Инвестиционное страхование жизни: что это и в чем его особенности

Инвестиционное страхование жизни представляет собой полис по страхованию жизни, включающий инвестиционную составляющую. ИСЖ – малоизвестный и не совсем понятный продукт для большинства граждан. Все знают, что такое инвестиции и что такое страхование, но как связать это вместе? В чем суть данного вида страхования?

Помимо инвестиционных программ страхования, существует накопительное страхование жизни, в котором средства никуда не инвестируются, а просто копятся по аналогии с банковским вкладом. Но сегодня речь пойдет именно об инвестиционном страховании – продукте, который сочетает в себе инвестиции и страховую защиту. О том, зачем страховать жизнь мы уже писали ранее.

Инвестиционное страхование жизни: что это и в чем его особенности

Что из себя представляет полис ИСЖ?

Основные риски по страхованию жизни, включенные в договор – дожитие и смерть. При дожитии до конца срока действия полиса ИСЖ, страхователь получает возврат внесенных взносов плюс доход от инвестиций (если выбранная стратегия инвестирования была успешной). В случае смерти страхователя, его родственники (или другие выгодоприобретатели, указанные в договоре) получают выплату согласно договору. Выплаты по риску смерти, как правило, зависят от возраста: чем моложе страхователь, тем выше размер страховой выплаты. Договор страхования может включать дополнительные риски, такие как инвалидность 1 и 2 группы, смертельно опасное заболевание, потеря трудоспособности и некоторые другие. Страховые компании предлагают множество программ на выбор с различным наполнением и возможностью выбора наиболее подходящих клиенту опций.

Но, как и в любом страховании, в ИСЖ нужно быть крайне внимательным с рисковой составляющей и заранее ознакомиться с перечнем исключений, в которых прописано, какие случаи не будут являться страховыми. Так, не всякая смерть может являться страховым событием. В большинстве случаев в перечень исключений входит смерть, связанная с алкогольным или наркотическим отравлением, но могут быть и другие исключения.

Кому подходит ИСЖ?

ИСЖ подойдет как начинающим, так и опытным инвесторам. Для начинающих инвесторов ИСЖ может быть неплохой площадкой для знакомства с фондовым рынком и тренировки, без риска потерять все средства. Даже если стратегия инвестирования оказалась неудачной, по окончании срока страхования вложенные деньги все равно вернутся. А если стратегия оказалась успешной, то получится еще и заработать. При этом инвестор будет застрахован на весь срок договора.

telegram

Конечно, сейчас инвестиционные возможности ограничены из-за санкций и, по сути, доступен только российский фондовый рынок. По полисам ИСЖ, заключенным ранее, страховщики испытывают сложности с выплатами (там, где имели место инвестиции в зарубежные компании). В связи с этим накопительное страхование по сравнению с инвестиционным стало более популярным у клиентов. Так как это более понятный и предсказуемый инструмент для потребителя. Но как только ситуация в экономике наладится и появится стабильность на фондовом рынке, инвестиционный интерес вернется, и клиенты снова обратят внимание на полисы ИСЖ.

Конечно, страховщики сейчас будут предлагать стратегии, связанные с российскими компаниями. ИСЖ может стать важным инструментом для развития экономики, где каждый гражданин сможет внести свой небольшой вклад. Одновременно с этим, благодаря страхованию, клиент и его семья получает финансовую защиту на случай, если произойдет несчастье. Что тоже имеет большую социальную значимость.

Как работает ИСЖ

Как правило, стратегию инвестирования по ИСЖ клиент формирует не сам, а выбирает из предложенных страховщиком. Многие страховщики делят стратегии по отраслям. Например, металлургия, нефтегазовая промышленность, фармацевтика, IT. Внутри каждой отрасли страховщики сами выбирают компании для инвестирования, и, в случае изменений показателей доходности, компании можно заменять на другие. В течении всего срока страхования клиенту предоставляется возможность смены стратегии и выбора другой отрасли для инвестиционной деятельности. По некоторым стратегиям страховщики публикуют доходность, чтобы клиент мог ориентироваться. Но, конечно, хороший показатель в прошлом году не означает успех данной стратегии в будущем. А рост стоимости акций не означает, что по ним своевременно выплатят дивиденды. Также многие компании предоставляют возможность отслеживать онлайн динамику актива, что является очень удобным для клиента и своевременного принятия решения о смене стратегии.

Плюсы ИСЖ

  1. Юридическая защита. Денежные средства, вложенные в инвестиционное страхование жизни, формально уже не являются средствами клиента, а принадлежат страховой компании. А это значит, что их нельзя конфисковать по суду, разделить при разводе, получить по наследству и так далее. В случае смерти страхователя средства получит выгодоприобретатель, указанный в договоре, и это может быть кто угодно, необязательно родственник. Выгодоприобретателя по договору можно менять в течении всего срока действия полиса.
  2. При оформлении договора на 5 лет и более страхователь имеет возможность 1 раз в год оформить социальный налоговый вычет 13%. Одно из условий получения вычета – быть официально трудоустроенным. Многие страховые компании предлагают помощь в получении льготы. Для оформления социального налогового вычета потребуется заполнить декларацию и предоставить в налоговую вместе со справкой 2-НДФЛ, договором со страховой компанией и подтверждающими оплату взносов документами. Но сумма, с которой возможно получить вычет ограничивается 120000 рублями в год, то есть в год можно получить не более 15600 рублей дополнительного дохода.
  3. Минимальный инвестиционный риск. Даже если стратегия инвестирования была неудачной, по окончании срока договора страхователь получит все вложенные в ИСЖ средства.
  4. Денежные средства, которые страховая компания возвращает по завершении срока страхования не подлежат налогообложению, так как являются страховой выплатой. Но если по полису ИСЖ была получена прибыль, то платится подоходный налог (но только на ту часть прибыли, которая в процентном соотношении оказалась выше ключевой ставки)
  5. Хоть полис и имеет инвестиционную составляющую, но все-таки главная его ценность состоит в страховании, поэтому основным плюсом является то, что с момента покупки жизнь оказывается застрахованной.

Минусы ИСЖ

  1. Просчитать доход заранее невозможно. Все зависит от ситуации на фондовом рынке и от успешности выбранной стратегии.
  2. При досрочном расторжении полиса по страхованию жизни страхователь не сможет полностью вернуть средства, а только выкупную сумму, которая всегда меньше, чем страховая сумма или сумма внесенных взносов. Как правило, страховая компания удерживает определенный процент (от 5% и выше). Чем раньше расторгается договор, тем меньше может быть выкупная сумма и больше удержанный %.
  3. По договору страхования застрахована только жизнь, а не внесенные средства. В отличие от банковского вклада, где денежные средства застрахованы в АСВ. Получается, что в случае банкротства страховщика деньги клиента никак не защищены.

К сожалению, о минусах не всегда рассказывают покупателям инвестиционных полисов. Часто инвестиционное страхование жизни предлагают оформить менеджеры банка, преподнося данный продукт как альтернативу вкладу, но с большей доходностью. Это является заблуждением, ведь инвестиционный доход не гарантирован договором ИСЖ. Центробанк борется с данным явлением, обязывая страховщиков доводить до клиентов достоверную информацию по страхованию жизни и регулируя условия выплат и некоторые другие пункты договоров согласно указанию 5968-у. Так, благодаря данному указанию до 30 дней был продлен период охлаждения (срок, в течение которого полис ИСЖ может быть аннулирован без потерь), 100% возврат взносов при дожитии клиента до конца срока действия полиса, а также в случае смерти по любой причине. Подробно ознакомиться с указанием можно на сайте Центробанка.

Комментарии редакции

Автор: Анна П.
Автор: Анна П.

Так все-таки стоит ли вкладывать средства в покупку полиса ИСЖ? Если это ваши единственные накопления, то скорее всего не стоит. Лучше воспользоваться таким традиционным инструментом, как банковский вклад. Все-таки ИСЖ это финансовый инструмент с элементом риска. Несмотря на то, что по окончании срока действия полиса средства будут возвращены, подобным страхованием не гарантируется доход. Если за 5 лет действия полиса доходность будет равна нулю, то деньги обесценятся на размер инфляции, и это может стать большим разочарованием в жизни, особенно если были вложены единственные средства. А если вложения будут находиться в банке, даже с доходом ниже инфляции, потери будут меньше. Поэтому в случае нулевой доходности по ИСЖ уместно говорить об упущенной выгоде.

Если же вклад в банке уже есть (и не один), и вам интересно попробовать себя в роли инвестора, но открывать брокерский счет и сильно рисковать вложениями вы не готовы, можно воспользоваться одной из программ, предлагаемой банком или страховщиком, и приобрести полис ИСЖ. Тогда вы сможете попробовать одну из предложенных страховщиком стратегий, понаблюдать за фондовым рынком, а заодно застраховать жизнь, без риска все потерять и с гарантией возврата вложенных средств.

Прежде, чем вкладываться в ИСЖ, нужно хорошенько взвесить все за и против. Возможно, лучшим решением для вас будет открыть банковский вклад и отдельно воспользоваться страхованием. Да, за полис придется заплатить, но стоить он будет меньше, чем вы потеряете за 5-7 лет замораживания ваших средств на ИСЖ.

Если хотите заработать существенные средства, это потребует риска. В таком случае будет разумно воспользоваться брокерскими услугами и открыть инвестиционный счет. Но на фондовом рынке можно не только существенно заработать, но и многое потерять. Об этом следует помнить всегда.

Резюмируя все вышесказанное, можно сказать, что ИСЖ может быть промежуточным вариантом между традиционным банковским вкладом и инвестиционным счетом. Главное, чтобы средства, потраченные на оплату полиса по страхованию жизни, были не последними. Так или иначе, ИСЖ является очень перспективным инструментом, который будет развиваться в ближайшем будущем.

Оставайтесь с нами! Будем и дальше рассказывать, как правильно воспользоваться страхованием, и какой полис лучше приобрести в той или иной жизненной ситуации.

Читайте больше о страховании и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Анна П.

Calmins.com ©

Источник: sberbank, renlife, kaplife

Подписаться
Уведомить о
guest
2 комментариев
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Татьяна
Татьяна
1 месяц назад

Российский фондовый рынок остаётся не самым лучшим полем для инвестирования, особенно для начинающих инвесторов. Предприятий, которые могут принести прибыль и не являются высокорисковыми осталось очень мало, поэтому факторы, которые могли бы положительно повлиять на прибыль минимальные. Также как минус я вижу отсутствие школы инвестирования, поскольку финансовая грамотность, позволяющая выбирать верную отрасль, отсутствует у большинства игроков. Отсюда неудачи и разочарования, а человека просто не осведомили. Одним словом, желательно уделить большее внимание вопросам финансового образования,а то большинство потенциальных вкладчиков так и останутся клиентами депозитов и не смогут развиваться как профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Александра
Александра
1 месяц назад

Можно ли снять появившийся за время действия договора ИСЖ доход до окончания срока страхования?
Может ли этот доход исчезнуть?

Это тоже очень интересная статья
Читать
Что такое цифровая грамотность?
Хождение в народ с цифрами Ограничения, вызванные пандемией коронавируса, привели к тому, что россиянам пришлось больше пользоваться онлайн…