Как не платить за страховку по ипотеке

Покупка недвижимости – дорогостоящее мероприятие, очень немногие люди располагают такими средствами, чтобы купить квартиру, не обращаясь за помощью в банк. Большинство сделок с покупкой жилья проходит посредством ипотечного кредитования. Помимо определенных требований к заемщику, которым он должен соответствовать для одобрения займа, есть еще одно важное условие – оформление страховки по ипотеке. Зачем страхуют ипотеку мы уже писали ранее, вы можете ознакомиться со статьей по ссылке.

Обязательное страхование при ипотеке

Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.

Какие виды страхования предлагают страховщики для ипотеки?

1. Страхование объекта, приобретаемого в ипотеку. В этом случае речь идет об основной конструкции помещения (окна, стены, двери и т.д). Главные риски, которые покрываются страховкой – пожар и затопление. Будьте особенно внимательны к исключениям в договоре. Часто страховщики за дополнительную плату предлагают расширение опций, включающих больше рисков. Поэтому у клиента есть возможность выбрать наиболее волнующие именно его риски, наступление которых кажется ему наиболее вероятным.
2. Страхование жизни и здоровья. В случае смерти заемщика или потери трудоспособности страховка покроет остаток долга, и родственники ничего не будут должны банку.
3. Титульное страхование, покрывающее риск потери права собственности. Данное страхование будет нужно, если вы рассматриваете предложения на вторичном рынке, особенно для собственности менее трех лет (срок исковой давности).

Что влияет на стоимость страховки по ипотеке?

1. Год постройки здания. При покупке вторичного жилья, чем старше постройка, тем выше будет стоимость полиса. Очень старые дома некоторые страховщики могут и вовсе не брать на страхование, или придется заплатить больше, ведь риск залива или обрушения конструкции у ветхого жилья возрастает в разы.
2. Наличие противопожарной системы может уменьшить стоимость полиса.
3. При покупке страховки на жизнь и здоровье, имеет значение возраст заемщика, а также наличие серьезных заболеваний в анамнезе. Можно смело сказать, чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис страхования.
4. Набор рисков, включенных в договор. Если страховщик закладывает в договор дополнительные риски, то и стоимость будет повышаться.
5. На стоимость титульной страховки будет влиять сколько раз объект переходил от одного собственника к другому и насколько часто это происходило. Если страховщик отказывается страховать титул, то сделку можно расценить как рисковую, и, возможно, стоит присмотреть себе другой вариант для покупки.

Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке?

Как мы уже писали выше, застраховать квартиру или дом вы обязаны по закону. Но от полиса страхования жизни и здоровья можно отказаться при обращении за ипотекой в банк. Причем сделать это можно как сразу, так и после оплаты в течение 30 дней. В таком случае деньги за полис страховая компания обязана вернуть полностью. Вы можете расторгнуть договор и после периода охлаждения (в течение всего срока страхования), но тогда деньги вернут не полностью, а только за неиспользованные дни. Чтобы отказаться от полиса по ипотеке необходимо заполнить бланк, который, как правило, есть на сайте компании или в офисе кредитной организации. Заявление будет рассмотрено в срок до 30 дней, после чего будет принято решение о возврате средств и их перечислят на ваш счет. Кроме того, от полиса по ипотеке можно отказаться при досрочном погашении долга. В этом случае страховая должна вернуть средства за неиспользованные дни.

Зачем отказываться от личного страхования?

Но так ли это выгодно, отказываться от страхования жизни и здоровья при обращении за ипотекой? Несмотря на то, что такая опция у вас есть, и платить за полис страхования жизни не обязательно, отказываться от него не всегда выгодно. В большинстве случаев в договоре финансовой организации прописан пункт, согласно которому ставка по ипотеке поднимется как минимум на 1% при отсутствии страховки на жизнь и здоровье. Более того, страховщики формируют довольно выгодные предложения при комплексном страховании. Если одновременно застраховать покупаемый с помощью ипотеки объект, а также жизнь и здоровье заемщика, банк (или страховая) делает хорошую скидку на покупку полиса. Вместе с пониженной процентной ставкой получается выгоднее все-таки приобрести страховку, чем отказаться от нее.

Чем руководствуются страхователи при покупке страховки на ипотеку?

1. Стоимость полиса страхования ипотеки. Безусловно, покупая страховку, прежде всего клиенты обращают внимание именно на цену. Это очень важный момент, который помогает снизить расходы при обслуживании ипотечного кредита. Зачастую клиенты при выборе полиса руководствуются именно ценой: чем дешевле, тем лучше. Эта тактика вполне оправдана, но лишь в тех случаях, когда страховое событие не произойдет.
2. Риски, которые покрывает полис страхования ипотеки. Большинство страховых предлагает стандартный набор рисков и исключений, но все же этот момент стоит изучить перед покупкой, так как базовые и дополнительные риски могут варьироваться от страховой к страховой, а за дополнительные риски нужно платить сверху.
3. Репутация страховщика. Мало кто задумывается об этом при покупке полиса на ипотеку, тем временем это весьма важный пункт. Как поведет себя страховая компания при наступлении страхового события? Насколько просто будет оформить страховой случай? Перед покупкой полиса ипотеки настоятельно рекомендуем ознакомиться с рейтингами страховой, а также отзывами потребителей на различных ресурсах, связанных со страхованием.
4. Удобство сервисов, личный кабинет, поддержка клиента. Уже на стадии покупки полиса на ипотеку можно получить представление, насколько удобен и хорош тот или иной сервис. Сейчас все больше клиентов обращают на это внимание и отказываются покупать страховку при возникновении технических сложностей, или если служба поддержки не ответила оперативно на вопрос, или оказалось невозможным дозвониться в компанию с нескольких попыток.

Как сменить страховую по ипотеке?

Важно знать, что купив полис по ипотеке при оформлении кредита в одной страховой, вам не обязательно пользоваться услугами данной страховой в течение всего срока. По указанию Центробанка клиент вправе выбрать и сменить страховую компанию. У каждого потребителя есть право отказаться от полиса по ипотеке в течение действия договора, то есть страховую можно сменить в любой момент. Конечно, проще всего это делать в момент ежегодной пролонгации договора. Вы просто не платите за ежегодный полис и расторгаете договор, при этом заключаете новый договор с другой страховой и отправляете полис в банк. В каждом банке есть перечень аккредитованных страховщиков, из которых вы можете выбрать наиболее подходящий по цене и условиям вариант.

Инструкция по смене страховщика

1. Позвонить в банк и сообщить о своем намерении сменить страховую по ипотеке, узнать условия расторжения договора. В большинстве случаев договор автоматически расторгается, если клиент по каким-то причинам не платит ежегодный взнос.
2. Если это необходимо, написать заявление на отказ от полиса ипотеки и отправить в страховую компанию.
3. Выбрать из списка аккредитованных банком страховщиков оптимальное для себя предложение, сейчас без проблем можно оформить полис онлайн на сайте страховой или сайте агрегатора.
4. После оплаты сразу отправьте новую страховку в банк, во избежание повышения процентов по кредиту или начисления пени за просрочку полиса.

Сколько можно сэкономить на полисе ипотечного страхования?

Рассмотрим для примера мужчину 35 лет, ипотека в Сбербанке на сумму 5 млн рублей. Он собирается купить комплексную страховку, включая жизнь и здоровье. Приобретаемая недвижимость расположена в новостройке, поэтому титульное страхование не нужно. Воспользуемся одним из агрегаторов. Вот, что получается:

1. полис на ипотеку от СК “ПАРИ” – самый выгодный по цене вариант равен 16765 рублям;
2. ипотека будет застрахована от СК “Кардиф” за 17300 рублей;
3. страховка от “Ренессанс Страхование” обойдется в 17400 рублей;
4. полис от “Абсолют Страхование” стоит 18495 рублей;
5. ипотечный полис от “ВСК” стоимостью 18500 рублей;
6. страховка от страховой компании “СОГАЗ” будет стоить 21095 рублей.

Если сравнивать самый дешевый и самый дорогой полис из предложенных, экономия на страховке составит 4330 рублей. Соответственно, чем выше сумма ипотеки, тем больше можно будет сэкономить.

Конечно, система выдает приблизительные расчеты, так как при заполнении данных указаны минимальные параметры, но разбег цен понятен и возможная экономия тоже. У наиболее привлекательных по цене предложений следует внимательно изучить наполнения продуктов, что в эту стоимость входит, какие условия по договору и какие исключения. Самый дешевый полис может содержать в себе минимальный набор рисков, на это стоит обратить внимание и подойти к выбору продукта обдуманно.

Комментарии редакции

Многие рассматривают ипотечное страхование (его добровольную составляющую) как что-то необязательное и навязанное банком, но можно посмотреть на ситуацию с другой стороны. Банк выдает большую сумму денег в долг, что будет в случае смерти должника? Кто будет выплачивать ипотеку? Страховка обеспечивает защиту не только банку в случае неплатежеспособности клиента, но и родственникам застрахованного. Платежи могут оказаться непосильной ношей для семьи заемщика в случае его смерти или инвалидности. Страховка дает гарантию семье, что им не придется делать взносы по кредиту, а банку – что платежи продолжат поступать, даже если заемщика уже нет в живых. Именно поэтому страховкой не стоит пренебрегать, хоть и, отказавшись от покупки полиса, можно сэкономить. Конечно, если вы на 100% уверены, что с вами ничего не случится, а если и случится, то ваши близкие вполне справятся с платежами и без вас, то покупать страховку не обязательно. Но многие ли могут похвастаться такой уверенностью?

В целом, если брать наш пример, где стоимость страховки в пределах 20 тысяч рублей, так ли это много в пересчете на месяц? На самом деле, не слишком. В среднем, если разбить стоимость полиса на ежемесячные платежи, то получится в районе 1500 рублей. Совсем немного за страховку, правда ведь? Платеж по ипотеке увеличивается незначительно, зато вы и ваши близкие получаете защиту и гарантии выплаты долга на случай, если произойдет несчастье. Даже если вам не придется воспользоваться страховкой (что, конечно, весьма благоприятное развитие событий), плата за уверенность, что финансовая стабильность вашей семьи не будет нарушена, не такая высокая. Думаю, каждый, кто обращается в банк за крупным ипотечным займом, точно не разорится при покупке страховки.

Можно сделать следующий вывод: никто не может заставить вас купить добровольную страховку (жизни и здоровья) и помешать сэкономить средства. Вы можете не платить за полис, главное потом не пожалеть об этом, ведь не зря говорят, что скупой платит дважды.

О страховании и не только читайте на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Анна П.

Calmins.com ©

Источники: rcb, vbr, domclick