Алгоритм расчета полиса ОСАГО: что важно знать

Алгоритм расчета ОСАГО в 2021 году после изменений в 2020 году не менялся. По-прежнему базовая ставка умножается на набор коэффициентов. Но их стало на 2 меньше (официальных): с 05.09.2020 отменены коэффициенты нарушений и прицепов. Факты нарушения страховая компания может учесть, выбрав более высокую базовую ставку. То же касается и прицепов – повышенный риск нанесения ущерба прицепом может быть отражен в базовой ставке.

Коэффициенты стажа стали более лояльны к опытным водителям. Пересмотрены территориальные коэффициенты для некоторых регионов. Коэффициент неограниченного использования вырос.

Базовая ставка в 2021 году может варьироваться страховщиком в пределах, установленных для ее минимального и максимального значения в зависимости от категории ТС. За тем, чтобы страховая компания соблюдала границы значений базовой ставки, наблюдает Банк России.

Допустимые значения базовых ставок (ТБ) приведены в таблице.

Категория ТС	Минимальное значение базовой ставки, руб.	Максимальное значение базовой ставки
«А», «М» – мопеды, мотоциклы, легкие квадроциклы	625	1 548
«B», «BE»
Для юр. лиц (включая оперативные и спец. службы)	1 646	3 439
Для физ. Лиц и ИП	2 471	5 436
Для такси	2 877	9 619
«C», «CE»
С максимальной разрешенной массой<=16 тонн	2 246	6 064
С максимальной разрешенной массой>16 тонн	3 382	9 131
«D», «DE»
С количеством пассажирских мест<=16	2 134	4 165
С количеством пассажирских мест>16	2 667	5 205
Для пассажирских перевозок по регулярным маршрутам	3 905	7 399
«Tb» (троллейбусы)	2 134	4 044
«Tm» (трамваи)	1 331	2 521
Тракторы, дорожно-строительные самоходные ТС и иные виды техники с паспортом самоходных ТС и другой техники	872	1 952

Зная значения всех коэффициентов ОСАГО на 2021 год, каждый водитель может рассчитать минимальное и максимальное значение стоимости полиса, чтобы адекватно оценивать предложения страховщиков по формуле:

Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС

(для автомобилей категорий “В” и “ВЕ”, зарегистрированных в РФ)

Для автомобилей других категорий, и ТС, зарегистрированных за рубежом, применяются другие формулы и некоторые коэффициенты – ознакомиться с ними можно на сайте Центрального Банка.

Можно пойти и другим путем – рассчитать ОСАГО в разных компаниях с помощью калькулятора. Ссылки на калькуляторы ОСАГО страховщиков – членов РСА приведены на сайте РСА.

Коэффициенты, применяемые в 2021 году

В 2021 году при расчете ОСАГО применяются коэффициенты:

КБМ (бонус-малус, отражающий аварийность предыдущих периодов);
КМ – коэффициент мощности легкового ТС;
КТ – коэффициент территории ОСАГО в зависимости от места регистрации ТС;
КО – коэффициент, отражающий ограничение использования ТС;
КВС – коэффициент возраста и стажа собственника или водителя, с максимальным значением КВС, если одним авто пользуется несколько человек;
КС – коэффициент сезонности при оформлении ОСАГО менее чем на год;

Остановимся подробнее на расшифровке коэффициентов ОСАГО на 2021 год.

КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) оказывает максимальное значение на стоимость полиса ОСАГО, поэтому он вызывает больше всего споров. Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и отражает количество попадания водителя в аварии, в которых он оказался виновником. Минимальные коэффициенты получают безаварийные водители, а максимальные – те, кто был виновником ДТП многократно. КБМ определяется по таблице коэффициентов ОСАГО в зависимости от значения коэффициента предыдущего периода.

КБМ прошлого периода	КБМ при отсутствии выплат	КБМ при 1 выплате	КБМ при 2 выплатах	КБМ при 3 выплатах	КБМ более чем при 3 выплатах
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

При первичном страховании КБМ=1. КБМ определяется по самому большому из значений всех, вписанных в полис, водителей. Можно самому вычислить коэффициент по таблице, а можно проверить КБМ на нашем сайте. Достаточно ввести данные, которые требуются в форме, и согласиться на обработку персональных данных. После этого программа переводит клиента на вторую страничку, на которой придется сообщить дополнительные данные.

Если страхователь не согласен с присвоенным ему в страховой компании коэффициентом, он может написать заявление страховщику, который обязан проверить по АИС ОСАГО правильность данных о предыдущих периодах, по которым определяется КБМ. Эти данные могут быть утрачены при смене прав или фамилии, если об этом не был уведомлен страховщик.

Если страховой компании не удается самостоятельно выправить ситуацию, устранив причины некорректности, она должна обратиться за помощью в РСА, который проверит все данные и устранит ошибки. Если компания отказывается использовать откорректированный КБМ из базы АИС, страхователь может обратиться с жалобой в Банк России или РСА.

Если изменен в меньшую сторону КБМ по действующему договору, страхователь может претендовать на получение излишне заплаченной части страховой премии, если в полис не вписаны лица с более высоким значением КБМ. Если страховщик отказывается вернуть переплаченную сумму, с требованием о ее взыскании можно так же обратиться в Банк России или РСА.

КМ

Коэффициент мощности ОСАГО применяется к легковым автомобилям и существенно влияет на цену полиса. Он ее снижает, если мощность ТС в лошадиных силах не превышает 50. Определить КМ можно по таблице:

Мощность, л.с.	КМ
<=50	0,6
51-70	1
71-100	1,1
101-120	1,2
120-150	1,4
>150	1,6

КТ

Территориальный коэффициент в ОСАГО отражает уровень аварийности в месте регистрации транспортного средства. Минимальные коэффициенты в размере 0,64 присвоены Севастополю, Симферополю, Байконуру, Чеченской республике и другим населенным пунктам из таблицы, а также небольшим населенным пунктам ряда субъектов РФ, не перечисленным в таблице. В некоторых регионах минимальное значение коэффициента 0,73 или 0,82.

Максимальный коэффициент в размере 1,99 присваивается ТС, зарегистрированным в Мурманске или Челябинске. Им приходится платить почти вдвое дороже. Москвичи заплатят в 1,9 больше базового тарифа. ТС, зарегистрированным в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде присваивается территориальный коэффициент 1,72. Жителям Московской области придется заплатить за ОСАГО больше в 1,63 раза, а Ленинградской – в 1,27.

Таблица КТ слишком большая, поэтому каждый может сам скачать ее в интернете и найти значение, соответствующее его региону. Для спецтехники и тракторов используются отдельные таблицы территориальных коэффициентов. Таблицу, в которой КТ приведены и для тракторов и прочей техники, можно найти на сайте osagoonline. Смотреть эти коэффициенты нужно в правой крайней графе таблицы.

КО

Коэффициент ограничений отражает наличие внесенных в полис водителей:

КО=1, если в полисе перечислены все водители, которые могут управлять данным ТС;
КО=1,94 для полисов с неограниченным доступом к управлению ТС физ. лиц;
КО=1,97 для полисов с неограниченным доступом к управлению ТС юр. Лиц.

КВС

С 5.09.2020 обновлены коэффициенты ВС. Сейчас они распределены по 8 градациям по возрасту и 8 по стажу вождения. Коэффициент стажа и возраста варьируется от 0,9 для опытных водителей со стажем от 14 лет до 1,93 для молодых неопытных водителей. По сравнению с предыдущим вариантом страховка для молодых водителей стала дороже на 6%, а для опытных водителей с большим стажем подешевела на 7%.

Для водителей, не имеющих российского ВУ, стаж, приобретенный за границей, не считается.
Для юридических лиц КВС водителя ТС умножается на 1,8.
Если в полис вписаны несколько лиц, КВС берется по самому большому значению.

В интернете можно найти несколько разных вариантов таблицы коэффициентов ОСАГО 2021 года для КВС. Поэтому, чтобы не путаться, приводится таблица с официального сайта Госуслуг.

КС

Коэффициент срока страхования применяется для сезонных полисов, которые заключаются минимум на 3 месяца.

Коэффициент в зависимости от числа месяцев страхования равен:

Число месяцев	КС
3	0,5
4	0,6
5	0,65
6	0,7
7	0,8
8	0,9
9	0,95
10 и больше	1

Комментарии и мнение редакции

Коэффициенты, применяемые при страховании ОСАГО, действуют одинаково независимо от страховой компании, а разница в расчетах возникает из-за коридора базовых ставок, внутри которого страховщик может выбирать определенные значения. Однако внутренние коэффициенты, основанные на селекции и профайла клиента могут существенно отличаться. Это как черный ящик, который в каждом страховщике свой. Иногда алгоритм выстроен так, что даже в разном канале продаж на одного и того же клиента в моменте могут применяться разные коэффициенты, что приводит к разной цене на плис ОСАГО.

Сегодня большое распространение получили маркетплейсы по продажам полисов ОСАГО, что неудивительно, ведь самому больше ничего не нужно считать – агрегатор сделает это за вас и предложит несколько вариантов, чтобы вы выбрали наиболее выгодный для себя. Главное, что в моменте вы можете получить сразу несколько котировок от страховых компаний, включая вашу, и выбрать подходящее по вашему кошельку решение.

Вскоре мы подготовим большой аналитический обзор, где расскажем чем так хороши маркетплейсы ОСАГО для клиентов, и в каком случае лучше посмотреть покупку страховки обязательной автогражданки именно через него, сэкономив некоторую сумму денег. Но не будем забегать вперед…

Полезные и интересные статьи на информационно-аналитическом портале Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: cbr.ru, osago-gosuslugi.ru, rosstrah.ru, instore.market, strahovkaosago.online, osagoonline.ru, e-osago.ru, autoins.ru, energogarant.ru, autoins.ru, autolins.ru, insapp.ru, autoins.ru, strahovkaosago.online