Иншуртех и open banking – страхование в плюсе

Insurtech продвинет технологическое сотрудничество и сервис-ориентированные решения

Открытое страхование (open banking), будучи еще в зачаточном состоянии, станет движущей силой бизнес-революции, продвигая технологическое сотрудничество и сервис-ориентированные решения.

Финансовый кризис 2008 года заставил банковскую отрасль сократить расходы и повысить прозрачность своих нормативных документов за счет применения последних достижений в области цифровых технологий. В это же время страховая индустрия не испытывала такого давления со стороны внешнего рынка, но пристально следила за развитием технологий.

Рост числа Fintech- и InsurTech-стартапов, о чем ранее мы рассказывали в наших статьях (ищите на сайте под тегом #Insurtech), а также усилия крупных цифровых вендоров теперь означают, что бездействие со стороны банков приведет к потере клиентской базы и не под влияние новых участников рынка.

Как страховщики могут подготовиться к новому уровню цифровизации?

Иншуртех и open banking - страхование в плюсе

Общество стало свидетелем прорыва в том, как страховая индустрия использует технологии. Во многом этот процесс повторяет то, что происходило в банковской сфере после финансового кризиса.

Три тренда диджитализации страховой индустрии

Есть три основные тенденции, которые помогают определить сегодняшний ландшафт. Эти факторы объясняют, почему страховые компании должны иметь цифровые возможности для достижения успеха и что им может понадобиться сделать, чтобы адаптироваться.

Первая – уровень инвестиций. Инвестиции в Иншуртех – это показатель того, как цифровые технологии меняются, и как страховые компании могут быть заинтересованы в сотрудничестве с Иншуртех и/или могут извлечь из этого выгоду, будь то прямые инвестиции, инкубаторы, партнерства или сотрудничество.

Общие стандарты – это еще один фактор. Взяв уроки из open banking, открытое страхование еще в зачаточном состоянии выглядит как движущая сила подобной бизнес революции, продвигая сотрудничество, основанное на прикладном программном интерфейсе (API) и решениях, ориентированных на бизнес-сервисы.

Наконец, цифровые инструменты, которые являются ключевыми технологическими компонентами, составляющими технологический стек страховщика, оказывают и будут продолжать оказывать значительное влияние на то, как сектор ведет свой бизнес.

Давайте подробно разберем каждое из направлений.

Тенденция 1 – Уровень инвестиций

Деньги, идущие в Иншуртех, дают хорошее представление о направлениях и уровне страховых инноваций, реализуемых в настоящее время.

Финансирование неуклонно растет на рынках

  • страхования жизни,
  • здоровья,
  • имущества,
  • страхования от несчастных случаев и
  • автострахования.

Очевидно, что Иншуртех может стать движущей силой будущих сбоев на рынке. Но что еще более важно, он также является катализатором оценки, коммерциализации и внедрения новых технологий и практик в повседневную жизнь.

Текущие инвестиции Иншуртех, как правило, сосредоточены в следующих четырех основных областях.

Повышение качества обслуживания клиентов

Фундаментальным аспектом цифровизации является налаживание связей между страховщиками и брокерами (и другими страховыми посредниками), чтобы все участники цепочки создания стоимости, включая клиентов, могли эффективно обмениваться данными.

Речь идет о том, чтобы сделать правильный клиентский путь ориентированным на клиента, а не на продукт. Более того, существуют реальные возможности для создания более широких возможностей для повышения продаж, cross и upsales.

Использование передовой аналитики

Прогнозные решения в области моделирования включают машинное обучение и позволяют компаниям улучшить

  • ценообразование,
  • повысить качество андеррайтинга,
  • урегулирования убытков.

Аналитика позволяет

  • поддерживать и оптимизировать взаимоотношения с клиентами в режиме реального времени,
  • обеспечивать поддержку принятия решений, позволяя, например, экспертам по андеррайтингу и урегулированию убытков сконцентрировать время там, где они могут принести наибольшую пользу.

Снижение риска за счет автоматизации

Типичное использование программного обеспечения для автоматизации процессов и управления позволяет компаниям

  • автоматизировать данные и аналитические рабочие процессы,
  • оптимизировать бизнес-процессы и сократить расходы,
  • повысить операционную устойчивость за счет увеличения вычислительной мощности и уменьшения зависимости от ключевых сотрудников,
  • значительного снижения вероятности человеческих ошибок.

Улучшение производительности IT

С помощью цифровых стеков компании используют преимущества программного обеспечения как услугу и  для распределенных, масштабируемых вычислений. Это естественным образом снижает базовую стоимость существующей и новой технологической архитектуры.

Помня об этих темах, по мере того, как все больше Иншуртех-компаний переносят свое внимание на бэк-офисные операции, традиционные страховщики извлекают выгоду из своей устоявшейся клиентской базы, своих знаний в области и, самое главное, из своих исторических и неструктурированных данных. В совокупности эти тенденции прокладывают путь к цифровизации.

Тенденция 2 – Общие стандарты

Вторым ключевым фактором преобразования цифровых технологий являются открытые стандарты, которые индустрия финансовых услуг разрабатывает для обеспечения большей прозрачности рынка и доступа к услугам.

В Великобритании, например, открытые банковские услуги позволили девяти крупнейшим банкам публиковать свои данные в защищенной стандартизированной форме, что упростило обмен данными между уполномоченными организациями в режиме онлайн. Структура OBIE (Open Banking Implementation Entity) была создана для предоставления API, структур данных и архитектур безопасности, которые позволят разработчикам использовать технологию, упрощая и делая безопасным для банковских клиентов обмен финансовой информацией, хранящейся в их банках, с третьими сторонами.

Эта инициатива привела к значительному нарушению цепочки создания стоимости в банковской сфере. Исторически сложилось так, что вертикально интегрированные банки теперь должны вести себя как двусторонние трейдеры в экосистеме. Согласно исследованию OBIE, банки, игнорирующие эту инициативу, будут подвергать риску 29% своих доходов, в то время как ранние участники проекта добавят 55% к своим доходам за счет новых возможностей открытой архитектуры.

Тенеденция 3 – Цифровые инструменты

Открытый банкинг также является отличным инструментом для предоставления принципиально нового пользовательского опыта, например, в сервисах агрегации счетов. Пользователи могут видеть все свои финансовые операции в одном структурированном приложении, которое легко подключается к сотням финансовых провайдеров, включая карты, инвестиции и пенсионные данные.

Банковская отрасль испытывает глубокое влияние своих открытых стандартов. Что же это означает для страховой индустрии?

Потенциально много.

Индекс дисбаланса Аксенчер 2019 года, в котором были проанализированы более 3000 компаний в 20 отраслях, показал, что страхование является одним из наиболее уязвимых секторов для будущих дисбалансаций. Аксенчер также обнаружил, что 58% страховщиков активно ищут новые бизнес-модели, 82% полагают, что построение экосистем с другими поставщиками услуг страхования и технологий позволит им расти такими способами, которые в противном случае были бы невозможны, а 75% полагают, что они будут получать половину своих доходов от партнерских экосистем в течение следующих пяти лет.

Страховщики все еще находятся на ранних стадиях экспериментов с открытым страхованием, но те, кто сидит в стороне, могут оказаться в опасности. Европейское путешествие по открытому банковскому делу показало, что банки, которые решили не принимать открытое банковское дело, открыли свои двери для высокотехнологичных стартапов, таких как цифровой банк Revolute, чтобы закрепиться и занять свою долю рынка.

5 технических составляющих успеха страховщика

Если мы рассматриваем insurtech и open banking как движение по пути цифрового преобразования сверху вниз, то что страховщикам может понадобиться сделать со своей стороны, чтобы встретиться с ним?

Рассмотрим пять технических составляющих, которые будут ключевыми для успеха страховщика. Архитекторы предприятий могут утверждать, что их больше пяти, но мы считаем, что на данном этапе важнее сосредоточиться на правильной технологии, которая будет стимулировать открытые инициативы, подобные страхованию.

Иншуртех и open banking - страхование в плюсе

Ниже перечислены пять технических составляющих, которые, вероятнее всего, будут ключевыми для успеха страховщика.

Блок 1. Максимальное использование “облачных” вычислений и инфраструктуры.

Многие из нас имеют опыт работы с “облачными” хранилищами и приложениями в повседневной жизни. Тем не менее, в большинстве страховых компаний внедрение происходит медленно. Операционная инерция, проблемы с унаследованными системами, чувствительность к суверенитету данных, архитектура безопасности и проблемы с подбором квалифицированных специалистов – все это обычно приводит к различной степени технической задолженности в страховых компаниях.

“Облачная” технология может и должна быть привлекательной в силу своей простоты и быстроты. Для того, чтобы донести это послание до людей, и противостоять тому, что представляют собой неправильные представления об “облаке”, которые приводят к упущенным возможностям по сокращению этого долга, роль лидера в области корпоративных технологий очень велика.

Они будут играть ключевую роль в борьбе за “облако”. В случае успеха это принесет огромные преимущества всему предприятию, включая увеличение времени, потраченного на инновации, а не на управление устаревшими ИТ системами, масштабируемость и адаптивность решений, а также ускорение жизненного цикла от идеи к продукту.

Блок 2. Расширение возможностей подключения к подключенной экосистеме.

Подключаемость – очень широкий термин, охватывающий множество технологий и решений. Но наиболее актуальными в этом контексте являются API (программные посредники, которые позволяют двум приложениям общаться друг с другом), так как они являются основным средством открытого банковского обслуживания и, вероятно, будут играть аналогичную роль в открытом страховании.

Для чего нужно API:

  • помогают улучшить пользовательский опыт благодаря простому перетаскиванию, а также встроенным моделям данных и процессам. То, на что раньше у IT-специалистов уходили месяцы, теперь может быть сделано конечными пользователями за считанные секунды;
  • снижают время и риск безопасности ручной интеграции системы;
  • как правило, легко переносятся в “облако”;
  • предоставляют почти неограниченные возможности для подключения к растущей экосистеме партнеров по страхованию и технологиям;
  • с его помощью можно расширять услуги и находить новые источники дохода;
  • поддерживают автоматизацию, помогая организациям достичь быстрой интеграции между различными продуктами.

Блок 3. Автоматизация

Это может означать все, что угодно,

  • от простого сбора данных и мониторинга
  • до развертывания роботов для выполнения рутинных, повторяющихся, основанных на правилах задач, ведущих к очень сложной оркестровке вложенных рабочих процессов с участием множества машин, людей, организаций, источников данных и процессов, которые могут длиться несколько недель.

Автоматизация также может привнести огромную эффективность в сквозной актуарный процесс, поскольку процесс управляется событиями, а не пользователями, есть некоторые ключевые преимущества, такие как то, что он работает 24 часа в сутки 7 дней в неделю без простоя в ночное время и без воздействия COVID-19.

В результате

  • сокращаются рабочие дни,
  • сокращаются ресурсы, необходимые для проведения плановых оценок,
  • и этот процесс включает в себя встроенное управление и снижение риска для ключевых сотрудников.

Блок 4. Понимание для принятия обоснованных решений и снижения бизнес-рисков

Какие выводы  необходимы для того, чтобы помочь бизнесу получить более глубокое понимание для принятия обоснованных решений и снижения бизнес-рисков?

Выводы могут быть

  • структурированными (например, базы данных и электронные таблицы),
  • полуструктурированными (например, документы, журналы) или неструктурированными (например, изображения, голос),
  • сделанные на основе анализа этих данных.

Согласно исследованию IBM, низкое качество данных обходится экономике США более чем в 3 триллиона долларов в год.

В результате компании могут переосмыслить роль обработчика претензий, используя

  • сочетание инсайта,
  • автоматизации и
  • искусственного интеллекта (ИИ).

Это требует критического взгляда на задачи, выполняемые обработчиком претензий, для оценки того, какие из этих задач должны остаться у обработчика претензий, какие задачи могут быть автоматизированы для экономии времени, и какие задачи выиграют от анализа данных и искусственного интеллекта, что поможет обработчику претензий принимать лучшие, более быстрые и последовательные решения.

Блок 5. Цифровые бизнес-услуги

Цифровые бизнес-услуги и платформы охватывают широкий спектр

  • администрирования внутренних документов и унификации полисов,
  • управления взаимоотношений с клиентами,
  • планирования ресурсов предприятия и других типов платформ.

Часто это очень дорогие программные системы, составляющие основу архитектуры среднего и бэк-офиса.

Существует множество свидетельств того, что поставщики систем начали интегрировать новые тенденции цифровых технологий. В будущем даже эти многофункциональные, часто сложные и монолитные приложения станут намного более открытыми и “облачными”, построенными на основе более гранулированных сервисных модулей – почти как набор IT Lego.

Резюме

Трансформация страховой отрасли неизбежна и проходит на фоне трансформации всех направлений экономики.  Очень важно определить потенциальные направления роста и развития и сразу начать двигаться вперед. Еще В.И. Ленин, вождь мировой революции, сказал: “Промедление смерти подобно!”. И оно полностью относится к тематике страхования.

Если говорить про Иншуртех в России, то движущей силой являются пока сами страховщики, а не стартапы. Но стоит отметить, что уже сейчас появляется много новых инновационных идей и ИТ-решений, но остается проблема поиска инвесторов и механизмов поддержки инноваций для последующего внедрения их в жизнь.

Страхование сегодня и завтра на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!

 

Calmins.com ©

Источник: propertycasualty360.com

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like
Ипотека цб
Читать

Центробанку России предложили унифицировать тарифы по ипотечным страховкам. Ипотечное “ОСАГО” vs концепция ЦБ.

Общество банков России и Всероссийский союз страховщиков предложили ЦБ создать и внедрить единые правила ипотечного страхования, которые являются…