Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале

Угон и тоталь по КАСКО: как получить страховую выплату?

Рынок КАСКО предлагает разнообразные варианты страхования. Выплаты могут быть предусмотрены за те или иные события: разбитие стёкол, угон, повреждение или полное уничтожение. Но все виды КАСКО, как правило, учитывают такой риск, как фактическая гибель транспортного средства.

Фактическая гибель может наступить либо вследствие аварии, либо из-за чужих противоправных действий (угон, кража, поджог и прочее). Именно выбытие машины из владения предполагает выплату максимального возмещения в пределах оставшейся страховой суммы. Как это происходит, и какие есть подводные камни? Узнайте об этом в сегодняшней статье.

Как получить выплату по КАСКО при угоне и тоталь

Угон и кража (разбой, грабёж): когда можно получить выплату?

Требования к договорам КАСКО перечислены в Указании Центробанка РФ №5385-У от 10.01.2020. Однако стороны вправе самостоятельно определять условия договора, если это не противоречит законодательству. Нормативными актами урегулированы лишь общие аспекты, а большинство условий стороны определяют сами.

Для заключения соглашения о страховании нужно несколько элементов

  1. Предельный размер страховой суммы.
  2. Объём рисков, от которых защищает полис.
  3. Условия выплат.

Следует разграничивать угон и хищение транспортного средства. В первом случае поездка совершается без цели хищения. Угонщик может просто бросить машину либо уничтожить её (утопить, сжечь). Во втором – автомобиль выбывает из владения собственника, и преступник преследует корыстную цель. Если машина была обнаружена, держатель полиса вправе рассчитывать на возмещение убытков за повреждения.

Если же машину не нашли, то применяются последствия её полной гибели. Это значит, что выплата производится в пределах оставшейся страховой суммы. Однако для получения возмещения держатель полиса должен соблюсти условия договора. Максимальный размер выплат ограничен суммой, указанной в соглашении.

Внимание! В возмещении может быть отказано, если владелец транспортного средства своими действиями создал риск повреждения или гибели имущества. Это передача документов и ключей от машины, неиспользование сигнализации, оставление транспорта заведенным без присмотра и т.д.

Какие варианты утраты машины существуют?

Риски владельца транспортного средства не ограничиваются только угоном. Уголовный кодекс РФ содержит несколько вариантов противоправного выбытия имущества. Это кража, грабёж и разбой, когда изъятие автомобиля происходит против воли владельца. Как правило, страховым случаем не признаётся мошенничество.

Ведь в такой ситуации собственник сам передаёт и ключи, и документы злоумышленнику. Кроме того, выплаты могут не производиться, если машина была передана для ремонта (улучшений) и уничтожена исполнителем работы. В таком случае ущерб придётся взыскивать непосредственно с причинителя.

Помощь на дороге

Действия держателя полиса при угоне и гибели автомобиля

Чтобы рассчитывать на компенсацию, клиенту страховой компании нужно выполнить принятые на себя обязанности.

  • Во-первых, это незамедлительное информирование правоохранительных органов. В милицию нужно сообщить о факте угона, ДТП, умышленном повреждении машины.
  • Во-вторых, это своевременное обращение в страховую компанию (в пределах срока, определенного договором).
  • В-третьих, держателю полиса важно принять меры по защите документов и ключей от машины. Если они изымаются правоохранителями, должен составляться протокол (выемки, изъятия, осмотра и т.д.). Если же документы и ключи украдены вместе с машиной, об этом нужно сообщить и в полицию, и в страховую.

Тоталь по КАСКО: что это такое?

Как нетрудно догадаться, тоталь (тотал) – это полное уничтожение автомобиля. Гибель транспортного средства может произойти в результате ДТП, поджога, противоправных действий третьих лиц. Обстоятельства уничтожения машины важны, так как от них зависит принципиальная возможность выплаты.

Тоталь фиксируется в следующих ситуациях

  1. Восстановление машины превышает определенный размер её действительной стоимости (в зависимости от выбранной методики – 60-80%).
  2. Ремонт невозможен с технической точки зрения.

Гибель автомобиля фиксируется специалистом, который подсчитывает смету предстоящих расходов. Заключение может быть оспорено клиентом, но на практике это случается редко. Гибель машины признаётся при неисправимой деформации кузова, выходе из строя важнейших технических узлов (двигателя, коробки передач).

Как правило, тотал транспортного средства очевиден. Ведь в результате ремонта автомобиль должен вернуться к состоянию, которое было до ДТП (повреждения). Это значит, что восстановлению подлежат и системы безопасности (в том числе airbag). Только их замена может «потянуть» на 10-20% стоимости новой машины.

Годные остатки: оставить страховой компании или забрать себе?

В результате гибели машины какая-то её часть может уцелеть. Сохранившуюся часть, пригодную к реализации, называют годными остатками. Чаще всего это характерно для ДТП, где какие-то технические узлы остались условно пригодными к использованию. Стоимость годных остатков указывается в отчёте, составляемом по результатам осмотра автомобиля.

У держателя полиса есть выбор

  • Получить денежные средства, а годные остатки – передать страховщику. В этом есть очевидный плюс: забрав всю сумму, можно распоряжаться ей по своему усмотрению.
  • Сохранить годные остатки и продать самостоятельно. Их цена будет вычтена из итоговой выплаты. Это целесообразно, если машина представляет интерес для скупщика аварийных автомобилей.

Как оценивается стоимость автомобиля к моменту наступления страхового события?

В процессе эксплуатации машина теряет стоимость, что связано с естественным износом узлов и удешевлением моделей. Снижение действительной цены связано и с рыночными тенденциями. Модели устаревают, а за подержанный автомобиль, даже если он был на ходу один день, никто не даст 100% от прайса салона.

Страховщики используют «коэффициент снижения стоимости» (Ксс), который считается следующим образом:

  • 1 год эксплуатации: Ксс = 1 – (дни эксплуатации/365) * 0,2;
  • последующий период использования: Ксс = 1 – (дни эксплуатации/365) * 0,13.

Получается, что за первый год на колёсах машина теряет 1/5 часть действительной цены, а в дальнейшем – по 13% от остаточной стоимости. Это делает страхование автомобилей старше 5 лет экономически нецелесообразным. Разные страховщики могут исчислять Ксс по-своему, однако он применяется в любой компании.

Что такое ГЭП, и чем он выгоден?

GAP означает гарантию сохранения цены на автомобиль в пределах срока действия полиса независимо от периода эксплуатации. Ранее об это опции мы рассказали в статье КАСКО страхование с опцией GAP.

Вот лишь некоторые его преимущества:

  • Более высокие страховые выплаты;
  • Возможность приобретения аналогичной машины в случае противоправной утраты либо гибели транспортного средства (хотя не совсем это подойдет для сегодняшних реалий при высоком спросе на ТС, низкого предложения и колебания курса рубля);
  • Стопроцентное возмещение кредита (лизинга) в пользу организации, финансировавшей покупку машины.

Однако ГЭП увеличивает стоимость полиса, при некоторых программах (например, покупаемых в автосалоне) существенно. Его использование становится более целесообразным по мере повышения цены на автомобиль. Если новая машина премиум-класса стоит 5 млн. рублей, то лишь за первый год эксплуатации произойдёт её удешевление на целый миллион. Соответственно, владелец рискует потерять эту сумму при утрате (гибели) транспортного средства.

GAP компенсирует разницу, поэтому при физической потере машины можно приобрести такую же. ГЭП становится менее целесообразным, если автомобиль стоит относительно недорого (до 1 млн. руб.) Применяется опция исключительно для транспортных средств с первого года эксплуатации и распространяется на ограниченное число рисков.

КАСКО онлайн

Автомобиль угнали, а потом нашли. Как быть?

Правоохранительные органы обнаруживают машину, противоправно выбывшую из владения, в 50-60% случаев.  Это может произойти как сразу, так и спустя месяцы или годы после события. Всё зависит от обстоятельств конкретного дела. Если машину обнаружили до принятия решения о выплатах, то дальнейшие действия завязаны на состояние машины.

Пригодна к дальнейшей эксплуатации? В таком случае она возвращается собственнику. Но у него есть право на получение выплат, если автомобилю был причинён ущерб. Машина уничтожена в результате противоправных действий? Рассмотрение заявления и принятие решения о выплатах продолжается.

Обнаружение машины после выплаты

Самая сложная ситуация – это установление местонахождения автомобиля, когда деньги уже перечислены собственнику. Её дальнейшая судьба зависит как от условий соглашения, так и от договорённости со страховщиком. Как правило, право собственности на машину переходит к компании. Страховщик может снять её с учёта и реализовать как полностью, так и по частям. Ранее выплаченная сумма остаётся бывшему собственнику.

Однако договором может быть предусмотрена и обязанность принятия автомобиля держателем полиса. В таком случае деньги придётся вернуть, поэтому внимательно читайте условия при получении страховой выплаты. Однако, если машина была в кредите или лизинге, то в спор вступает третья сторона – банк (финансовая организация). Впрочем, независимо от разрешения ситуации держатель полиса в любом случае не остаётся внакладе.

Сколько ждать выплату?

Время получения денежных средств при тотале или угоне зависит от ряда обстоятельств.

Во-первых, была ли найдена машина? Если автомобиль обнаружили, но зафиксирована его гибель, между обращением и выплатой пройдёт не менее двух месяцев. Если же машину не нашли, понадобится вынесение процессуального решения следователем по уголовному делу и проверка страховой. В этом случае срок затянется до четырёх месяцев.

Второе важное обстоятельство – обнаружение виновника. В случае преступления – это злоумышленники, при ДТП – правонарушитель. Конкретные сроки возмещения убытков прописаны в договоре КАСКО. Если они нарушены, пострадавшая сторона имеет право требовать неустойку и пеню, в соответствии с условиями соглашениями.

В каких случаях в выплатах откажут?

КАСКО не даёт 100-процентной защиты от всех сложных ситуаций. Более того, в выплатах откажут, если держатель полиса нарушил условия договора. И если некоторые пункты можно оспорить в суде, то отдельные решения обжаловать бессмысленно.

В выплатах откажут, если (наиболее типичные случаи):

  1. держатель полиса инсценировал ДТП, организовал уничтожение машины, фальсифицировал документы, иным образом ввёл в заблуждение правоохранителей и страховщика;
  2. авария произошла в результате грубого нарушения ПДД водителем: управление ТС в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, передача рычагов вождения лицу, у которого нет прав, и т.д.;
  3. утрата автомобиля, его гибель или повреждение наступило из-за неосторожности держателя полиса;
  4. вместе с машиной утрачены документы и ключи от неё (если такой случай прямо не указан как страховой по договору);
  5. выплаты по полису не производились.

Важно понимать, что отказа в выплате из-за некомплекта ключей не будет, если они противоправно выбыли из владения. Например, машину похитили в результате грабежа или разбоя (под угрозой насилия или с его применением). В этом случае ключ остаётся в замке зажигания, и страховщик не вправе отказать в выплатах. Однако все ситуации индивидуальны, поэтому они урегулируются по-разному.

КАСКО профи

Сложно ли страховой компании выявить мошенничество?

Организации располагают собственными отделами для проведения проверок. В них работают сотрудники, специализирующиеся на выявлении подозрительных «страховых» ситуаций. Можно утверждать, что большинство уголовных дел, возбужденных по фактам мошенничества, родились из материалов, которые были собраны отделами компаний.

Обмануть страховщика крайне сложно, а при выявлении таких фактов нарушитель не только теряет деньги, но и может быть привлечён к уголовной ответственности. Принимая во внимание стоимость автомобилей, ущерб всегда крупный или особо крупный. Факт выплат или его отсутствие никак не влияет на правовые последствия: санкция за покушение такая же, как и за оконченное деяние.

Интересно и полезно на информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волнтер MrA

Calmins.com ©

Источники: consultant.rualfastrah.ruinguru.ru, ingos.rugazeta.ru

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like
ДМС полис
Читать

ДМС c франшизой: плюсы и минусы, и на что стоит обратить внимание в первую очередь?

В России быстро набирают популярность программы добровольного медицинского страхования с франшизой, чтобы сформировать более выгодное ценовое предложение клиенту…