Как изменились продукты ИСЖ в марте 2022 года

В марте 2022 года с учетом новых реалий на рынке появились новые продукты страхования жизни. Их ключевая особенность – достаточно высокая доходность. При этом некоторые страховщики сократили срок их действия с 3-5 лет до 1 года. Таким образом, они могут предложить доходность на уровне депозитов крупных банков. Однако, и здесь есть свои нюансы – вложения в подобные продукты не гарантируются государством.

Изменения в условиях продуктов по Инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ)

В марте страховые компании начали предлагать новые полисы инвестиционного страхования жизни. Так, например, ООО СК “Росгосстрах Жизнь”, ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” и ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ” выпустили комбинированные страховые продукты со ставкой 10,6-13,5% годовых. Также изменились сроки действия договоров – их сократили до 12-18 месяцев (раньше: 3-5 лет). Минимальный взнос по таким продуктам составляет от 30 до 50 тыс. рублей. Клиенту выплачивают проценты по окончании срока страхования.

Отметим, что доходность по новым полисам страхования ИСЖ сегодня можно сравнить со вкладами на аналогичный срок, которые предлагают банки. Например, депозиты в Сбербанке на срок до года позволяют получить 12% годовых, в ВТБ – 13,7%, в Газпромбанке – чуть больше 12%.

Онлайн-издание “Коммерсантъ” со ссылкой на свои источники сообщает, что доход по таким полисам достигается за счет инвестирования в облигации федерального займа, а также депозиты крупных банков. В продвижении новых предложений участвуют ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Почта-банк, МТС-банк, ОТП-банк, “Зенит”.

Зампред правления банка “Зенит” Наталья Тутова заявляет, что новые продукты оказались востребованными, так как люди заинтересованы в создании финансовой подушки безопасности. При этом в ВТБ говорят, что появление краткосрочных полисов ИСЖ связано с изменениями на рынке и образовавшимся спросом на краткосрочные продукты. В Почта-банке отметили, что спрос на инвестиционное страхование сравним с тем, что можно увидеть с депозитами. Также они добавили, что за первую неделю продаж нового продукта было оформлено около 5 тысяч таких договоров.

Что следует изменить в продуктах ИСЖ

Директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов называет появление новых программ страхования реакцией на возникшие потребности страхователей. По словам эксперта, в нынешних условиях у клиентов возникают определенные трудности с планированием на более долгий срок. Он считает, что подход страховщиков к расчету тарифов при долгосрочном страховании требует пересмотра – это делает их накопительные продукты менее привлекательными при долгосрочном планировании.

При этом вице-президент ВСС Виктор Дубровин отмечает, что “потребность людей в защитных и накопительных финансовых инструментах, с высоким уровнем гарантий по продукту и эмитенту, наличием дополнительных сервисов сохраняется“.

Генеральный директор ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь” Владимир Черников считает, что “ИСЖ – продукт высокого качества. Он специфичен и скорее интересен для клиентов с большим количеством денежных средств“.

По словам управляющего директора ООО СК “Сбербанк страхование жизни” Евгения Щекланова, основной аргумент в сторону покупки полиса ИСЖ – “необходимость в диверсификации портфеля инвестиций. Людям требуется создавать финансовую подушку. Жить с одним депозитом – это не всегда правильно. Также важна рисковая начинка. Кроме того, хороший аргумент в пользу ИСЖ – это хороший продукт для тех, кто решает попробовать себя в инвестициях, ведь сразу идти на рынок инвестиций рискованно“.

Тем не менее, стоит понимать, что банковские вклады и инвестиционное страхование жизни – это разные финансовые инструменты. Они работают на разных условиях и предоставляются разными организациями. Между ними также имеются отличия в законодательном регулировании. Так, например, инвестиционное страхование не гарантируется государством в отличие от депозитов. На данный момент регулятор активно занимается борьбой с мисселингом, запрещая страховщикам предлагать ИСЖ под видом депозита. При высокой ключевой ставке ЦБ РФ – 14% (ранее 20%, а затем 17%) продукты с гарантированным доходом становятся более привлекательными для клиентов. Однако в условиях более напряженного использования финансовых инструментов при упаковке страховых продуктов по инвестиционному страхованию жизни это достаточно трудно осуществить.

Комментарии редакции

Новые предложения страховых компаний позволяют клиентам оформить кратковременные полисы ИСЖ, но с более привлекательной доходностью. Из-за высокой предлагаемой доходности они сравнялись (либо приблизились по своим ставкам) с депозитами, однако между этими финансовыми инструментами есть отличия.

Вполне вероятно, что новые продукты инвестиционного страхования смогут заинтересовать большее число людей, однако, более длительный срок таких продуктов ограничивает их применение и покупку клиентами в условиях неопределенности. Тем не менее, они дают потребителю возможности получать прогнозируемый доход на более длительном периоде времени, тем более что Центробанк постепенно снижает ключевую ставку и возвращает все в привычное для клиента русло.

Важно отметить, что страховые продукты ИСЖ сроком от 5 лет позволяют вернуть НДФЛ для взноса до 120 000 рублей в год, что дополнительно повышает привлекательность таких программ.

Напомним, что в марте также вступило в силу Указание ЦБ 5968-У, которое значительно переработало условия по полисам НСЖ и ИСЖ. Центробанк ведет активную борьбу с мисселингом, поэтому обязал страховщиков детально разъяснять клиентам все особенности продуктов страхования жизни. Кроме того, страховые компании теперь также предлагают “life” страховки по новым правилам. Обо всех нововведениях читайте в экспертной статье Как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году.

В дальнейшем мы планируем более подробно рассмотреть новые программы по ИСЖ от страховых компаний, которые будут полезны клиентам и помогут сохранить накопления уже в новых условиях.

Обновление информации по рынку России, страхование вчера, сегодня и завтра в рубриках Анализ рынка и Авторские статьи.

Страхование сегодня, анализ рынка и прогнозы на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com – обдуманное страхование!

Статья одобрена экспертом страхового рынка Денисом Лебедевым 

Calmins.com ©

Источники: kommersant.ru