия» в целом похожи на правила СК «СОГАЗ», но в нем формулировка о выплатах без ГИБДД дается более понятно: общая сумма выплат в таком случае по ОСАГО и ДСАГО не может превышать максимального размера выплат, установленных по ОСАГО. То есть она вообще не может превышать 100 тысяч рублей, и возможна, только если по ОСАГО выплачено, например, 50 тысяч рублей, а реальный ремонт обошелся в 120 тысяч. Например, машина была новой, а у виновника ДСАГО было заключено без учета износа. И все равно ему не выплатят более 100 тысяч, так как он оформлял ДТП без ГИБДД.

Со всеми нюансами страхования ДСАГО можно ознакомиться, позвонив по указанным на сайте страховщика телефонам или обратившись к брокеру, который обычно располагает информацией по нескольким компаниям и может дать развернутую консультацию.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, sovcombank.ru, journal.tinkoff.ru, ingos.ru, vbr.ru, alfastrah.ru, banki.ru, fincult.info, sravni.ru, rgs.ru, asccenter.ru, осаго.онлайн, miavto.ru, reso.ru, reso-insurance.ru, sogaz.ru