Как работает государственное страхование вкладов 2020

Ваши денежки в банках под защитой государства

В 90-е годы прошлого века, когда возникали одни банки и лопались другие, люди теряли свои вклады и накопления. Граждане стали бояться доверять банкам свои сбережения. Государству нужны были эти деньги для развития экономики, а частные лица, храня накопления «под матрасом», теряли их значительную часть из-за инфляции. Государство, осознавая свою ответственность, предприняло меры, разработав государственную программу, гарантирующую защиту вкладов населения. Для этого был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» . Сейчас этот закон действует с изменениями от 01.10.2020 года.

Суть и правовые основы страхования вкладов

Реализация программы началась с создания «Агентства по страхованию вкладов». Все финансовые организации, привлекающие вклады населения, должны были платить взносы в фонд Агентства, из которого должны осуществляться выплаты в случаях, если банк:

обанкротился,
утратил лицензию.

Программа страхования вкладов успешно работает и выполняет свои задачи:

защищает материальные интересы вкладчиков финансовых учреждений;
укрепляет доверие к банковской системе;
стимулирует привлечение денежных накоплений в банки РФ.

Функции Агентства со времени его организации постоянно расширяются. Помимо страхования вкладов оно принимает участие:

в ликвидации банков,
их санации,
ликвидации негосударственных пенсионных фондов,
капитализации банков,
в страховании обязательных пенсионных накоплений.

Изменения в законе, принятые в 2020 году, расширили страховое покрытие по вкладам в случае наступления страхового события и послужили к дальнейшему развитию системы страхования вкладов (ССВ).

Участники государственной программы

Все банки, имеющие лицензии на работу по вкладам, обязаны платить взносы в общий страховой фонд Агентства и состоять в его реестре, который публикуется на сайте Агентства.

На декабрь 2020 года в перечень входит 694 банка:

335 действующих банков с правом на обслуживание физических лиц;
6 действующих банков, утративших данное право;
353 банка, обанкротившихся или лишенных лицензии, по обязательствам которых отвечает Агентство.

По закону к вкладчикам относятся:

физические лица и ИП;
юридические лица (малые предприятия из единого реестра субъектов предпринимательства кроме кредитных и некредитных финансовых учреждений);
некоммерческие юридические лица из государственного реестра в форме товариществ собственников недвижимости; потребительских кооперативов; зарегистрированных казачьих обществ; религиозных организаций; общин малочисленных народов; благотворительных фондов; учреждений, исполняющих общественно полезные работы; владельцев специальных счетов фондов капитального ремонта многоквартирных домов.

Страховая защита распространяется на денежные вклады, включая начисленные проценты, если вклад осуществлен на основе договора:

банковского вклада,
банковского счета.

Не страхуются вклады:

на счетах, открытых на предъявителя;
нотариусов, адвокатов и других лиц, если счета были открыты для осуществления профессиональной деятельности;
внесенные по депозитным сертификатам;
находящиеся в доверительном управлении банка;
размещенные в зарубежных филиалах банка;
в виде электронных денежных средств;
находящиеся на номинальных счетах за исключением счетов опекунов в пользу их подопечных;
на залоговых счетах;
на депозитных публичных счетах;
находящиеся на субординированных депозитах;
юридических лиц, кроме оговоренных выше;
некоммерческих организаций – иностранных агентов.

Право на страховую выплату возникает у вкладчика после наступления страхового события (случая).

Страховые случаи и порядок оповещения вкладчиков

К страховым событиям по государственной программе относится:

отзыв Банком России лицензии;
введение моратория Банком России на погашение требований, предъявляемых кредиторами банка.

Второй страховой случай фактически означает банкротство банка. Ответственность Агентства наступает с даты введения моратория или отзыва лицензии.

У банка может быть отозвана лицензия по следующим причинам:

банк более 3 месяцев не подает информацию о собственниках или имуществе банка;
в течение 3 месяцев качество обслуживания признается неудовлетворительным;
в течение полугода не выполняется какой-либо норматив;
в течение всего года банк подавал недостоверные сведения.

Информация о событии публикуется на сайте Агентства, Банка России, в СМИ того населенного пункта, в котором находится банк. В сообщении должна содержаться информация о времени, месте, прядке и форме подачи заявлений о выплате страховых возмещений по вкладам.

Вкладчики дополнительно, не позднее чем в 10-дневный срок со дня размещения официальной информации о страховом случае, уведомляются сообщениями на электронную почту или телефон мобильной связи, указанные в реестре обязательств банка. Уведомление дублируется еще раз в течение 45 дней. Эта же информация может быть получена по бесплатному телефону Агентства 8-800-200-08-05.

Кроме того, любой вкладчик может подписаться на новостную рассылку Агентства по интересующему банку. Новости будут регулярно поступать на электронный адрес вкладчика.

Размер страховой выплаты и механизм ее получения

Агентство, в соответствии с законом, возмещает 100% суммы всех вкладов одного клиента по одному банку, но размер выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.

В соответствии с изменениями от 2020 года до 10 миллионов может быть выплачено физическому лицу по эскроу – счетам, открытым для расчета:

по сделке по купле-продаже недвижимости;
по договору долевого участия в строительстве;
по специальным счетам на капремонт многоквартирного дома.

Суммы выплат по таким счетам рассчитывается отдельно от других вкладов.

До 10 миллионов возмещение (включая 1,4 миллиона) может также выплачиваться при особых обстоятельствах, если денежные средства были внесены за 3 месяца до страхового события. К таким обстоятельствам относится получение:

наследства;
возмещения ущерба по судебным решениям;
социальных выплат;
грантов в виде субсидий;
компенсационных выплат;
пособий.

Агентство вправе проверить наличие особых обстоятельств путем запроса в соответствующие органы.

Из положенного возмещения вычитаются суммы обязательств вкладчика перед банком. Оставшуюся часть кредита можно погасить через платежный портал Агентства. Бланк заявления на получение возмещения можно найти на том же сайте.

Проценты по вкладу в соответствии с договором начисляются на дату страхового события. По курсу на эту же дату рассчитывается возмещение по валютным вкладам.

Прием заявлений и выплаты осуществляются посредством банков-агентов, действующих от имени Агентства. Выплата физическим лицам производится в наличной и безналичной форме, а индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам – только в безналичной.

Возмещение выплачивается в 3-дневный срок с момента подачи заявления и предъявления удостоверяющего личность документа.

Заявление может быть подано в любой день во время ликвидации банка, которая занимает до 3 лет. Позже оно может быть принято, если заявитель:

был тяжело болен,
служил в армии,
находился в длительной зарубежной командировке.

Выплата в размере большем, чем 1,4 миллиона рублей, осуществляется в течение месяца, но не ранее 3 дней после получения ответа на запрос о подтверждении особых обстоятельств.

Если произведенная Агентством выплата не устраивает вкладчика, недостающая сумма может быть взыскана в ходе конкурсного производства или процедуры принудительной ликвидации банка.

Источники формирования страхового фонда

Для реализации государственной программы по обязательному страхованию вкладов создается специальный фонд, который формируется за счет поступления:

взносов банков – участников программы;
штрафов (пени) за неуплату взносов;
имущественного взноса государства;
ежегодных взносов государства;
инвестиционного дохода от вложения свободных средств.

Размер процентных ставок для банковских взносов зависит от максимального тарифа по привлечению вкладов банком и от его финансового положения, которое оценивается Банком России.

Временно свободные средства фонд может инвестировать в соответствии с порядком, утвержденным Правительством РФ, и под его контролем. Специальным перечнем регламентируются активы, которые можно инвестировать. Результаты инвестирования Агентство публикует на сайте в годовом отчете.

Платежеспособность Агентства обеспечивает:

имущество Агентства,
средства федерального бюджета,
кредиты Банка России.

К Агентству переходит право требования к ликвидируемым банкам по произведенным выплатам. Потраченные на выплаты средства в процессе ликвидации банка могут быть полностью или частично возвращены Агентству.

Средства страхового фонда агентства могут расходоваться на выплаты по вкладам и иную деятельность в рамках федеральных законов (на погашение кредитов и пр.). Счета фонда открыты в Банке России. На конец 2019 года на них находилось почти 50 миллиардов рублей.

Государственная система по страхованию вкладов является гарантией сохранности средств вкладчиков. Она позволяет использовать банковские вклады для формирования индивидуального пенсионного капитала, накопления средств на обучение детей, на покупку жилья и другие цели. Защищены и средства на банковских дебиторских картах граждан, так как они фактически являются накопительными счетами. В дальнейшем государственную защиту планируется распространить на накопительные виды добровольного страхования жизни.

В 2019 году возмещение получили почти 216 тысяч вкладчиков 24 банков на общую сумму 56,7 миллиардов рублей. Из них 2 миллиарда было выплачено 11,5 тысячам малых предприятий.

Комментарии и мнение редакции

Мы уже неоднократно писали в наших статьях и интервью с экспертами страхового рынка: Агентский рынок страхования жизни России 2020: обзор, анализ, мнения экспертов (2 часть), Страхование жизни в России-2020: тренды, тенденции, перспективы. Интервью с экспертом, что необходимо распространить данную инициативу на защиту и продуктов по накопительному страхованию жизни (НСЖ).

Важно отметить, что данная инициатива уже нашла отражение и понимание в законопроекта, подготовленном Центробанком России, о чем мы говорили в нашем обзоре: НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном.

Ждем поддержки и реализации это важной и нужной темы, которая поможет дать хороший позитивный толчок развития рынку страхования жизни.

Оставайтесь на нашем портале и будьте в курсе!

Calmins.com ©

Источники: ostr.online, ostr.online, asv.org.ru, ostr.online, zen.yandex.ru, MyStrahovki.ru, asv.org.ru, ru.wikipedia.org, banki.ru, aflife.ru, aflife.ru, asv.org.ru, banki.ru