Какие изменения страхового законодательства ожидаются осенью 2022 года?

Осенью 2022 года пользователей страховых услуг ожидает ряд изменений, которые коснутся ОСАГО, а также кредитного страхования жизни (в том числе страхования жизни при ипотеке). Расскажем подробнее, что это за изменения и какая от них польза потребителю.

Очередное расширение тарифного коридора ОСАГО

О расширении тарифного коридора на рынке говорят еще с весны этого года. Изменения в геополитике, разрыв логистики, уход с рынка ряда автопроизводителей, дефицит деталей и существенное удорожание восстановительного ремонта привели к росту убыточности в ОСАГО, что в свою очередь вызывает рост тарифов в данном сегменте. Многие страховщики уже продают полисы по верхней границе, но этого недостаточно. В связи с этим в июне 2022 годы Центробанк предложил расширить коридор ОСАГО на 26% в обе стороны. Предложение было выдвинуто сразу после вступления в силу новых справочников автомобильных запчастей. Расширение коридора позволит страховщикам еще повысить стоимость ОСАГО и снизить убыточность. Пока окончательного решения о расширении тарифного коридора в ОСАГО не принято. Но многие эксперты страхового рынка ожидают, что уже осенью 2022 года изменения вступят в силу. Последний раз коридор ОСАГО меняли в декабре 2021 года.

Так ли плохо расширение коридора ОСАГО для водителей?

Для водителей, которые часто становятся виновником ДТП, расширение коридора ОСАГО – однозначно очень плохая новость. Такие водители являются убыточными для страховщика, поэтому им полис будет продаваться по максимально возможному тарифу. У аккуратных водителей остается право на скидку, им страховые компании будут предлагать минимальные тарифы, пытаясь удержать безубыточных клиентов, а также привлечь новых. О максимально возможной выгоде по ОСАГО мы совсем недавно писали.

Изменения правил кредитного страхования жизни

В прошлом году регулятор активно разрабатывал новые требования касательно долгосрочного страхования жизни – НСЖ (накопительного страхования) и ИСЖ (инвестиционного страхования), в целях повышения потребительской ценности продуктов и уменьшения числа жалоб в данном сегменте. Результатом работы регулятора стало указание 5968, вступившее в силу в конце марта 2022 года. Но не менее проблемным (с точки зрения потребителя) является и кредитное страхование жизни, где число жалоб клиентов, навязывание полиса и введение потребителя в заблуждение встречаются довольно часто. В связи с этим Центробанк и здесь решил усилить регулирование и ввести единые минимальные требования к продуктам кредитного страхования жизни (потребительское кредитование и ипотека). В руки редакции Calmins попал проект документа, который подведет к единому стандарту требования по кредитному страхованию жизни.

Ниже перечислены основные положения документа, регулирующего кредитное страхование жизни:

• Обязательное информирование о выгодоприобретателе в части основных рисков (обеспечивающих исполнение обязательств по договору займа) и дополнительных рисков (других рисках, не связанных с обеспечением займа);
• Указание информации о страховом взносе отдельно за основные риски и дополнительные риски;
• Информирование об основаниях для отказа в выплате и исключениях из страхового покрытия;
• Список исключений из страхового покрытия ограничивается только случаями, имеющими прямую связь с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;
• Обстоятельства, влияющие на определение вероятности наступления страхового события ограничиваются только перечнем социально-значимых заболеваний (утвержденным Правительством РФ);
• Полное раскрытие информации о досрочном прекращении договора и условиях возврата страховой премии (или ее части), с указанием суммы и срока возврата денежных средств. Обязательное разъяснение, что в иных случаях возврат страховой премии невозможен;
• При отказе от страхования в случае досрочного погашения долга должны быть предусмотрены условия возврата средств за вычетом части премии пропорционально времени действия договора страхования, срок возврата не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от страхования;
• Срок страхования не может превышать срок кредита;
• Страховая сумма равна сумме основного долга (при расчете страховой суммы могут учитываться % по кредиту);
• Если обязанность по страхованию прописана в договоре займа, то должны быть прописаны и последствия в случае неисполнения обязанности свыше 30 дней;
• Если договором займа предусмотрено повышение % ставки в случае неисполнения обязанности по страхованию, должна быть предоставлена информация о размере, на который повышается ставка. Отказ от страхования в части дополнительных рисков не влечет изменений  условий договора займа.

Важный нюанс, данное указание будет распространяться только на добровольное страхование жизни, связанное с займом (потребительским кредитованием или ипотекой). То есть в остальных случаях, правила устанавливает сам страховщик, поэтому потребителю следует быть очень внимательным при оформлении кредита и убедиться, что полис связан с займом. Иначе в дальнейшем могут возникнуть сложности с возвратом части средств при досрочном погашении долга.

Если проект документа вступит в силу, страховщики и продавцы продуктов КСЖ (в основном это банки) должны будут соблюдать вышеуказанные требования и в полной мере информировать клиента обо всех нюансах договора и условиях его прекращения, согласно указанию регулятора. Рынок станет более прозрачным и понятным для потребителя.

Что дадут  потребителю новые правила кредитного страхования жизни?

Четкие правила по отказу от страхования и возврату части страховых премий при законном праве клиента сменить страховую компанию могут повысить конкуренцию в сфере кредитного страхования. Как мы знаем, по ипотеке граждане уже активно меняют страховщика со второго года страхования, в поисках лучшей цены и условий страхования. Компании переманивают друг у друга клиентов, предлагая выгодные условия и дополнительные опции. И хотя потребительские кредиты, как правило, берут на более короткий срок, чем ипотеку, вероятность отказа от страхования или смены страховщика остается. Поэтому, возможно, в ближайшее время мы будем наблюдать переток клиентов и осознанный выбор страхового продукта в сфере потребительского кредитования, когда при обращении в банк за кредитом, граждане будут обдуманно покупать полис страхования для защиты себя и своей семьи в случае утраты трудоспособности и невозможности обеспечить выплату займа.

С 1 октября кредитные страховки могут подорожать

В октябре прошлого года Центробанк выпустил указание, касающееся кредитного страхования жизни. Согласно документу был сведен к минимуму перечень возможных рисков (смерть, инвалидность 1,2 группы), а также исключений. Помимо это был установлен срок по выплатам (не более 30 дней) и начало действия договора сразу после оплаты. Указание начинает действовать с 1 октября 2022 года. В связи с этим участники рынка предрекают подорожание кредитных страховок, в среднем на 10-20%, что в свою очередь сделает дороже потребительское кредитование. Некоторые банки заявили, что готовы взять на себе удорожание страхования и не собираются повышать ставки.

Страховой Дом ВСК посчитал преждевременным озвучивать какие-либо цифры, но допустил повышение стоимости в ближайшей перспективе. “РЕСО-Гарантия” ожидают пересмотра стоимости кредитного страхования в большую сторону, в том числе в связи с тем, что во время пандемии был замчен существенный рост выплат и убыточности сегмента для некоторых возрастных категорий. В “Ингосстрахе” считают, что ограничения перечня исключений из страхового покрытия приведет к росту убыточности, поэтому страховщики будут вынуждены прибегать к повышению тарифов.

Нужны ли изменения в кредитном страховании жизни?

Банки пытались отсрочить вступление указания Центробанка в силу, писали соответствующее письмо регулятору, но безуспешно. Крупные игроки отрасли заявили о своей готовности работать по новым правилам, вместе с тем некоторые банки опасаются, что не успеют уложиться в срок, перестройка банковских систем и перезаключение агентских догоров требуют много времени. Тем более, что ожидалась последняя редакция документа, которая так и не была опубликована.

По словам Алексея Бредихина, руководителя страхового направления рейтингового агентства “АКРА”, изменения давно назрели, так как выдача кредитов сопровождается нарушением прав заемщика и навязыванием услуг. При этом большая часть премий по страховым договорам остается в руках банка (порядка 90%), поэтому отказ регулятора перенести сроки показывает его серьезные намерения навести порядок в потребкредитовании и пресечь злоупотребления кредитным страхованием.

Обо всех изменениях на российском страховом рынке читайте на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com 

NEO-волонтер Анна П.

Calmins.com ©

Источник: ЦБ