Нужна ли страховка от коронавируса?

На рынке страхования с момента наступления пандемии появились предложения страховки от коронавируса. Такой договор страхования предлагается сейчас различными страховыми компаниями.

Давайте вместе рассмотрим, что такое страховка от коронавируса, как она работает и когда наступает страховой случай по ее условиям. Сразу стоит отметить, что по страховому полису от COVID-19 вы не сможете пройти лечение, как, например по полису страхования от онкозаболеваний. В России лечение коронавирусной инфекции возможно только по полису ОМС.

Принцип работы страховки от коронавируса

Полис от коронавируса работает также, как полис от несчастного случая: страхователь получает финансовую поддержку, если диагностировано заболевание, вызванное вирусом COVID-19.

Для начала выясним, какие риски покрывает полис:

1. смерть в результате заболевания;
2. госпитализация для лечения заболевания;
3. временная нетрудоспособность в результате заболевания;
4. диагностирование заболевания;
5. инвалидность, полученная в результате заболевания.

Сильной разницы между страховками от коронавируса нет, основное отличие заключается в количестве страховых случаев и размере страховой суммы. При этом 100% страховой выплаты можно получить только в случае смерти.

Также стоит указать, что одна часть полисов предусматривает выплату при любом течении болезни, а другая часть – только в случае госпитализации.

Типовые исключения из страхования

Ограничения по состоянию здоровья

1. инвалидность;
2. наличие онкологических заболеваний, диабета, туберкулеза, заболеваний сердечно-сосудистой системы, ВИЧ;
3. наличие нервно-психических заболеваний;
4. алкоголизм, наркозависимость.

Ограничения по возрасту

Некоторые страховщики устанавливают возрастной порог для лиц старше 60 лет, когда риски заболеваемости у данной возрастной группы выше, а также выше риск смерти. Для СК это означает заведомые убытки.

Ограничения по пребыванию за пределами России

Некоторые страховщики ограничивают действие полисов территориально: то есть страховым случаем будет считаться заболевание, исключительно приобретенное в России.

Ограничения, связанные с профессией, социальным статусом или спортом

Страховые компании иногда ограничивают оформление полисов для лиц, которые подвергаются повышенному риску. К ним относятся:

1. военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, спасатели;
2. работники атомной, химической промышленности;
3. заключенные;
4. лица, занимающиеся опасными видами спорта.

Когда начнет действовать страховка от коронавируса

Страховой полис вступает в силу как правило спустя 3-10 дней после оплаты.

Некоторые страховщики предлагают дополнить полис страхования от коронавируса дополнительными опциями – включить в полис супругов и детей, что позволит сэкономить на оформлении отдельных полисов для каждого родственника. Также можно дополнить полисы другими медицинскими сервисами, например телемедициной. Ряд СК вместе с коронавирусом застрахуют вас от несчастных случаев или от некоторых других опасных заболеваний (малярии или сибирской язвы).

Когда наступает страховой случай?

Страховой случай происходит при подтвержденном диагнозе COVID-19. Далее, в зависимости от условий конкретной страховки вы получаете выплату в случае нетрудоспособности, либо только при госпитализации.

Для примера возьмем три топовые страховые компании и проверим, какие условия они предлагают относительно наступления страхового случая.

ПАО СК «Росгосстрах»

Предлагает программу Финансовый иммунитет.

Программа включает:

• разовую выплату в 50 000 рублей при первичном диагностировании COVID-19 за время действия договора, протекающего в тяжелой форме (легкое течение болезни, не требующее госпитализации, является исключением из страхового покрытия);
• разовую выплату до 500 000 рублей в случае ухода из жизни в результате заболевания COVID-19;
• оплата непредвиденных расходов на юридическую помощь, если Застрахованный является ответчиком в суде (до 50 000 рублей);
• выплаты в течение полугода в случае потери работы по причине восстановления в компании работника, ранее выполнявшего эту работу или в связи со смертью работодателя;
• круглосуточные онлайн-консультации специалистов по вопросам административного, трудового и медицинского права, в том числе по вопросам пандемии COVID-19;
• устные и письменные юридические консультации по правам и обязанностям, в том числе в условиях пандемии COVID-19;
• онлайн-консультации психолога по вопросам адаптации к изменяющимся условиям, вопросам, касающихся удаленной работы, взаимоотношениями с близкими в ограниченном пространстве, в том числе из-за пандемии COVID-19;
• онлайн-консультации HR-специалиста «Как оставаться эффективным в изменяющихся условиях и сохранить работу» (поможет сделать удаленную работу более эффективной, создать выделяющееся резюме, успешно пройти собеседование);
• личный кабинет на платформе для онлайн-консультаций, где хранятся записи всех разговоров со специалистами – их можно прослушать при необходимости.

Условия страхования следующие:

• без справок и сбора дополнительной информации;
• территория покрытия – вся Россия;
• возраст застрахованного для риска заболевания COVID-19: от 1 года до 60 лет включительно;
• срок страхования – 1 год;
• период ожидания: 14 календарных дней.

ООО СК «СОГЛАСИЕ»

Компания предлагает страховку от коронавируса «Антивирус. Семья под защитой».

• Полис страхования жизни и здоровья можно купить онлайн.
• Страховая защита всей семьи от коронавируса в одном полисе всего за 3 500 руб.
• Полис действует 24 часа в сутки 365 дней по всей территории Российской Федерации.

Стоимость полиса составляет 3 500 руб. Общая страховая сумма – 1 000 000 руб.

Программа «Антивирус. Семья под защитой» предусматривает страховое возмещение, если в результате диагностирования заболевания коронавирусной инфекцией (включая COVID-19) в период действия договора страхования наступит:

1. госпитализация (экстренная госпитализация) застрахованного лица;
2. смерть застрахованного лица.

При наступлении страхового случая вы и члены вашей семьи получат:

• в случае госпитализации в результате заболевания коронавирусной инфекцией – страховое возмещение из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, начиная с первого дня госпитализации, но не более чем за 21 день;
• в случае смерти в результате заболевания коронавирусной инфекцией – страховую выплату в размере 1 000 000 руб., за вычетом уже произведенных страховых выплат по полису страхования.

Порядок действий при страховом случае

Застрахованное лицо или выгодоприобретатель обязаны сообщить страховщику о наступлении страхового случая в течение 35 календарных дней с того момента, как стало известно о наступлении страхового случая, любым доступным способом: по телефону, факсу, электронной почте, письмом.

Для получения страховой выплаты застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны предоставить в СК «Согласие»:

• заявление на страховую выплату;
• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• оригинал договора страхования;
• документы из медицинских и иных учреждений по поводу заболевания, перечисленные в Правилах страхования, включая выписки из медицинского учреждения, подтверждающие факт болезни, составленные компетентным учреждением, государственным органом.

Отметим, что большинство страховщиков прекратили продажи таких полисов или убрали подобные продукты со страницы интернет – сайта. При этом заболевание не утихает, поэтому мы предлагаем рассмотреть в качестве альтернативы следующие полисы, способные защитить от заболевания:

• полис НС;
• программы долгосрочного страхования жизни;
• программы страхования ДМС с риском «Смерть по любой причине».

Подробнее об исключениях читайте в нашем обзоре Ограничения страховки от коронавируса: кого не застрахуют, или что нельзя делать по договору?

Подведем итоги: стоит ли покупать такую страховку?

Итак, как уже было сказано выше, многие ведущие страховые компании отказались продавать страховки от коронавируса. Чем вызвано такое решение при достаточно высокой заболеваемости?

Ответ на этот вопрос нам кажется следующим. Во-первых, высокая численность заражений означает для СК наличие больших убытков, которые для них невыгодны, так как стоимость полисов будет несоразмерна с количеством выплат.

Во-вторых, коллизия с кругом лиц, которые были бы заинтересованы в программе, но их внесли в список исключений. Например, лица, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском заражения, входят в список исключений из программ страхования, причем как раз эта категория составляет высокий спрос.

Далее возрастной ценз, что также рассматривается как исключение, хотя многие начали заключать договоры на страхование своих родителей.

В этой связи сделаем следующий вывод, что страховка от коронавируса – не панацея. Выплату по ней получить оказалось достаточно сложно: в каком-то случае подвел период ожидания, в каком-то неверное оформление справки, подтверждающей диагноз. Кто-то ожидал переболеть в легкой форме, но попал в больницу и так далее. В общем, полисы показали низкую эффективность.

Оформлять или не оформлять полис – решать каждому из нас, однако альтернативные варианты по комплексному страхованию жизни и здоровью или просто НСЖ и ИСЖ кажутся более привлекательными и актуальными.

Коротко и просто о страховании и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер Татьяна П.

Calmins.com ©

Источник: 04.rospotrebnadzor.ru, journal.tinkoff.ru, soglasie.ru, rgs.ru