Как будет развиваться рынок страхования жизни во второй половине 2022 года

Экстренное повышение ключевой ставки ЦБ РФ в феврале 2022 года привело к практически полной остановке кредитования в России. Высокие проценты по кредитам вынудили россиян почти на полгода отказаться от взятия займов. Это также сильно ударило по рынку кредитного страхования. Тем не менее, сейчас Центральный Банк России взял курс на снижение ключевой ставки, а следовательно вместе с этим начал вновь расцветать рынок страхования жизни.

Чтобы лучше разобраться в том, что ожидает рынок кредитного страхования жизни во второй половине 2022 года, мы решили взять интервью у генерального директора ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь” Владимира Черникова.

– Каких результатов в кредитном страховании жизни заемщиков вы ожидаете по итогам первого полугодия для своей компании и по рынку в целом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года? Как вел себя показатель сборов в 1-2 кварталах (основные тренды)?

Продукты кредитного страхования жизни (КСЖ) заемщиков не являются спросовыми, а наряду с механикой продаж через банковский канал не всегда прозрачны для страхователя. Стоит также отметить, что в рамках данной механики большая часть страховой премии отходит банку в качестве комиссионного вознаграждения, что, своего рода, сужает возможности страховщика наполнить программу дополнительными опциями и/или сервисной составляющей, иными словами увеличить его ценность для клиента не в ущерб стоимости.

В отличие от КСЖ, продукты накопительного страхования жизни (НСЖ) имеют принципиально другую механику, будучи социально значимыми и прозрачными, с наивысшей клиентской ценностью. Из-за своей ориентированности на запросы и потребности страхователя именно этот сегмент стал сегодня локомотивом страхового рынка, о чем свидетельствует статистика ВСС. Регуляторные изменения и усилия страховщиков позволили еще больше трансформировать продуктовую линейку НСЖ в сторону максимальной открытости и прозрачности. Замечу, что особенной популярностью у клиентов СК «Ингосстрах-Жизнь» пользуются именно накопительные программы, в частности продукт «Гарантированный доход» обеспечивающий 100% защиту капитала, а также доход, зафиксированный в договоре.

– ВСС прогнозировал снижение на 15% сборов страховщиков жизни по договорам защиты рисков ипотечных заемщиков РФ за 2022 год к уровню прошлого года. На ваш взгляд этот прогноз справедлив или процент будет выше/ниже? Почему?

Особенностью нынешней ситуации на рынке стала невозможность на текущий момент определенно спрогнозировать окончания событий, вызвавших турбулентность. Не смотря на мнения экспертов об уровне инфляции, которая будет находиться в диапазоне от 15% до 20% к концу года, покупка недвижимости будет явным образом затруднена, если реальные доходы населения не вырастут на ту же величину. Существуют и дополнительные факторы, свидетельствующие в пользу возможного увеличения стоимости квадратного метра для покупателя, в частности: кратное увеличение стоимости строительных материалов, все еще достаточно высокие ставки по ипотеке, по некоторым оценкам достигающие двузначных значений, а также субсидирование застройщиками банков части процентов по ипотеке, что напрямую влияет на итоговую стоимость жилья.

С другой стороны, увеличение доступности ипотечных займов в следствии дальнейшего пересмотра ЦБ ключевой ставки может разогреть спрос, что в свою очередь положительно отразится на рынке защиты рисков ипотечных заемщиков.

– Какими ожидаются сборы в страховании жизни по потребительским кредитам до конца года?

На фоне падения реальных доходов населения в т.ч. связанных с временной потерей работы, спрос на кредитование может возрасти. Прогнозируемое дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ смягчит условия по займам, сделав их более доступными, что в свою очередь будет иметь положительный эффект на показателях сборов страховых премий в части страхования рисков потребительских кредитов.

– Менялось ли что-то в программах страхования заемщиков по потребительским кредитам с начала года и в связи с чем?

Как я уже говорил выше, продукты кредитного страхования жизни заемщиков не являются спросовыми. С этой точки зрения, о чем свидетельствует статистика ВСС, более привлекательными для потребителя являются продукты накопительного страхования жизни, которые зарекомендовали себя как продукты с наивысшей клиентской ценностью и включают в себя 100% сохранность капитала, гарантированный доход, максимальную доступностью, которая выражается в вариативности страховых сумм, сроков размещения и рисковому наполнению, гибкостью и прозрачностью при оформлении.  Флагманская линейка продуктов накопительного страхования от «СК «Ингосстрах-Жизнь» будет и дальше расширяться, наращивая свои конкурентные преимущества перед альтернативными предложениями на рынке. Я убежден, что лидерство продуктов, реализованных от запроса потребителя – неизбежно.

– Не возникало ли технологических затруднений в обеспечении операций при взаимодействии с банками в связи с уходом ведущих IT-поставщиков или изменением условий обеспечения?

Технических затруднений не возникало. Собственные разработки программного обеспечения и работа по активному импортозамещению ведется в штатном режиме. Договоры страхования оформляются через программное обеспечение «СК «Ингосстрах-Жизнь» или посредством ПО банка-партнера.

– Можно ли сказать, что рынок ипотечного и потребительского кредитования начал восстановление? С какого момента? Если нет, то при каких рынок сможет начать рост?

Нынешняя турбулентность – далеко не первая в истории современной России. Нечто подобное российская экономика уже переживала в 2014 году.

Как и в конце 2014 года, рынок недвижимости в начале весны 2022 года прошел через фазу ажиотажа, ценового скачка, падения спроса. Сейчас рынок приспосабливается к новым условиям. Потребители пока больше прицениваются, чем покупают, ожидая корректировок стоимости квадратного метра. Нет никаких сомнений, если ключевая ставка, а за ней и стоимость ипотеки продолжат тренд на возврат к первоначальным значениям, рынок ипотечного и потребительского кредитования отреагирует соответствующе.

– Владимир, спасибо, что уделили нам время и поделись своим мнением касаемо будущего рынка кредитного страхования. Хотим пожелать компании “Ингосстрах-Жизнь” дальнейшего роста и надеемся, что рынок страхования жизни продолжит развиваться!

Заместитель главного редактора Анна Панчук

Calmins.com ©