Расчетно-кассовое обслуживание – необходимая часть ведения бизнеса

Это направление является одним из самых доходных в деятельности банков. Если вы начинающий бизнесмен, то в первую очередь вам будет необходимо открыть расчетный счет в выбранном банке и поставить электронную кассу. Но чтобы это сделать, для начала нужно выбрать тариф на расчетно-кассовое обслуживание в банке.

Что такое тариф РКО?

РКО необходимо для прозрачного ведения бизнеса. В тариф расчетно-кассового обслуживания входят такие важные услуги, как оформление и дальнейшее обслуживание банковского счета, подключение эквайринга, проведение различных кассовых операций, предоставление выписок по совершенным операциям и так далее, одним словом, необходимый для бизнеса функционал.

Таким образом, основу пакета услуг, предлагаемых банком, составляют:

• Оформление и обслуживание расчетного счета;
• Подключение эквайринга (он необходим, если вы планируете, что клиенты будут расплачиваться по карте);
• Проведение безналичных переводов средств (это необходимо для выплаты зарплаты сотрудникам, получение денежных средств на р/с от контрагентов);
• Интернет-банкинг (для отслеживания и проведения всех операций с денежными средствами);
• Инкассация;
• Другие финансовые операции (они зависят от выбранного тарифа).

Как правильно выбрать тариф РКО?

Чтобы использование расчетного счета было для вас максимально выгодным, необходимо подробно изучить все предстоящие расходы и соотнести их с вашей финансовой деятельностью.

Стоимость обслуживания расчетного счета не фиксируется, а складывается индивидуально для каждого предпринимателя из комиссий за платежные операции и платы за услуги банка. Это комиссии за различные платежи на счет ИП и юридических лиц, денежные переводы на карты физических лиц, периодическая абонентская плата на обслуживание банковского счета, внесение и снятие наличных и прочие услуги.

Походя к выбору условий обслуживания банковского счета, нужно обратить внимание не на сравнение различных тарифных планов, а на итоговую сумму всех выбранных вами услуг. Если банк предлагает минимальную абонентскую плату, но при этом большую комиссию за снятие средств, необходимо проанализировать, что же для вашего конкретного предприятия будет более целесообразно.

Таким образом, для подбора идеального тарифа нужно понять, какие операции вы будете проводить с расчетным счетом, после чего посчитать, сколько вам ежемесячно придется платить за необходимые услуги. Так вы сможете рассчитать выгодный тариф и выбрать наиболее подходящий из предложенных вариантов. Кроме того, обращайте внимание на репутацию банка, его деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, а также возможность застраховать деньги на счетах.

А теперь немного подробнее о том, как рассчитать тарифный план

Во-первых, нужно определиться в следующем: часто ли вы закупаетесь у различных поставщиков или же пользуетесь услугами подрядчиков, от этого будет зависеть выбор ставки за платежи юрлицам и ИП. В случае, если платежи на счет юрлицам превалируют, стоит рассматривать варианты с минимальной комиссией.

Нужно посчитать, часто ли будут выполняться переводы денежных средств контрагентам. Умножьте количество таких переводов в месяц на стоимость одного платежа и, исходя из суммы, посмотрите, стоит ли рассмотреть более дорогой тариф с бесплатным пакетом платежей, или это невыгодно. Например, если ваш бизнес предполагает наличие 10 поставщиков, с которыми необходимо рассчитываться каждую неделю. Таким образом, в месяц придется выполнить 80 переводов. И если вы выбираете тариф с бесплатной абонентской платой, но с фиксированной комиссией за переводы в размере 80 рублей, то в месяц заплатить придется 6400. А если же выбор падает на дорогой тариф с абонентской платой в 4000 рублей, в который входят бесплатные платежи, то экономия очевидна.

Во-вторых, если каждый месяц вы оставляете большую часть денег на расчетном счете, не переводите и не выводите их, то выгодно будет выбирать тариф с большим процентом на остаток. Таким способом можно не только перекрывать плату за обслуживание, но и получать небольшой пассивный доход. В таком случае расчетный счет также несет функцию вклада: чем больше ежемесячный остаток на счету, тем больше прибыль. Минимальный остаток, с которого начнут начисляться проценты, определяется банком. Например, на расчетном счете стабильно лежит 1 млн рублей, процент на остаток составляет 4% годовых, тогда каждый месяц пассивный доход составляет 3,3 тыс рублей, а абонентская плата 700, таким образом, вы не только полностью погасите плату за обслуживание, но и заработаете 31,6 тыс рублей.

В-третьих, определитесь, часто ли планируете класть наличные на банковский счет. Если ваш бизнес построен на продаже товаров или услуг именно за наличные, то стоит обратить внимание на размер комиссии, взымаемой банком за внесение наличных на расчетный счет. Некоторые тарифы позволяют выполнять эту операцию бесплатно. Зачастую чем шире у банка сеть собственных банкоматов, тем меньше размер комиссии. Те банки, что работают с партнерскими банкоматами, будут менее выгодными. Обычно размер комиссии обратно пропорционален сумме поступления: чем выше сумма, тем ниже процент.

В-четвертых, необходимо определиться, будете ли вы часто снимать наличку со своего счета. Если вы оформлены как ИП, то скорее всего наличка будет нужна, ведь оплачивать личные нужды, малые и крупные покупки не всегда удобно с рабочей карты. То есть при выборе выгодного тарифа, нужно учитывать, какое количество денежных средств вы рассчитываете снимать каждый месяц.

Несколько оптимальных способов снятия денег с расчетного счета для ИП

Первый способ – перевод денежных средств с банковского счета на свою личную карту, и последующее снятие их в любом удобном банкомате. Этот вариант является самым простым и выгодным, но необходимо предварительно узнать о размере комиссии за перевод с бизнес-карты на карту физлица. Также существует определенный лимит на перевод. Большая часть тарифов предусматривает возможность бесплатно перевести сумму в размере от 50 до 300 тысяч рублей.

Второй способ – снятие наличных напрямую с расчетного счета. Снять деньги с бизнес-карты – самый дорогой вариант получить выручку наличными. Комиссия в разных банках своя и зависит от тарифа, но в любом случае чем больше денег вы планируете снять, тем выше будет процент комиссии.

Третий способ – получение наличных в кассе вашего банка. Этот вариант не будет дороже, но заставит потратить большее время. Для начала придется посетить отделение банка, заполнить там платежное поручение, в котором нужно будет указать причину снятия денежных средств со счета. Такой способ также предусматривает комиссию.

Что касается снятия налички с расчетного счета ООО, то тут будет сложнее. Из-за того, что официально все средства на счету принадлежат не учредителю, а самой компании, обналичить деньги можно только на нужды бизнеса и в пределах допустимого лимита. При этом необходимо обосновать причину снятия. В различных банках существуют свои нюансы, которые нужно уточнять в отдельном порядке. Выбирая тариф для ООО, определитесь заранее с какой целью и сколько денежных средств вы будете снимать. От этого будет зависеть процент комиссии в любом выбранном вами банке.

На что еще стоит обратить внимание при выборе тарифа РКО?

Изучите весь пакет услуг, предлагаемых банком, проанализируйте цены на дополнительные функции по обслуживанию расчетного счета. Дополнительными услугами чаще всего является эквайринг, онлайн-бухгалтерия, зарплатный проект и валютный контроль. Покупать все эти сервисы в комплексе намного удобнее, так как это позволяет хранить все рычаги управления бизнесом в одном месте.

Зарплатный проект нужен тем бизнесменам, у которых в планах увеличение числа сотрудников. Когда на вас работает несколько человек, то вы без проблем можете заплатить им наличкой, но, если штат растет, не предусмотрительно будет везти крупные суммы денег из банка и хранить их у себя, не говоря уже о неудобстве. Проверьте, с какой комиссией банк будет переводить зарплаты на карты других банков. Если сотрудников с такими картами много, то, возможно, дешевле будет открыть зарплатные карты для работников в своем банке.

Для того чтобы подключить эквайринг, нужно сравнить размеры комиссии на разных тарифах. Необходимо рассчитать примерный заработок в месяц и плату при таком обороте за эквайринг в разных банках. Процент комиссии может разниться в зависимости от банка, в одних банках с оборота на интернет-эквайринге снимают от 2,3%, в других – от 3%. Касаемо торгового эквайринга комиссия может составить 1,3-3,5%. В эквайринге разница в 0,1% может стать значительной. Если банк предлагает низкую ставку на эквайринг, внимательно изучите условия. Возможно, такое предложение идет с ограничением на величину оборота.

Валютный контроль пригодится, если ваш бизнес включает оплату или же перевод средств за товары и услуги в валюте каким-либо иностранным поставщикам и покупателям. В данном случае банки могут взимать один из видов комиссий: фиксированную плату за один перевод, определенный процент от суммы перевода. Таким образом, если вы проводите большое количество операций, но все они на небольшую сумму, то имеет смысл выбрать второй вариант и оплачивать процент от суммы перевода. Если же транзакции редкие, но весомые, стоит отдать предпочтение фиксированной плате.

Если ваш бизнес крупный и связан со сложными бухгалтерскими расчетами, то следует обратить внимание на дополнительную услугу – онлайн-бухгалтерию. Банк выступает в роли бухгалтера, помогая предпринимателям вести учет, считать налоги и страховые взносы. Такой вариант обойдется дешевле, чем наем реального сотрудника, так как вся работа автоматизирована. Поэтому перед выбором тарифа подумайте, как будет выгоднее вести бухгалтерский учет, изучите расценки. Иногда онлайн-бухгалтерия входит в тариф, а иногда подключается отдельно.

Комментарии редакции

Первое, что нужно сделать при выборе тарифа РКО, это анализ своего бизнеса. Сфера работы, количество поставщиков и подрядчиков, частота переводов контрагентам, способ выдачи заработной платы и приема оплаты клиентов.

После определиться с планами на расчетный счет – переводить всю прибыль на личную карту или же оставлять часть денег на расчетном счету, составить обзор необходимых операций и услуг.

Проанализировать все возможные тарифы в разных банках, сравнить их стоимость за месяц при одних и тех же показателях. Учтите, что более дорогой тариф может оказаться выгоднее, чем дешевый с ограниченным пакетом услуг.

Узнать о дополнительных услугах тарифа. Даже если сейчас в них нет необходимости, вскоре они могут понадобиться. Это в первую очередь эквайринг, валютный контроль, зарплатный проект и бухгалтерия.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер Анна Ч.

Calmins.com ©

Источники: vbr.ru, vedomosti.ru, fintolk.pro