Зачем страховать малый бизнес

К малым предприятиям закон относит небольшие предприятия, не входящие в другие объединения, имеющие в штате до 100 работников и получающие годовой доход до 800 миллионов рублей. Субъекты малого бизнеса должны быть включены в государственные реестры:

• юридических лиц (для коммерческих организаций и потребительских кооперативов);
• индивидуальных предпринимателей (для ИП без образования юр. лица, фермерских (крестьянских) хозяйств).

К субъектам микро бизнеса относят предприятия с численностью до 15 человек и годовым доходом до 120 миллионов рублей.

Владельцев малого бизнеса в процессе деятельности поджидает немало опасностей, а предугадать их, особенно в начале работы, достаточно сложно. Возможные риски принято делить на внутренние и внешние.

Внутренние риски связаны с деятельностью малого предприятия, поэтому есть возможность их предотвратить. К ним относятся риски:

• производственные, например, остановка производства из-за поломок оборудования;
• коммерческие (утрата или порча товара во время транспортировки);
• ошибки персонала;
• финансовые, например невыполненные обязательства перед кредитными организациями или контрагентами.

К внешним рискам, на которые не может повлиять предприниматель, можно отнести:

• ухудшение экономической ситуации;
• усиление конкуренции;
• природные и техногенные катастрофы;
• изменение законодательства;
• социальные и политические обстоятельства.

В последние годы множество малых предприятий потерпели крах во время первой волны пандемии, то есть по не зависящим от их руководства внешним обстоятельствам. Статистика малого бизнеса, потерявшего свои доходы, показательна. Многие из них устояли бы, если бы вовремя оформили полис страхования малого бизнеса. Понесенный ущерб тогда взяли бы на себя страховые компании.

3 совета по страхованию малого бизнеса

Владельцу малого бизнеса из разных сфер деятельности могут угрожать различные риски. Перед заключением договора страхования своего бизнеса необходимо произвести следующие действия:

• проанализировать возможные риски, их вероятность и возможные последствия;
• проконсультироваться со специалистами, какую компанию и программу лучше выбрать для покрытия вероятных рисков;
• не жалеть денег на страхование.

Жалеть средств на страхование не стоит по трем причинам:

• многократно окупаются при наступлении неблагоприятных событий;
• дают уверенность и свободу при ведении бизнеса;
• они снижают налогооблагаемую базу.

Проанализировать риски, выбрать подходящую страховую компанию и страховые программы, оформить договор помогут профессионалы – страховые брокеры.

Варианты страхования малого бизнеса

Страховые компании, работающие на рынке юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предлагают страховать малый бизнес в 2 вариантах:

• предлагая выбрать нужные из разных видов страхования;
• предлагая готовые комплексные программы, покрывающие основные риски, которые могут угрожать малому предприятию.

В обоих случаях следует внимательно отнестись и к набору страховых полисов, и к перечню страховых рисков в комплексной программе. Для этого следует задать себе вопросы:

• о возможных рисках;
• об их последствиях;
• о вероятности их наступления.

Большинство крупнейших федеральных компаний занимаются страхованием малого бизнеса, предлагая и специальные программы,  и набор отдельных страховок, покрывающих риски, характерные для малых предприятий.

Сбербанк Страхование

СК «Сберербанк Страхование» приводит статистику за 2019 год: малому бизнесу было выплачено более 160 миллионов рублей. В базовый пакет страхования малого бизнеса входит 3 основных вида и несколько дополнительных. Обязательно в пакет включено страхование:

• имущества,
• ответственности,
• предпринимательских рисков.

Страхование имущества предполагает защиту от стандартных рисков:

• противоправных действий,
• стихийных бедствий,
• затоплений,
• пожаров.

Понятие имущества распространяется на следующие объекты:

• все виды транспорта;
• оборудование;
• недвижимость;
• наличные деньги;
• товары в обороте;
• сельскохозяйственную продукцию;
• грузы в процессе транспортировки;
• гражданскую ответственность арендаторов.

При страховании последней опции страховая защита распространяется на арендованные помещения и ущерб здоровью посетителей.

Страхование ответственности, как второй вид страхования из трех базовых, включает в себя защиту на случаи:

• неисполнения договорных обязательств (перед клиентами или банками);
• профессиональной ответственности за ошибки сотрудников, нанесших ущерб малому бизнесу;
• ДТП по вине ТС, принадлежащего или арендованного страхователем (ОСАГО).

Третьим видом из базового пакета является страхование предпринимательского риска, по которому страховым событием признается недополучение доходов по сравнению с прогнозируемым уровнем, которое может возникнуть из-за негативных обстоятельств:

• перерывов в производстве;
• банкротства;
• нарушения обязательств по договору контрагентом.

Последние два фактора являются дополнительными. Предпринимательские риски страхуются только при страховании оборудования и недвижимости. Предпочитая такой тип страхования, клиент сам выбирает опции внутри каждого вида страхования и набор дополнительных видов.

К пакету можно добавить личное страхование работников. К рекомендуемому набору можно отнести страхование:

• ДМС (добровольное медицинское);
• от несчастных случаев на производстве;
• накопительное корпоративное страхование, при котором работодатель ежемесячно переводит на счет сотрудника некую сумму, а по завершении договора накопленные деньги получает работник.

Кроме личного страхования дополнительно можно выбрать программы:

• «Защита ваших успехов»,
• «зеленый зонтик»,
• КАСКО для залоговых автомобилей.

По «Защите успехов» оказывается консультативная помощь в случае блокировки счета; компенсируются потерянные доходы из-за простоев, поднятия арендной платы, несчастных случаев; выдается аванс на покрытие текущих расходов; оказывается юридическая помощь, в том числе в суде.

«Зеленый зонтик» помогает компенсировать затраты до 15 миллионов рублей, произведенные для ликвидации последствий ущерба, нанесенного экологии.

СК «Сбербанк Страхование» предлагает и готовую комплексную программу страхования малого и среднего бизнеса «Сбереги бизнес», которую можно оформить в офисе или онлайн по цене от 3 тысяч рублей. Программа распространяется на любой вид бизнеса. Риски и размер покрытия выбирает страхователь. Без осмотра объектов при оформлении онлайн страховая сумма может достигать 100 миллионов рублей. Страховщик гарантирует выплату в течение трех дней.

Фактически по комплексной программе страхуется только ответственность за вред третьим лицам и имущество:

• движимое (мебель, оргтехника, компьютеры, оборудование, товары, проводка, трубы, кондиционеры);
• недвижимое (конструктивные элементы помещения, внутренняя отделка).

Имущество страхуется от стандартного набора рисков:

• поджогов, возгораний;
• пожаров из-за замыкания проводки;
• краж;
• вандализма;
• затопления по вине других или из-за прорыва трубы в помещении страхователя;
• стихийных бедствий;
• боя витрин.

СК обеспечивает круглосуточную поддержку и персонального менеджера.

АльфаСтрахование

СК «АльфаСтрахование» предлагает предпринимателям выбирать нужное почти из десятка программ и видов страхования:

• «АльфаРент» (страхования ответственности перед арендодателем при эксплуатации арендованных помещений);
• имущества предприятий;
• гражданской ответственности;
• грузов;
• ответственности владельцев опасных объектов;
• строительно-монтажных работ;
• ГО членов СРО малого бизнеса ;
• спецтехники;
• ДМС для сотрудников.

АльфаСтрахование предполагает, что руководители малых предприятий сами выберут набор видов страхования для своей защиты в зависимости от их вида деятельности.

РЕСО-Гарантия

Для защиты малого бизнеса СК «РЕСО-Гарантия» предлагает готовые страховые продукты:

• «РЕСО-Предприниматель»,
• «РЕСО-Офис»,
• «РЕСО-Индустрия».

«РЕСО-Предприниматель» – пакетный продукт с постоянным комплектом рисков и дополнительными предложениями. Продукт предназначен для непроизводственного сектора – сферы торговли и обслуживания:

• кафе,
• магазинов,
• ресторанов,
• театров,
• парикмахерских,
• ремонтных мастерских,
• фотосалонов и пр.

Стоимость полиса начинается от 6 тысяч рублей. По программе «РЕСО-Предприниматель» можно застраховать:

• движимое и недвижимое имущество;
• товары (на складе и в зале);
• ГО при эксплуатации застрахованного имущества;
• наличные в кассовом аппарате и сейфе;
• витринные и оконные стекла;
• убытки, вызванные перерывом в деятельности;
• арендуемую недвижимость.

Полис защищает от удара молнии, взрыва, пожара, повреждения водой, стихийных бедствий, противоправных действий, ударов, столкновений; от расходов, связанных с уменьшением ущерба и расчисткой территории после страхового события. Дополнительно можно включить защиту от диверсии, терроризма, краж со взломом наличных из сейфа или кассового аппарата, боя стекол,  порчи товаров в холодильных установках, аварий электронного оборудования.

Программа «РЕСО-Индустрия» подходит и для перечисленных в предыдущей программе объектов сферы торговли и обслуживания, и для более крупных предприятий, включая производство. По максимально широкому набору рисков страхуются объекты:

• сооружения;
• здания;
• подъездные пути и другие элементы территории;
• оборудование (производственное, складское, офисное и пр.);
• запасы сырья, товаров, готовой продукции;
• мебель, хозяйственный инвентарь.

Программа «РЕСО-Офис» является пакетным продуктом, по которому страхуется ответственность и имущество по минимальному, самому актуальному набору рисков, которые угрожают нормальному функционированию офиса. Стоимость продукта начинается от 6 тысяч рублей, за которые владелец или арендатор  получает комплексную защиту.

СОГАЗ

СК «СОГАЗ» в плане страхования малого бизнеса пошла по пути разработки программы страхования лизингового и залогового имущества. Продукт полностью отвечает требованиям лизинговых и кредитных организаций. Одним договором можно застраховать от повреждения или утраты находящееся в залоге или лизинге имущество:

• здания (производственные, общественные, административные);
• склады и торговые помещения;
• оборудование (производственное или торговое);
• земельные участки;
• запасы сырья, материалов, готовой продукции).

В комплексе можно обеспечить страховой защитой сотрудников страхуемой организации, добавить другие виды страхования: имущества предприятий, гражданской ответственности и другие.

Комментарии редакции

Перечисленные компании и их продукты не являются рекомендацией, мы показали какие предложение существуют на рынке сегодня, а каждому виду бизнеса характерен свой набор рисков. Выбор всегда остается за вами.

Просто о главном на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: reso.ru, ru.wikipedia.org, sberbank.ru, online.sberbankins.ru, alfastrah.ru, sberbank.ru, online.sber.insure, businessmens.ru, resocreditbank.ru, reso.ru, sogaz.ru, sravni.ru, tfg-insurance.ru