Новый подход ЦБ к страхованию рисков по ипотечному кредитованию, кому это выгодно?

В апреле 2020 года Банк России предложил «Концепцию регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона», согласно которой граждане освобождаются от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать ипотечные риски. Регулятор предлагает обязать банк-кредитор от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также жизнь и здоровье заемщика. С последнего нельзя будет требовать уплаты или возмещения страховой премии. Документ также определяет, что ранее добровольный вид страхования жизни в рамках ипотеки становится обязательным.

Ранее в нашей статье Новый метод стимулирования ипотечного кредитования может ударить по заемщикам  мы рассказывали о планируемых изменениях, и о неоднозначности влияния этих нововведений как на рынок ипотечного страхования, так и на клиента.

Тот факт, что с 21 августа 2021 года Россия как член ВТО обязана будет разрешить функционировать на своей территории филиалам иностранных страховых компаний, лишь подогревает интерес к инициативе Центробанка. Несмотря на то, что таким филиалам будет разрешено работать согласно правилам своих национальных регуляторов, на их деятельность будут наложены существенные ограничения. Минфин готовит законопроект, согласно которому подобным организациям будет запрещено работать с обязательными видами страхования. Ограничения также коснутся работы с договорами, где используются средства из государственного бюджета. Таким образом, оба документа в совокупности подразумевают в дальнейшем полный контроль ипотечного рынка Центробанком.

Кому это выгодно?

Переход затрат по страхованию от заемщиков к банкам вовсе не означает, что ипотека для граждан станет дешевле.

Скорее наоборот, банки могут повысить ставки по ипотеке, чтобы компенсировать связанные со страховкой расходы. Более того, в связи со снижением ключевой ставки, снизилась маржинальность продуктов банковского сектора, в том числе продуктов ипотечного кредитования. Банкам становится невыгодно предоставлять льготное кредитование по ипотеке ввиду того, что разница между льготной и рыночной ставками существенно снизилась, как и государственные субсидии, компенсирующие эту разницу. Увеличение рыночных ставок по ипотеке позволит банкам-участникам льготной программы получать больше субсидий от государства.

Некоторые спорные моменты в Концепции.

Например, в пункте 5 написано, что «банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами». Отсюда можно сделать вывод, что банк может не ограничивать себя в видах страхования, а расходы по ним заложить в ставку по ипотеке. Пункты 9 и 10 документа также вызывают вопросы.

Согласно пункту 9, «в случае банкротства страховой организации, с которой банк-кредитор заключил договоры обязательного страхования, банк-кредитор имеет право заключить новые договоры страхования, сопутствующие договору об ипотеке, в другой страховой организации». В данной формулировке обязательство заменено на право, что несколько искажает ее смысл.

Далее пункт 10 указывает на то, что «отсутствие у банка-кредитора действующего договора страхования при ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков (в том числе по причине банкротства страховой организации) при реализации страхового риска из минимального перечня ведет к списанию банком-кредитором полной суммы долга с заемщика по указанному договору об ипотеке».  Исходя из приведенных выше формулировок Концепции можно сделать вывод, что банк-кредитор наделяется правом, а не обязанностью заключить договор с другой страховой организацией, в случае банкротства первой, а не заключив его, он обрекает себя на заведомый убыток, списывая заемщику долг по ипотеке. Отсюда два варианта развития событий: банки максимально тщательно подходят к выбору страховых организаций, чтобы впоследствии избежать убытков, либо намеренно заключают договор с компанией на грани банкротства, чтобы списать долг по ипотеке своему «особенному клиенту». Но возможен и третий вариант: просто заключить договор с одной “кэптивной” страховой компанией.

Резюме:

Таким образом, можно предположить, что Концепция Центрального Банка РФ стоит на защите интересов российских страховых компаний, и пытается ограничить деятельность иностранных филиалов страховых компаний в России, а также поспособствует увеличению рыночной ставки по ипотечному кредитованию. Однако итоговая ставка по ипотеке может снизится значительно при наличии специальных программ, например, на новое жилье или на вторичное (по определенным параметрам).

Государство, в свою очередь, может увеличить размер субсидий «банкам-льготникам», остальные же банки будут реализовывать ипотеку на коммерческих условиях, что вполне вероятно может привести к сокращению количества игроков банковского сектора.

Упрощение регулирования банковской сферы может снизить ставки по ипотеке в долгосрочной перспективе. Хотя ипотечное кредитование – это стабильный доход для страховщиков и банков на протяжении долгого периода времени, сейчас достаточно сложно оценить, насколько страховым компаниям, как и самим банкам выгодна данная инициатива. Страховые случаи будут компенсироваться этими же страховщиками при минимальной ставке, а банки будут недополучать комиссионный доход от ипотечного страхования.

Также остается открытым вопрос монетарной политики Центробанка России и ключевой ставки на горизонте 10 лет, поскольку средний срок ипотечного кредита растет и приближается к 10 годам.

Оставайтесь с нами и будьте в курсе!  Если вам понравилась статья – поделитесь с друзьями!

Calmins.com©

Источники: regnum.ru, banki.ru, cbr.ru, calmins.com.