Изменения в программе льготного ипотечного кредитования

Льготная ипотека с господдержкой появилась в 2020 году после Постановления Правительства России № 566 от 23 апреля 2020 года. Она позволяет взять ипотечный кредит по более низкой процентной ставке.

В середине 2021 года действие господдержки было продлено на год Постановлением Правительства № 1060 от 30 июня 2021 года. Таким образом, программа льготной ипотеки будет действовать до середины 2022 года, но с некоторыми изменениями.

Основные изменения касаются:

• максимальной суммы льготного ипотечного кредита;
• максимальной процентной ставки.

До 1 июля 2021 года максимальный размер ипотечного займа по государственной программе составлял 6 миллионов рублей для всех регионов кроме Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, для которых льготный кредит мог составить до 12 миллионов рублей. Сейчас максимальная сумма льготного кредита одинакова для всех регионов и составляет 3 миллиона. Эта мера существенно снизила количество столичных заемщиков из-за дороговизны квартир на рынках Москвы и Санкт-Петербурга.

Максимальной процентной ставкой сейчас считается 7% вместо 6,5% годовых.

АО «ДОМ.РФ» государством делегирована функция распределения субсидий среди банков и мониторинга за расходованием выделенных средств.

Недополученные доходы банкам по ипотеке с господдержкой и АО «ДОМ.РФ» по ипотеке с господдержкой для семей с детьми восполняются за счет средств государственного бюджета, а средства, недополученные из-за дальнейшего снижения ставки, могут восполняться за счет местных бюджетов, бюджетов субъектов РФ, иных источников, в том числе, за счет организаций-работодателей.

Условия льготного кредитования по ипотечной программе с господдержкой 2022 года

Условия ипотеки с господдержкой в 2022 году предполагают первоначальный взнос в размере не менее 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. Процентная ставка не должна превышать 7%, а сумма кредита – 3 миллиона рублей.

По льготной ипотеке с господдержкой страхование приобретаемой недвижимости обязательно, а страхование жизни заемщика является добровольным, но при отказе от личного страхования тарифная ставка может вырасти на 1%, что в пересчете может составить сумму, значительно превышающую стоимость личного страхования. К тому же в случае смерти незастрахованного заемщика его обязательства перейдут к его родственникам, или его жилье будет изъято для продажи с целью погашения долга. Поэтому добровольный характер личного страхования вовсе не означает, что его выгодно игнорировать.

Для получения льготной ипотеки понадобятся документы:

• СНИЛС;
• Паспорт;
• свидетельство о разводе или браке;
• справка 2-НДФЛ о доходах;
• для молодых мужчин в возрасте до 27 лет – военный билет или документ об отсутствии возможного призыва на службу в армию.

Банки могут дополнительно запросить копию трудовой книжки, выписку из лицевого счета отделения Пенсионного фонда, договор совместительства. В некоторых банках список может быть короче и состоять всего из двух документов, но в таких случаях первоначальный взнос будет значительно выше – до 40%.

В качестве первоначального взноса заемщики могут воспользоваться материнским капиталом, который сейчас составляет 524,5 тысячи рублей при рождении первого ребенка и 693,1 тысячи – на второго и последующих детей. Для использования материнского капитала детям придется выделить в собственность долю в приобретаемом жилье.

Программа льготного ипотечного кредитования охватывает граждан РФ всех категорий и не распространяется на вторичное жилье, но по ней можно приобрести:

• квартиру в строящемся доме;
• готовое жилье от застройщика;
• средства на строительство дома по договору подряда;
• земельный участок с дальнейшим строительством частного дома (тоже по договору на строительство).

Раньше программа ипотеки с господдержкой на строительство частного дома не распространялась.

Квартиры могут приобретаться у застройщиков – участников программы. Срок кредитования составляет до 20 лет. Процентная ставка по льготному кредиту остается неизменной до его полного погашения.

На сайте оператора льготной ипотечной программы «ДОМ.РФ» приведен список банков, участвующих в программе ипотеки с господдержкой. Сейчас в ней участвует 70 банков. Заявку можно отправлять сразу в несколько банков для выбора более выгодных условий ипотеки с господдержкой.

Максимальный возраст участников программы в разных банках колеблется от 64 до 70 лет. Минимальная процентная ставка по разным банкам составляет:

• в Газпромбанке – 5,99%;
• в ВТБ – 6,35%;
• в Райффайзенбанке – 6,49%;
• в Открытии – 5,9%;
• в Росбанке – 4,49%;
• в ТКБ – 5,34%;
• в Совкомбанке – 6,75%;
• в ДОМ.РФ – 5,45%;
• в Альфа-Банке – 6,05%.

Банки для выдачи льготного ипотечного кредита и определения процентной ставки проверяют доход, кредитную историю заемщика, кредитный рейтинг, имеющуюся долговую нагрузку.

Различные государственные программы льготного ипотечного кредитования

Помимо общей ипотечной программы с господдержкой существуют специальные льготные программы для отдельных групп населения:

• для молодых семей;
• для семей с детьми;
• для многодетных семей (с выплатой в 450 тысяч рублей);
• для приобретения жилья на территории ДФО (Дальневосточного федерального округа) под 2%;
• для приобретения жилья на маткапитал;
• для сельских жителей;
• для военнослужащих.

Часть этих программ разработана в рамках общей программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой.

Под определение молодой семьи попадают семьи с супругами до 35 лет. По программе «Молодая семья» можно приобрести не только новое, но и вторичное жилье. Для участия в программе должно быть выполнено одно из условий:

• у семьи отсутствует жилье;
• их жилье не соответствует нормам площади на человека.

Для получения соответствующей справки семья должна встать на учет на предоставление жилья в регионе проживания.

Семьи с детьми тоже могут приобретать жилье на вторичном рынке  и использовать материнский капитал, как для первого взноса, так и для погашения взносов по кредиту. По семейной ипотеке с господдержкой при рождении ребенка до конца текущего года будет действовать тариф в 6% вместо 7%, а в некоторых банках он может быть и ниже.

Региональные программы могут отличаться от государственных в меньшую сторону. Так, в Московской области разработаны и действуют две программы по приобретению жилья на льготных условиях. По программе «Семейной ипотеки» после рождения ребенка (в 2020 году или позже) процентная ставка снижается на 3%, а по программе «Обеспечения жильем молодых семей» около 30% от стоимости жилья компенсируется из регионального бюджета. Похожие программы существуют и в других субъектах.

С 2022 года стартует программа для льготников в Архангельской области, по которой льготники смогут оформить ипотеку под 6%, а молодые семьи – под 2%. За год эту программу планируют распространить на два десятка регионов.

С материнским капиталом из этих финансовых учреждений работают банки: «ВТБ», «Росбанк», «Открытие», «Совкомбанк», «Альфа-Банк» и оператор программы «ДОМ.РФ».

Многодетные семьи получают средства в размере 450 тысяч рублей, но они могут пойти только на погашение долга.

Военная ипотека стоит особняком – она появилась раньше ипотечной программы с господдержкой, полностью финансируется государством, при условии, что контрактник прослужит не менее 20 лет. По военной ипотеке можно приобретать и новое, и вторичное жилье, и частный дом.

По отдельной программе «Дальневосточная ипотека» государство гасит до 80% стоимости жилья – квартиры или частного дома на первичном или вторичном рынке. Наличие детей значения не имеет, но возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет. Кредит выдается под 2% годовых. На таких же условиях финансируется покупка или постройка жилья по программе «Дальневосточный гектар».

Программа «Сельская ипотека» рассчитана до конца 2022 года и разработана для привлечения жителей в сельскую местность кроме Московской и Ленинградской областей. После покупки жилья или его строительства участник программы должен там прописаться. Процентная ставка по такому кредиту составляет от 0,1% до 3%, а сумма кредита может быть увеличена до 5 миллионов в зависимости от региона. Ставка 3% обычно применяется при покупке сельского жилья на вторичном рынке.

Предложения банков по программе кредитования жилья с господдержкой

В рамках общей государственной программы банки предлагают свои условия. Сайт «Домклик» предлагает ипотеку с господдержкой от Сбербанка (Сбера) на 2022 год под 5,85%.

Кредит выдается на срок до 30 лет. Сбер предоставляет дополнительные скидки:

• если зарплата перечисляется на карту этого банка;
• если застрахована жизнь и здоровье заемщика;
• если проводится электронная регистрации сделки.

Дополнительную скидку на первый год дает еще и застройщик. Стандартная программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой от Сбера выгладит так:

• сумма кредита 3 миллиона рублей;
• ставка 5,85% годовых;
• срок кредита 30 лет;
• первоначальный взнос составляет 15%;
• переплата за 30 лет составит 3 367 874 рублей;
• ежемесячный платеж будет равен 17 698 рублей, из которых 4 235 рублей составит основной долг и 13 436 – проценты по кредиту;
• расчетный налоговый вычет составит 650 тысяч рублей.

Данный расчет сделан при условии наличия двух страховых полисов – на недвижимость и на жизнь и здоровье заемщика. На сайте «Домклик» можно воспользоваться ипотечным калькулятором для определения конкретных условий кредитования по программе ипотеки с господдержкой.

Налоговый вычет с суммы оплаченных процентов по ипотеке в 650 тысяч рублей возможен, если на него подают оба супруга, так как  по закону он не может составить для одного супруга более 390 тысяч рублей (13% с суммы процентов в 3 миллиона рублей). Казалось бы, в нашем случае вычет может составить 780 тысяч рублей, но существует потолок на такую выплату, и он составляет именно 650 тысяч рублей.

Новое жилье может приобретаться у застройщиков, аккредитованных в банке «Сбер» и соблюдающих требования Федерального закона № 214 в редакции от 30 декабря 2021 года о долевом строительстве многоквартирных домов. Приобретая новую квартиру от застройщика и выбирая 7-летний срок кредитования, заемщик Сбера в течение первого года платит кредит по ставке 0,1%.

По программе кредитования ипотеки с поддержкой государства нельзя приобрести жилье на вторичном рынке, апартаменты, комнату или долю в квартире. Сбер на строительство индивидуальных домов для семей с детьми начал выдавать ипотеку под 5,3% годовых. Об аналогичных программах заявили ВТБ и ДОМ.РФ.

Банки обратились к правительству РФ с просьбой о дальнейшем продлении действия программы ипотечного кредитования с господдержкой.

Отмена ипотеки с господдержкой

Консалтинговая компания «Метриум» сообщила, что на фоне санкций и волатильности курса рубля ипотечные сделки в рамках программ «Господдержка-2020» и «Семейная ипотека» отменены на неопределенный срок. Аналитики компании полагают, что после повышения 28 февраля ключевой ставки Центробанка до 20% годовых банки опасаются, что не получат компенсацию из-за резко возросшей разницы рыночных и субсидируемых ставок.

Однако, как сообщает “Интерфакс”, ведущие банки РФ опровергли приостановку выдачи льготной ипотеки. Так, например, Сбербанк, Дом.РФ и ВТБ продолжают оформлять ипотеку с господдержкой. Тем не менее, Альфа Банк временно приостановил рассмотрение новых заявок,  старые кредиты по-прежнему продолжают обслуживаться.

Комментарии и итоги

Практически все меняется каждый день, обычная ипотека подорожала до 17-18% на фоне ключевой ставки ЦБ 20%. Почти полностью остановлены выдачи кредитов по старым ставкам. Редкие исключения – ранее согласованные кредиты и предодобренные сделки.

Однако правительство объявило, что планируется ввести новый вид льготной ипотеки для ИТ специалистов ИТ-компаний под 3% годовых, поэтому будем ждать новой информации, о которой вам оперативно расскажем в следующих статьях.

Читайте больше о страховании и финансах на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: banki.ru, rbc.ru, tinkoff.ru, legalacts.ru, vbr.ru, дом.рф, дом.рф, government.ru, rbc.ru, rbc.ru, vbr.ru, sberbank.ru, domclick.ru, дом.рф, gosuslugi.ru, vtb.ru, rbc.ru, rbc.ru, rbc.ru, rbc.ru, banki.ru, banki.ru, interfax.ru