Инвестиции на жизнь: страхование или вклад?

Накопительное страхование жизни в России набирает обороты

Данный вид страхования за последние полгода действительно стал набирать популярность. Отчасти это произошло не от большой любви к нему, а из-за сложившихся обстоятельств 2020 года, которые просто заставили (в данном случае, в хорошем смысле этого слова для данного вида страхования) клиентов обратиться к оформлению полисов по жизни с инвестиционно-накопительной составляющей, вместо пролонгации депозитов, а именно: к

  • НСЖ – накопительному страхованию жизни и
  • ИСЖ – инвестиционному страхованию жизни.

Почему “жизнь” пошла в рост в 2020 году

Все просто:

  • низкая ключевая ставка Банка России – 4,25%,
  • как следствие, низкие проценты по вкладам в банках для населения,
  • проценты по депозитам с 1 января 2021 года стали облагаться подоходным налогом.

Все это помогло вырасти рынку не только страхования жизни, но и всему рынку страхования в России.

Инвестиции на жизнь

Такие полисы с инвестиционной-накопительной составляющей предполагают увеличение дохода на часть вложенных средств, хотя это не всегда так. Иногда это просто обещания и ожидания более высокого дохода. А на фоне снижения процентных ставок по вкладам для физических лиц граждане стали обращаться к более доходным продуктам. Это дало возможность кредитным организациям популяризировать страховые продукты с инвестиционно-накопительной частью.

По накопительному страхованию жизни (НСЖ) в прошлом году наблюдался значительный рост объемов, а полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) стали менее популярны как у страховщиков, так и у клиентов.  Для потребителей этот продукт оказался довольно сложным, а некоторые эксперты называют его даже «мутным».

Почему инвестиционное страхование жизни стало неинтересным

Многие проблемы ИСЖ связывают с мисселингом и погоней банков за прибылью и комиссионным доходом, вместо реальной заботы о клиенте. Зачастую договор страхования ИСЖ гарантирует только возврат взносов, а инвестиционная часть – это ожидания, в зависимости от результата страховщика по итогам за отчетный период. По некоторым продуктам инвестиционной жизни даже итоговый возврат взносов не гарантирован в договоре. Таким образом,  у клиента происходит диссонанс между обещанными цифрами от сотрудника банка по продукту в момент заключения договора страхования и полученным реальным доходом по его окончании. Отсюда и  многочисленные жалобы от клиентов банков  в ЦБ РФ.

Кредитные организации тоже можно понять – их “заработок” упал на фоне низких ставок по кредитам. И основным источником дохода постепенно становится комиссионное вознаграждение от различных операций, включая страхование. Для противодействия этому подходу и борьбе с мисселингом при продаже полисов ИСЖ, на фоне многочисленных жалоб со стороны клиентов, с 2019 года введено указание ЦБ о минимальных требованиях при заключении таких договоров, а также введен стандарт регулирования.

Что же лучше: ИЖС или НЖС?

Выделим несколько моментов для простоты понимания данных продуктов.

Уплата взносов:

  • ИСЖ – единовременно, но может быть годовая рассрочка,
  • НСЖ – рассрочка вплоть до ежемесячной, но бывает и единовременный договор.

Каналы продаж:

  • ИСЖ – чаще банки,
  • НСЖ – единовременные – чаще банки, с рассрочкой – продажи через страховых агентов.

Срок действия договора:

  • ИСЖ – сроком на 3-7 лет, средний срок – 5 лет,
  • НСЖ – от 05-25 лет, средний срок 10 лет.

Риски клиента:

  • ИСЖ – это больше инвестиционный продукт с минимальной рисковой составляющей,
  • НСЖ – в первую очередь, это рисковый продукт, но который также подразумевает и накопление.

Важно!

Отметим, что инвестиции и накопления такого рода не застрахованы в госсистеме по страхованию вкладов, а доходность по ним не гарантирована. Конечно, это продукты с гарантией сохранения первоначального взноса, но данная гарантия дается самим страховщиком внутри самого договора страхования.

Со стороны потребителей поступает множество жалоб на некорректное информирование со стороны продавцов об особенностях продуктов, это и называется термином мисселинг. Мисселинг чаще происходит в банковском канале продаж, нежели через страховых агентов.

Преимущества договоров страхования жизни: не делятся при разводе между супругами и не конфискуются.

Что же выбрать клиенту: страховку или вклад?

На нашем сайте вы можете прочитать статьи о накопительном страховании жизни, например НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном и Банковский НСЖ: разбираем на “винтики и шпунтики”, в которых мы подробно рассказываем о всех нюансах данного страхового продукта.

Страхование жизни, в первую очередь,  призвано защитить клиента, и только потом сделать накопление. Важно отметить, что данные накопления даже не застрахованы со стороны государства, как банковские депозиты в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов. С другой стороны, депозиты всегда можно снять и истратить, да и проценты уже просто смешные. Сложно держать сумму и не истратить ее за 5-10 лет во вкладе, а страхование помогает клиенту накопить на конкретное событие  – свадьбу, поступление в вуз ребенка или к вашему выходу на пенсию.

Есть и другие способы инвестирования, например, торговля на бирже. Но сохранением или накоплением это назвать сложно. Достаточно высоки риски, и вы без понимания рынка и соответствующих знаний можете не только остаться без денег, но даже задолжать сумму в случае, если вы “играете” с плечом.

Банк России старается навести порядок на рынке и защитить новоиспеченных горе-инвесторов от самих себя, планирует ввести ограничения по определенным видам инвестиционных и страховых продуктов для неквалифицированных инвесторов. Об этом мы также писали ранее в нашей статье Страхование жизни в банках вымрет, как динозавры?

 

Будем держать вас в курсе! Коротко о страховании и не только в  рубрике #BuzzStories

Спасибо, что вы с нами!

 

NEO-волонтер Buzz

Calmins.com ©

Источник: rbc.ru

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
2 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Татьяна
Татьяна
1 месяц назад

Добрый день.
Спасибо за замечательный обзор. Вопросы, конечно, есть, но не к вам, а к нашим банкирам. Есть ли возможность получится инвестировать? В России остро стоит проблема финансовой безграмотности населения. И проблема, что обучиться в институтах распоряжению денежными средствами нельзя. Я не беру во внимание MBA и прочее. Вот об этом нужно думать прежде всего, а не читать посты вконтакте, почему страна такая бедная?!

Calmins
1 месяц назад
Ответить на  Татьяна

Татьяна, добрый день! Спасибо за ваш отзыв, но проблема в финансовой безграмотности идет от самих людей, которе это не ощущают. Чтобы ее преодолеть, нужно осознание и внутренний стимул. Не очень вериться, что такое время наступит.Пока Банк России пытаеся защитить людей от самих себя ограничивая доступ всем, и давая возможность только квалифицированным инвесторам работать со сложными финансовыми продуктами. Поскольку уже много жалоб за последние годы при продаже ПИФов и ИСЖ – мисселинг. Возможно, это тоже нужно делать, но путь запретов – работает тоже так себе.

You May Also Like