Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Правовые основы расторжения договоров страхования с возвратом части внесенных средств

Страхователь имеет право отказаться практически от любого договора страхования, и почти во всех случаях ему вернут страховую премию в полном объеме или ее часть. Средства не будут возвращены по договору страхования:

• выезжающих за рубеж, даже если поездка не состоялась, но по полису была получена виза, о чем сделана отметка в загранпаспорте;
• если по нему уже были произведены выплаты, превышающие остаток средств на договоре (по правилам части компаний при наличии выплаты средства вообще не возвращаются);
• ДМС иностранных граждан (и лиц, у которых отсутствует гражданство), по договору, оформленному для получения права на работу в РФ;
• если договор является обязательным условием выполнения профессиональной деятельности по закону РФ (для нотариусов, оценщиков и пр.);
• типа “зеленая карта” (страхования ГО владельцев ТС по международным стандартам для выезда за границу).

Во всех остальных случаях страхователь может претендовать на получение остатка средств после подачи заявления на отказ от страховки или на расторжение договора.

Право страхователя расторгнуть договор страхования и получить остаток средств оговаривается в нормативно-правовых документах:

• в ГК РФ, в главе 48, статье 958;
• в законе РФ “Об организации страхового дела» в РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1;
• в Указании ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года о требованиях к договорам добровольного страхования и об условиях их расторжения;
• в Указании ЦБ РФ от 05.10.2021 N5968-У от 05 октября 2021 года о требованиях к договорам страхования жизни (с периодическими выплатами аннуитетов или ренты) и инвестиционным договорам, включая условия их расторжения;
• в статьях 7 и 11 ФЗ №353 от 12 декабря 2013 года о потребительском займе (кредите).

Для всех договоров кроме тех, которые имеют признак накопительного страхования, действует минимальный период охлаждения 14 дней с момента оплаты. Если страхователь отказался от договора в это время, и договор еще не вступил в силу, ему будет возвращены уплаченные деньги в полном объеме.

Если в течение 14 дней договор начал действовать, и по договору не было выплат, то страхователь получит обратно часть средств, соответствующую числу не использованных дней страховой защиты.

В остальное время договор страхования расторгается по правилам страхования, в которых описаны условия расторжения договора страхования, но срок возврата средств не должен превышать 10-дневный срок с момента подачи заявления.

Для договоров накопительного страхования жизни с периодическими выплатами и для инвестиционных договоров страхования только что начало действовать Указание ЦБ РФ от 05.10.2021 N5968-У, которое предусматривает увеличение периода охлаждения для договоров этого типа.

В указании фигурирует понятие выкупной суммы, то есть той величины от внесенных средств, которая подлежит возврату. Период охлаждения в 30 дней с момента оплаты означает, что выкупная сумма равна сумме внесенных средств.

Если договор со страховой суммой до полутора миллионов предусматривает уплату премии в несколько взносов, то до уплаты третьего взноса выкупная сумма тоже будет равна сумме внесенных средств.

Если страховая сумма равна или более полутора миллионов рублей, то данные условия расторжения распространяются на такие договоры до тех пор, пока сумма уплаченных взносов не достигнет этой величины.

Условия расторжения ОСАГО

По добровольным видам страхования страховщик вправе увеличить период охлаждения и изменять прочие условия расторжения (кроме 10-дневного срока выплаты) по своему усмотрению. Отличия, в основном, сводятся к тому, как считается оставшаяся часть взносов:

• по числу полных месяцев не использованного страхования;
• по числу дней не использованной страховой защиты.

Понятно, что второй случай более предпочтителен, так как сумма возврата в начале или в середине месяца в таком случае больше.

По обязательному страхованию условия расторжения договора страхования ОСАГО жестко оговорены в Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью Федерального закона об ОСАГО. Остаток средств считается по второму типу, то есть за весь не истекший период в днях, но есть одна особенность, которая в свое время встречала массу нареканий, но которая была вполне обоснована и постепенно стала привычной.

Речь идет о снятии 23% с суммы взносов, после чего не использованная часть считается от оставшихся 77%, которые предназначены для выплаты страхового возмещения. Величина в 23% складывается из 20% – расходов страховщика на ведение договора и 3% – отчислений в РСА на формирование фонда компенсационных выплат.

Наиболее частым основанием для расторжения договора ОСАГО является замена транспортного средства. В таком случае остаток средств либо возвращается страхователю, либо переносится на договор ОСАГО на новый автомобиль.

Расторжение договора страхования жизни заемщика

Термин “период охлаждения” был введен Банком России в 2015 году в ответ на многочисленные жалобы о навязывании договоров страхования при оформлении кредита (а иногда и дополнительных добровольных страховок при оформлении ОСАГО). Требование об обязательном периоде охлаждения относится к страхованию:

• инвестиционному;
• накопительному;
• пенсионному;
• ДМС;
• НС;
• жизни и здоровья;
• финансовых рисков;
• КАСКО;
• имущества;
• ГО владельцев ТС и водного транспорта.

Больше всего желающих расторгнуть навязанный договор находится среди заемщиков, и это понятно – в подобном случае каждая копейка на счету. Такое желание отказаться от договора страхования жизни после его заключения является законным, так как страхование жизни не является обязательным, но без него либо невозможно получить кредит, либо он станет дороже.

Прежде чем подавать заявление об отказе от страховки по кредиту, нужно внимательно изучить кредитный договор. Там наверняка указано, на какой процент увеличится банковский тариф при отсутствии договора страхования жизни. Далее для принятия решения о расторжении стоит взвесить два момента:

• кто будет гасить кредит в случае болезни или смерти заемщика;
• будет ли сумма, полученная от расторжения договора, больше, чем предстоящая переплата по кредитному договору.

Рассчитывать, что банк не узнает об отказе от страховки жизни, не приходится: страховщик по договору с банком обязан сообщать ему обо всех случаях досрочного расторжения.

Если договор был заключен в банке, который выступает как агент страховщика, расторжение договора страхования жизни вообще может быть не выгодным. Часто возврат средств за неиспользованный срок осуществляется с суммы, из которой удерживается комиссия банка, которая может достигать солидных сумм. Иногда комиссия банка возникает при подключении страхователя к общему коллективному договору. Страхование по отдельному, индивидуальному полису более предпочтительно, так как он проще в расторжении. В этот вопрос тоже следует вникнуть до приема решения об отказе от страховки.

Договор страхования жизни заемщика может быть расторгнут с возвратом части неиспользованных средств и в случае досрочного погашения кредита. Страховщик согласится с таким расторжением только при наличии письменного подтверждения от банка, что кредит погашен полностью.

Если договор страхования заключался на сумму, которая оставалась неизменной в течение действия полиса, то страховщик выплатит остаток средств. Если договор заключался с условием убывания страховой суммы после уплаты взносов по кредиту, то после уплаты последнего взноса по кредиту она станет нулевой, то есть договор автоматически окончится, и получить с него ничего не получится.

Расторгнуть можно и договор страхования ипотечного жилья, например, в случае его уничтожения огнем, так как исчез сам предмет страхования. Страховая компания вправе отказать в выплате страховки, а точнее, остатка средств, если страхователь вовремя не внес очередной взнос.

Комментарии редакции

В заключение нужно еще раз сделать акцент на одном важном факторе, который нужно учитывать при заключении добровольного договора страхования. Об условиях возможного расторжения следует задумываться еще до его заключения. Некоторые правила страхования предусматривают в случае наличия страховых выплат вычитание их суммы из остатка средств.

Если выплаты были незначительными, сумма к возврату может стать реальной. Если выплаты были больше остатка, возвращать будет нечего. Некоторые правила вообще однозначно декларируют, что, если были выплаты, ни о каком возврате остатка при расторжении не может быть и речи. Поэтому, если выплаты были, расторжение договора может вообще стать неактуальным.

Также отметим, что с марта 2022 года изменились условия по продуктам страхования жизни. По НСЖ и ИСЖ период охлаждения теперь составляет 30 дней. Кроме того, теперь человек может вернуть все средства за страховку до уплаты третьего взноса. Если в договоре указана ежегодная уплата взносов, “период охлаждения” в таком случае составит 2 года. Подробнее об этом читайте в наших статьях:

• Борьба за Жизнь: что ждет рынок страхования жизни в 2022 году;
• Как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: autoins.ru, ivo.garant.ru, rg.ru, banki.ru, journal.tinkoff.ru, cbr.ru