Как застрахованы вклады в банках

Все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей автоматически страхуются государством за счет создания системы страхования вкладов в банке (СВВ) на случай банкротства банка или приостановки его лицензии (моратория на деятельность). На нашем сайте регулярно появляются статьи о страховании вкладов, обо всех корректировках закона, о прогнозах и предстоящих изменениях, о работе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в осложнившихся экономических условиях.

С 1 октября 2020 года Федеральный закон о страховании вкладов № 177 (от 23.12.2003) действуют с изменениями, по которым сумма выплат увеличена до 1,4 миллиона рублей, а в отдельных случаях – до 10 миллионов. Реализацией закона поручено заниматься Агентству по страхованию вкладов (АСВ), которое создает специальные фонды за счет взносов банков – участников ВСС.

Государство может гарантировать выплаты только по вкладам банков, входящих в систему. Проверить, является ли банк участником ВСС, можно на сайте АСВ или на сайте Банка России. На сайте Агентства по страхованию вкладов информация о банках расположена в алфавитном порядке. По каждому банку приводится статус лицензии. На сайте банка России можно найти два списка: общий перечень участников и отдельный перечень системно значимых банков.

Если первый список банков для страхования вкладов корректируется регулярно по мере появления изменений (отзывов или приостановок лицензий), то второй список Банк России пересматривает раз в год. На сегодня в этом списке 13 кредитных организаций. Что это означает? Системно значимые банки – это те, которые Банк России будет поддерживать в первую очередь, то есть те, которым государством делегированы важные социальные функции. Соответственно, это – те банки, которые могут обанкротиться в последнюю очередь, так как государство в сложных обстоятельствах сделает все, чтобы они не потерпели краха.

Из сказанного понятно, что системно значимые банки – самые надежные в стране. С одной стороны, на них действуют те же условия выплат, что и на остальные банки из системы по страхованию вкладов, а с другой – вероятность банкротства таких банков является совершенно мизерной, так как государство его просто не допустит.

На сегодняшний день в список этих банков – счастливчиков входят кредитные организации:

• АО «АЛЬФА-БАНК»;
• Банк «ВТБ» (ПАО);
• Банк «ГПБ» (АО);
• ПАО «Московский Кредитный Банк»;
• ПАО Банк «ФК Открытие»;
• ПАО «Промсвязьбанк»;
• АО «Райффайзенбанк»;
• ПАО «РОСБАНК»;
• АО «Россельхозбанк»;
• ПАО «Сбербанк»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• АО «Тинькофф Банк»;
• АО «ЮниКредит Банк».

Банк России при составлении этого списка руководствуется не личной симпатией, а специальным указанием, в котором изложена методика, по которой и определяется, относится ли банк к системно значимым кредитным организациям.

Кто хочет познакомиться с механизмами работы ССВ, может прочитать статьи на нашем сайте, пройдя по приведенным в начале ссылкам. В данной статье акцент сделан на некоторых аспектах признания выплат по страхованию банковских вкладов физических лиц, превышающих 1,4 миллиона рублей, подпадающих под положение о 10-миллионной страховой выплате.

Когда можно рассчитывать на выплату в пределах 10 миллионов рублей

Лимит суммы по страхованию вкладов физических лиц составляет 1,4 миллиона рублей. Это означает:

• если в одном банке открыто несколько счетов, то 1,4 – общий предел выплат по всем счетам одного банка;
• если счета открыты в нескольких обанкротившихся банках, то у вас что-то не в порядке с везением, но все же страхование на 1,4 миллиона распространяется на каждый из банков.

Во втором случае можно претендовать на выплату в пределах 1,4 миллиона рублей по счетам каждого из банков. Отсюда следует, что выгоднее (безопаснее) хранить в разных банках суммы, не превышающие указанный лимит.

Если в одном банке были открыты и вклады, и кредитные счета, то выплата производится в зависимости от их соотношения. Если сумма по вкладу больше кредитной задолженности, то при наступлении проблем с банком выплачивается разница между суммами. Если величина вклада меньше долга по кредиту, то сначала гасится кредит, а потом уже выплачивается гарантированная страховая сумма по вкладу.

Для особых жизненных ситуаций предусмотрен лимит в 10 миллионов рублей. Для начала разберемся, какие именно счета и вклады застрахованы:

• именные, в том числе, валютные;
• срочные (рублевые и валютные);
• до востребования;
• накопительные;
• индивидуальных предпринимателей;
• дебетовые (на пластиковых картах).

Остальные счета и вклады не застрахованы (счета нотариусов и адвокатов, созданные для профессиональной деятельности; вклады в зарубежных отделениях российских банков и так далее).

Особняком стоят счета эскроу, по которым может быть выплачено в пределах 1,4 миллиона или до 10 миллионов рублей. Большой страховой суммой защищены не все средства на этих счетах, а только полученные в результате определенных операций.

Счета эскроу

Такие счета появились всего несколько лет назад, и многим термин «эскроу» ничего не говорит, но в жизни многие сталкиваются с обстоятельствами, в которых открытие счета эскроу является самым удобным. На таком счете кредитное учреждение замораживает средства покупателя до тех пор, пока продавец документально не подтвердит исполнение обязательств по договору.

Самым понятным примером является открытие такого счета при купле-продаже недвижимости. Покупатель кладет деньги на счет эскроу, и пока не пройдет официальное оформление квартиры или дома продавцом на имя покупателя, деньги лежат в банке, который не может ими воспользоваться для кредитования или иных операций.

Счет эскроу автоматически переходит к другому владельцу при выполнении оговоренных условий. С 1.07.2019 года все сделки с долевым участием в строительстве осуществляются через эскроу-счета. Это свело к минимуму появление обманутых дольщиков.

Эскроу-счета используются в ситуациях сделок по купле-продаже:

• недвижимого имущества;
• бизнеса;
• интеллектуальной собственности;
• по заключению мирового соглашения между сторонами судебного процесса.

Повышенные до 10 миллионов выплаты по этим счетам производятся, только если сделка проводилась в отношении объекта недвижимости – при его купле-продаже или долевом строительстве. Счет позволяет устранить недоверие между сторонами сделки; получить обратно средства, если договор не состоится; защитить средства с него на взыскание по суду. В случае финансирования долевого строительства банк становится контролирующей ход строительства организацией.

Повышенные лимиты выплат

Существуют обстоятельства, в которых страховая выплата может составить до 10 миллионов, причем не только по эскроу-счетам. К ним относятся ситуации:

• продажи жилой недвижимости, садового или дачного участка с домом;
• получения денежного наследства;
• поступления возмещения за ущерб имуществу, жизни или здоровью;
• поступления социальных выплат, пособий, средств по исполнению решений суда;
• получения гранта в виде субсидии.

В обычной ситуации 10 миллионов включают в себя и 1,4 миллиона, если счета открыты в одном банке. А вот деньги на счетах эскроу могут быть возмещены отдельно, не включая 1,4 миллиона с другого счета, если они положены:

• для финансирования долевого строительства;
• для продажи недвижимости.

Рассмотрим конкретный пример. У клиента банка было открыто два счета:

• эскроу для покупки квартиры в строящемся доме на 12 миллионов рублей;
• обычный счет, на который поступило 11 миллионов за продажу дачи.

В случае банкротства банка клиент получит страховое возмещение в размере 20 миллионов – по 10 за каждый счет.

Получить возмещение средств, полученных от продажи участка или жилой недвижимости, можно только в том случае, если средства поступили на счет не позднее, чем за 3 месяца до наступления страхового события. 3 месяца отсчитываются:

• со дня внесения средств, если право собственности зарегистрировано;
• с момента регистрации, если средства были внесены до нее.

Например: деньги за квартиру в размере 7 миллионов зачислены на счет в мае, а банк обанкротился в июле, клиент получит возмещение в размере 7 миллионов; но если средства были внесены в феврале, а страховой случай наступил в июле, ему выплатят только 1,4 миллиона.

Аналогичные временные рамки действуют и в отношении наследства. Для получения повышенной выплаты в случае банкротства банка или моратория на его деятельность важно, чтобы со дня вступления в наследство прошло не более 3 месяцев. Если право на наследство возникло, но не было своевременно оформлено, то возмещение при страховом случае составит 1,4 миллиона.

Не будет повышенной выплаты, если наследник получил от умершего родственника наличные и положил их в банк. Тогда на него распространяется лимит в 1,4 миллиона рублей.

Если деньги пришли на счет по судебному решению, тоже действует 3-месячный срок, в который действует повышенная выплата. Если деньги пролежали дольше, то в случае проблем у банка выплата составит 1,4 миллиона.

Аналогичный порядок распространяется на счета, на которые поступили социальные выплаты, страховые возмещения по обязательным договорам страхования, гранты в форме субсидий, по трудовому договору и другим поступлениям, на которые взыскания не могут быть обращены в силу закона.

Право на получение повышенной выплаты должно подтверждаться документально:

• при продаже жилья подтверждением может служить копия договора мены или купли-продажи (нотариально заверенная, с отметкой Росреестра);
• при получении наследства – свидетельство о праве на него;
• при исполнении решения суда – заверенная судом копия решения;
• при перечислении страхового возмещения или пособий – договор страхования (полис или страховое свидетельство), справки от страховщиков о перечислении возмещения и уплате страховых взносов;
• при перечислении грантов – копия договора о предоставлении гранта (заверенная нотариально).

Для счетов в иностранной валюте расчет выплаты производится в рублях по курсу Банка России на момент наступления страхового события. Повышенный лимит распространяется только на страховые события, произошедшие после 1.10.2020. Фонд страховых выплат по вкладам не зависит от государственного бюджета, поэтому выплаты будут производиться даже в случае дефолта.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: sovcombank.ru, cbr.ru, asv.org.ru, cbr.ru, calmins.com, calmins.com, calmins.com, calmins.com, sravni.ru, banki.ru, brobank.ru, cbr.ru, brobank.ru, journal.tinkoff.ru, rbc.ru, audit-it.ru