Как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году

Новые привлекательные стороны страхования жизни

С 24 марта должно вступить в силу Указание Банка России от 5 октября 2021 года № 5968-У. Документ предполагает существенные изменения в группе программ страхования жизни, включающих регулярные выплаты и участие клиентов в дополнительном инвестдоходе. В частности, изменения коснутся накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) по договорам со страховой премией до 1,5 млн рублей при единовременном взносе или с суммой первых трёх взносов до 1,5 млн рублей по программам в рассрочку.

Ключевые идеи нового указания – защита потребителей страховых услуг от потенциального недопонимания страховых программ и еще большее укрепление клиентской ценности продукта.

Ранее мы делились первыми впечатлениями от нововведений, вносимых Указанием ЦБ №5968-У, делали предположения об изменениях в продуктовой линейке, к которым оно приведет, а также о том, как это повлияет на привлекательность продуктов по страхованию жизни для физических лиц.

В сегодняшней статье мы рассмотрим более подробно, с какими изменениями столкнутся клиенты при оформлении НСЖ, и какие преимущества они получат от ожидаемых нововведений.

Как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году

Что поменяется в программах НСЖ с 22 марта 2022 года

Увеличивается срок отказа от страховки

Документ закрепляет за клиентом право отказаться от полиса НСЖ с единовременным взносом в течение 30 дней, а не 14, как было раньше. Такая же возможность есть и до уплаты третьего взноса по программам с рассрочкой.

Основные страховые риски фиксируются в базовой программе

Указание ЦБ устанавливает базовыми рисками по программам ИСЖ и НСЖ «дожитие до окончания договора» и «смерть по любой причине». Это не отменяет права страховщиков наполнять программы любыми другими рисками и сервисами, но указанные обязательно должны быть включены в договор. До реализации этого требования страховщики могли ограничивать страховую защиту клиента, заменяя, например, риск «смерть по любой причине» более узким «смерть в результате несчастного случая».

Гарантируется 100% возврат взносов по окончании программы

Согласно Указанию, страховая сумма по риску «дожитие до окончания договора» не может быть меньше суммы уплаченных взносов. Это значит, что по окончании срока договора застрахованный, как минимум, гарантированно получит назад всю сумму уплаченных взносов, сохранит свои накопления и при этом в течение всего срока договора будет действовать страховая защита жизни и здоровья клиента. Положение увеличивает финансовую эффективность накопительных программ, поскольку раньше по некоторым долгосрочным продуктам клиент по «дожитию» мог получить меньше, в зависимости от программы страхования и включенных в нее дополнительных рисков, которые и определяли размер страховой премии за их включение.

Устанавливаются требования к расчету страховой суммы по риску «смерть по любой причине»

Расчет выплаты по риску «смерть по любой причине» производится индивидуально и подчиняется четкой системе коэффициентов, которая зависит от возраста застрахованного, срока программы и периодичности взносов. Коэффициенты определил Центробанк и зафиксировал их значения в Указании №5968-У. Таким образом страховые компании получили единый механизм расчета выплаты, тогда как до этого, в привязке к условиям программы страхования, клиенту могли обеспечиваться только возвраты внесенных до даты страхового события взносы.

Минимизируются исключения из страхования

Список исключений по риску «смерть по любой причине» становится минимальным. В соответствии с указанием ЦБ, не является страховым случаем смерть застрахованного, которая находится в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением). Раньше каждая страховая компания формировала свой список исключений, порой довольно обширный.

Информация об условиях программ страхования становится еще более открытой и понятной для клиентов

Страховые компании и раньше подробно разъясняли клиенту все детали при продаже полиса страхования жизни: условия договора и порядок его расторжения, вознаграждение посредников, выплаты и т.д., чтобы он полностью понимал, что за продукт приобретает. Теперь эта обязанность еще более детализирована. При оформлении долгосрочной программы клиент получит памятку, в которой будет указан порядок расчета выкупной суммы и ее размер в зависимости от срока прекращения договора, график уплаты страховых взносов и прочее.

Как страховщики изменят свои продукты

Эксперт страхового рынка Лебедев Денис
Эксперт Лебедев Денис

В связи со вступлением указания в силу, страховым компаниям потребуется существенно переработать условия страхования по программам НСЖ и ИСЖ. Однако ЦБ вводит условия, которые должны обезопасить клиентов, а страховые продукты сделать для них более понятными. Особенно интересно, как в этом плане изменятся необычные предложения среди продуктов по жизни.

Как изменения отразятся на продуктах НСЖ

Этот вопрос мы адресовали компании «Ингосстрах-Жизнь», в продуктовой линейке которой значительное место занимают программы НСЖ. Страховщик пояснил, что программы НСЖ от «Ингосстрах-Жизнь», будучи изначально клиентоориентированными, по большей части соответствовали базе нового указания ЦБ. Так, все продукты и раньше содержали риск «смерть по любой причине», а по большинству флагманских программ клиентам были гарантированы выплаты по риску «дожитие» не меньшие, чем суммы уплаченных страховых взносов.

В линейке НСЖ от «Ингосстрах-Жизнь» есть продукты, соответствующие всем новым требованиям. Среди них – рассчитанные на продажи через интернет программы «Авантаж Онлайн» и «Авантаж Квартира». Каждая из них стала инновационной на момент старта продаж. Так, продукт «Авантаж Онлайн» одним из первых на рынке НСЖ стало возможным оформить через интернет. А «Авантаж Квартира» позволил объединить накопительную программу со страхованием жизни и жилья – наиболее значимых материальной и нематериальной ценностей для любого человека. Ранее мы разбирали этот продукт в рамках нашей рубрики «контрольная закупка». Ознакомиться с подробным обзором можно в статье.

По тем продуктам «Ингосстрах-Жизнь», в отношении которых была необходима некоторая модернизация, работы завершены. Среди таких программ – «Авантаж», наиболее гибкая для клиентов, предоставляющая широкие возможности и по набору рисков, и по выбору периодичности оплаты взносов, и сроку страхования; «Авантаж Копилка», предлагающая клиенту удобный современный механизм накоплений; программа «Авантаж Инвест Немедленный Аннуитет», которая позволяет получать повышенный доход на ежегодный взнос; и ряд других. Все эти продукты содержат минимум исключений из страхования, подчинены установленной системе коэффициентов для расчета выплат по риску «смерть по любой причине», снабжены максимально понятными памятками и учитывают все прочие требования регулятора.

Итоговые комментарии

По нашей оценке, со вступлением в силу Указания №5968-У многие страховщики постараются работать в более «богатом» сегменте клиентов со страховыми взносами более 1,5 млн рублей, на который новые требования не распространяются.

Вместе с тем, вслед за банками страховщики модифицируют продуктовую линейку предложениями с более высокой ставкой по накоплениям. Такой формат продуктов может быть востребован во всех каналах продаж и в первую очередь в том же банковском.

Возможно, Центробанк и ВСС продумают ускоренное рассмотрение вопроса о включении накоплений по продуктам НСЖ в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов, как по депозитам на сумму до 1,4 млн рублей. 

Реализация такого подхода укрепит позиции НСЖ как на полке “банковско-кредитных” организаций, так и упростит онлайн-продажи и реализацию таких продуктов через страховых агентов.

Актуальные новости страхования, прогнозы рынка и аналитика на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com – обдуманное страхование!

Спасибо, что вы с нами!

Статья одобрена экспертом страхового рынка Лебедевым Денисом

Calmins.com ©

Источники: ЦБ РФ, Ингосстрах-Жизнь

Подписаться
Уведомить о
guest

1 Комментарий
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Филипп
Филипп
6 месяцев назад

условия для клиентов явно стали лучше, вот бы ещё страховщики не сильно задрали тарифы. а то из-за известных всем событий добровольные страховки наверняка и без этого станут менее востребованными

Это тоже очень интересная статья