Почему сравнение полисов онлайн не всегда является лучшим вариантом, даже если они простые и быстрые

Такие сайты, как Insurify, PolicyGenius и The Zebra стали популярными местами для поиска страховых полисов онлайн в США. Вы можете думать об этих провайдерах страхового рынка как о “Википедии” страховой индустрии – они сравнивают котировки различных провайдеров страховых услуг, и вы можете нажать на кнопку, чтобы купить тот, который вам нужен.

Но хотя эти сайты позволяют легко приобрести страховой полис без необходимости разговора с агентом, в некоторых случаях в ваших интересах уделить больше времени и проконсультироваться с профессионалом. Кроме того, есть некоторые ограничения и недостатки, о которых вы должны знать при использовании поставщика страховых котировок.

Что такое онлайн-провайдер страховых услуг?

Агрегаторы страховых услуг в интернете дают вам возможность получить котировки от различных страховщиков. Данные онлайн сервисы позволяют в режиме реального времени сравнить котировки по различным видам полисов, например, таких как

автострахование,
ответственность арендаторов,
страхование домовладений (строений и квартир) и даже
страхование жизни на определенный срок.

Все ли виды страховок представлены у онлайн агрегаторов?

Ответим односложно – нет. Не все провайдеры онлайн-рынка предлагают котировки по всем видам страхования, что объясняется несколькими факторами:

доступностью у самих страховщиков (технически),
спросом со стороны клиентов,
сложностью самого страхового продукта.

Например, Zebra предлагает сравнение котировок только для автострахования и страхования жилья.

Котировки могут быть в реальном времени или оценочные

Тарификация происходит в режиме реального времени, когда поставщик услуг онлайн-маркета передает вашу информацию различным страховым компаниям, а затем возвращает котировки этих компаний. Чаще это происходит через так называемые API.

Оценочные котировки – процесс, когда агрегаторы страховок используют исторические данные страховых компаний и искусственный интеллект для оценки ваших платежей.

Но обратившись в страховую компанию, вы узнаете, что это приблизительная котировка, и котировка будет отличаться от котировок, предлагаемых на онлайн рынке. Причем, она может быть дешевле или, наоборот, дороже. И это касается как онлайн тарификации, так и оценочных котировок.

Онлайн сервисы запрашивают у клиентов основную информацию, необходимую для получения коммерческого предложения. Например, для покупки полиса автострахования вас спросят

о марке ТС,
модели авто,
пробеге,
почтовом индексе,
текущей страховой компании,
истории вождения вас как водителя и вашего автомобиля.

Это примерный, а не исчерпывающий перечень документов для расчета вашей котировки по автострахованию.

Как пример по страхованию жизни вас попросят заполнить данные

о вашем возрасте,
весе,
почтовом индексе,
истории болезни.

После предоставления базовой информации, относящейся к нужной вам страховке, вы получите сравнительные расценки от разных страховых компаний.

Страхование и искусственный интеллект (ИИ)

Считается, что в Соединенных Штатах технология ИИ может быть предвзятой по отношению к женщинам и людям с другим цветом кожи. Многие агрегаторы онлайн страховок используют искусственный интеллект для предоставления оценочных котировок, а страховые компании используют эту технологию для андеррайтинга без полисов медицинского освидетельствования по страхованию жизни.

Однако у подхода тарификации на базе технологии ИИ есть определенные недостатки. Например, Институт страховой информации отметил “обещание и опасность” технологии искусственного интеллекта в страховании в связи с ее скрытым предубеждением в отношении женщин и людей с другим цветом кожи. Например, если вы находитесь в преимущественно черном или испаноязычном районе, то, скорее всего, вы получите более высокие тарифы на страхование автомобилей и домовладельцев.

Что касается страхования жизни, то большинство страховых компаний не принимают заявителей старше 55 лет и с уровнем риска ниже стандартного. Если вы не подходите под модель заявителя и у вас есть проблемы со здоровьем, вам, скорее всего, откажут в страховании.

Когда лучше купить онлайн

Если вы просто ищете самое дешевое автострахование, чтобы соответствовать законам штата, или покупаете страховку арендатора, как того требует ваш арендодатель, то онлайн-провайдеры страхового рынка хорошо помогут вам найти самое дешевое предложение.

Однако, если вы ищете покупку полноценной страховки по жилью или по страхованию жизни, страховые компании, работающие через интернет, могут помочь вам составить представление о ценах, но они должны быть первым шагом в вашем исследовании, но не последним.

Страхование домов и квартир в США

Для большинства американцев их дом – это их самый большой актив. Получение самой дешевой страховки вряд ли обеспечит вам защиту, необходимую для вашего дома и имущества.

Стоит поговорить с агентом, чтобы убедиться, что у вас есть реальное и надежное покрытие, особенно если у вас есть

домашние животные,
предметы искусства или
изготовленные на заказ ювелирные украшения,
Hi-Fi электроника

или вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям, требующим дополнительного страхового покрытия. Такое расширение, как правило, вы получите через страхового агента, который вам подробно сможет все разъяснить.

Согласно опросу, проведенному Plymouth Rock, оказалось, что большинство домовладельцев хотят иметь провайдера страховых услуг, который работал в бизнесе определенное время, имеет опыт и сильный финансовый рейтинг. Половина домовладельцев также ищет отличный пользовательский опыт и реакцию на претензии.

По заявлению Билла Мартина, президента и генерального директора Plymouth Rock Home Assurance, это важно для собственников домов:

ходить по магазинам,
сравнивать котировки
различных предложений,
исследовать финансовую стабильность и репутацию страховщиков.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни – это еще одна область, где вам лучше всего поговорить с профессионалом, страховым агентом или финансовым консультантом, а не просто обратиться к агрегатору страховых полисов и выбрать самый дешевый вариант.

Данный сложный вид страхования –

не просто способ покрытия расходов на погребение мертвых,
может быть использовано для создания богатства,
в качестве инвестиционного инструмента с отсроченными от уплаты налогов льготами.

Этот вид страхования чаще рассматривается не отдельно, а как часть общего крупного финансового и имущественного плана клиента.

Страховые онлайн агрегаторы фокусируются только на срочном страховании жизни – коротком рисковом страховом инструменте. Несмотря на то, что это наиболее доступный вариант, он не помогает максимизировать аспекты создания богатства в постоянном страховании жизни. Срок страхования жизни длится в течение определенного периода, и когда он закончится, вы можете снова подать заявку на страхование, но страховые взносы, скорее всего, будут расти по мере того, как вы станете старше и ваше здоровье ухудшится. То есть фактически требуется проходить андеррайтинг и оценку риска ежегодно при возобновлении договора.

Срок постоянного страхования жизни никогда не истекает, у клиента есть два инструмента:

пособие в связи со смертью и
денежная стоимость, которую вы можете использовать в течение своей жизни.

Это все равно, что владеть домом, где вы получаете собственный капитал, который может быть использован в качестве залога, а ваш дом может быть оставлен вашим наследникам, оставившим наследство. Многие финансовые консультанты рекомендуют сочетание срочного и постоянного страхования жизни.

С возрастом потребность в страховании жизни меняется, и со временем встанет вопрос о

детях,
браке,
разводе,
выходе на пенсию и
уходе за стареющими родителями.

Чаще такое страхование рассматривается в составе общего финансового плана клиента.

Как и страхование домовладельцев, в страховании жизни важны следующие моменты:

репутация компании по страхованию жизни,
рейтинг удовлетворенности клиентов,
история обращений и урегулирования по страховым случаям, по которой определяют, получат ли бенефициары своевременное пособие в связи со смертью.

Есть ли потребность рынка в страховом агенте

Есть мнение, что онлайн агрегаторы страховок и онлайн калькуляторы по страхованию помогут лишь получить общую оценку того, сколько страховки вам понадобится, и они хорошо работают в качестве отправной точки. Если все, что вам нужно, это дешевая автомобильная страховка или страховка арендатора, пройтись по онлайн рынку может быть неплохо, но обращаем внимание, что самая дешевая котировка не всегда может предложить вам необходимое покрытие.

Многие клиенты просто не понимают, какое страховое покрытие у них есть или нужно, пока не станет слишком поздно.

Многие американцы вообще не имеют страховки жизни, а у многих, у кого есть страхование жизни, страховые суммы и риски сильно занижены. Получение самой низкой цены может означать, что у вас нет соответствующего покрытия, и вы или ваше имущество могут быть застрахованы недостаточно.

При рассмотрении вопроса о страховании, особенно страховании жизни и жилья, разумно проконсультироваться

с финансовым консультантом,
страховым агентом,
бухгалтером,
юристом (адвокатом) по планированию недвижимости, чтобы удостовериться, что у вас есть надлежащее покрытие, необходимое для достижения ваших целей и финансового положения.

Какие онлайн-платформы работают в России

Ранее в нашей статье Онлайн страховой агент – кто это: человек будущего? мы описывали несколько платформ для страховых агентов, таких как Inssmart и Pampadu, которые сами не работают в онлайн, но предоставляют “лендинг” для других сайтов. Либо есть возможность начать работу без своего сайта, удаленно, через личный кабинет агента. На стороне агрегатора организован ввод данных для оформления полиса и прием оплаты на стороне страховщика.

Что касается “лендинга”, то на нашем сайте это уже реализовано, и есть возможность для наших читателей и клиентов оформить полис ОСАГО буквально за 5 минут.

Основа этих “платформ” – продажа полисов ОСАГО и единичные другие продукты, такие как КАСКО , страховка квартиры или от коронавируса.

Есть “более серьезные” и “именитые” B2C платформы, такие как Банки.ру и Сравни.ру, которые позволяют дополнительно оформить КАСКО, страхование ипотеки, квартиры, страхование от несчастного случая и некоторые другие виды.

Кстати, на нашем сайте тоже доступна возможность оформить страховку

Наш ресурс calmins.com работает с проверенными провайдерами страховых услуг для физических лиц.

Но, в отличие от страхового агента, онлайн метод не позволяет подобрать продукт точно “под вас”, так называемый “tailor-made” продукт. Но это направление постоянно расширяется и продуктовые линейки совершенствуются. Однозначно можно сказать, что онлайн продукты станут более современными и функциональными, но труд страхового агента по-прежнему останется востребованным, но более профессиональным и по более сложным продуктам.

Поэтому по интересующим вас вопросам и подбору страхования пишите нам на почту info@calmins.com или в комментариях к статье.

Новая и и интересная информация о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

Calmins.com ©

Источник: businessinsider.com