Все водители в России обязаны оформить полис ОСАГО, чтобы передвигаться на автомобиле. Бывают такие ситуации, когда человек приобрел страховку в той или иной компании, а через некоторое время ее лишили лицензии. Так, по итогам 2021 г. «в живых» осталось 147 компаний из 160. Регулятор (Центральный Банк) ведёт строгий учёт таких компаний, а вся информация – в открытом доступе.
6 апреля 2022 было опубликовано решение об отзыве лицензии у СК «Паритет-СК», а днём ранее – у АО «Чрезвычайная страховая компания». Но это не значит, что ранее проданные полисы ОСАГО автоматически перестают действовать. Как получить компенсацию, если страховщик лишён разрешения на осуществление деятельности? Кто должен платить? Разбираемся.
У страховщика забрали лицензию: что делать пострадавшему
Как известно, полис ОСАГО в значительной сумме покрывает убытки потерпевшего в ДТП. Но лишь в том случае, если у виновника страховка тоже была действительной. Следовательно, пострадавшему придётся выполнить обычную последовательность действий:
- Оформить ДТП, вызвав полицию (лучше обойтись без европротокола);
- Изготовить фототаблицу с места аварии (в определённых вариантах может пригодиться);
- Получить справку о ДТП, где будет указано лицо, ответственное за причинённый вред;
- Обратиться за выплатами к «своему» страховщику;
- При необходимости – провести оценку повреждений (нужно сделать до последующего ремонта).
Дальнейшие действия зависят от того, в каком состоянии находится компания, у которой отозвали лицензию. Вариантов может быть несколько:
- Продавать новые страховки нельзя, но выплаты по старым полисам производятся. В этом случае пострадавший получит компенсацию в полном объёме. Оценка убытков также может быть произведена за счёт страховщика или покрыта им.
- Компания ушла в банкротство. Нужно обратиться за возмещением убытков напрямую к страховщику, у которого покрыта ответственность причинителя вреда (т.е. в страховую виновника).
Таким образом, в большинстве случаев пострадавший получит возмещение либо от своей компании, либо от виновника. После фиксации повреждений и их оценки можно производить ремонт.
Что делать, если и у второй страховой компании отозвали лицензию?
Редко, но бывает ситуация, когда и второй субъект страхования лишился специального разрешения. В этом случае убытки должны возмещаться за счёт средств РСА. Обратиться в организацию можно с письменной претензией, изложив обстоятельства отказа в выплатах в связи с отзывом лицензий и последующим банкротством обеих компаний.
Становиться в очередь кредиторов лишено практического смысла. Во-первых, вероятнее всего денежных средств не хватит на удовлетворение всех требований. Во-вторых, предусмотрен иной порядок возмещения вреда, поэтому в постановке в очередь кредиторов может быть отказано.
Право на обращение напрямую в РСА при отзыве лицензий у обоих страховщиков прописано в п.29 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 N 58. На данный документ можно ссылаться при возникновении спорных ситуаций, а сами суды руководствуются именно им.
У страховщика забрали лицензию: будет ли отвечать виновник?
Ещё один важный вопрос – это гипотетическая ответственность причинителя вреда. Как быть, если он купил полис, но страховщик лишён лицензии? В этом случае пострадавшему тоже придётся пройти аналогичный путь. Сначала – фиксация аварии и получение справки, потом – обращение в свою компанию.
Выплаты будут произведены из средств страховщиков, а сам виновник не должен отвечать за последствия в пределах страховой суммы. Если же, как и в вышеуказанной ситуации, обанкротятся обе компании, нужно обращение напрямую в РСА
Предусмотрены ли лимиты при прямом обращении в РСА?
Ограничения на максимальные суммы возмещения вреда такие же, как и обычных выплатах по ДТП. Всё, что сверх лимита, необходимо взыскивать с причинителя вреда. Как правило, в судебном порядке (претензионная часть при этом необязательна, но желательна).
Можно ли идти в суд и в каком случае?
По всем страховым спорам предусмотрено досудебное урегулирование претензий. Это значит, что пострадавшей стороне сначала необходимо обратиться либо в компанию, либо напрямую в РСА. И лишь если получен отрицательный ответ на требование об удовлетворении убытков (либо заявление оставлено без ответа), можно идти в суд.
Некоторые юристы советуют обратиться с иском напрямую к виновнику ДТП. Такой вариант – преждевременный, поскольку основную часть убытков по большинству аварий всё равно возмещает страховщик. Поэтому компанию (её правопреемника или РСА) в любом случае привлекут к участию как соответчика.
Предварительное обращение к страховщику не требуется, если взыскивается:
- компенсация морального вреда (если причинены телесные повреждения из-за ДТП);
- убытки (например, если автомобиль использовался в коммерческих целях, а вследствие аварии упущена выгода);
- утрата товарного вида (расходы, необходимые на приведение машину в состояние, которое было до ДТП).
Резюме. Отзыв лицензии СК не лишает права на выплаты
Итак, в законодательстве предусмотрен подробный алгоритм действий, если страховщика лишили лицензии. Во-первых, авария должна быть зафиксирована в общем порядке. Желательно самому сделать фототаблицу с повреждениями и обстоятельствами аварии. Во-вторых, сразу нужно обратиться в свою компанию (даже если она ликвидируется).
После того, как получен отказ в возмещении убытков – к страховщику причинителя вреда. Если же и он лишён лицензии, остаётся обращаться за выплатами из фонда РСА. Лишь после отказа Союза можно идти в суд, и подобные дела нельзя назвать простыми.
Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер A1
Calmins.com ©
Источники: banki.ru, cbr.ru, pravo.ru