Виды страховок, по которым можно лечить зубы

Лечение зубов можно осуществлять в рамках трех видов медицинского страхования:

• ОМС,
• ДМС,
• ВЗР.

Бесплатное лечение проводят по полису обязательного медицинского страхования (ОМС) в муниципальных поликлиниках, стационарах или в стоматологических частных поликлиниках, которые оказывают услуги в системе ОМС. Если удастся найти такое частное медицинское учреждение, то к нему нужно прикрепиться так же, как к обычной государственной стоматологической поликлинике, обратившись с полисом ОМС и паспортом в регистратуру. Так как желающих бесплатно лечиться в частной клинике много, могут поставить будущего пациента в лист ожидания, а когда очередь подойдет, ему позвонят и пригласят для оформления прикрепления к частной поликлинике. После этого он сможет бесплатно лечиться в частной клинике в рамках ОМС.

Медицинский страховой полис выезжающих за рубеж (ВЗР), включающий опцию «стоматология», позволяет получить медицинскую помощь заграницей, но только в случае, если во время поездки у него заболит зуб. Получить плановую услугу, выполнить протезирование или осуществить услуги, связанные с получением косметологического эффекта, по полису ВЗР невозможно.

Чтобы получить платные стоматологические услуги в частных клиниках, не работающих в системе ОМС, нужно выполнить одно из двух действий:

• самостоятельно оплачивать каждый прием;
• заключить договор ДМС с опцией «Стоматология».

Многие предполагают, что набор медицинских стоматологических услуг в рамках ДМС и ОМС существенно отличаются. Как обстоят дела на самом деле, попробуем разобраться.

Бесплатная стоматологическая помощь

Каждый гражданин России имеет право на бесплатную стоматологическую помощь по полису ОМС, в какой бы страховой компании он его не получил. В регионах РФ действует Территориальная программа ОМС, разработанная в соответствии с требованиями единой государственной программы.

По такому полису медицинского страхования на всей территории страны можно получить неотложную медицинскую помощь при заболевании слюнных и челюстных желез, зубов и иных компонентов полости рта. За плановой помощью следует, если это возможно, обращаться в свою поликлинику по месту жительства или в частную клинику, работающую в системе ОМС.

Запись в поликлинику по месту жительства может осуществляться:

• по телефону;
• через журнал предварительной записи;
• в регистратуре;
• через портал Госуслуг.

Каждая территориальная программа оговаривает сроки оказания неотложной и плановой помощи. В Москве для неотложной стоматологической помощи время ожидания не должно превышать 2-х часов, а для лечебного приема – суток. Реально эти нормативы вряд ли где-то соблюдаются, особенно вне столицы. Для проведения диагностических процедур (рентгенографии, УЗИ, компьютерной томографии) сроки ожидания по стране не должны превышать 14 дней, а в Москве – 10 дней.

Набор бесплатных услуг в каждом регионе свой, но их перечни мало отличаются друг от друга. Ни в один из них не входит протезирование, кроме случаев, если территориальная программа за счет местного бюджета предусматривает бесплатное протезирование зубов для определенной категории граждан.

Некоторые программы, в том числе, московская, не предусматривают бесплатную установку фотополимерной пломбы, поэтому при ее выборе клиенту придется оплатить пломбировочный материал.

Остальные медицинские услуги преимущественно оказываются в рамках ОМС бесплатно. Если возникают сомнения, правомерно ли требование врача бесплатной поликлиники оплатить ту или иную процедуру, можно обратиться к заведующей или позвонить в страховую компанию, номер телефона которой указан на полисе ОМС.

В программу ОМС входит лечение:

• кариеса;
• пульпита (воспаления зубных каналов);
• пародонтоза, гингивита (воспаления десен);
• гнойных воспалений (флюсов, абсцессов) полости рта;
• удаление зубов;
• вправление челюсти;
• установка пломб.

При необходимости бесплатно может проводиться анестезия и рентген зуба. Кроме лечения и удаления зубов стоматология по полису ОМС включает услуги:

• по пародонтологии при кровоточивости, зуде или отеке десен, подвижности зубов, появлении «карманов»;
• по ортодонтии для исправления прикуса у детей (кроме установки брекетов).

Для регионов на оказание этих услуг отводится срок ожидания не более 14 дней, а для Москвы – не более 10. Те, у кого зубы не болят, могут дважды в год по ОМС пройти стоматологический профилактический осмотр и механическую чистку от зубного камня. В платные клиники, работающие в системе ОМС, может обратиться любой гражданин страны, где бы он ни проживал.

В бесплатную программу по ОМС не входит протезирование и другие процедуры:

• установка коронок (включая удаление нерва, пломбировку каналов и стачивание зуба);
• вживление имплантов;
• отбеливание зубов;
• удаление зубного камня ультразвуком (кроме случаев, когда это предписано врачом);
• исправление прикуса у взрослых;
• лазерное сверление;
• погружение в сон.

Часть этих услуг можно получить платно в обычной поликлинике, и все – в частной. К тому же платная клиника предусматривает лечение у выбранного врача, а ее нормативы гораздо более щадящие, чем в государственном медицинском учреждении. Там нет ограничений по времени на лечение одного зуба или на количество вылеченных за один раз зубов.

Часто платные клиники оснащены гораздо лучше государственных, и лечение там осуществляется более прогрессивными методами. Если осуществлялось дорогое лечение в частной стоматологии, то можно получить там документы на налоговый вычет.

Платная стоматологическая помощь в рамках ДМС

Тем, кто привык получать качественные медицинские услуги в высококлассных клиниках, без хлопот и очередей, следует позаботиться об оформлении добровольной медицинской страховки, покрывающей лечение зубов – полиса ДМС, в который входила бы опция «стоматология».

В обычный, базовый или стандартный пакет такая опция не входит. Она включается в расширенный пакет. Рассмотрим для примера такую программу, которую разработали совместно страховые компании «Сбер Страхование» и «Ингосстрах».

Клиентами расширенной программы по ДМС могут стать люди в возрасте от 18 до 69 лет. Он включает:

• амбулаторные услуги на 2 миллиона рублей;
• экстренную и неотложную помощь в стационаре на 3 миллиона;
• стоматологическую помощь на 1 миллион рублей.

Программа действует во всех регионах страны в течение страхового года. Страховая компания оплачивает 80% стоимости стоматологических услуг, а 20 – сам клиент. Такая франшиза позволяет за небольшую сумму включить дорогостоящее лечение зубов по страховке. За пребывание в стационаре страховщик оплачивает 100% стоимости лечения.

Стоматология по расширенной программе добровольного медицинского страхования включает:

• консультации стоматологов (терапевта, хирурга);
• местную анестезию (аппликационную, инфильтрационную, проводниковую);
• лечение всех видов кариеса с использованием улучшенных пломбировочных материалов;
• рентгенографию;
• лечение пульпита, периодонтита с механической и медикаментозной обработкой каналов и их пломбированием (с использованием термофилов или гуттаперчевых штифтов;
• хирургическую стоматологию (удаление зубов, вскрытие абсцессов, иссечение «капюшонов», разрезы при периодонтитах и периоститах);
• зубосохраняющие операции (по цистэктомии, резекции верхушки корня зуба и прочие);
• удаление зубных камней, лечение закрытого кюретажа, наложение швов и лечебных повязок, медикаментозную обработку «карманов» пародонта;
• физиотерапевтическое лечение, включая депофорез;
• лечение заболеваний языка и слизистых оболочек полости рта

и других заболеваний и состояний, перечисленных в тексте программы страхования.

ДМС со стоматологией в других страховых компаниях

Страховая компания «Гайде» предлагает несколько программ, которые включают оказание стоматологических услуг:

• «О“КЕЙ ДОКТОР ОПТИМА» – программа для взрослых, по которой за 17 600 рублей в год можно получить лечения на 80 тысяч;
• «О“КЕЙ ДОКТОР ОПТИМА +» – тоже программа для взрослых, с той же страховой суммой и взносом в 19 600 рублей в год;
• та же программа, но улучшенная и с двумя плюсами, страховой суммой в 80 тысяч и взносом в 24 700 рублей.

СК «Альянс Жизнь» разработала комплексную программу для детей «ДМС стандарт», которая включает помимо амбулаторного лечения, госпитализации, вызова врача и скорой помощи – оказание стоматологических услуг. При страховой сумме в 2 миллиона рублей такая страховка обойдется в 15 тысяч рублей на год.

В СК «Ингосстрах» программа для взрослых «ВАШЕ ЗДОРОВЬЕ В НАДЕЖНЫХ РУКАХ» с тем же набором услуг и стоматологией, со страховой суммой в 2 миллиона, обойдется в 43 600 рублей в год. Другие программы этой компании описаны в таблице.

В страховой компании «Альянс Жизнь» тот же набор услуг, включая стоматологию, обойдется в 20 тысяч рублей при страховой сумме на лечение зубов в 650 тысяч.

Обзор крупнейших страховых компаний, предлагающих ДМС со стоматологией, приведен в таблице.

Цены приведены на 2021 год, а разница в стоимости объясняется тем, что в полисы ДМС разных компаний включены разные наборы других услуг (вакцинация, телемедицина и другие). Поэтому, выбирая страховую компанию, следует ознакомиться с полным перечнем услуг, а не только стоматологических. Страховая сумма указана общая, на все медицинские услуги.

Многие пациенты хотели бы приобрести отдельный полис на стоматологические услуги. Такие полисы предлагают некоторые страховые компании:

• СК «Астра металл» предлагает программу «Стоматология», по которой за 5 тысяч рублей в год можно получить медицинских стоматологических услуг на 50 тысяч рублей;
• СК «Евроинс» разработала две программы по стоматологии – для взрослых и для детей; по программе для взрослых придется заплатить 7 тысяч рублей за оказание помощи на 35 тысяч; по программе для детей нужно заплатить 7 200 рублей для получения стоматологической помощи на 36 тысяч;
• СК «Пари» предлагает две программы – со страховыми суммами в 50 тысяч и на 100 тысяч рублей; по первой придется заплатить 7 800 рублей, а по второй – 25 800 рублей в год.

При выборе страховщика и программы ДМС помимо перечня услуг и исключений из страхового покрытия следует не просто ориентироваться на максимальный перечень услуг, но и сопоставить их с состоянием здоровья застрахованного.

На втором этапе следует ознакомиться со списком медицинских учреждений, оказывающих стоматологическое и иное медицинское обслуживание. Третьим фактором, определяющим выбор страховщика, является стоимость полиса ДМС. На нее стоит ориентироваться при равенстве первых двух критериев и страховых сумм.

Страхование ДМС не является самым дешевым, поэтому для работающих предпочтительнее, чтобы их страховал работодатель. Страховщики обычно предоставляют корпоративным клиентам значительные скидки. Часть стоимости позже работодатель может вычесть из зарплаты сотрудника, а при стабильном финансовом положении всю стоимость заплатить самостоятельно.

Для работодателя взносы по ДМС относятся к расходам по оплате труда (согласно пункту 16 статьи 255 Налогового кодекса РФ), а те, в свою очередь, относятся к расходам по производству и реализации продукции, которые не облагаются налогом на прибыль (согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 253 НК РФ).

На многих сайтах страховых компаний можно найти калькуляторы стоимости ДМС в зависимости от набора услуг, возраста клиента, страховой суммы. Некоторые страховщики допускают оформление семейных полисов ДМС, что позволяет сэкономить часть средств по сравнению с приобретением отдельных полисов на каждого члена семьи.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: sberbank.ru, consultant.ru, sravni.ru, alfastrah.ru, vbr.ru, strahovkaved.ru, yandex.ru, reso-med.com, tinkoff.ru