Как застраховаться от несчастного случая на льду?

Можно ли застраховаться от несчастного случая на льду?

Пришла зима, а вместе с ней и появился риск заработать травму, поскользнувшись на улице на льду.

Несчастный случай на льду может произойти в четырех случаях:

  • если человек занимается обычными видами любительского спорта, связанного со льдом;
  • если он занимается профессиональным спортом на льду;
  • если человек занимается экстремальными видами спорта на льду;
  • если человек ходит по неокрепшему льду или занимается подледным ловом в тех же условиях.

К обычным занятиям спортом относится фигурное катание, бег на коньках, хоккей, просто катание на катке для удовольствия или на уроке физкультуры. Если те же виды спорта практикуются на постоянной основе, за плату и ради рекордов, то это уже профессиональный спорт.

К экстремальным видам спорта на льду относятся те виды, при которых риск получения травмы или смертельный исход более вероятен, чем при обычных спортивных занятиях. К экстремальным видам спорта на льду относятся:

  • ледовый альпинизм;
  • ледолазание;
  • бобслей;
  • парусные гонки по льду;
  • подледный дайвинг;
  • айс-сёрфинг;
  • айс-картинг.

Список экстремальных спортивных забав достаточно большой. Чем выше риск, тем выше повышающие коэффициенты к тарифу страхования от несчастных случаев или ВЗР.

Многие страховые компании приравнивают по опасности занятия профессиональным спортом к экстремальным видам, поэтому профессиональный хоккеист и ледовый альпинист могут заплатить за страховку одинаковую сумму.

Для тех, кто катается на коньках для удовольствия или занимается в обычной секции, повышающие коэффициенты к тарифу не применяются. Любители подледного лова – такие же экстремалы, как и гонщики по льду под парусом, поэтому при страховании об увлечении подледным ловом лучше заявить сразу.

Что касается тех, кто потерял здоровье, провалившись под лед просто по неосторожности, то несчастные случаи на льду водоемов покрывает обычная страховка от несчастных случаев. Как ни странно, риск человека, провалившегося под лед, и человека, получившего травму на катке, покрываются одними и теми же видами страхования, но стоимость полиса страхования от несчастного случая будет отличаться.

Как застраховаться от несчастного случая на льду?

Виды страхования, покрывающие «ледовые» риски

Некоторые виды страхования гарантируют финансовую защиту на случай травм, инвалидности и летального исхода, а некоторые – только от самых крупных рисков, без ответственности за травмы, не приведшие к инвалидности. Есть виды страхования, обеспечивающие улучшенное медицинское обслуживание при заболеваниях и травмах, включая травмы на льду.

По одним видам помимо защиты от травм идет накопление денег, а по другим годовые взносы, если год прошел без травм, пропадают (точнее, уходят на выплаты другим пострадавшим, на налоги, на расходы по ведению страхового договора).

Попробуем разобраться, какая страховка дает максимальную защиту за минимальные взносы. По-разному защищает застрахованное лицо полисы страхования:

  • социального;
  • обязательного медицинского;
  • добровольного медицинского;
  • от несчастного случая (для взрослых, для детей, для группы сотрудников, для семьи);
  • спортивного (для взрослых, для детей, для группы спортсменов);
  • накопительного страхования жизни (для взрослых и детей);
  • инвестиционного страхования (для взрослых и детей);
  • выезжающих за рубеж.

По социальному страхованию взносы за сотрудников отчисляет работодатель, а в случае травмы из фондов социального страхования оплачивается больничный лист.

По обязательному медицинскому страхованию (ОМС) взносы за работающих перечисляет работодатель, а за неработающих – государство. По полису ОМС каждый застрахованный получает при травме бесплатно минимальный обязательный набор медицинских услуг. Если есть вопросы по ОМС, можно обратиться за разъяснениями к статье  на нашем сайте.

По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) оказываются услуги сверх обязательного страхования, как в случае заболевания, так и в случае травм. Сюда может входить поликлиническое и стационарное лечение в клиниках высшего класса, транспортировка, физиологические и диагностические процедуры. По этому виду страхования пострадавшее лицо не получает денег, но страховая компания оплачивает счета на лечение. О перспективах развития ДМС можно почитать у нас на сайте. Многие думают, что заключение договора ДМС – прерогатива работодателя. Конечно, большую часть из них составляют групповые договоры, но никто не запрещает заключить личный или семейный договор ДМС.

Разновидностью ДМС является страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) или страхование туристов. Этот вид тоже обеспечивает оплату лечения, но за границами страны. Страхование внутренних туристов работает полностью как ДМС, но только на время путешествия. Полис ВЗР для любителей опасных видов спорта отличается стоимостью из-за повышенного риска. При его оформлении следует обязательно сообщить страховщику, какими именно видами спорта предполагает заниматься во время поездки застрахованное лицо.

По накопительной страховке жизни страховщик обеспечивает защиту:

  • на случай дожития до определенного возраста;
  • на случай инвалидности;
  • на случай смерти.

Страховка НСЖ заключается на несколько лет, взносы вносятся с определенной периодичностью, а по смерти родственники получают 100% выплаты. При наступлении инвалидности застрахованное лицо или назначенный им выгодоприобретатель получает 70-80% от объявленной страховой суммы. Мелкие травмы по этому виду страхования не оплачиваются. Подробнее с НСЖ можно ознакомиться у нас на сайте. НСЖ может оформить работодатель для своих самых важных сотрудников и вносить за них ежемесячно или ежеквартально страховые взносы.

Аналогичные страховые случаи заложены в полис инвестиционного страхования. Фактически он заменяет банковский вклад, но имеет дополнительные функции защиты застрахованного от крупных рисков – смерти и инвалидности.

Полную защиту (от всех серьезных травм) для любителей и профессионалов ледовых видов спорта дает традиционное страхование от несчастных случаев (НС). Его несомненным плюсом является то, что застрахованное лицо получает денежные средства в зависимости от сложности травмы и тратит их по своему усмотрению: на лечение или на проживание. О том, что предлагают страховые компании по НС, можно прочесть у нас на сайте.

Полис страхования от несчастных случаев может оформляться на взрослого, ребенка, семью, группу сотрудников. Взносы на страхование от несчастных случаев по групповому страхованию сотрудников вносит работодатель. Групповую страховку от НС он может оформлять в двух вариантах:

  • на случай травм на производстве;
  • на случай травм на производстве и в быту, то есть в нерабочее время.

Во втором случае страхования работников от несчастного случая по полису будут оплачиваться и травмы, полученные на катке или во время подледного лова, но травмы, полученные во время занятий профессиональным или экстремальным спортом на льду, оплачиваться не будут.

За подробностями по страхованию детей от НС можно обратиться к статьям на нашем сайте. Большой разбор того, как работает НС для детей, ответит на все возникающие вопросы.

Спортивное страхование разработано на основании правил страхования от НС, но его спецификой является то, что взрослый, ребенок или группа спортсменов могут быть застрахованы только на время занятий спортом или только на время соревнований. Страховыми случаями будут те же, что и по страхованию от НС, но только произошедшие во время занятий спортом. Неосторожное хождение по тонкому льду, в результате чего получено заболевание или травма, оплачиваться не будет, не являются страховыми событиями и другие травмы, полученные в быту (ожоги, переломы в драке и другие раны).

Примеры страхования от НС

Рассмотрим возможные варианты страхования любителя ледового спорта:

  • взрослого или ребенка – спортсменов-любителей по НС и спортивному страхованию;
  • взрослого и ребенка – спортсменов-профессионалов (экстремалов) по НС и спортивному страхованию.

Как застраховаться от несчастного случая на льду?

Для примера взят продукт по онлайн страхованию от компании Ингосстрах, а за вид спорта – фигурное катание. Калькулятор позволяет выбирать страховую сумму от 200 тысяч до 3 миллионов рублей. При максимальной страховой сумме лимиты ответственности составляют:

  • по травме – 900 тыс. руб.;
  • по инвалидности или смерти – 3 млн. руб.

Как застраховаться от несчастного случая на льду?

Страховой полис на год на одного взрослого, занимающегося любительским фигурным катанием, обойдется в 22 тыс. руб. Сумма вполне значительная, и не каждый может себе позволить такую страховку. На 500 тысяч годовой взнос для спортсмена-профессионала составит 8019 руб., а для любителя – 3587 руб.

Рассуждая, что любительское фигурное катание возможно в основном зимой, рассчитаем варианты полисов сроком на 100 дней и со страховой суммой в 500 тыс. руб. При этом лимиты ответственности составят:

  • по травме – 150 тыс. руб.;
  • по инвалидности – 500 тыс. руб.

Такая страховка для профессионального спортсмена на 100 дней обойдется в 2488 руб., а для любителя – в 1111 руб.

Страховка от несчастного случая для ребенка, занимающегося фигурным катанием в обычной секции, обойдется в 1084 руб., а для ребенка, занимающегося фигурным катанием или хоккеем на профессиональном уровне (например, в школе олимпийского резерва), страховка на 100 дней и на 500 тыс. руб. обойдется в 4034 руб.

Спортивное страхование фактически является подвидом страхования от НС. Разница состоит в том, что длительность защиты может начинаться от 3 дней, что очень удобно, если страховка нужна для допуска на соревнование. По спортивному полису возмещаются также расходы на лечение и восстановление после травмы. Стоимость полиса зависит от возраста застрахованного, вида спорта, суммы страхования от несчастных случаев и количества дней страхового покрытия.

В данных примерах речь шла о типовом коробочном продукте, который можно оформить онлайн. Если нужна страховка с учетом индивидуальных потребностей, лучше обратиться в офис страховщика или к страховому брокеру.

Механизмы выплат но НС

Выбирая, на какую сумму стоит оформить страховку от НС или спортивный полис, нужно представлять, как именно будет осуществляться расчет выплаты, если вдруг произойдет травма. Со смертью или получением инвалидности в результате травмы при страховании по коробочному продукту онлайн на льду все понятно – выплачивается вся страховая сумма.

Но было бы ошибочным полагать, что при любой травме выплачивается сумма, равная лимиту ответственности по риску «травма». К сожалению, это не совсем так, а точнее, – совсем не так. Существует несколько способов расчета страхового возмещения по травме. Обратимся к правилам Ингосстраха.

По общим нормам (не для коробочного продукта) выплата страхового возмещения по крупным рискам осуществляется в нескольких вариантах, которые оговариваются на этапе заключения договора. Если вариант не указан, считается, что выплаты по смерти и инвалидности будут осуществляться по варианту «А», то есть при летальном исходе выгодоприобретателю выплачивается вся сумма. При наступлении инвалидности от лимита ответственности по риску «инвалидность» выплачивается в варианте «А»:

  • при установлении I группы – 100%;
  • II группы – 75%;
  • III группы – 50%.

Обратимся к механизмам расчета выплаты по риску «травма»:

  • по вариантам «А», «Б» или «В» расчет осуществляется по таблице, в которой каждой травме соответствует определенный процент от лимита ответственности по риску «травма»;
  • по варианту «Г» расчет производится в зависимости от числа дней временной трудоспособности.

В нашем примере по договору с общей страховой суммой в 500 тыс. руб. и с лимитом ответственности по травме в 150 тыс. руб. перелом бедренной кости условно оценивается в 20%. Тогда возмещение составит 30 тыс. руб. Реально в Ингосстрахе существует 3 разных таблицы, одна из которых выбирается при заключении договора. В зависимости от выбранной таблицы считается, что договор страхования от несчастного случая заключен по варианту «А», «Б» или «В». По отдельной таблице рассчитывается выплата, если потребовалось хирургическое вмешательство.

В варианте «Г» начисляется 0,3% от лимита ответственности по риску «травма» за день нетрудоспособности, но не более чем за 100 дней. Вернемся к нашему примеру. Больничный лист при переломе бедренной кости длился два месяца – 60 дней. 0,3% от 150 тыс. руб. составляет 450 руб. За 60 дней сумма составит 27 тысяч. Если больничный длился дольше, например, 75 дней, а это при такой травме вполне вероятно, то возмещение составит 33 750 руб. В принципе, цифры из варианта «А» и «Г» отличаются незначительно.

Кстати, по варианту «Г» производится выплата по больничному при наступлении заболевания из числа страховых событий. В варианте «Г» предусмотрен и вариант выплаты по 0,5% за каждый день госпитализации. Получается, что если перелом из нашего примера был настолько сложным, что потребовалась госпитализация, за 75 дней сумма бы составила 56 250 руб.

Для взрослых травмированных людей, утративших возможность заниматься своей профессией, существует отдельный алгоритм расчета. Если возникли нежелательные последствия травмы, выплаты за них также производятся в рамках договора страхования от НС или спортивной страховки.

Комментарии редакции

Автор статьи: Татьяна Дмитриевна
Автор: Татьяна Дмитриевна

В разных компаниях варианты расчета возмещения по разным рискам могут немного отличаться, но в целом механизмы везде схожи.

Приведенные примеры показывают, что от травмы на льду защищают многие виды страхования, но самым простым и действенным является страхование от НС, а оптимальной суммой желательно выбрать хотя бы 1 миллион рублей.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: ingos.ru, ingos.ru, championat.com, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, lifeingos.ru, ingos.ru, ingos-strahovka.ru, championat.com, mport.ua

Подписаться
Уведомить о
guest

1 Комментарий
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Olga87
Olga87
2 лет назад

Очень актуальная статья на сегодняшний день. Очень много компаний предлагают разные продукты по страховке от несчастных случаев на льду. Конечно такая страховка нужна , если например ребёнок ходит на секцию и много времени проводит именно на льду. Ну а я не посещаю секцию , я могу просто идти по улице, подскользнуться и получить травму. Поэтому я бы выбрала обычную страховку от несчастного случая на год. Выбирала бы полис страхования от несчастных случаев на всю семью, где предлагают выплаты даже при мелких травмах. А вот тем кто профессионально занимается ледовым видом спорта, считаю нужно обязательно приобретать страховку по экстремальным видам спорта на льду. Конечно страховка на льду для непрофессионалов оформляется на сто дней и стоит она дешевле чем годовая, здесь уже каждый выбирает сам.

Это тоже очень интересная статья
buzz stories
Читать
Биометрия наступает!
Мы станем частью биометрии и растворимся в ней Банки страны при обращении клиентов предлагают оформить биометрические данные. ЦБ…