Как застраховать умный дом – Smart Home insurance

Дома умнеют на глазах, или эволюция страхования квартир и домов

Домашняя автоматизация охватывает все больше квартир, частных домов, офисных и коммерческих зданий. Дома, оснащенные системой устройств, которые могут самостоятельно выполнять определенные функции ради решения повседневных задач, принято называть “умными домами”, или Smart Home.

Проблематика страхования

С каждым днем растет число таких умных устройств и задач, которые они выполняют. Если на Западе в тренде типизация в сфере автоматизации управления домом, то у нас в стране оснащение интеллектуальными системами осуществляется, преимущественно, по выбору хозяина. Он может приобрести и установить наборы устройств в минимальной комплектации и с максимальным набором функций. Стоить такой комплект может от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей.

Это отличие является первым препятствием на пути создания стандартных страховых продуктов. Российские страховщики пока ищут подходы к страхованию умных домов, но большинство из них склоняются к тому, что стоимость страховки должна учитывать индивидуальную степень защиты умного дома.

Домашняя автоматизация является частным случаем интернета вещей IoT (Internet of Things). Если IoT разрабатывался для включения и отключения любых связанных через интернет устройств, то домашняя автоматизация охватывает только установленные в доме и во дворе приборы.

Немного истории

Толчком к оснащению домов умными системами стало появление в 2007 году айфонов и прочих смартфонов в привычном для нас понимании, с помощью которых хозяева могли наблюдать на расстоянии за тем, что происходит у них дома.

Функции умного дома постоянно расширяются. Со смартфона или компьютера можно управлять телевизором, холодильником, стиральной машиной, отопительным оборудованием, пылесосом. Можно следить за детьми, нянями, пожилыми родственниками. Футуролог компании Cisco Дейв Эванс считает, что к интернету сейчас подключено в мире 50 миллиардов устройств.

С 2018 года компания Яндекс разработала единственную платформу управления умным домом с голосовым русскоязычным помощником – известной всем пользователям Яндекса Алисой. Платформа является открытой, что дает возможность интегрировать в нее все новые системы.

Smart home – как это работает

С помощью интеллектуальных систем можно домашней автоматизации можно:

осуществлять видеонаблюдение;
контролировать доступ в помещение;
получать сигналы охранной и пожарной сигнализации, включая информацию об утечках газа;
выполнять функцию телеметрии, то есть удаленно следить за функционировании систем;
предотвращать протечки и затопления с помощью автоматической блокировки водоснабжения;
регулировать освещенность и климат в доме;
осуществлять GSM-мониторинг и управлять системами со смартфона, получая инструкции (в том числе, голосовые), диктуя соответствующие действия и получая отчеты о выполнении указаний;
осуществлять компьютерный мониторинг объекта.

Умные дома становятся все безопаснее

Отдав должное многофункциональности интеллектуальных систем управления умным домом, вернемся наиболее важной в плане страхования функции – обеспечения безопасности. Для этого дома оснащаются умными системами сигнализации, датчиками, замками, камерами.

Чтобы обезопасить свой дом, устанавливаются все оборудование или часть из перечисленных устройств:

наружные и внутренние камеры безопасности;
умное освещение, огни и прожекторы;
охранная сигнализация;
пожарная сигнализация;
датчики, реагирующие на вибрацию и битье стекол;
датчики движения в районе окон и дверей;
видеокамера дверного звонка;
электронные замки;
автоматические жалюзи;
детекторы дыма, бытового и угарного газа, утечки воды;
умные розетки.

Из каких именно компонентов состоит система безопасности, следует сообщить страховщику, чтобы он мог определить степень риска по конкретному объекту.

В зависимости от выбранной конфигурации устройств и прописанных в них алгоритмов система безопасности может иметь разную эффективность. У различных устройств по-разному происходит реагирование на нестандартную ситуацию. От этого тоже зависит степень защищенности объекта.

Приборы системы умный дом могут:

регистрировать нежелательное проникновение, утечку, возгорание;
уведомлять владельцев;
включать сирену;
запускать видеосъемку;
блокировать межкомнатные или входные двери;
передавать сигнал тревоги на пульт охраны или пожарной команды.

Куда сигнал поступает так же важно для определения стоимости страхования умного дома.

Страховщики пока не сели в “последний вагон”

Технологии обеспечения безопасности стремительно развиваются, формируя свой рынок и заставляя развиваться другие области экономики, в том числе страхование. Оно медленно, но упорно пытается приспособиться к новым реалиям имущественного страхования, с трудом преодолевая старые классические подходы.

В число традиционных имущественных рисков пора включать защиту умного дома от хакерских атак, отключения электроэнергии, компьютерных сбоев, отказов техники и других непривычных страховых случаев. Возможно, в число противоправных действий нужно включить атаки хакеров и воздействие вредоносных программ?

Впрочем, стандартное страхование домов и имущества пока вполне можно адаптировать к страхованию умных домов. Большинство страховщиков при составлении акта осмотра или при страховании через интернет задают страхователям целый ряд вопросов, по которым оценивается уровень безопасности и определяется страховой тариф. Чем больше положительных ответов, тем ниже тариф. Часто каждый положительный ответ дает скидку в 5%.

Среди вопросов обычно фигурируют следующие:

оснащен ли дом (квартира) охранной сигнализацией?
если «да», то поступает ли с нее сигнал на пульт вневедомственной охраны?
оснащен ли дом пожарной сигнализацией?
если «да», то поступает ли сигнал на пульт пожарной охраны?
Имеется ли система автоматического пожаротушения?

Для умного дома этот список должен быть расширен, охватывая все возможные системы обеспечения безопасности. Ответы должны подтверждаться копией технической документации по установке такого оборудования и копией договора на его обслуживание.

Системы безопасности умного дома предотвращают:

кражи;
затопление;
взрыв газа;
пожары;
некоторые противоправные действия.

Фактически они снижают вероятность наступления всех стандартных страховых событий кроме стихийных бедствий. И это нужно учитывать при расчете страховых взносов.

Камеры наблюдения позволяют снять любое преступление, происходящее на охватываемой ими территории, что так же увеличивает шанс на его раскрытие. Это дает возможность страховой компании полностью или частично получить с виновника регресс после выплаты страхового возмещения, что делает этот вид страхования менее убыточным.

Если на Западе и в США страховщики уже поняли, какой перед ними раскинулся огромный, новый рынок страхования умных домов, отечественные страховые компании пока приспосабливают то, что у них давно работает, к новым реалиям.

На сегодня у них три возможных пути освоения нового рынка:

использование старых страховых программ под новыми названиями;
оказание услуг в партнерстве с компаниями, устанавливающими и обслуживающими автоматику умного дома;
разработка новых, специализированных продуктов по страхованию умных домов;
внедрение систем умного страхования, при котором страховщики берут на себя функции мониторинга за функционированием систем безопасности и реагирования в случае любой опасности.

В последнем случае страховщикам вместо констатации наступившего страхового события и выплаты возмещения основной своей функцией придется признать профилактику страховых случаев и предотвращение или уменьшение ущерба.

Зачем умному дому еще и страховка?

Если умный дом способен сам свести к минимуму последствия неприятностей, то зачем его еще и страховать? В ответ на этот вопрос в мозгу любого страховщика всплывает крылатая фраза Остапа Бендера о том, что полное спокойствие дает только страховой полис. И он был абсолютно прав. Какие бы системы безопасности не были установлены, они уязвимы для хакеров, коротких замыканий, поломок, стихийных бедствий. Для электронных устройств может оказаться вредным разряд молнии, который может повредить оборудование в радиусе нескольких километров.

Компания «АльфаСтарахование» имеет в своем арсенале именно такой случай. Он произошел в 2015 году с «очень умным» домом. Молния попала в стоящее неподалеку дерево, повредив электромагнитным импульсом распределительный щиток, в результате чего все оборудование было обесточено. Хозяин не смог попасть даже на территорию дома, из-за чего пришлось взломать механизм открывания ворот. Часть устройств также пришлось заменить. В результате ущерб оказался больше 300 тысяч рублей, которые «АльфаСтарахование» и выплатило хозяину.

Как страхуют умные дома умные страховщики

Западные компании пошли по пути умного страхования. Они сами собирают информацию с устройств умного дома, что позволяет им персонализировать стандартные программы страхования. Наши соотечественники не всегда настолько доверяют страховщикам. А вот среди американцев, по данным глобальной аналитической многопрофильной компании LexisNexis Risk Solutions, 78% готовы делиться информацией с устройств умного дома со страховой компанией, если та предоставит за это скидки.

Западные страховщики давно осознали, что людям не столько важны своевременные и полные выплаты в случае гибели или повреждения их дома или имущества, сколько сохранение их жилища. Поэтому страхователи не только хотят получать от страховщиков уведомления о происходящем, но и делегируют им права по принятию экстренных мер. Эта услуга тоже оказывается не бесплатно и является одним из источников пополнения казны страховых компаний.

Некоторые страховщики сотрудничают с провайдерами, обеспечивающими комплексные решения домашней автоматизации. Они не просто предоставляют взаимные скидки, но и продвигают продукты друг друга.

Примеры такого сотрудничества:

При страховании имущества в компании Generali страхователь по желанию получает комплект устройств Devolo, в результате чего страховка пополняется модулем Domocity.
Клиенты фирмы Telekom могут получить страховой полис компании Ergo.
Страховая компания PolicyCastle дает скидку клиентам, страхующим дом с системой безопасности Cocoon.
Некоторые компании, чтобы захватить рынок страхования умных домов, бесплатно раздают системы безопасности. Так, Британская фирма Neos бесплатно предоставляет своим клиентам систему безопасности, которая стоит в два раза больше, чем сам полис. Казалось бы, бессмысленное телодвижение. Но, если присмотреться, в нем есть прямой экономический смысл:
- Компания закупает системы безопасности оптом, с большими скидками;
- Телематкиаобеспечивает безопасность, снижает риски и минимизируют выплаты;
- Полис заключается на год, а устройства рассчитаны на длительный срок службы;
- Клиенты вступают в программы лояльности и остаются в компании как минимум на время работы системы безопасности, а то и навсегда.
- В состав подарка входят интеллектуальные дверные датчики, пожарная сигнализация, датчики движения, видеокамеры, детекторы утечек воды. Кроме полиса и оборудования клиент получает круглосуточный мониторинг и техническую поддержку.

И мы не лыком шиты

Похожий опыт такого сотрудничества в России уже реализован, но, преимущественно, в сегменте авто: страховщик готов снизить стоимость стоимость страхового полиса КАСКО, при одновременной установке (в том числе, и за счет страховой компании) датчика телематики на ТС клиента.

Российские страховщики вряд ли пойдут на высокие затраты по оборудованию системы “умных домов”. Однако в среднем ценовом сегменте уже видно начало движения в данном направлении, хотя и медленно, но страховые компании приспосабливаются к работе на новом рынке.

Сфера страхования умных домов в России еще находится на начальном этапе, но и здесь уже наметились передовики в данной области. Многие крупные страховые компании пошли проторенным путем. Они страхуют (с хорошими скидками) сам дом, имущество и оборудование, прикладывая к полису договор страхования, в котором оговариваются дополнительные условия и риски.

Но по своей сути – это просто “классическое” страхование дома (квартиры) и домашнего имущества, которая предусматривает просто более интересное условие по цене продукта.

СберСтрахование

Некоторые пошли дальше. «Сбербанк Страхование» совместно с компанией «Мегафон» предлагает программу страхования бытовой техники, электроники и электрики, включая и устройства для умного дома. Хотя программу и позиционируют как страхование умного дома, она является таковой лишь в части страхования домашней автоматики.

Техника страхуется от поломок в результате внешних воздействий:

пожара,
стихийного бедствия,
воздействия воды,
перепадов электричества и других событий, с которыми стоит ознакомиться перед тем, как оформить полис.

Плюсом страховки является возможность организации ремонта в компаниях – партнерах «Сбербанк страхования». К минусам следует отнести мизерную сумму ответственности по одному убытку – 50 тысяч рублей. К тому же стоит учитывать, что ни сам дом, ни имущество не застрахованы, а в число застрахованного оборудования не входят планшеты и смартфоны.

Но что ждать от такого коробочного продукта – это просто решение для совместной продажи через партнёра.

ВСК

Специальную программу страхования умных домов предлагает компания «ВСК».

Страховщик предлагает 3 пакета защиты, которые покрывают ущерб:

третьим лицам,
оборудованию,
отделке,
домашнему имуществу.

Пакеты услуг отличаются только стоимостью и страховой суммой как по каждому из пунктов, так и в целом по полису. В первом пакете страховая защита осуществляется на 450 тысяч рублей, во втором – на миллион, а в третьем – на полтора миллиона. Сам дом при этом тоже не застрахован, но в этом есть свой смысл: вряд ли при работающей домашней автоматике возможна конструктивная гибель здания.

Программа страхования предусматривает покрытие на случаи:

взрыва газа,
пожара,
стихийного бедствия,
аварий инженерных систем,
противоправных действий,
причинения вреда третьим лицам (имуществу, здоровью, жизни).

Эти программы являются явной модификацией традиционного страхования имущества, поэтому важно выяснить:

что именно относится к противоправным действиям (входит ли туда атака хакеров или повреждение ПО вирусными программами);
какие причины аварий инженерных систем признаются оплачиваемыми.

ВСК обещает удобно и быстро произвести выплаты по возможным убыткам, но отзывов по такому урегулированию страховых случаем мы не нашли.

Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Страхование

Страховые компании пошли по пути сотрудничества с компанией SAVA, которая специализируется на интеллектуальных технологиях и сервисе. Она устанавливает устройства, отслеживает его работу и сама устраняет аварии.

В рамках сотрудничества предлагается страхование квартиры и имущества без осмотра.

Страховое покрытие распространяется:

на отделку,
инженерное оборудование,
технику,
мебель,
прочее имущество,
гражданскую ответственность,
аренду помещения на время ремонта,
расчистку помещения после аварии или иного страхового события.

Данная программа является одной из немногих, относящихся к умному страхованию. Сервис SAVA обеспечивает телеметрию застрахованных объектов, сотрудники сами осуществляют устранение неполадок, а страховая компания оплачивает только те риски, которые не удалось предотвратить с помощью высоких технологий.

Smart home insurance – как должно работать

По мнению портала Calmins.com – обдуманное страхование, необходим комплексный подход в данном направлению – должна формироваться единая “экосистема”, в которой приборы, процессинговый центр и страховщик взаимодействуют в режиме онлайн без дополнительного участия людей.

Посыл страхования: уверенность, а не страх

Слова Insurance и страхование имеют разные корни в английской и русском языке, к сожалению, зачастую они определяют и подход. Важно любой минус (в нашем случае, аварию или несчастный случай) обратить в плюс.

Использование системы смарт-контрактов и блокчейн, а также другие новые технологии смогли бы помочь в реализации данного направления. О таких инновациях мы ранее писали в наших статьях Страхование плюс Блокчейн – что это, новые возможности или хайп?, Блокчейн в страховании — популярность обеспечена, Блокчейн в страховании: будущее уже наступило?.

Как это сделать и переложить всю работу на экосистему умного дома?

Все просто

Давайте рассмотрим на примере, когда происходит возгорание какого-либо предмета дома.

Срабатывает датчик пожара, например, на кухне – автоматика “обесточивает” комнату и включает систему распрыскивая воды (например, спинхайлеры и т.п.) для пожаротушения. Возгорание тушится. Клиент получает сигнал от системы, что произошло возгорание и что отработала система – это негативная новость.

Позитивная новость, если страхователь после (или даже одновременно) сразу на свою банковскую карту получает часть страховой выплаты, а также смс (звонок) о выходе специалиста по месту жительства клиента для оценки ущерба и возможного срочного ремонта оборудования или помещения.

Возможно ли это?

В полисе по страхованию Smart Home должно быть все четко распределено по имуществу, зонам (помещениям) и т.д. Таким образом, страховая компания точно знает, на какую сумму застраховано имущество и отделка в конкретном помещении (например, зафиксированное в смарт-контракте). Важно отметить, что практически на 100% известна причина данного страхового события.

Неважно, какая сумма будет перечислена, важно что деньги на карту клиента придут мгновенно. Возможно просто предусмотреть такую сумму в полисе в зависимости от ущерба: 10 000 – 50 000 или даже 100 000 рублей.

Технически это реализовать возможно: полис – смарт-контракт на блокчейне, взаимодействие онлайн системы страховщика и операционного центра оператора “умного дома”.

Уже сейчас похожая (не совсем, конечно) технология реализована при страховании задержки или отмены авиа рейса: деньги перечисляются мгновенно при наступлении соответствующего оговоренного полисом страхового события.

Резюме

В настоящее время, на рынке параметры умного дома – это просто механизм для снижения риска и предоставлении клиенту более низкого тарифа. Однако, чтобы получить более привлекательный тариф по страховому полису достаточно просто “закинуть” вопрос по страхованию нескольким страховщикам и получить выгодное предложение. И система умного дома на это никак не повлияет. Это будут просто ваши затраты.

Страхование умного дома, как мы видим, должна быть часть экосистемы, а не отдельным видом. Как мы писали выше, датчики должны не только взаимодействовать между собой и оператором smart home, но и с самой страховкой, которую проще реализовать в блокчейне на смарт контракте.

Мы уверены, что в перспективе рынок страхования умных домов в России будет развиваться именно в этом направлении. Однако это возможно при полной коллаборация всех участников рынка. О похожем опыте взаимодействия мы писали ранее в нашей статье Страховщики, иншуртех и регуляторы. Сотрудничество – залог успеха. Нужна определённая нормативно-правовая поддержка и желание всем двигаться в данном направлении трансформации и иншуртеха, а также систематизации.

Кроме того, в отличие от “запада”, доля застрахованных квартир в РФ не превышает 10% (включая муниципальные программы страхования жилья), по домам эта цифра выше и по России может достигать и 80% в отдельных регионах, но в целом по стране не превышает 30-40%. Это связано с историческими особенностями и отсутствием обязательного страхования жилья, хотя о последнем много говорилось и даже был подготовлен соответствующий закон.

Ранее мы говорили о новом поколении “одной кнопки” – Generation Z (Поколение “одной кнопки”: о чём думают и чего боятся). И именно оно будет определять в ближайшем будущем поведение не только на финансово рынке, но и на страховом. С одной стороны, они хотят простого решения, но с другой стороны, сугубо персонифицированного. Работать все должно автоматически без отвлечения других ресурсов.

Что делать?

Да, новое время наступит не завтра, но уже послезавтра. Поэтому о трансформации бизнеса, если не ТОП-менеджменту страховых компаний, то акционерам, уже пора задуматься.

Формирование нового подхода в страховании позволит стать инновационными лидерами в отрасли. Да это затратно, и да – это нужно уже прямо сейчас. Но это будет дешевле, чем заходить в эту нишу (пока нишу, а в ближайшем будущем – рынок) через 3-5 лет. Пожалуй, это главный момент, что мы хотели обсудить в данном обзоре.

Это первая статья серии обзоров про умный дом и проблематику этой технологии в рамках страхования. Читайте, пишите свои комментарии и делитесь с друзьями!

Оставайтесь на нашем портале – обдуманное страхование!

Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис

Calmins.com ©

Источники: savasensors.com, wp.wiki-wiki.ru, ru.wikipedia.org, zen.yandex.ru, www.alfastrah.ru, vc.ru, hightech-fm.turbopages.org, terrkomf.ru, kktcash.ru, ingos.ru, unikassa.ru, corp.megafon.ru, mediadoma.com, smarthome.com, ichip.ru, dom-electro.ru, 22century.ru