Причины отказов
По закону об ОСАГО страховые компании, имеющие соответствующую лицензию, не имеют права отказать ни одному водителю или собственнику в оформлении ОСАГО, так как отказ препятствует им в исполнении своих обязанностей по отношению к другим участникам дорожного движения, которая оговорена статьей 426 ГК.
Тем не менее, иногда случаи отказов имеют место. Иногда это происходит по вполне оправданным причинам:
- клиент предоставил не все документы;
- на сайте произошел технический сбой;
- клиент не представил ТС для осмотра.
Эти причины устранимы, и после того, как сайт заработает, клиент донесет нужный документ или предоставит для осмотра ТС, полис оформляется без проблем.
Но если страховая отказывается оформлять ОСАГО по выдуманным причинам, за ними скрываются истинные мотивы, а конкретно – нежелание страховать ТС повышенного риска. К таким категориям относятся маршрутные и легковые такси, машины каршеринга, автомобили тех, кто только что сдал на права, и тех, кто постоянно становится виновником ДТП.
Такие горе-водители получают повышенный тариф, но даже четырехкратное его увеличение не покрывает убытки в сотни тысяч или миллионы рублей, которые компания регулярно теряет на таких клиентах.
Как страховщики могут “отказать”
В качестве причин отказа, а точнее уловок, можно привести такие аргументы:
- технические проблемы;
- нечитаемая капча;
- проблемы с SMS;
- задержка в проверке автомобиля;
- «отказной» тариф;
- отсутствие бланков;
- аргументация в пользу другой страховой компании;
- требование предоставления дополнительных документов;
- другие причины.
Технические проблемы могут быть реальными и имитированными. При оформлении онлайн важна скорость передачи данных через интернет. При медленной скорости интернета заявка может сбрасываться. И при онлайн оформлении, и при заключении договора ОСАГО в офисе, возможны проблемы со связью с сайтом РСА, могут быть технические сбои на сайте страховой компании. Если нет связи с РСА, страховщик не сможет проверить автомобиль и КБМ владельца или водителей.
Иногда страховая компания специально имитирует технические проблемы, чтобы у клиента лопнуло терпение, и он ушел в другую компанию. Работники страховщика ссылаются на программу, которая временно перестала работать. Системный администратор разбирается, и никто не знает, когда программа снова заработает.
При оформлении онлайн клиенту приходится заполнить капчу, а она подбрасывается ему в таком виде, что прочесть ее невозможно. Клиент делает многочисленные попытки, а потом вынужден отправляться в офис или на сайт другой компании. Такая же ситуация складывается с паролем, который высылает страховщик для подтверждения операции и который является подтверждением электронной подписи. Он может состоять из русских и латинских букв одинакового написания. При неоднократной попытке угадать код клиенту поступает сообщение, что время действия кода истекло и нужно запрашивать новый. А иногда код по SMS просто не поступает. Задержка в проверке машины под предлогом отсутствия связи с РСА заставляет многих клиентов искать другого страховщика.
Самый распространенный прием вынудить клиента уйти в другую компанию – дать ему так называемый «отказной» тариф. Сейчас это особенно просто сделать, так как базовый тариф представлен в виде коридора, причем колебания могут достигать примерно двукратного размера. При повышающих коэффициентах за возраст-стаж или за аварийность стоимость полиса может стать такой, что любой страхователь пойдет искать страховщика, который даст ему более низкий тариф.
Некоторые страховщики, не мудрствуя лукаво, ссылаются на отсутствие бланков. Такая ситуация в принципе невозможна, так как компании обязаны обеспечивать бесперебойную работу, в том числе и наличие бланков.
Иногда сотрудники страховщика аргументированно убеждают невыгодного клиента вернуться в ту компанию, в которой он страховался раньше. В качестве аргумента выдвигается предположение, что там ему могут дать льготы по тарифу как постоянному клиенту.
Страховщики могут попросить представить какой-нибудь документ сверх оговоренного в правилах комплекта, что в принципе незаконно.
Кроме перечисленных причин могут быть выдвинуты и другие: конец рабочего дня, навязывание дополнительных услуг, отключение электроэнергии и другие.
В случае невозможности выполнить обязанность по страхованию страховщик обязан дать письменный мотивированный отказ оформлять ОСАГО с указанием законной причины. Если причина отказа незаконна, получить письменный отказ вряд ли удастся. Скорее страховая компания оформит невыгодный ей договор.
Как отстоять свои права
Если причина отказа кажется страхователю незаконной, ему следует написать письменный запрос с просьбой выдачи письменного отказа. Иногда этого оказывается достаточно, чтобы получить полис. Хорошо бы записать разговор со страховщиком. Он станет доказательством при подаче жалобы в Банк России, РСА, Роспотребнадзор, ФАС или при подаче искового заявления в суд. Если бег по инстанциям не для вас, придется перейти в другую компанию.
Для полного внесения ясности в вопрос отказа в оформлении ОСАГО обратимся к пояснениям Управления ФСН в сфере защиты прав потребителей.
- В статье 1 №40-ФЗ полис ОСАГО признается формой публичного договора.
- Статья 426 ГК РФ о заключении публичного договора утверждает, что страховщик не вправе оказывать кому-либо предпочтение или допускать отказ от заключения такого договора. Отсюда вытекает право владельца ТС на свободный выбор страховой организации.
- Пункт 4 Правил ОСАГО также утверждает, что страховщик не в праве отказать в заключении договора владельцу ТС, который обратился к нему с заявлением на страхование и нужным пакетом документов.
Отсюда однозначно следует, что отказ страховых компаний в оформлении полиса ОСАГО является незаконным. В случае получения такого отказа потребитель может предпринять следующие действия:
- урегулировать спор в досудебном порядке;
- выбрать административный порядок обжалования действий страховщика;
- обратиться в суд.
Для решения вопроса в досудебном порядке следует самостоятельно заполнить бланк заявления на страхование ОСАГО, распечатав его с сайта РСА, и предоставить его в страховую компанию. Естественно, следует упомянуть об обращении в административные органы и в суд. Если дело с мертвой точки не сдвинется, следует направить предложение о страховании (оферту) вместе с заявлением на страхование заказным письмом с уведомлением.
Согласно статье 445 ГК РФ для стороны, которая обязана заключить договор, дается 30 дней на извещение другой стороны об акцепте или отказа от акцепта. Уведомление о направлении оферты и извещения об акцепте достаточно для подачи в суд иска о понуждении к заключению договора. По решению суда страховщик вынужден будет не только заключить договор, но и возместить понесенные по его вине убытки.
Страхователь, получивший отказ, может пойти административным путем и обратиться с жалобой в органы:
- Банка России;
- ФАС (Федеральной антимонопольной службы);
- РСА;
- Роспотребнадзора.
К жалобе следует приложить имеющиеся доказательные документы: уведомление о вручении, аудио- и видеоматериалы, отказ страховщика и любые другие, подтверждающие факт отказа.
Страховые компании несут административную ответственность за незаконный отказ от оформления ОСАГО согласно статье 15.34.1 КоАП в виде штрафа до 300 000 рублей. Многократные нарушения грозят страховщику отзывом лицензии на ОСАГО.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: rospotrebnadzor.ru, 29.ru, sravni.ru, mosreg.ru, tonkostipdd.ru
