Автострахование, или как оно поможет, если автомобиль украли

Добровольное страхование автомобиля позволяет рассчитывать на компенсацию при противоправном выбытии машины из владения. Это не только угон, но и кража, разбойное нападение, умышленное уничтожение. Главное – чтобы держатель полиса сам не создал ситуацию, при которой поставил имущество под риск утраты.

Но владельцу транспорта важно выполнить обязанности, предусмотренные договором. В их числе – сообщение о событии как в правоохранительные органы, так и страховщику. Объём обязанностей прописан в договоре, а их неукоснительное соблюдение – путь к возмещению убытков.

Угон, хищение, кража: правовой аспект

Уголовным кодексом России отдельно оговорены угон, кража, грабёж, разбойное нападение, завладение имуществом путём мошенничества и другие злодеяния. Владельцу КАСКО при обращении в правоохранительные органы нужно чётко описать ситуацию, в которую он попал.

Возможны разные варианты противоправных действий

1. Автомобиль угнали для поездки (ч.1 ст.166 УК). Злоумышленник покатался на нём и бросил, а держатель полиса может рассчитывать на оплату ремонта машины и возмещение других расходов.
2. Автомобиль угнали для поездки и причинили технические повреждения, исключающие возможность его восстановления и дальнейшей эксплуатации (ч.3 ст.166 УК). Иногда машину сжигают (топят) для сокрытия следов. Объём выплат тоже может быть стопроцентным.
3. Автомобиль похитили в результате кражи (ст.158 УК), грабежа (ст.161 УК), разбоя (ст.162 УК). Машины похищают с целью дальнейшей перепродажи или для разбора на запчасти. Держатель полиса вправе получить возмещение в пределах неиспользованной страховой суммы, если это предусмотрено договором.
4. Автомобилем завладели путём мошенничества (ст.159 УК). Самый сложный случай: в выплате может быть отказано, если при передаче транспортного средства собственник нарушил условия договора.

Чего нельзя делать пользователю КАСКО?

Несколько простых вещей, которые необходимо соблюдать. Итак, нельзя:

1. Хранить документы и ключи в машине. Заведомая постановка автомобиля в опасность угона серьёзно усложнит процесс возмещения.
2. Передавать право управления третьим лицам без договора. Если владелец сам дал машину неизвестному угонщику (причинителю вреда), то в выплате может быть отказано.
3. Сообщать недостоверную информацию об обстоятельствах произошедшего. Обман правоохранителей и страховщика может привести к негативным последствиям для владельца машины. К примеру, если машиной завладели путём мошенничества, а собственник заявляет об угоне.
4. Менять регистрационные знаки, ПТС без извещения страховщика. Совершение тех или иных действий с документами на автомобиль происходит с обязательным уведомлением компании.
5. Нарушать условия, предусмотренные договором. В соглашении могут прописываться иные обязанности держателя полиса (к примеру, не отключать GPS-датчик и прочее).

Что сказано в договоре?

Если в соглашении прописан такой страховой случай, как угон (хищение) машины, то рассчитывать на возмещение можно. Однако конкретный риск должен быть прямо предусмотрен в договоре. Страховщики также указывают условия выплат: к примеру, документы и ключи на машину должны остаться у собственника. Рекомендуем уточнить этот аспект при оформлении соглашения.

Алгоритм действий водителя при угоне автомобиля

1. Обратиться в правоохранительные органы. Нужно добиваться, чтобы на место происшествия выехала оперативно-следственная группа и приняла заявление, сделала осмотр.
2. Сообщить в страховую компанию. О произошедшем инциденте сразу после вызова полиции нужно уведомить страховщика. Как правило, в течение двух суток после события необходимо посетить офис, предоставив все документы.
3. Принять меры к сохранению следов преступления. Разумеется, потерпевший не обязан этого делать, но наличие видеозаписей и очевидцев поможет быстрее разобраться в происшествии.
4. Сохранить документы и все комплекты ключей на автомобиль. При изъятии их сотрудниками правоохранительных органов, требуйте копию протокола (выемки, осмотра и т.д.).

Совет! Поскольку звонок в правоохранительные органы идёт с телефона, рекомендуем записывать беседу. Не передавайте полицейским документы на машину и ключи без расписок (протоколов процессуальных действий). Имели место случаи потери этих вещей в ходе дознания и следствия, что усложняло жизнь пострадавшим.

Когда ждать выплат?

Решение о перечислении денежных средств компании принимают индивидуально. Но по каждому обращению страховщик проводит собственное расследование. В штате компаний есть специалисты, как правило – бывшие правоохранители. Проверка проводится страховой компанией параллельно с официальным расследованием. Главная цель – убедиться, что обращение не содержит признаков мошенничества.

Для страховщика необходимо, чтобы официальные органы приняли процессуальное решение по поступившему заявлению. Поэтому без обращения в полицию выплат быть не может по определению. Как правило, между заявлением в страховую и получением выплат проходит не менее двух месяцев. В спорных ситуациях срок рассмотрения обращения может продлеваться.

Ключи и документы в машине: что делать?

В соглашении отдельно оговорено, что является страховым случаем, а что – нет. Ряд компаний предоставляет полис, где возмещение предусмотрено и в ситуации, когда вместе с машиной украдены ключи и документы. Такие случаи распространены: к примеру, автомобиль угоняют, если владелец оставил ключ в замке зажигания и ненадолго отошёл.

Другие страховщики отдельно оговаривают подобную ситуацию, отказывая в выплатах. В этом случае попытаться оспорить отказ можно в судебном порядке (Верховный суд ещё в 2013 году признал безосновательным отказ в выплате по причине утраты ключей и/или документов, диагностической карты).

При этом, стоит иметь ввиду, что на сегодняшний день судебная практика всё ещё не на стороне клиентов. Как правило, суды ссылаются на то, что утрата ключей/документов/диагностической карты сама по себе не является основанием для отказа, но если в договоре страхования прямо указано, что угон при таких обстоятельствах страховым случаем не является или же указано, что страховой случай – это исключительно угон автомобиля без ключей/документов/диагностической карты в нем (как чаще всего и прописывают страховщики в договоре), оснований на выплату не будет.

Как указывает это Верховный суд РФ: «..оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если наступление события относится к риску, который входит в страховое покрытие». Поэтому, если в машине остались ключи и документы, в первую очередь прочитайте договор, чтобы понять, есть ли шанс на выплату именно в вашем случае.

На что может рассчитывать собственник КАСКО после угона машины?

Выплаты страховой компании касаются сугубо материальных убытков. Максимальный размер вознаграждения предусмотрен договором. Если ранее выплаты уже производились (к примеру, за ДТП), они будут вычтены из итоговой суммы. При приобретении страховки в рассрочку окончательный размер вознаграждения может быть уменьшен, если средства не перечислены до наступления события. Кроме того, из суммы возмещения может вычитаться амортизационный износ автомобиля, если это предусмотрено договором.

Владелец автомобиля вправе получить со страховщика

• стоимость автомобиля в сумме, не превышающей оставшуюся часть страхового лимита;
• иные выплаты, прямо предусмотренные договором при наступлении события.

С похитителя (угонщика) машины могут быть в судебном порядке взысканы следующие суммы

• материальная компенсация морального вреда (денежная сумма за понесённые страдания);
• расходы на юридическую помощь (если таковые имели место);
• ущерб, не покрытый страховой суммой (к примеру, если выплаты по КАСКО ниже рыночной стоимости автомобиля).

Что будет с машиной, если вознаграждение выплачено, а угонщика и автомобиль – нашли?

Возможны два варианта, прямо предусмотренные договором:

1. Клиент при обнаружении автомобиля обязан вернуть выплаты и забрать свой транспорт. Если машина повреждена, то применяется расчёт убытков как при противоправных действиях третьих лиц.
2. После получения выплат право требовать возмещения убытков со злоумышленника переходит к страховщику. Это значит, что если машину найдут в дальнейшем, держателю полиса КАСКО ничего делать не нужно. Обнаруженный автомобиль перейдёт в собственность страховщика. В этом случае никто не заставит возвращать выплаты, если только речь не идёт о противоправных действиях со стороны клиента.

Споры при выплатах по КАСКО при угоне (хищении): что делать?

Порядок урегулирования разногласий прописывается в договоре. Однако всякий спор сначала должен быть обсужден в досудебном порядке. Это значит, что клиент, не согласный с суммой выплат либо с отказом в их производстве, должен направить в адрес страховщика претензию. Невыполнение этого шага препятствует обращению в суд.

Если претензия не удовлетворена, придётся готовить исковое заявление. Оно подаётся по общим правилам судопроизводства. Учитывая высокую сложность подобных дел, рекомендуем обращаться за юридической помощью. Судебная практика по страховым спорам неоднородна, но зачастую решения принимаются именно в пользу клиента.

Резюме: если автомобиль, застрахованный по КАСКО, угнали, нужно действовать

Итак, в отношении застрахованного имущества могут быть совершены самые разные противоправные действия. Собственнику автомобиля крайне важно сохранять как документы на машину, так и ключи к ней. Независимо от конкретного вида события, нужно сразу же обратиться к правоохранителям, а потом – к страховщику.

К сожалению, разбирательство не может быть быстрым: свои деньги клиент получит в лучшем случае через два месяца. Чего точно не стоит делать, так это обманывать страховую компанию. Признаки мошенничества комиссары находят, по разным оценкам, в 90-95% случаев так как суммы возмещения обычно большие.

Интересная информация по автострахованию и не только на нашем ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волонтер MrA

Calmins.com ©

Источники: infullbroker.ru, inguru.ru, consultant.ru, consultant.ru