Новые правила кредитного страхования жизни, которые подводят под единый стандарт условия договора и должны вступить в силу 1 октября 2022 года, до сих пор официально не опубликованы, хотя уже давно находятся в Минюсте на утверждении. Рынок хочет определенности и ясности, когда начнет действовать новое указание Центробанка. Но еще больше участники рынка хотят отсрочить вступление в силу новых правил.
Новое указание Центробанка по кредитному страхованию
Указание Центробанка России о кредитном страховании жизни было разработано еще в 2021 году и с тех пор активно обсуждается участниками рынка. Данное указание меняет правила кредитного страхования жизни при выдаче займа (в том числе ипотеки). Речь идет о добровольном страховании жизни и здоровья, которые банки активно предлагают вместе с выдачей потребительского кредита, ипотеки и с кредитными картами. Несмотря на то, что данный вид страхования является добровольным, многие пользователи банковских услуг считают страховку навязанной. Можно, конечно, не подписывать договор страхования, но тогда процент по кредиту окажется выше или вовсе будет отказано в выдаче займа. Поэтому заемщики вынуждены согласиться на условия банка и застраховать свою жизнь и здоровье, чтобы получить необходимые денежные средства. Вместе с тем, клиенты недовольны условиями полиса страхования жизни, возникает множество проблем при наступлении страхового случая, а также при расторжении договора при досрочном погашении кредита. На основании многочисленных жалоб потребителей кредитных услуг, Центробанк разработал новые правила, которые призваны защитить интересы заемщика при оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Указание в течении года дорабатывали и последняя версия документа содержит следующие требования по кредитному страхованию:
- клиент должен быть информирован, кто является выгодоприобретателем при реализации основных рисков (которые влияют на процентную ставку и связаны с обеспечением кредита), и о выгодоприобретателе при реализации дополнительных рисков (не связанных с выплатой кредита);
- основные и дополнительные риски должны быть разделены в договоре (в частности информация по взносам);
- список исключений ограничен случаями, напрямую связанными с алкогольным, токсическим, наркотическим опьянением;
- перечень событий, влияющий на вероятность наступления страхового случая, ограничен только социально-значимыми заболеваниями, список которых утвержден Правительством РФ;
- информация о возврате страховой премии (в каком размере, условия) в случае досрочного погашения займа должна быть полностью раскрыта в договоре;
- при досрочном погашении займа денежные средства возвращаются пропорционально сроку действия страхования, возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней с подачи заявления;
- срок действия полиса страхования не может превышать срок выданного кредита;
- страховая сумма, указанная в договоре, должна быть равной сумме кредита (включая проценты);
- если по кредитному договору есть пункт, обязывающий страховаться, то должны быть обозначены последствия в случае неисполнения заемщиков обязательств в 30-ти дневный срок;
- если в кредитном договоре указано повышение процентной ставки в случае неисполнения обязанности по страхованию, должен быть указан процент, на который повышается ставка.
Более подробно о законодательных изменениях осени 2022 года мы уже сообщали ранее.
Почему банки и страховщики не хотят играть по новым правилам кредитного страхования?
Новые требования Центробанка к кредитному страхованию жизни и здоровья заемщика сильно сужают список исключений и четко регламентируют правила возврата премий. Выполнение новых условий согласно указанию Центробанка требует от страховщиков определенных денежных ресурсов, пересмотра предлагаемых клиентам продуктов, переделывания договоров и переучивания отдела продаж. Несмотря на то, что у страховщиков был целый год на подготовку, компании просят у регулятора отсрочить вступление в силу нового указания еще на год и не наказывать за нарушение требований. Ситуация на рынке непростая, как известно показатели по страхованию жизни упали более, чем на 7% за прошедшее полугодие, наибольшее падение зафиксировано в инвестиционном страховании и жизни, а также кредитном страховании. Игра по новым правилам может осложнить заработок для страховых компаний и замедлить восстановление рынка.
С другой стороны, новые правила кредитного страхования жизни защищают интересы заемщика, делают рынок страхования жизни более прозрачным и конкурентным, и в долгосрочной перспективе могут оказать положительный эффект. Что можно видеть на примере указания 5968 (регулирующее инвестиционное и накопительное страхование жизни), которого так боялись и не хотели страховщики, но в итоге ничего страшного не произошло, рынок страхования жизни сумел подстроиться, появились новые, интересные продукты, а НСЖ показало рекордный рост по результатам 1 полугодия 2022 года. Подробнее об итогах рынка страхования жизни в 1 полугодии 2022 было рассказано на пресс-конференции ВСС в августе.
С экспертным мнением и прогнозом по рынку кредитного страхования жизни в 2022 году можно ознакомиться по ссылке.
Когда вступят в силу новые требования по кредитному страхованию?
В проекте документа Центробанка, который сейчас находится в Минюсте, запланирована дата вступления в силу 1 октября 2022 года. Указание вводит новые требования к осуществлению добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, но пока документ официально не был утвержден. Несмотря на настойчивые просьбы страховых и кредитных организаций отложить вступление в силу новых требований, Центробанк оказался непреклонен и неоднократно подтверждал, что правила заработают в срок. Исходя из официальной позиции регулятора, можно полагать, что документ заработает уже в октябре, хоть до сих пор и не был официально опубликован. Подобная ситуация уже наблюдалась с расширением коридора тарифов ОСАГО, которого рынок ожидал с лета, но получил с небольшим опозданием, о чем было объявлено одномоментно накануне начала действия соответствующего указа.
Будьте в курсе всех страховых событий вместе с редакцией Calmins!
Обновление от 26.09.2022
В пятницу 23 сентября 2022 года, во второй половине дня Центробанк все-таки опубликовал официальный документ, регулирующий страхование жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании и ипотеке. Изменения по кредитному страхованию вступают в силу 1 октября 2022 года, как и ожидал рынок.
Согласно документу, страховщики обязаны предоставлять клиентам ключевой информационный документ (КИД), содержащий условия страхования в доступной форме, а именно информацию по покрытию, исключениям, порядку и сумме возврата премии при досрочном расторжении договора. Список исключений существенно сокращен, а максимальный срок, в течение которого должны быть осуществлены выплаты, теперь равен 30 дням.
Центробанк России ожидает, что введенное в силу указание повысит потребительскую ценность страхования жизни и здоровья при выдаче кредита.
Новости рынка страхования, авторские статьи от экспертов страхового рынка, аналитические отчеты и практическая информация по страхованию на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com – обдуманное страхование!
NEO-волонтер Анна П.
Calmins.com ©
