Страховка любимых вещей – самоката, зачем и почем?

Недавно в интернете появилась фотография с камеры наблюдения в Минске, на которой запечатлен водитель, рассекавший по городу на электрическом самокате со скоростью 75 км/час. Впечатляет. Но до моей сестрицы ему, как до Луны.

Дело было прошлым летом. Приехала она к внуку в Сочи присмотреть за пацаном, чтобы чего на каникулах не натворил. Она же учительница. Но не простая, а веселая. В свои 50 по скалам лазит, на сёрфе катается, в холодной воде как рыба плавает. Лишь бы вода была жидкая.

Увидела она у внука электросамокат. И взыграло ретивое. Экстрима захотелось. Решила завтра рвануть к морю на двух колесах. С одной стороны, все понятно: автобус к ним на гору ходит раз в час. С другой – живут они на самом верху, до низа – километра три по серпантину с отвесными уклонами.

“Можно ли купить страховой полис на электросамокат, и доступно ли страхование ответственности его водителя или владельца?”

Белорусский гонщик нервно курит в углу. С какой скоростью неслась моя сестрица, история умалчивает, но явно с немалой. Как говорится, не справилась с управлением. Вместо пляжа она оказалась в гипсе, а электросамокат – в ремонте. Повезло обоим – они оказались пригодными для ремонта. Но еще больше повезло тем автомобилям и пешеходам, которые могли встать на пути веселой бабушки.

В общем, все хорошо, что хорошо кончается. Хотя могло бы быть еще лучше. И я вовсе не о том, что бабушку нужно было отговорить – это вряд ли. Я о том, что и бабушку-райдера, и самокат, и ответственность перед окружающими следовало застраховать, тогда некая сумма могла бы немного подсластить пилюлю.

И тут я задумалась – а можно ли купить страховой полис на электросамокат, и доступно ли страхование ответственности его водителя или владельца?

Что такое электросамокат? Транспортное средство?

В том, что электросамокат – просто самокат с моторчиком, сомнений нет. А вот что это с точки зрения страхования – транспортное средство или движимое имущество?

Есть проект о включении электросамокатов в ПДД в качестве средства индивидуальной мобильности (СИМ). Такое название максимально отражает основное достоинство электросамоката – высокую мобильность.

До приема поправок в ПДД электросамокаты не являются отдельным видом транспорта. Тем не менее, правила выделяют в отдельную категорию «М» мопеды, то есть:

Под эту формулировку попадают и электросамокаты мощностью свыше 250 Вт, которые вполне можно отнести к транспортным средствам, для управления которыми нужны права. Сегодня ГИБДД не обращает внимания на «бесправных» райдеров, если они ведут себя в рамках приличия: не гоняют (то есть при движении с пешеходами не превышают скорость в 20 км/час).

Проект разрешает езду:

• детям младше 7 лет по пешеходным дорожкам и тротуарам (только в сопровождении взрослого);
• детям старше 7 и младше 14 лет – тоже по пешеходным дорожкам и тротуарам, но самостоятельно;
• подросткам старше 14 лет и взрослым – там же, а еще по велосипедным дорожкам и правому краю проезжей части и обочине при наличии фонаря, тормозов и катафотов (светоотражателей).

С точки зрения безопасности такие ограничения разумны и к ним нужно потихоньку привыкать. Шлем в качестве дополнительной защиты тоже не помешает.

Будет ли ужесточение мер для тех, кто ездит на электросамокате мощностью свыше 250 Вт без прав, то тут пока не все ясно: автошколу, которая обучает на права «М», можно найти не в каждом городе, а тем более в небольшом населенном пункте. Допустимо получение прав категории «B», по которым можно будет ездить на электросамокате, но только по дорогам общего пользования. Езда совсем без прав может караться штрафом в 15 тысяч рублей.

Казалось бы, разобрались. Но не тут-то было. В статье 12.1 КоАП дается определение понятия электросамокат:

Получается, что не нужно ждать изменений в ГИБДД, КОАП и сейчас приравнивает мощные электросамокаты к мопедам, но там было «менее 4 кВт», а тут – «не менее».

Ладно, в принципе все равно понятно: мощный электросамокат – транспортное средство, а менее мощный – что-то типа обычного самоката, то есть имущество.

Но в обоих случаях райдеры несут ответственность за нанесение вреда другим участникам дорожного движения.

Ответственность владельца или водителя электросамоката

В том, что в случае аварии по вине райдера он будет наказан (как минимум) рублем, сомнений нет. Но там, где возникает ответственность, должна быть и возможность ее застраховать. А вот с эти пока сложно.

Если ПДД официально признают мощные электросамокаты транспортными средствами, то их теоретически можно будет страховать по КАСКО и ОСАГО. Сегодня они ТС не являются. Даже если они будут таковыми объявлены, для страхования ОСАГО важен факт регистрации в ГИБДД и наличие прав.

А как быть с электросамокатами, купленными до изменения правил регистрации? Скорее всего, придется их зарегистрировать. А вот со страховкой вообще не все ладно. Страховать ОСАГО (да и КАСКО) мотоциклистов ни одна нормальная страховая компания не хочет – себе дороже.

В принципе, можно страховать ответственность вместе с имуществом, но это исключает действие страховки на дороге. Если ты – имущество, стой себе дома или в запертом гараже, и нечего по улицам гонять.

Остается единственная возможность – застраховать свою общегражданскую ответственность, выбрав компанию, которая выдает такие полисы физическим лицам. Мы уже ссылались на наиболее демократичные правила компании AIG, но даже они подстраховались, введя в исключения средства авто- и мототранспорта. Фактически для отказа есть два основания:

• нельзя страховать по общегражданской ответственности то, что подлежит обязательному страхованию;
• не страхуется ответственность мототранспорта.

Теоретически на эти поводы для отказа есть свои контраргументы:

• электросамокат пока не признан ТС и не подлежит страхованию по ОСАГО;
• электросамокат официально не является мототранспортом;
• пункт 3.6 (об исключениях из покрытия) оговаривает, что если нельзя, но очень хочется, то можно.

На суконном юридическом языке это звучит так: «Если иное не оговаривается договором». Остается уговорить страховщика воспользоваться этой оговоркой и неопределенностью в отношении электросамоката.

Страховать ответственность вместе с имуществом в принципе не вредно, но трудно представить, какой вред может нанести ваша «лошадка», стоя в гараже или в кладовке? Разве что, хранясь на балконе, вдруг прыгнет с него на волю на голову какому-то бедолаге…

Страхование электросамоката как имущества

Если электросамокат хранится в доме, закрытом гараже или ином запирающемся помещении внутри частного двора, то его вполне можно застраховать как имущество от классических рисков по постоянному месту пребывания.

Но есть на рынке и более интересные программы. Компания «Сбербанк Страхование» предлагает страхование личных вещей по правилам № 71.

По всем признакам, это – наш случай. К индивидуальным ТС они относят, в частности, гироскутеры и велосипеды. Список явно может быть продолжен, так как договором «может быть предусмотрено иное». Исключаются квадроциклы и скутеры. Далее правила становятся все более захватывающими: кроме классических имущественных рисков страховщик готов отвечать:

• за повреждение в ДТП в результате наезда, опрокидывания, столкновения, в том числе на стоянке;
• за механическое воздействие, включая падение застрахованного имущества или повреждение людьми, и, что важно, независимо от родства с владельцем (страхователем).

Казалось бы, это именно тот единственный вид страхования, который соединяет в себе плюсы имущественного страхования и КАСКО, если бы не оговорка: страховым не является случай, происшедший вне территории страхования, то есть вне дома, гаража или частного закрытого двора. Остается смириться или уговорить страховщика расширить территорию страхования до тротуара и проезжей части.

Специальные программы страхования электросамокатов

Компания «АльфаСтрахование» предложила страховать езду на моноколесах, гироскутерах, мокиках и электросамокатах. Программа называется «АльфаСпорт» и предусматривает защиту:

• жизни и здоровья водителей;
• от гибели, повреждения или кражи устройства;
• от убытков, связанных с гражданской ответственностью владельца, которая возникает при использовании средства передвижения.

Что и говорить: вот то, что нужно владельцу электросамоката! К сожалению, программа охватывает только тех, кто приобрел СИМ в торговой сети «М.Видео». Причем полис может оформляться как одновременно с покупкой, так и в разное время. Максимальный размер возмещения ущерба составляет 200 тысяч рублей.

Если полис оформляется вместе с покупкой, дополнительно страхуются риски:

• механической поломки;
• неисправности в результате ДТП;
• стихийных бедствий;
• повреждения в результате короткого замыкания;
• кражи, пожара.

Отличный продукт по комплексному страхованию электросамоката и его владельца – клиента «М.Видео». Услугой могут воспользоваться только совершеннолетние райдеры. Полис действует повсюду в России.

Страхование кикшеринга

Кикшерингом принято называть прокат электросамокатов. Услуга становится очень модной и охватывает все новые города. В этом году уже были застрахованы сотни тысяч поездок на арендованных электрических самокатах.

На рынке кикшеринга лидируют две компании:

• «Ренессанс страхование»,
• «АльфаСтрахование».

Страхование поездки организовано на должном, современном уровне. На сервисе краткосрочной аренды есть мобильное приложение по страхованию. После регистрации за 25 или 30 рублей арендатор может застраховать на срок поездки:

• электросамокат,
• свое здоровье,
• свою ответственность.

Страховое покрытие составляет до 100 тысяч рублей.

Страховщики заметили, что при аренде электросамоката страховое событие наступает в первые минуты поездки. Несмотря на это, количество страховок и расширяющийся рынок кикшеринга делают перспективным этот вид страхования.

Комментарии и мнение редакции

Ранее в наших статьях и обзорах по страхованию “любимых вещей” Страхование «любимых вещей» онлайн: велосипеды, дорогая техника, Страхование фотоаппарата онлайн: где и как застраховать камеру Canon 1Dx, Страхование оружия и гражданской ответственности их владельцев    мы неоднократно показывали, что данным видом страхования страховые компании не занимаются. Очень мало игроков на рынке страхуют онлайн (“СберСтрахование”,  “АльфаСтрахование”), имеют специальные программы и хотят развивать данное направление (“Манго”). Как мы писали ранее, страхование как имущества с ограниченным покрытием возможно, и на это идут многие страховщики совместно со страховкой дома или квартиры.

Пожалуй, для таких средств, как электросамокат, электровелосипед, скоростной велосипед требуется комплексный продукт по типу ОСАГО плюс КАСКО для автомобиля, поскольку данные средства передвижения могут стать участниками аварии как на проезжей части, так и на тротуаре.

Нужны ли государственные регуляторы ограничения по скорости? Уверены – да.

Еще в СССР на велосипед, который выезжает на проезжую часть, выдавался специальный номер. Тогда ОСАГО не было, но и такого потока автомобилей на проезжей части тоже не было. Все изменилось: транспорт стал ездить быстрее, его стало больше, появились скутеры, электротехника. Все это, конечно, требуется упорядочить. Главное, не доводить хорошую идею до абсурда. В конце концов, нужно просто ограничить обязательный набор страхования рисками, как в ОСАГО, но сделать поправки по цене. На наш взгляд, полис не должен быть дороже 500-1000 рублей в год. Это приблизительно 1-2% от средней стоимости недорогого электросамоката или велосипеда. Тем более что на большей части России есть определенные сезонные ограничения по использованию таких средств передвижения.

Не хотелось бы, чтобы “лихие 90-е” пришли и сюда.

NEO-волонтер ТД

Интересная и полезная информация на нашем информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

Calmins.com ©

Источники: sogaz.ru, charged.ru.com, club.dns-shop.ru, aig.ru, ru.wikipedia.org, aktsport.ru, urist–bogatyr-ru.turbopages.org, electro.club, reso.ru, zen.yandex.ru, sberbank.ru, alfastrah.ru, drivenn.ru, trueinsurance.ru, galaxyinsurance.ru, sogaz.ru, hypermarketmebel.ru, makc.ru, reso.ru, otpbank.ru