Как застраховать культурные ценности и предметы искусства

Для начала давайте рассмотрим что относится к культурным ценностям. При страховании особо ценного имущества фигурируют два понятия:

• культурные ценности;
• предметы искусства.

Понятие “культурных ценностей” является более широким, так как оно включает в себя движимое имущество, имеющее значение:

• историческое;
• научное;
• культурное;
• художественное.

Предметы искусства имеют, прежде всего, художественную ценность.

Страховщики обычно (в соответствии с типовыми правилами страхования культурных ценностей) относят к ним:

• произведения живописи: картины, иконы, парсуны (старинные русские портреты в иконописном стиле) в рамах и без них;
• произведение графики: гравюры, офорты, литографии и другие в рамах и без;
• фотографии, слайды, негативы, различные экспозиционные фотоматериалы, а так же произведения искусства, исполненные с помощью фототехник;
• ассамбляжи, коллажи и другие произведения искусства, выполненные в смешанных техниках;
• скульптуры и памятники;
• предметы дизайна и декоративно-прикладного искусства, включая ювелирные украшения, драгоценные металлы и жемчуг в изделиях;
• ценные редкие музыкальные инструменты;
• старинные и редкие книги, включая манускрипты, папирусы, инкунабулы (книги, вышедшие в Европе до начала книгопечатания, то есть до 1501 года);
• редкие и ценные автомобили, включая ретро автомобили;
• ценное оружие (огнестрельное и холодное);
• историческую военную технику;
• ценные и редкие предметы коллекционирования – нумизматики, филателии, бонистики, фалеристики и т.д.;
• коллекции вин;
• другие предметы коллекционирования, имеющие историческую, археологическую, мемориальную или иную культурную ценность;
• музейные предметы из Музейного фонда РФ;
• памятники культуры, архитектуры, истории;
• не используемые в настоящее время предметы религиозного культа.

Помимо предметов, являющихся объектами искусства, экспонирования, коллекционирования и хранения в музейных фондах и частных коллекциях, может быть повреждено или утрачено движимое и недвижимое имущество, предназначенное для реставрации, производства, экспонирования, обеспечения безопасности экспонатов:

• выставочное оборудование: стенды, витрины, шкафы, постаменты, монтажное оборудование, багеты, рамы, тара, краски и прочие расходные материалы;
• выставочные залы, музеи, галереи, хранилища, депозитарии, антикварные салоны, помещения аукционов;
• художественные и реставрационные мастерские, помещения служебного назначения и иная необходимая недвижимость.

В последние годы интерес к страхованию культурных ценностей растет, так как предметы искусства, культуры и истории перестали быть достоянием музеев или коллекционеров, которые держали их в стационарных экспозициях или в собственных особняках.

Сейчас у культурных ценностей более динамичная судьба. Они могут:

• покупаться и продаваться;
• предоставляться для коммерческого экспонирования;
• являться предметами залога;
• становиться вкладами в уставной капитал.

Многие из них путешествуют по свету, подвергаясь всем “дорожным” рискам, которые могут случиться в пути. Они могут пострадать от пожаров, стихийных бедствий, воров, дорожно-транспортных происшествий, кораблекрушений, водных рисков, порчи во время монтажа и демонтажа экспозиций. Часть рисков являются типичными для страхования имущества, а часть – для страхования грузов.

На нашем сайте уже размещена статья о страховании выставочных мероприятий, поэтому в данной статье акцент сделан на более широком аспекте страхования культурных ценностей.

Правовые основы страхования культурных ценностей

Оборот и хранение культурных ценностей регламентирован несколькими нормативно-правовыми актами, а их страхование проводится на основании следующих документов:

1. Части II ГК РФ;
2. ФЗ № 54 от 26 мая 1996 года “О музейном фонде РФ и музеях в РФ”;
3. Закона РФ № 4804-1 от 14 апреля 1993 года “О вывозе и ввозе культурных ценностей”;
4. Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года “Об организации страхового дела в РФ”;
5. Административного регламента Министерства культуры о вывозе культурных ценностей, утвержденного приказом № 632 от 25 июня 2012 года;
6. Единых правил относительно хранения, использования и учета музейных коллекций и предметов в музеях РФ, утвержденных приказом Министерства культуры № 842 от 8 декабря 2009 года;
7. Методических рекомендаций Минкультуры “О страховании музейных предметов” из письма № 165-01-39-ВА от 14 мая 2016 года;
8. Приказом Минкультуры № 1944 от 9 июля 2015 года о порядке организации выставочной деятельности в субъектах РФ.

Большинство документов относится к страхованию государственных музеев, предметов культуры и коллекций.

Особенности страхования культурных ценностей

До недавнего времени культурные ценности и предметы искусства страховались по обычным правилам имущественного страхования, которые подразделялись в зависимости от того, куму они принадлежат – физическому лицу или юридическому. А если их предстояло перевозить, то к имущественному страхованию предлагался полис страхования грузов.

В правилах страхования имущества юридических лиц могли упоминаться предметы:

• коллекции монет, марок, дензнаков;
• картины, рисунки, скульптуры

и другие произведения искусства. Формулировки правил страхования имущества физических лиц могли быть еще более скупыми. По ним подлежат страхованию:

• библиотеки,
• ковры,
• вазы, посуда;
• картины, скульптуры, рисунки и т.п.

Большинство предметов культуры и искусства могли страховаться, подпадая под формулировку “и т.п.”, и по рискам приравнивались к коврам и посуде, а по тарифам примерно вдвое опережали предметы быта.

Стандартные условия имущественного страхования позволяли страховать ценности по обычному набору рисков, не учитывая особенностей страхуемого особо ценного имущества, которое может пострадать от только ему свойственных рисков.

Учитывая специфику, многие крупные страховые компании разработали собственные страховые продукты или воспользовались типовыми правилами страхования:

• предметов искусства;
• культурных ценностей;
• музейных предметов.

Каждое из этих правил имеет свою специфику, с которой нужно внимательно разобраться, прежде чем решать, стоит ли страховать свою коллекцию по ним или по старинке – по правилам имущественного страхования.

Вернемся к положениям нормативных документов.

Устаревшие документы под №№ 3 и  5 указывали на необходимость коммерческого страхования при вывозе ценностей за рубеж, так как без предъявления договора страхования по полному пакету рисков разрешение на временный вывоз экспозиции не выдавалось. Теоретически оно могло быть заменено финансовой гарантией принимающей стороны, но в современных условиях, когда западные страны беззастенчиво нарушают все договоренности, в том числе, в сфере культуры, доверия таким гарантиям нет.

Поэтому Методические рекомендации настоятельно рекомендуют (прямо говоря, требуют) страховать музейные экспонаты при их вывозе не только за рубеж, но и при выдаче их для использования внутри страны и даже внутри отдельного города или региона.

На основании Федерального закона (№ 2 из приведенного списка) страхование музейных предметов должно осуществляться только в отечественных компаниях, имеющих лицензию и правила страхования музейных предметов.

Так как музеи страхуют свои предметы из бюджетных и внебюджетных средств, страховщик выбирается через конкурсные процедуры. Поскольку перечень музейных предметов не должен быть доступен в открытом доступе, проводится конкурс закрытого типа.

Остановимся на основных положениях методических рекомендаций Министерства культуры, которые упоминаются в списке под №7. Прежде всего, стоит напомнить, что страхование культурных ценностей является для нашей страны достаточно новым видом, поэтому основные положения повторяют международную практику.

За рубежом эта сфера полностью отдана на откуп коммерческим страховщикам, а государство дает гарантии только иностранным экспозициям. А свои предметы искусства и культуры страхуются в своих страховых компаниях с перестрахованием в крупнейших международных корпорациях.

Такая же практика складывается и у нас: государство может дать гарантию иностранным музейщикам на время выставки в России. Страхование собственных музейных коллекций и предметов полностью осуществляют крупные коммерческие компании с перестрахованием в международных корпорациях за неимением собственных гигантов на нашем рынке. Но сейчас перестрахование за рубежом затруднено, полагаться приходится на РНПК.

Чаще всего страхование связывается с выставочными мероприятиями, но сейчас полис требуется и при выдаче экспоната на реставрацию, и при выдаче уникальных музыкальных инструментов исполнителям для концертной деятельности. Более того, это не может быть любой полис, а только тот, в котором учтены все риски в зависимости от предстоящих обстоятельств использования музейных предметов. Например, скрипка может пострадать, если музыкант упадет. Картина может быть испорчена, если во время перевозки не соблюдался температурный режим. Специфические риски должны быть поименованы в договоре страхования.

Если на время ремонта музея или по другим причинам экспонаты перемещаются в другое, арендуемое помещение, имущественное страхование не обязательно, но процесс перевозки требуется застраховать.

Кстати, понятия “экспонаты”, “предметы искусства”, “артефакты” и прочие в договорах страхования государственных выставок следует заменять на более общее понятие “музейные предметы”.

Обязательно страхуются только предметы из основного фонда музея и из Музейного фонда России. Осуществляется страхование только на период выдачи. Застраховать весь Музейный фонд, в котором более 85 миллионов предметов, пока считается невозможным.

Согласно единым правилам (документа №6 из списка) запрещается страхование музейных предметов, вывозимых за рубеж, у страховых брокеров.

Страховой полис могут потребовать и с физического лица – владельца вывозимых за рубеж предметов, представляющих культурную или физическую ценность.

Определение страховой суммы при страховании предметов культуры

Если речь идет о страховании частных предметов искусства или иных ценных вещей, имеющих культурное значение, то определение их рыночной стоимости может производиться достаточно точно экспертами страховщика, владельцами или независимыми экспертами. Для этого они используют информацию сделок, имевших место с аналогами страхуемого имущества, например с сайта artprice.com.

Сложнее определить точную стоимость предмета культуры из государственного музея, экспоната, который никогда не продавался, и не будет продаваться, так как является уникальной государственной ценностью. Облегчает ситуацию наличие заключения ЭФЗК (экспертной фондовой закупочной комиссии) музея, оценка которой является приблизительной и основывается на опыте сотрудников и данных мировых аукционов, на которых нет полных аналогов. Для выдачи внутри страны стоимость определяется в рублях, а при вывозе за рубеж – в иностранной валюте. Для страховщика мнение ЭФЗК является неоспоримым. При выдаче предмета на сторону принимается во внимание мнение принимающей стороны, но, в конечном счете, поправить решение комиссии может только Министерство культуры.

Страховая стоимость произведения искусства может быть снижена, если оно пострадает в результате страхового случая, то есть действует положение, аналогичное утрате страховой стоимости автомобиля после ДТП. Это принято называть косвенным ущербом. Известен пример с картиной Рембрандта, которая была повреждена во время транспортировки на выставку в США. Утрата товарной стоимости (проще говоря – дырка) была оценена в 1,2 миллиона долларов, хотя реставрация обошлась в 20 тысяч. Тем не менее, стоимость картины до страхового случая после него снизилась более чем на миллион.

Страхование музейных предметов осуществляется без франшизы. При страховании частных коллекций или предметов не из основного фонда музея вполне возможно страхование с франшизой.

Страховое покрытие

Музейные предметы из фонда РФ страхуются по полному пакету рисков (“от гвоздя до гвоздя”), который включает гибель или повреждение в результате любого события во время упаковки, монтажа, транспортировки, временного хранения, а так же демонтажа, распаковки, обратной транспортировки. Весьма желательно, чтобы музейные предметы были застрахованы и на весь срок экспозиции.

В полисе (договоре страхования) перечисляются все нештатные ситуации и оговорки, которые указаны в Методических рекомендациях. Там же перечислены необязательные исключения типа естественного износа, обветшания, наличия скрытых внутренних дефектов. С другой стороны, нельзя включать в договор как не покрываемые риски ущерб от неумышленных действий персонала, ненадлежащей упаковки и прочие.

Если объем ответственности при страховании музейных предметов больше 10 миллионов долларов, российский страховщик вправе оставить на своем удержании не больше 10% страховой стоимости, остальную ее часть он обязан перестраховать у международных крупных страховщиков или перестраховщиков через страхового брокера. Тот обращается к синдикатам типа Ллойда и другим, специализированным компаниям. В результате страховщик получает ковер-ноту с перечнем перестраховщиков и их долями в страховании. Этот документ музей может потребовать вместе с полисом.

Страхование культурных ценностей, принадлежащих физическим лицам

Правила страхования культурных ценностей мало чем отличаются от правил страхования музейных предметов, но по ним можно застраховать предметы культуры и искусства, принадлежащие частным лицам, ИП или юридическим лицам, не являющимся государственными музеями. По этим правилам также страхуются предметы и коллекции на срок выставки, перевозки, упаковки, монтажа или временного хранения (до начала посещения посетителями).

По постоянному месту хранения или экспозиции такие предметы, принадлежащие не государственным службам, обычно страхуются по правилам страхования имущества юридических или физических лиц.

Страховщики неохотно берут на страхование частные коллекции из-за сложностей оценки и расследования страховых случаев, из-за трудностей в отслеживании условий хранения, а также из-за отсутствия специфических рисков в имущественных правилах.

Застраховать можно как предметы, созданные самим владельцем, так и купленные у посторонних лиц или организаций.

По имущественным правилам можно застраховать культурные ценности от стандартного набора рисков (повреждения и уничтожения огнем, водой, стихийным бедствием, противоправными действиями, падением предметов, террористическим актом). В то же время в договор могут быть включены специфические риски, если они не входят в число императивных исключений, то есть таких, которые не могут быть застрахованы никогда. По некоторым правилам можно к основному пакету рисков добавить:

• утрату одного из комплектных предметов;
• утрату товарной стоимости вследствие страхового события;
• вандализм и другие.

На страховом рынке существуют гибридные продукты, объединяющие страхование грузов (как в страховании культурных ценностей) и имущественное страхование, то есть обеспечивающие защиту и по постоянному месту нахождения, и на время выездной экспозиции.

Например, у компании АО СК “СОГАЗ”  есть “Правила страхования предметов искусства и другого ценного имущества”. Оно предусматривает защиту ценного имущества и предметов искусства в период нахождения и на территории страхования, и в период вывоза для экспонирования.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: cultmanager.ru, sogaz.ru, rukulturi.ru, calmins.com, smpins.ru, sogaz.ru, alfastrah.ru, alfastrah.ru, ingos.ru, absolutins.ru, absolutins.ru, open-broker.ru, mytopfinance.ru, mytopfinance.ru, cultmanager.ru, inzuro.ru, artinvestment.ru, alfastrah.ru, alfastrah.ru