Накопительное страхование жизни в России набирает обороты
Данный вид страхования за последние полгода действительно стал набирать популярность. Отчасти это произошло не от большой любви к нему, а из-за сложившихся обстоятельств 2020 года, которые просто заставили (в данном случае, в хорошем смысле этого слова для данного вида страхования) клиентов обратиться к оформлению полисов по жизни с инвестиционно-накопительной составляющей, вместо пролонгации депозитов, а именно: к
- НСЖ – накопительному страхованию жизни и
- ИСЖ – инвестиционному страхованию жизни.
Почему “жизнь” пошла в рост в 2020 году
Все просто:
- низкая ключевая ставка Банка России – 4,25%,
- как следствие, низкие проценты по вкладам в банках для населения,
- проценты по депозитам с 1 января 2021 года стали облагаться подоходным налогом.
Все это помогло вырасти рынку не только страхования жизни, но и всему рынку страхования в России.
Такие полисы с инвестиционной-накопительной составляющей предполагают увеличение дохода на часть вложенных средств, хотя это не всегда так. Иногда это просто обещания и ожидания более высокого дохода. А на фоне снижения процентных ставок по вкладам для физических лиц граждане стали обращаться к более доходным продуктам. Это дало возможность кредитным организациям популяризировать страховые продукты с инвестиционно-накопительной частью.
По накопительному страхованию жизни (НСЖ) в прошлом году наблюдался значительный рост объемов, а полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) стали менее популярны как у страховщиков, так и у клиентов. Для потребителей этот продукт оказался довольно сложным, а некоторые эксперты называют его даже «мутным».
Почему инвестиционное страхование жизни стало неинтересным
Многие проблемы ИСЖ связывают с мисселингом и погоней банков за прибылью и комиссионным доходом, вместо реальной заботы о клиенте. Зачастую договор страхования ИСЖ гарантирует только возврат взносов, а инвестиционная часть – это ожидания, в зависимости от результата страховщика по итогам за отчетный период. По некоторым продуктам инвестиционной жизни даже итоговый возврат взносов не гарантирован в договоре. Таким образом, у клиента происходит диссонанс между обещанными цифрами от сотрудника банка по продукту в момент заключения договора страхования и полученным реальным доходом по его окончании. Отсюда и многочисленные жалобы от клиентов банков в ЦБ РФ.
Кредитные организации тоже можно понять – их “заработок” упал на фоне низких ставок по кредитам. И основным источником дохода постепенно становится комиссионное вознаграждение от различных операций, включая страхование. Для противодействия этому подходу и борьбе с мисселингом при продаже полисов ИСЖ, на фоне многочисленных жалоб со стороны клиентов, с 2019 года введено указание ЦБ о минимальных требованиях при заключении таких договоров, а также введен стандарт регулирования.
Что же лучше: ИЖС или НЖС?
Выделим несколько моментов для простоты понимания данных продуктов.
Уплата взносов:
- ИСЖ – единовременно, но может быть годовая рассрочка,
- НСЖ – рассрочка вплоть до ежемесячной, но бывает и единовременный договор.
Каналы продаж:
- ИСЖ – чаще банки,
- НСЖ – единовременные – чаще банки, с рассрочкой – продажи через страховых агентов.
Срок действия договора:
- ИСЖ – сроком на 3-7 лет, средний срок – 5 лет,
- НСЖ – от 05-25 лет, средний срок 10 лет.
Риски клиента:
- ИСЖ – это больше инвестиционный продукт с минимальной рисковой составляющей,
- НСЖ – в первую очередь, это рисковый продукт, но который также подразумевает и накопление.
Важно!
Отметим, что инвестиции и накопления такого рода не застрахованы в госсистеме по страхованию вкладов, а доходность по ним не гарантирована. Конечно, это продукты с гарантией сохранения первоначального взноса, но данная гарантия дается самим страховщиком внутри самого договора страхования.
Со стороны потребителей поступает множество жалоб на некорректное информирование со стороны продавцов об особенностях продуктов, это и называется термином мисселинг. Мисселинг чаще происходит в банковском канале продаж, нежели через страховых агентов.
Преимущества договоров страхования жизни: не делятся при разводе между супругами и не конфискуются.
Что же выбрать клиенту: страховку или вклад?
На нашем сайте вы можете прочитать статьи о накопительном страховании жизни, например НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном и Банковский НСЖ: разбираем на “винтики и шпунтики”, в которых мы подробно рассказываем о всех нюансах данного страхового продукта.
Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить клиента, и только потом сделать накопление. Важно отметить, что данные накопления даже не застрахованы со стороны государства, как банковские депозиты в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов. С другой стороны, депозиты всегда можно снять и истратить, да и проценты уже просто смешные. Сложно держать сумму и не истратить ее за 5-10 лет во вкладе, а страхование помогает клиенту накопить на конкретное событие – свадьбу, поступление в вуз ребенка или к вашему выходу на пенсию.
Есть и другие способы инвестирования, например, торговля на бирже. Но сохранением или накоплением это назвать сложно. Достаточно высоки риски, и вы без понимания рынка и соответствующих знаний можете не только остаться без денег, но даже задолжать сумму в случае, если вы “играете” с плечом.
Банк России старается навести порядок на рынке и защитить новоиспеченных горе-инвесторов от самих себя, планирует ввести ограничения по определенным видам инвестиционных и страховых продуктов для неквалифицированных инвесторов. Об этом мы также писали ранее в нашей статье Страхование жизни в банках вымрет, как динозавры?
Будем держать вас в курсе! Коротко о страховании и не только в рубрике #BuzzStories!
Спасибо, что вы с нами!
NEO-волонтер Buzz
Calmins.com ©
Источник: rbc.ru
Добрый день.
Спасибо за замечательный обзор. Вопросы, конечно, есть, но не к вам, а к нашим банкирам. Есть ли возможность получится инвестировать? В России остро стоит проблема финансовой безграмотности населения. И проблема, что обучиться в институтах распоряжению денежными средствами нельзя. Я не беру во внимание MBA и прочее. Вот об этом нужно думать прежде всего, а не читать посты вконтакте, почему страна такая бедная?!
Татьяна, добрый день! Спасибо за ваш отзыв, но проблема в финансовой безграмотности идет от самих людей, которе это не ощущают. Чтобы ее преодолеть, нужно осознание и внутренний стимул. Не очень вериться, что такое время наступит.Пока Банк России пытаеся защитить людей от самих себя ограничивая доступ всем, и давая возможность только квалифицированным инвесторам работать со сложными финансовыми продуктами. Поскольку уже много жалоб за последние годы при продаже ПИФов и ИСЖ – мисселинг. Возможно, это тоже нужно делать, но путь запретов – работает тоже так себе.