Индустрия страхования будущего

По своей сути страхование – это пять столпов: андеррайтинг и ценообразование рисков, продажа и распространение, урегулирование претензий, обслуживание и, наконец, управление инвестициями. Конечно, существуют сотни других навыков и важных областей, но это пять основных столпов любой страховой компании.

Появляются технологии, обеспечивающие вездесущую связь в режиме реального времени между людьми и предприятиями, которые страхуются, и их страховщиками, и это в корне меняет страховой бизнес.

Андеррайтинг и ценообразование – это все о данных и информации как на макро-, так и на микроуровне. Понимание социально-экономических тенденций рынка, сегментирование и точное прогнозирование того, как они могут меняться, очень важно. Но самые важные данные находятся на уровне отдельного клиента – человека или предприятия, которое вы собираетесь застраховать. Чем больше вы знаете об их профиле риска, тем точнее вы можете установить цену на их страхование и, следовательно, тем более конкурентоспособными могут быть ваши продажи и маркетинг.

Представьте себе, если бы страховщик знал практически все о поведении застрахованного лица. Не только где они живут, но и как они живут, как водят машину, каково их здоровье и повседневные привычки. Представьте себе, если бы страховщик имел доступ ко всем историческим и прогнозируемым данным о природных рисках в тех местах, где живет, работает и путешествует застрахованный. А представьте, если бы существовали компьютерные программы, достаточно мощные, чтобы собирать, хранить и использовать эти данные для создания точного и динамичного профиля риска застрахованного. Не нужно фантазировать – такие возможности уже существуют, они совершенствуются и расширяются.

Гиперперсонализированное страхование

Хорошим примером такой эволюции в страховании является широко разрекламированный продукт автострахования, известный как страхование на основе использования (UBI), которое осуществляется с помощью телематики – объединения телекоммуникаций и компьютерных систем. На начальном этапе UBI предполагало предоставление скидок на автострахование на основании поведения водителя, о котором сообщало устройство, подключенное к автомобилю страхователя. На самом деле, эти ранние программы были не более чем умными маркетинговыми программами и были в основном контрпродуктивными и убыточными. Темпы внедрения программ росли медленно, первоначально они привлекали в основном более опытных водителей, готовых делиться своей информацией. Но по мере распространения смартфонов, которые становились все более мощными и способными сообщать более важные показатели вождения, эти программы превратились в эффективный инструмент для точной количественной оценки рисков. Более того, некоторые из современных телематических программ, основанных на вознаграждении, значительно изменяют поведение водителя и снижают риск.

Первоначальное сопротивление потребителей делиться личной информацией сошло на нет, когда они начали принимать другие программы с использованием технологий, такие как Google, Facebook, Amazon, Spotify и Uber, которые требуют широкого обмена личной информацией для участия пользователей.

Уже наблюдается расширение экосистем этих подключенных платформ, в которые входят производители автомобилей, страховщики и партнеры по цепочке поставок, и преобразование процесса управления рисками, авариями и претензиями с точки зрения скорости, стоимости и обслуживания клиентов. Кроме того, телематические программы на ранних стадиях развиваются и расширяются, включая оплату за пройденную милю, предотвращение отвлеченного вождения и – пока еще на ранних стадиях – оповещение об авариях.

Будущее программ подключенного автострахования многообещающе, так как темпы внедрения растут, а услуги, связанные с авариями, набирают популярность. Одним из наиболее важных преимуществ станет преобразование сегодняшней модели реагирования на претензии в модель, которая самоактивируется и делает процесс более простым и эффективным, начиная с инициирования претензии и заканчивая каждым шагом по восстановлению того, как произошла авария. Эта модель позволит сделать нынешние прорывные технологии еще более мощными и спонтанными. Возможности ускорения жизненного цикла претензии и повышения качества обслуживания представляют собой новые захватывающие ценностные предложения, которые ждут своего часа.

Подключенное страхование распространяется не только на автострахование, но и на другие личные линии покрытия, такие как страхование домовладельцев, имущества, жизни, здоровья, несчастных случаев и путешествий, а также на коммерческие линии, включая страхование имущества, малого бизнеса, автопарка, совместных поездок, совместного использования жилья и компенсации работникам.

Цифровые экосистемы

Интернет вещей (IoT) изменит мир в ближайшем будущем, и сетевые устройства и датчики обеспечат эти изменения. По данным McKinsey, в 2010 году насчитывалось 12,5 миллиардов сетевых устройств, а к 2025 году, по оценкам, их число превысит 50 миллиардов.

IoT становится обычным аспектом повседневной жизни потребителей во всем мире и трансформирует бизнес-модели во всех отраслях. Этот новый цифровой ландшафт открывает возможности для страховщиков: разработка новых продуктов (таких как параметрическое страхование), открытие новых каналов распространения (таких как встроенное страхование) и коренное переосмысление своего бизнеса и продуктов, включая прогнозирование и предотвращение рисков, а также помощь и поддержку в режиме реального времени на гиперперсонализированной основе.

Даже функция управления инвестициями в страховании меняется по мере того, как операторы формируют корпоративные венчурные структуры и инвестируют в сторонние механизмы, финансирующие и использующие иншуртех и инновационные технологии, которые не только трансформируют страховой бизнес, но и получают огромную прибыль на инвестиционный капитал по мере выхода на публичные рынки.

Комментарии редакции

Подключенная страховая индустрия будущего будет опираться на те же пять основных столпов, но андеррайтинг и ценообразование рисков, продажи и дистрибуция, урегулирование и обслуживание претензий и даже управление инвестициями будут выглядеть совсем не так, как в прошлом тысячелетии – к выгоде всех заинтересованных сторон, включая клиента.

Если вам интересна тема Insurtech, вы всегда можете прочитать наши статьи, посвященные этой теме:

Оставайтесь с нами и будьте в курсе всех событий с рубрикой #InsurTech!

NEO-волонтер D2

Calmins.com ©

Источники: insurancethoughtleadership.com