Страхование – как все начиналось
Эта финансовая сфера все более уверенно входит в нашу жизнь. Если несколько десятков лет тому назад страховали в основном автомобили, то сейчас активно страхуют дома, квартиры, жизнь, ипотеку.
Мне стало интересно, а как зародилось страхование вообще в мире и как оно развивалось до наших дней.
Вот что мне удалось найти
Страхование — отношения (между страхователем и страховщиком), направленные на защиту имущественных интересов страхователей при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт страховых денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страховое дело включает в себя различные виды страховой деятельности: собственно страхование или первичное страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование.
На сайте уже рассказывалось про этапы развития страхования в статье “Пять интересных фактов из истории страхования”, и сегодня остановимся более подробно на истории страховании.
Вначале были морские ссуды
Морские ссуды или foenus nauticum были обычным явлением до традиционного морского страхования в средние века, когда инвестор ссужал свои деньги путешествующему купцу, и торговец был обязан выплатить их, если корабль благополучно вернется. Таким образом, кредитное и морское страхование предоставлялись одновременно. Процентная ставка по морским займам была высокой, чтобы компенсировать высокие риски.
Купцы, берущие морские ссуды, должны были платить высокие проценты кредиторам за то, что они несли морской риск, а не делили прибыль, как это делалось, когда торговцы перевозили товары по суше. Поскольку морские займы предполагали оплату риска, Папа Григорий IX осудил эту практику как ростовщичество в своем декрете Naviganti от 1236 года.
Контракты commenda были введены, когда Папа Григорий IX осудил морские займы. В соответствии с контрактами commenda капиталисты предоставляли предпринимателю средства для ведения торговли в качестве партнеров предприятия, разделяя прибыль, но и морской, и коммерческий риск принадлежали капиталисту. В четырнадцатом веке итальянские купцы ввели контракты на камбий, по которым заемщики должны были покупать переводные векселя у кредиторов (торговых банкиров).
Поскольку переводные векселя подлежали оплате несмотря ни на что, они не покрывали никаких морских рисков. Чтобы застраховаться от морских рисков, которые они теперь несут, торговцы изобрели страховые ссуды, которые были очень близки к сегодняшнему морскому страхованию, то есть «застрахованный или заемщик остался на суше, застрахованные товары отправляются без сопровождения, и ссуда подлежит выплате не по истечении срока безопасного прибытия судна, а при безопасном прибытии товаров».
В 1293 году король Португалии Д. Диниш выступил в защиту интересов португальских купцов и учредил по взаимному согласию фонд под названием Bolsa de Comércio, первая документированная форма морского страхования в Европе, утвержденная 10 мая 1293 года.
В тринадцатом – начале четырнадцатого веках европейские торговцы путешествовали, чтобы продать свои товары по всему миру. Однако они поняли, что продажа таким образом связана не только с риском потери (например, повреждения, кражи или смерти трейдера), но и не может покрыть более широкий рынок. Так появилась тенденция найма базовых агентов на разных рынках. В 1310 году в торговом городе Брюгге была основана Страховая палата.
Торговцы отправляли (вывозили) свои товары агентам, которые от имени торговцев их продавали. Отправка товаров агентам по дороге или по морю была сопряжена с различными рисками, например, морскими штормами, нападением пиратов, товары могли быть повреждены из-за неправильного обращения во время погрузки и разгрузки и т.д. Торговцы использовали различные меры для хеджирования рисков, связанных с экспортом. Вместо того, чтобы отправлять все товары на одном корабле, они обычно отправляли свои товары большему количеству судов, чтобы избежать полной потери груза, если судно попало в морской шторм, огонь, пиратство или попало под вражеские атаки, но это не было хорошей практикой из-за затраченного времени и усилий.
Терминология по страхованию зародилась в средние века
Страхование – это старейший метод передачи риска, который был разработан для снижения торговых и деловых рисков. Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможной крупную коммерческую торговлю. Инструментами хеджирования рисков, которые наши предки использовали для снижения рисков в средневековье, были морские займы (Mutuum), коммендные контракты и переводные векселя. Нелли (1972) подчеркивает, что контракт и морские ссуды были почти ближайшей заменой морского страхования. Кроме того, он указал, что в течение полувека считалось, что первый договор морского страхования был заключен в Италии 23 октября 1347 года; однако профессор Федериго обнаружил, что первые письменные договоры страхования датируются 13 февраля 1343 года в Пизе. Кроме того, итальянские трейдеры распространяют знания и возможности страхования в Европе и Средиземноморье.
В пятнадцатом веке слово «полис» для обозначения страхового договора стало стандартизированным. К XVI веку страхование было распространено в Великобритании, Франции и Нидерландах. Концепция страхования за пределами родных стран возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или повышения стоимости местного страхования. Согласно Kingston (2011), Lloyd’s Coffeehouse была крупнейшим рынком морского страхования в Лондоне в восемнадцатом веке, и европейские / американские трейдеры использовали этот рынок для страхования своих грузов. Правила и положения страхования были приняты итальянскими коммерсантами, известными как «Law Merchant», и первоначально эти правила регулировали морское страхование во всем мире.
В случае возникновения спора составитель полиса и держатель выбирают по одному арбитру каждый, и эти два арбитра выбирают третьего беспристрастного арбитра, и стороны были обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неформального суда (арбитра) обеспечить выполнение своих решений в шестнадцатом веке торговцы обращались в официальные суды для разрешения своих споров.
Были созданы специальные суды для разрешения споров, связанных с морским страхованием, как в Генуе, были приняты правила страхования для наложения штрафа на тех, кто не подчинялся церковным запретам на ростовщичество (морские займы, Commenda) в 1369 году. В 1435 году издано постановление Барселоны, трейдеры обязаны обращаться в официальные суды в случае возникновения страховых споров. В Венеции в 1436 году был создан специализированный суд «Consoli dei Mercanti», занимающийся морским страхованием. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом «Рота», который не только следовал торговым обычаям, но и включал в себя правовые законы в нем.
Отдельные договоры страхования (то есть страховые полисы, не связанные с займами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в XIV веке, как и пулы страхования, подкрепленные залогом земельных владений. Первый известный договор страхования датируется Генуей в 1347 году, а в следующем столетии морское страхование получило широкое распространение, и премии интуитивно варьировались в зависимости от рисков.
Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, произошло разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании. Первая печатная книга по страхованию является юридическим трактатом о страховании, написанной в 1488 году и опубликованной в 1552 году.
Страхование собственности
Hamburger Feuerkasse (англ .: Hamburg Fire Office) – первая официально созданная компания по страхованию от пожаров в мире и старейшее существующее страховое предприятие, доступное для населения, начавшее свою деятельность в 1676 году.
Страхование имущества в том виде, в каком мы его знаем сегодня, можно проследить до Великого лондонского пожара, который в 1666 году поглотил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из удобства в срочную задачу” – это изменение мнения нашло отражение в том, что сэр Кристофер Рен включил в свой новый план для Лондона место для «Страхового офиса» (1667 г.).
Несколько попыток страхования от пожаров ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать сотрудников основали первую компанию по страхованию от пожара – «Страховое бюро домов» в задней части Королевской биржи, чтобы страховать кирпичные и каркасные дома. Первоначально в его страховой компании было застраховано 5 000 домов.
После этого первого успешного предприятия в последующие десятилетия было основано множество подобных компаний. Изначально каждая компания использовала свою собственную пожарную часть, чтобы предотвратить и минимизировать ущерб от пожаров на застрахованной ими собственности. Они также начали выдавать своим клиентам «знаки страхования от пожара». Они будут отображаться на видном месте над главной дверью собственности и позволят страховой компании точно идентифицировать собственность, которая застрахована вместе с ними.
Одной из таких известных компаний было Общество страхования жизни и пожаров «Рука об руку», основанное в 1696 году в кафе Tom’s Coffee House на Сент-Мартинс-лейн в Лондоне. Оно было структурировано как совместное общество, и в течение 135 лет у него была собственная пожарная команда, и она играла важную роль в формировании борьбы с пожарами и их предотвращением.
Вскоре эта система была расценена как ужасно несовершенная, поскольку конкурирующие бригады часто игнорировали горящие здания, когда обнаруживали, что у них нет страхового полиса с их компанией. В конце концов, было согласовано решение, что все страховые компании будут предоставлять деньги и оборудование муниципальным властям, отвечающим за размещение средств защиты от пожаров и пожарных, в равной степени по всему городу для реагирования на все пожары. Это не решило проблему полностью, поскольку бригады по-прежнему предпочитали спасать застрахованные здания.
В колониальной Америке первая страховая компания, которая обеспечила страхование от пожара, была образована в Чарльз-Тауне (современный Чарльстон), Южная Каролина, в 1732 году. Бенджамин Франклин помог популяризировать и сделать стандартную практику страхования, в частности страхование имущества, для распределения рисков ущерба от пожара в виде бессрочной страховки. В 1752 году он основал Филадельфийскую организацию по страхованию домов от потерь в результате пожара. Компания Франклина внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Она не только предупреждала об опасности возникновения пожара, но и отказывалась страховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например, все деревянные дома.
Страхование бизнеса
В то же время первые страховые схемы для андеррайтинга из коммерческих предприятий стали доступны. К концу семнадцатого века растущее значение Лондона как центра торговли привело к увеличению спроса на морское страхование .
В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню на Тауэр-стрит в Лондоне. Вскоре она стала популярным местом для судовладельцев, торговцев и капитанов судов и, таким образом, стала надежным источником последних новостей судоходства. Она стала местом встречи участников судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и корабли, а также тех, кто желал подписать такие предприятия.
Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd’s of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых компаний. В 1774 году, спустя много времени после смерти Ллойда в 1713 году, участники системы страхования сформировали комитет и переехали на Королевскую биржу на Корнхилле под названием “Общество Ллойда”.
Об этом уже писалось на сайте в статье Ллойдс оф Лондон возвращается к истокам.
Страхование жизни
Первые полисы страхования жизни были оформлены в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество по бессрочной гарантии, основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом. Первый план страхования жизни заключался в том, что каждый участник платил фиксированный годовой платеж за акцию (от одной до трех акций) с учетом возраста участников от двенадцати до пятидесяти пяти лет. В конце года часть «мирного пожертвования» была разделена между женами и детьми умерших членов, и она была пропорциональна количеству акций, которыми владели наследники. Общество было создано с 2 000 членов. Дружественное общество по вопросам бессрочного страхования, основанное в 1706 году, было первой компанией по страхованию жизни в мире.
Первая таблица смертности была написана Эдмундом Галлеем в 1693 году, но только в 1750-х годах необходимые математические и статистические инструменты были созданы для развития современного страхования жизни. Джеймс Додсон, математик и актуарий, попытался создать новую компанию долгосрочного страхования жизни, которая выплачивала страховые взносы, направленные на правильное возмещение рисков, связанных с политиками. После того, как ему было отказано в приеме в Amicable Life Assurance Society из-за своего преклонного возраста. Ему не удалось получить хартию от правительства до своей смерти в 1757 году.
Его ученик Эдвард Роу Морс в 1762 году смог, наконец, основать Общество справедливых гарантий жизни и выживания. Это была первая в мире компания взаимного страхования, которая впервые ввела страховые взносы на основе возраста, основанные на уровне смертности, заложив основу для научной практики страхования и развития. И основу современного страхования жизни, на которой впоследствии были основаны все схемы страхования жизни.
Он также уточнил, что главное должностное лицо должно называться актуарием – это самое раннее известное упоминание о должности как о коммерческом предприятии. Первым современным актуарием был Уильям Морган, который был назначен в 1775 году и проработал до 1830 года.
В 1776 году Общество провело первую актуарную оценку обязательств и впоследствии распределило первую возвратную премию (1781) и промежуточную премию (1809) среди своих членов. Он также использовал регулярные оценки для уравновешивания конкурирующих интересов. Общество стремилось относиться к своим членам справедливо, а Директора пытались обеспечить, чтобы страхователи получали справедливую прибыль на свои инвестиции. Размер премий регулировался в зависимости от возраста, и допускаться мог любой человек независимо от состояния здоровья и других обстоятельств.
Продажа страхования жизни в США началась в конце 1760-х годов. В Филадельфии и Нью-Йорке в 1759 году основана корпорация для оказания помощи бедным и неблагополучным вдовам и детям министров. Епископальные священники создали сопоставимый фонд помощи в 1769 году. Между 1787 и 1837 годами было основано более двух десятков компаний по страхованию жизни, но выжило менее полдюжины.
Страхование от несчастных случаев
В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев“, что очень похоже на современное страхование по инвалидности.
Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе. Она была зарегистрирована как Универсальная компания по компенсации несчастных случаев, чтобы “… гарантировать жизнь людей, путешествующих по железной дороге, и предоставлять, в случае несчастного случая, не приводящего к летальному исходу, компенсацию страхователям за травмы, полученные при определенных условиях”.
Компании удалось достичь соглашения с железнодорожными компаниями, согласно которому базовая страховка от несчастных случаев будет продаваться клиентам как пакет вместе с проездными билетами. Компания взимала более высокие взносы за проезд вторым и третьим классом из-за более высокого риска травм в вагонах без крыши .
Государственное страхование
К концу 19 века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традицию программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые легли в основу социального государства Германии. Его патерналистские программы получили поддержку немецкой промышленности, потому что ее цели заключались в том, чтобы заручиться поддержкой рабочего класса для Империи и уменьшить отток в Америку, где заработная плата была выше, но благосостояния не существовало.
В Великобритании более обширное законодательство было введено либеральным правительством во главе с Его Святейшеством Асквитом и Дэвидом Ллойд Джорджем. Закон о национальном страховании 1911 года дал британским рабочим первую систему страхования от болезней и безработицы с уплатой взносов. Все рабочие, которые зарабатывали менее 160 фунтов стерлингов в год, должны были платить по схеме 4 пенса в неделю. В результате они могли брать отпуск по болезни и получать деньги. Рабочие также получили доступ к бесплатному лечению от туберкулеза.
Закон о национальном страховании предусматривает и пособия по беременности и родам. Ограниченное по времени пособие по безработице было основано на актуарных принципах, и планировалось, что оно будет финансироваться фиксированной суммой каждым из работников, работодателей и налогоплательщиков. Оно было ограничено конкретными отраслями.
К 1913 году 2,3 миллиона человек были застрахованы по схеме пособия по безработице и почти 15 миллионов – по болезни. Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа, чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния.
В Соединенных Штатах до принятия Закона о социальном обеспечении в 1935 году федеральное правительство не предписывало какой-либо вид страхования нации в целом. С принятием Закона новая программа расширила концепцию и признание страхования как средства достижения индивидуального финансового обеспечения, которое иначе было бы недоступно. Это расширение испытало свой первый рыночный бум сразу после Второй мировой войны с оригинальными программами жилищного кредитования VA.
Ипотечные кредиты, которые были гарантированы федеральным правительством в это время, включали пункт о страховании как средство защиты вовлеченных банков и кредитных организаций от предотвратимых убытков. В 1940-х годах существовала также программа страхования жизни GI, призванная облегчить бремя военных потерь для гражданского населения и выживших.
Оставайтесь с нами и будьте в курсе! Страхование вчера, сегодня, завтра!
НЕОволонтер A2
Calmins.com ©
Источники: ru.wikipedia.org, ru.qaz.wiki,
