Как застраховать квартиру и ценности?

О том, как застраховать квартиру, на нашем сайте неоднократно размещались материалы. Сегодня мы поговорим о том, как застраховать квартиру, в которой находятся ценности.

Для страхования квартир с обычной “начинкой” применяется три процедуры:

• страхование квартиры онлайн по коробочным продуктам без осмотра и описи;
• страхование в офисе без осмотра и описи, но с приложением фотографий и подтверждающих документов;
• страхование в офисе с предварительным осмотром, составлением описей, приложением подтверждающих документов и фотографий.

Сейчас большинство страховых компаний работают по комплексным правилам страхования имущества, по которым одновременно страхуется:

• недвижимость;
• отделка;
• домашнее имущество;
• ответственность перед соседями.

Страховка недвижимости может включать набор конструктивных элементов с отделкой, а может – только затраты на ремонт. Домашнее имущество и ответственность перед соседями тоже страхуются по желанию страхователя.

Другое дело квартира, в которой хранятся ценные вещи или культурные и художественные ценности. Страхователь скорее не застрахует ответственность или мебель, чем свои ценности. Застраховать их онлайн практически невозможно. Это – сложный процесс, который требует обязательного осмотра, составления описей, а часто и заключения экспертов о стоимости страхуемых предметов. Поэтому эта статья будет полезна именно тем, кого волнуют вопросы сохранности особо ценного имущества.

Что относят страховщики к категории ценного имущества

Казалось бы, чего проще – запер ценности в сейф и спи спокойно? Но на деле это не совсем так. Профессионалы умеют вскрывать сейфы (или выносят их целиком), огонь или вода в серьезных случаях могут повредить имущество в сейфе. Например, золотые изделия могут расплавиться, а картины пострадать от воды. К тому же картины вовсе не должны храниться в сейфе, ими должны любоваться хозяева, поэтому допускается, что они развешаны по стенам. В таком случае им угрожают те же опасности, что и самим стенам или другому имуществу.

Какое же имущество принято относить к категории ценного? Каждая страховая компания имеет собственный перечень, свои критерии ценности, свои правила оформления договора страхования. Некоторые страховщики в рамках общих правил страхуют все одним договором, а некоторые составляют на ценное имущество отдельный договор.

В общем случае к ценному имуществу принято относить:

• изделия из драгоценных металлов (золота, платины, серебра) с полудрагоценными или драгоценными камнями;
• драгоценные камни без оправы (большинство страховщиков не берут их на страхование);
• часы наручные дороже 300 тысяч рублей;
• картины дороже 150 тысяч рублей;
• произведения искусства (рисунки, скульптуры и т.д.), коллекции монет и марок и других предметов;
• антиквариат;
• предметы культурной и исторической ценности.

В разных страховых компаниях этот перечень может быть расширен. Например, СК “РЕСО Гарантия” допускает среди ценных предметов страховать книги (старинные, видимо) и предметы религиозного культа. СК “Росгосстрах” по специальному договору в рамках правил комплексного страхования имущества могут принять на страхование кроме перечисленного:

• меховые изделия;
• огнестрельное охотничье оружие (если на него есть разрешения на хранение и ношение).

При этом Росгосстрах не принимает на страхование наличные деньги, ценные бумаги, камни без оправы и драгоценные металлы в виде слитков.

В настоящее время при наличии банковских карт и различных типов хранения денег (депозитов, инвестиций в ценные бумаги и т.д.) вопрос хранения наличных денег становится не таким острым, но иногда все еще есть желающие застраховать наличные деньги в сейфе.

Как к этому относятся страховщики? Неоднозначно. По отдельному согласованию между страхователем и страховщиком наличные в сейфе может принять на страхование СК “Ингосстрах”. СК “СберСтрахование” и “Совкомбанк Страхование” решительно откажут, СК “АльфаСтрахование” теоретически допускает такую возможность, но широко не практикует. Впрочем, такие страховки вообще являются редкостью в связи с тем, что хранение дома больших сумм наличных чаще всего вызывает подозрение в законности их происхождения. Но, как ни странно, до сих пор встречаются люди, которые хранят дома честно заработанные наличные, потому что не доверяют банкам.

По правилам страхования имущества (как мы уже упоминали, они чаще всего являются комплексными) ценности можно застраховать:

• вместе с недвижимостью или движимым имуществом;
• отельным договором.

Некоторые страховщики не берут отдельно на страхование только ценности, а предлагают сделать это вместе с квартирой. Кстати сказать, при страховании по отдельному договору тариф на страхование ценностей может оказаться чуть выше, чем при комплексном страховании.

Важно знать, что драгоценности и культурные ценности страхуются только по постоянному месту, указанному в договоре. Если дама решила выйти из дома в бриллиантовое колье, то риск происшествия многократно возрастает, поэтому страховщик не станет платить, если колье украдут.

От каких угроз можно застраховать ценности

В принципе, ценное имущество страхуется от тех же рисков, что и все прочее. Обычно можно выбирать:

• стандартный пакет рисков;
• стандартный пакет плюс дополнительные риски;
• один или несколько рисков, которые особенно волнуют страхователя.

Чаще всего владельца ценностей волнуют возможные риски:

• противоправные (злоумышленные) действия третьих лиц (кражи со взломом, грабежи, разбои, умышленное уничтожение или повреждение имущества);
• взрыв бытового газа, воздействие огня (поджог, пожар, короткое замыкание).

Реже страхуется и случается повреждение ценностей водой или другими жидкостями из канализационных, водопроводных, отопительных систем и систем пожаротушения. Если подходить к делу серьезно, то в большинстве случаев при страховании от огня стоит страховать и повреждение жидкостями, так как ущерб от пожара может быть меньше, чем от его тушения. А тушение не всегда осуществляется с помощью жидкостей. Пожар могут тушить порошком, пеной и другими химическими составами. Поэтому стоит проверить, входит ли ущерб от тушения пожара в состав огневого риска.

К наименее вероятным клиенты обычно относят угрозы:

• от стихийных бедствий;
• падения летательных аппаратов и их частей;
• терактов;
• вандализма.

Если позволяет финансовое положение, лучше сразу брать стандартный пакет и спать спокойно. К тому же каждый риск в полном пакете всегда немного дешевле, чем по отдельности.

Принципы оценки ценностей

Страховщику для заключения договора страхования ценного имущества могут потребоваться документы:

• подтверждающие право собственности;
• оценочное заключение эксперта, чек аукциона, договор купли-продажи и другие документы, подтверждающие стоимость предмета;
• для ювелирных изделий и произведений искусства – подтверждение подлинности.

Документы, подтверждающие подлинность или оценку могут не понадобиться, если стоимость предмета (комплекта) не превышает 150 тысяч рублей. Таким критерием пользуются СК “Ингосстрах” и “АльфаСтрахование” для всех категорий ценных предметов. А СК “СберСтрахование” могут потребовать заключения о подлинности и стоимости только на предметы антиквариата и искусства.

Большинству ценных предметов страховщики не считают возможным давать собственную оценку и доверяют мнениям независимых экспертов, но оставляют за собой право проверить реальность оценки по каталогам, результатам торгов и другим открытым источникам. Если выводы расходятся, страховщик, страхователь и оценщик должны прийти к общему мнению.

Изделия из драгоценных камней и металлов могут устанавливаться специалистами по комиссионной торговле драгоценностями или профессиональными оценщиками. Антиквариат, коллекции и произведения искусства оцениваются или независимыми экспертами или по результатам аукционной торговли аналогичными предметами.

Особенности страхования ценного имущества

В полисе (договоре) страхования квартиры страхование ценностей может оформляться двумя способами:

• с установлением стоимости категории однородных предметов;
• с определением стоимости каждого отдельного предмета.

Если стоимость (страховая сумма) группы предметов была установлена по соглашению страховщика и страхователя, а стоимость каждого предмета на этапе страхования не устанавливалась, то оценка исчезнувшего, поврежденного или уничтоженного предмета производится в процессе урегулирования убытка по оставшимся документам или заключению экспертов.

Второй вариант, когда оценка каждого предмета осуществляется в процессе страхования, занимает больше времени, но не задерживает срок выплаты в случае страхового события. К тому же исключает споры о размере страхового возмещения.

Если говорить о стоимости страхования в квартире ценного имущества, то однозначного ответа на этот вопрос нет. Страховые компании публикуют только базовые тарифы, которые корректируются в зависимости от многочисленных факторов. Например, СК “Росгосстрах” декларирует тариф при страховании ценностей на 300 тысяч рублей:

• по полному пакету рисков – 0,82;
• по страхованию от огня – 0,27.

В реальности тариф может существенно отличаться в обе стороны в зависимости от ответа на вопросы об обстоятельствах страхования:

• страхуется ли имущество на полную стоимость или нет;
• к какому типу относится страхуемый предмет;
• страхуются ли предметы с учетом износа или без;
• имеет ли помещение охранные, противопожарные системы, системы пожаротушения, охраняемую территорию и другие обстоятельства, предотвращающие проникновение третьих лиц и возникновение пожара;
• оформляется ли договор с франшизой и лимитами выплат по каждому событию или по категории предметов;
• уменьшается ли страховая сумма от события к событию;
• проводится ли в здании (помещении) ремонт;
• сдается ли квартира в аренду;
• случаются ли в данной местности стихийные бедствия;
• в каком техническом состоянии находятся здание и инженерные системы;
• находится ли страхуемое ценное имущество в квартире или коттедже.

При страховании ценного имущества обязательно составление описей, в которых указываются основные характеристики предметов, его отличительные признаки и оценочная стоимость.

При оформлении страховой выплаты важно, чтобы поврежденное или украденное имущество на момент события хранилось в соответствии с условиями договора. Например, мелкие предметы должны храниться в сейфе, а для драгоценностей могут быть оговорены обязательные уровни защиты сейфа.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: banki.ru, ingos.ru, tass.ru, yandex.ru, asccenter.ru, asccenter.ru, asccenter.ru, asccenter.ru, rgs.ru, rgs.ru